一位风险总监的日记

楼主:信贷调查 时间:2015-11-14 14:42:11 点击:51958 回复:2092
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  连续半个月的雾霾爆表,总算迎来了阳光明媚的周末,上图。
  心情不错,于是决定在此开贴,题目叫做一位风险总监的日记。记录本人在信贷风险调查、审查和审批工作的经历,以及生活趣事。希望借此平台与朋友交流探讨,不妥之处敬请拍砖,谢绝广告和不文明回帖。
  先从一个案子说起:
  借款人是县域的汽车经销商,做了三四年,现在向我们申请50万元贷款,房产抵押。在与客户经理交流并审查资料后得知,借款人年销售金额大约2800万元,存货有十多辆汽车,汽车的档次在5-15万元,夫妻二人从来没有信贷记录,甚至信用卡额度也不高。
  经营模式,客户来看了样车,下订单交定金,借款人向4S店或上级经销商付保证金,若干天以后发货,借款人收到车后通知客户提车,办理交车手续。借款人的采购单据和销售单据都是自行手工填写,没有系统数据验证。在县域,有很多客户都是现金交易,所以借款人的银行流水与销售额也不能一一对应。借款人的利润来源包括业绩提成、售后服务、代理保险、年检等,据称每台车可以赚3000元左右。
  我考虑到当地信用环境极差,根据借款人从来没有信贷经历,以及其经营特点和规模分析,近期内并不需要大量备货(样车),客户买车下订单也不需要借款人垫付高达50万的资金,担心借款被挪作他用,从现有资料又不能提供证据。外部调查得知当地很多老板有多种经营,鉴于第一次合作,为谨慎起见只同意授信30万元。得到客户的态度是,他以优质抵押物抵押,经营实力较强,声称低于40万就不贷了。我的原则也不能放弃,还是希望客户经理与客户沟通,在双方相互了解以后下次再深入合作。
  静等周一客户的消息。

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楼主信贷调查 时间:2015-11-14 14:44:00
  @信贷调查
  
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楼主信贷调查 时间:2015-11-15 12:51:00
  周末大叔烦恼少,弱智儿童快乐多。
  起因是周末不需要加班。
  凡是周末加班的工作都免不了被诟病和谴责,还好,我们不需要。可是今天不得不加班,因为与一个审批人侯选人预约今天电话面试,工作时间他不方便。
  这个月得到消息,C行和W行都面临着审批人离职或调动,需要招聘两位风险主管,前几天陆续与四个侯选人面谈,只有一个人基本符合条件,还要继续面试。今天这位兄弟29岁,来自平安银行,从事贷款审查审批约半年时间,此前在宜信做贷款销售和初审,完成的业务总量只有2000多万,另外,他没有独立审批权,所有项目都需要上报后才能审批通过,年龄也决定了经验不太丰富,感觉不太靠谱。
  
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楼主信贷调查 时间:2015-11-16 20:30:00
  客户对降低额度很不爽,不过我们的担心也有道理,好言相劝,初次先建立关系,来日方长,对方也就接受了。
  
楼主信贷调查 时间:2015-11-16 20:32:00
  昨天上午拍了一套历史书,今天下午就拿到手了,真是神速度!
  
  

  
楼主信贷调查 时间:2015-11-17 12:14:00
  上午跟销售团队反馈了上次检查的情况,对于申请资料里存在的基础性错误进行了重点强调。
  昨天上报的几个案子经过P主管的审批,有两个已审批通过,有两个正在审查,我只对其中一个有较大的疑问。
  借款人是个即将到期的续贷客户,从事煤矸石砖的生产,有7-8年的行业经验,产品销售十分火爆,但是因近期土地政策等问题,被要求停产,必须拿到土地证后才能开工。
  当地煤矿较多,该煤矸石砖的原料是来自洗煤厂的煤矸石,供应充足,价格便宜,企业开工往往昼夜不停产,等着拉砖的汽车排成长队。
  疑问是本次停产真的是因为土地问题吗?为什么前几年都在正常生产?本次停产已两个月了,停产的企业很多,且都有环评等手续,有的企业主说是因为国庆阅兵政府让停产,看来,雾霾可能是被迫停产的主要原因,土地只是个借口。
  不管什么原因,不恢复生产是不可以审批的,即使审批通过的贷款发生停产,也不能放款。只能先观察,等恢复生产后再进行现场调查,分析判断未来再次发生停产的可能性有多大,对风险进行评估,并制定措施进行防范。
  
