今日话题丨年底了,你有成为“卡奴”吗?(转载)

楼主:icefire2324 时间:2019-02-05 15:42:50 点击:107 回复:24
脱水 打赏 看楼主 设置

字体:

边距:

背景:

还原:

  
  
  文 | 陈雪波 实习编辑

打赏

14 点赞

主帖获得的天涯分:0
举报 | 楼主 | 埋红包
楼主发言:24次 发图:3张 | 添加到话题 |
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:42:32
  马上就是大年三十,相信大多数人已经在跟家人团聚。只是不知道,在如今的经济形势之下,有多少人在生计方面,有一个好心情来过这个年。可以肯定的是,有一部分人的心情是相当糟糕的,他们就是“卡奴”——2018年底,“卡奴”们正经历了一次大规模的“降额”,这个年怎么过,让人犯愁。而务必严正指出的是,“卡奴”正变得越来越多。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:43:08
  中国“卡奴”的规模正变得越来越大

  所谓“卡奴”,是指那些以卡养卡,以债养债的人。相信大家对这个群体已经不陌生,今日话题五年前就讨论过有关“卡奴”的一些现象。然而必须注意的是,这几年“卡奴”群体正在飞速增长——
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:43:13
  2010年时,中国人均持有信用卡为0.17张,半年未偿信贷总共只有人民币76.86亿元。2014年时,人均持有信用卡增长为0.34张,半年未偿信贷总额飙升到人民币357.64亿元。到2018年第三季度末,我国信用卡逾期半年未偿信贷总额已达880.98亿元,人均持卡张数上升至0.47张。在8年时间里,信用卡逾期半年未偿还信贷总额增长超过10倍。要知道,在中国,信用卡的普及状况是受到手机支付和各种网贷所抑制的。半年未偿还信贷和人均持卡数的增长,很大一部分反映了信用卡重度用户——也就是“卡奴”数量的增长。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:42:49
  现象不难理解,信用卡为促进消费而生,相当于提供长达五十余天的免息贷款,为不少人的短期资金周转提供了便利,很受欢迎。信用卡的出现确实助推了消费冲动——哪怕花光了这个月的工资照样可以买东西,消费不再受当下收入的限制,可以一定程度上的“随心所欲”,比“月光族”还要“光”得彻底。至于还钱,“是以后的事,先不去管它!”
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:43:24
  更甚的是,还有人会用信用卡“套现”理财——用违规手段制造“虚假消费”,将从POS机里套现出来的拿来炒股、买P2P产品。办理数张不同银行的信用卡,利用不同信用卡还款日期的时间差来“拆东墙补西墙”,即A卡的欠款由B卡来还,套取C卡的钱来还B卡的欠款,待A卡有了新的额度后再填补C卡的欠款。在不少论坛和社交网站上,都能看到“卡奴”们在交流经验,这已成为一个让人瞩目的社会现象。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:43:39

  
  “卡奴”现象与消费者自身有关,与社会大环境有关,但很重要一点是放贷者在怂恿人们成为卡奴
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:43:46
  从大的背景来说,“卡奴”、“网贷奴”等现象,与消费观念变化、收入提升、物质丰富诱惑增加、金融手段便捷、商家套路变多、金融中介套路变多等等,都有很大的关系。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:43:22
  但必须指出的是,“轻率的放贷人”,即银行,在其中起到的推波助澜的作用,不可忽略。

  放眼望去,在2017年,几大银行新增发信用卡的数量都在千万级别左右,工商银行更是多达2300万。包括股份制银行在内的各银行纷纷“放水”,降低门槛鼓励用户办理信用卡,并主动提高额度。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:43:40
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:43:57
  银行业务员往往每天有开办信用卡数量的“绩效指标”,在这样的指标下,业务员会主动降低对申请信用卡人员的要求,或者让“不符”的条件“变得”符合。这样一来,本无还款能力的人也就浑水摸鱼加入了信用卡大军,顺理成章地成为“卡奴”。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:44:35
  按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》,商业银行在向持卡人确定授信额度时,必须遵循“刚性扣减”的原则,即扣除持卡人在其它银行已获额度。但现实情况是,多数时候一个人可以同时申请不同银行卡的满额信用卡。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:44:40
  一旦用户未能按期还款,被迫申请“最低还款”后,银行将会收取0.05%的日利息,如果换算成年利率高达18%。假设欠款10000元,每年银行至少会收取1800元的利息。这还不算“利滚利”产生的部分。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:44:46
  银保监会前段时间正着手查处银行的过度授信行为,在2018年12月7日至12月14日,这一周时间的时间里,银保监会就开出了多达100张罚单,史无前例。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:44:53
  银行为了避免这样的罚单,也会采取措施。曾有人因无法偿还五家银行的信用卡,主动到公安部门自首。公安部门到银行调查的时候,为了回避自家银行的过度授信问题,五家银行竟然无一例外地拒绝提供欠款信息。终因“无受害者”,自首的人只能灰头土脸地回家了。