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楼主信贷调查 时间:2015-11-17 16:45:00
  每个月需要对下属审批人的审批情况进行抽查,上个月每个人审批过的案子,我从中抽查10%,提出自己的疑问或建议,这是不小的工作量。
  今天查看了三笔贷款,其中一笔贷款我提出了这样的问题:
  1、抵押物估值明显偏高。
  抵押物之一是一套房产,2009年购买价50万元,目前评估价124900元,短短6年增值达150%,在目前的房地产市场行情下,可能性很小。这是评估公司故意高评赚取评估费还是抵押人指使?反正我们的审批人不能做傻瓜,一旦形成风险,这件抵押物就成了救命稻草,估值过高伤的都是我们血淋淋的肉啊。
  2、收入高估并与资产积累不匹配。
  借款人从事锅炉、太阳能产品的批发零售,毛利率达到32.5%,提供没有可信的证据。要让人相信,提有采购发票和销售单据吧?按照年销售1300多万净利润300万、经营期6年多,资产积累目前只有294万(包括没过户的房产价值45万),前后矛盾;如果考虑投资该项目之前的餐饮行业资产积累,相差更大。
  3、成本费用低估。
  借款人名下有7辆车,每月的交通/燃油费只有3500元?我要问你,大哥,即便是私家车每月不敢放开了跑,费用也得600-700块吧?加上每辆车每年保险、保养、维修、过路费、停车费、罚款等,保守估计一辆车每年不得4000-5000块?
  客户的想法我们要弄清楚,不能象信贷员一样完全被他们牵着走。
  
楼主信贷调查 时间:2015-11-18 21:40:00
  今天的风险例会上,老板安排我向全体审批团队的同事们分享了一个案例,也就是上上周拒绝的一笔贷款。基本情况如下:
  借款人情况:某某铸业有限公司2006年11月成立,注册资金1500万元,其中王某货币出资1280万元,占股80%,李某货币出资320万元,占股20%,公司实际控股人王某。公司产品有球磨铸铁、生铁、齿轮箱体、减速机壳、防爆机壳、六缸机体、四缸机体等产品,主要销往河北、山东、河南、上海和杭州等全国各地。上下游客户数量多,客户较分散,单笔订单金额较大,合作时间较长,回款情况良好正常,应截止到2014年底,实现销售额13.4亿万元,年毛利润约7694万元,年净利润约4226万元。现有资产6.7亿万元,其中流动资产2.3亿万元,应收账款7790万元,流动负债1.5亿万元,应付账款7212万元。经人行征信查询,征信状况良好,没有违约逾期信用记录,公司目前无贷款,对外担保2.81亿万元(公司有反担保协议),关联关系单位A市某某物资有限公司法人王某占股92%的公司,公司地点在A地。公司目前生产经营正常,有排污许可证,符合环保要求,各项内部管理规范,上下游客户稳定。因流动资金不足,拟申请授信贷款600万元购买焦炭、铁矿砂,用途合理,现金流充足。
  抵押担保情况:借款人拟以采用设备+企业担保+股东担保+存单质押的组合模式,抵押设备是公司运转的核心资产,掌握着企业的生产命脉,但处置变现不易。我行已增加涉县国恒机械有限公司做保证担保。该公司经营正常,有明确的担保意愿,同时追加股东王某、 李某为内部担保,以刘某的存单100万元作质押。
  风险分析:1、财务风险分析:公司财务指标正常,主营业务利润率低,主要是受国内经济下行、钢铁业不景气的原因造成的,其盈利状况基本符合当前行业状况,申请特批理由充分。目前无贷款,应收款回款正常,坏账率低,现金流充足。但公司对外担保单位12个单位,存在代偿的财务风险。虽然公司采取了反担保措施,短期会影响现金流,但总体风险可控。
  2、法律风险分析:大股东王某,夫妻关系不和睦,分居长达十几年,存在随时发生婚姻财产纠纷的可能,导致公司的部分财产受影响。但公司实际控股人是王某,我行贷款占公司总债务的比例很小,目前王某长时间在公司居住,没有不良嗜好,婚姻状况导致贷款逾期的风险相对较小,总体风险可控。
  3、政策风险:该企业生产工艺环保要求高,贷后重点关注国家关于钢铁行业的政策变化、关注环保政策的变化情况,发现影响公司经营的不利因素,及时采取防范措施。
  4、关联关系分析:借款人经营的公司与A市某某贸易有限公司存在关联关系。虽然财务独立,但存在相互拆解或共用资金的风险。我行授信只针对某某铸造有限公司,贷款不得用于关联企业。贷后客户经理要加强资金用途的检查,防止被挪用。
  5、担保情况分析:以发电机组和消失模设备作抵押,经评估公司预评估价值4022万元,按20%折扣率,可授信贷款600万元。抵押物足值,符合我行政策。抵押物是公司的核心资产,掌握着企业的生产命脉,但存在处置变现不易的风险,只起到制约、牵制作用。我行已增加某县B机械有限公司做保证担保,同时追加股东李某、王某为内部担保,以刘某的存单100万元作质押。总体风险可控,第二还款来源有保障 。客户经理在贷后应关注借款人是否正常经营的同时,关注担保人的生产经营状况,发现早期预警,及时汇报并采取措施。
  审批结论:综上所述,同意对某某铸业有限公司授信600万元,补充流动资金,期限12个月,利率按照业务部门的意见执行,还款方式为按月结息 ,到期一次还本。
  因为审批人权限不够,上报给我审批,我提出以下异议:
  1、借款人目前没有任何他行贷款,怀疑借款人不具备贷款条件、被其他银行禁入; 2、政策风险分析:行业分类可能错误,不是机械加工业,根据其生产原料是铁精粉,生产流程中有熔炉、模具、翻砂等,我认为借款人的行业是“黑色金属冶炼及压延加工业-黑色金属铸造业”,属我行的禁止行业;
  3、政策风险分析:C省银监局转发《C省新增限制和淘汰类产业目录(2015版)》的通知,对“黑色金属铸造 业”的要求是:禁止新建和扩建,跟平板玻璃和钢铁是一样的要求,金融机构不得提供信贷支持;
  4、行业风险分析:《铸造行业整合风暴来袭:3万家企业将淘汰三分之二 》,由于《准入条件》的实施主体落实到 省级工业主管部门,因此各省级经信委(工信厅)如何制定具体的实施细则十分关键。《准入条件》公布以来,已经 有不少省份陆续发布了关于本省铸造企业行业准入的相关文件,如河北、河南、山西等。根据已发布的文件,《山西 省铸造行业准入条件》中明确规定:“……2020年前完成行业准入。对届时不符合《准入条件》的已有铸造企业,工 商部门依法为其办理注销或者变更登记,金融部门不再给予融资,相关部门停止办理有关手续。”而铸造大省河北在 工信厅发布的《河北省铸造企业管理办法(讨论稿)》中的规定则更加严格:“对不符合《铸造行业准入条件》的现 有铸造企业,限期进行整改,整改期为2年,在整改期限内金融机构不得提供信贷支持,不能享受优惠政策,不能申 报任何优惠项目。整改限期结束后仍然不能获得‘生产许可证书’则由工商部门撤销其营业执照。”未来的政策只能 更加收紧而不会放松.网址见******
  5、经营风险分析:主营业务利润率只有行业参考值的一半,对外或有负债/净资产已超出指标要求,多笔大额个人借 款带来不小的财务负担(不产生利息或较低利息的可信性不足),2012年以后主要财务指标并不理想(参考财务分析视图);
  6、财务风险分析:19笔对外担保总额达到2.81亿元,如果对其中一家企业形成代偿,将会对借款人的现金流产生严 重后果;上述担保金额不排除有借款人正在使用;当月报表“分配股利、利息和偿付利息所支付的现金”6100万元十分可疑。
  7、百度查询借款人的前身有负面报道,关于企业污染被投诉的消息,更名后实际是一家企业;见网址******
  8、百度查询借款人企业有被当地税务机关处罚的报道,因偷税被罚款5万元。网址见******
  由于业务部门与风险部门的意见不一致,形成复议,上报到我的老大风险总监,和执行董事的才大营销总监,沟通的结果是最终被否决。
  这一过程受到老大高度评价,因此安排分享给全体风险审批团队的同事。
  