  这也是2018年底,国内银行业出现大规模授信“降额”的原因。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:44:28
  “卡奴”们的灰暗人生,可参照我国台湾地区的“卡债族”

  因为用户足够多,银行可以通过吃利息来获得足够的利润,这部分利润可以覆盖掉无法偿还人带来的利益损失,到头来银行仍是盈利的。而面对主管部门的强力监管政策,银行收缩这部分业务就是了,对于他们也不是什么大问题。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:45:18
  然而,卡奴们的灰暗人生,还只是一个开始。我国台湾地区“卡债族”(台湾对“卡奴”的称呼)的命运,也许会不可避免地降临到大陆的“卡奴”身上。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:45:26
  2006年,台湾地区曾爆发严重的信用卡卡债危机。当时信用卡逾期率从2005年底的2.44%增长到2006年中旬的3.38%。2006年全年,台湾银行业因为卡债危机导致税前亏损74亿元新台币。2006年年底,1个多月就有42位“卡债族”因卡债被逼走投无路而携家人自杀。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:45:32
  然而对于放贷者而言,“卡债族”的自杀除了会引发一些叹息外,并不会让放贷者们感到什么肉痛,因为这些人偿债能力本就极为有限,早就被银行们预备当做坏账来处理。作为社会悲剧的“自杀”现象,导致的是整个社会的心灵在痛。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:45:07
  因此,在去年,台湾通过了“消费者债务清理条例”修订方案。让那些换不起债的“卡奴”们,有两种“活下去”的选择。一种叫“更生”,指的是那些虽然欠债负资产,但依然还在工作的人,可以选择的偿债方式——只要连续六年,扣除最低生活费后尽力还债,就可达到视为尽力清偿,他的更生方案被认可,法院可裁定免责,所有债务免除,大幅放宽他的还款压力。另一种叫“清算”,清算的意思是没有钱的人,就现有的财产加以变卖,凑一凑看能弄到多少,让债权人分一分。申请清算后,要偿债的金额比“更生”还要低。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:45:44
  然而,天下没有免费的午餐,不管是选择“清算”还是“更生”,都要面临着极多的限制。“更生”有所谓“更生六诫”,限制债务人的生活费最多为五千新台币,不能买不动产,不能开好车,每年不能买总计超过10万新台币的用品,不能坐计程车,每月报告支出状况并附上收据。“清算”有所谓“清算九诫”,限制债务人的生活费最多为四千新台币,不能买不动产,不能开好车,每年不能买总计超过10万新台币用品,不能坐计程车,每笔生活费低于300,禁止进入单笔低消100元的场所,每月报告支出状况并附上收据。选择“清算”的人,还被限制有121项工作不能去做——你既然想少还钱,就别想去做能赚大钱的工作,这不也理所当然吗?
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:45:51
  这两年被人熟知的“三和大神”,“徐汇大神”等应对负债的方式,被不少人当做趣闻、好玩。但更大规模的消费者负债情况若上演,若不做好防冲击准备,整个社会恐怕都会迎来一阵又一阵的刺痛。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:45:26
  还好,如今放贷者的行为受到的监管越来越多了,希望“卡奴”们以及正在奔向“卡奴”之途的人们,尽早醒悟抽身吧。
楼主icefire2324 时间:2019-02-05 15:46:24
  自制力不好的人,还是不要碰信用卡了,爆炸了就没得救了
作者:rabit2010 时间:2019-02-18 09:57:30
  已跳出

相关推荐

换一换

      本版热帖

        发表回复

        请遵守天涯社区公约言论规则,不得违反国家法律法规