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作者:ty贝贝 时间:2015-11-18 22:11:00
  @信贷调查,虽然我不是做信贷的,但是给你写的文章赞一个
楼主信贷调查 时间:2015-11-19 08:32:00
  条线管理的信贷审批模式,总会让风险审批人有很大的压力,就象业务人员每天承受的销售业绩压力一样:强调价值观、正能量、追求卓越,通过评比、竞争、励志来激发员工每个毛孔里的潜能。
  我们无数次讨论过幸福感的问题,有人说幸福就是有吃有喝有穿,有人说幸福就是有钱有闲,我总结的是幸福来自于比较当中,曾经的老板W总说幸福是对欲望的追求和欲望的实现二者之差。权威的说法还要参考马斯洛关于人的需求五个层级理论,
  “铁甲将军夜渡关,朝臣待漏五更寒。山寺日高僧未起,算来名利不如闲。”
  翻译:披着铁甲的将军夜里渡过关口,上朝的臣子在严寒的五更天起早,他们为了功名,起早赶黑,实在辛苦。而红日高照,不图功名的山寺僧人还酣睡未起,享受着无限的清闲之乐,由此可见,追求名利还不如求闲。我们到底想要什么呢?自我价值实现,被尊重被认可?创造社会价值?
  今天的工作是跟新任W行行长L会谈,并对审批侯选人W进行测试。

  人拍美景我拍人,人在美景中,景在人心中。如图
  
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楼主信贷调查 时间:2015-11-20 21:29:00
  周末,总是件很愉快的事情,有机会来继续完善我的任务,以下是其中的一部分:

  “黑天鹅事件”引发的思考(一)

  十七世纪以前,人们见到的天鹅都是白色的,当时在人的印象中天鹅就应该是白色的。可是,当有人在澳大利亚发现黑天鹅的时候,彻底颠覆了人们对经验的过度相信:不论我们见得再多,都不能代表见到了全部。哲学家将这种现象总结为“黑天鹅事件”。信贷调查的目的就是尽量避免或减少“黑天鹅事件”,尽可能全面地识别风险,防范风险。
  理论和实践是相辅相成的,信贷调查领域尤其如此。
  在常人的眼里,老司机开车大多都比较安全。会车、变道、超车,时机的掌握、速度的控制,轻松有度、快慢自如。或许在他的心里并没有数据、没有尺度、有时甚至说不出理由。你要是问他A怎样才能把车开得又快又稳,他给你三个字:凭感觉!我们把这种“感觉”归结为丰富的经验。
  老中医看病既不化验也不扫瞄,仅凭望、闻、问、切,甚至仅仅把把脉就可以判断病人内循环系统发生问题的原因所在,然后开药去除患者的病根。有时候,年龄成为中医行业雄厚的资本,这也是经验。
  马云说,名校的高材生创业成功的可能性比较小,事实的确如此。相反,有很多小学文化的老板比世界名校的“海”归更会挣钱、更会管理,那是他经过无数的挫折、摔了无数的跟头得到的结果,靠一点一滴积累得到的是他无敌于天下的宝贵经验。
  成熟的信贷人员,只需要向借款人问十几个问题,就能大致确定贷不贷、贷多少、如何贷。
  那么,有了经验一定能战无不胜吗?答案是否定的。
  现代临床医学上,更吃香的不是中医也不是西医,而是中西医结合;草创老板尝到了科学管理的甜头之后,不惜花大价钱请来职业经理人;大数据支持下的互联网金融正在与传统金融一争高下……这个世界上,我们不知道的事远比知道的事更有意义(后续章节中会分析,借款人隐瞒负债远比虚增资产的风险大得多),只是需要对已有的经验做出客观的评价。
  信贷调查的魅力在于,调查时需要跟各行业的人打交道,与不同的地区、不同年龄、不同经历、不同性格的人过招,踏遍千山万水、深入车间工地,出入酒场宴席、与人斗智斗勇,能够耐得住寂寞、经受得住各种金钱诱惑,在挫折中成长,充分验证了“读万卷书不如行万里路、行万里路不如阅人无数、阅人无数不如高人指路”。马丁·迈耶在《大银行家》一书中指出:只有兼具营销和分析能力的人,才可能成为出色的银行家。一个既是推销员又是分析家的人,比起只会推销或只会分析,其价值要高出10倍。不讲实践没有根、缺少理论没有魂,二者缺一不可。就象我们不能因为林彪叛国就否定他的军事才能、更不能因为曹操的文才武略就把称作伟人一样,任何以偏概全的思维方式都是狭隘的。
  信贷调查是个广义的概念,准确地讲,应该叫信贷风险调查。站在贷款人的角度,信贷调查就是营销贷款客户、并在信贷资金发放前后对借款人进行全面风险识别的一个过程;对投资公司(或风投)来讲,信贷调查又叫审慎调查或尽职调查,简称尽调,是对潜在的融资人进行全面的风险识别、判断和管控的过程;对担保公司来讲,信贷调查又叫风险控制或风险管理,简称风控,是通过对被担保人进行非现场调查和现场调查,对担保该项目的风险进行全面评估和判断,最后做出担保决策。不仅如此,信贷风险调查在金融相关领域还有更为广泛的应用,比如私募,他们对风险的理解和关注程度可能要比银行更加全面、更加深刻。
  ——摘自本人的《信贷调查实务策略分析(序)》

  
  • 快生活317: 举报  2016-02-02 12:06:38  评论

    楼主写的很好,深有感触,赞??
  • 单身姑娘vv: 举报  2017-02-26 18:17:21  评论

    楼主很棒,写的很好,我是信贷销售员,不过现在的信贷市场有点乱哈
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楼主信贷调查 时间:2015-11-21 18:33:00
  老同学从四川寄来两箱酒,他的家乡特产,龙台香酒,据说有上千年的历史,“贵州茅台,四川龙台”,纯粮食酿造。
  美酒不能独享,一定要让大家都尝尝,借周末时间请兄弟们聚聚。

  
楼主信贷调查 时间:2015-11-22 09:45:00
  一哥们儿看了帖子内容以后说,你写的简直是老古董,比古董还古董,谁愿意看呀?既然要传递正能量,既然要跟大家交流,就要让更多的知道,要博眼球,要炒作,要弄些夸张的内容。唉,这个,臣妾真的做不到哇!
  信贷调查,本身就是个小众话题,不可能让所有人喜欢,而且,信贷调查如同法官或中医,一定更适合中老年的职业,至少不会吸引18岁以下的追星族。
  大家都知道米国的三权分立比较彻底,但是,里根时代的最高法院首席大法官98岁了却不是每个人都知道的。这么大年纪,我恐怕他连案卷封面都看不清楚,还审什么案子呢?其实,法官就应该是老头儿干的,你见过欧美国家有年轻的法官吗?基本上都是白发苍苍的老者,本来嘛,审案子靠的是经验,你说你能把数万的法条倒背如流,没用,你是一台电脑!有些案子根本就没有法律规定,你有经验,以前审理的案子多了,以前的处理办法就可以作为依据,所以法官应该老年人来干,同理,做中医和信贷风险调查人,年长可能有更多的优势。
  帖子的本意,也是希望年轻朋友通过更多的交流、积累,少走弯路,更快地达到年长者的经验积累。
  
作者:银行斗士 时间:2015-11-22 23:59:00
  楼主是哪个银行哒?
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楼主信贷调查 时间:2015-11-23 16:54:00
  有个客户想贷款100万元,基本情况如下:
  借款人从事建筑用沙石料、水泥等的批发和零售,近期接了几个水利工程,流动资金紧张,希望贷款用于备料,全额房产抵押。
  沟通了解得知,借款人年龄29岁,从事沙石料销售行业3年多,从事水利工程施工半年。上游客户除了水泥是从厂家采购,沙石料都是从另一家批发商那里购进,供应商与借款人有远房亲戚。下游客户当中,零售占比很少,批发的下游客户主要是其姑姑,近期的工程也是从其姑姑那里转包来的。
  借款人姑姑已在本行贷款400万元,全额房产抵押。
  征信情况:借款人从来没有任何信贷记录,也没有贷款申请的查询记录,信用卡额度5000元。
  销售单据全部是手工填写,采购单据除了水泥,也都是本人手工填写。汇总得知,年销售收入约900万元,现场查看存货约80万元。目前刚刚结束的一个工标段的施工在邻县,另一个标段下个月将开始。
  受托支付对象,是借款人的远户亲戚。
  业务人员认为:借款人有一定的经营实力,工程款都是水利部门拨付的专款专用,欠款可能性不大,信贷资金的还款来源有保证,而且提供全额的优质抵押物。
  如果你是审批人员,会怎么认为呢?
  
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楼主信贷调查 时间:2015-11-24 21:57:00
  昨天那个客户,硬伤至少有两个:
  销售和采购无法验证是死穴;
  受托支付对象为关联企业,拒绝没商量;
  以上原因与优质抵押物无关。


  今天的工作:
  1、继续与审批侯选人电话沟通,与HR交流意见,希望挑选到合适的审批主管。
  2、跟进对审批人检查的内容与回复;
  3、接受贷款质量检查人员的咨询与讨论。

  当初的厨房三件套:打蛋器、注射器和开瓶器,如今早已封顶完工。
  
  • 持枪小浣熊: 举报  2018-09-19 17:27:00  评论

    往往收入和采购无法验证,前台都会以优质抵押物施加压力,楼主是怎么坚持观点的?
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楼主信贷调查 时间:2015-11-25 21:39:00
  “黑天鹅事件”引发的思考(二)

  令人难以置信的是,风险调查还广泛存在于金融领域之外的方方面面,与每个人都息息相关,一刻也不曾离开——每个人都是风险专家。有例为证:
  一家公司随着业务的发展壮大,老板需要继续招兵买马,他要求人力资源部门制定一个招聘计划,列出招聘条件或建立胜任力模型,对应聘者逐个进行能力测试,对中高层或核心岗位的应聘者还要亲自面试。除了面试,他还要召集相关人员对这些潜在的合作者进行讨论分析,根据录用后回报率高低、不录用带来损失的大小进行反复比较,来决定谁去谁留。显然,这位老板就是个风险专家。
  刚毕业的大学生都想找份理想的工作,他会做未来的职业生涯规划;拼杀多年的职场白领,对目前的工作不满意,希望寻求更大的发展空间……他们一定会选择那些实力强、信誉好、适合自己成长的平台,他们会对未来的“东家”进行反复、全面的考察,判断风险大小,慎重确定是否与其合作。他们也是风险专家。
  夏天到了,大街上美女如云、美腿如林,高的矮的胖的瘦的老的少的,她们恨不得都把自己的打扮成张曼玉、林志玲,她们都在关心这样的问题:是花500块钱买条新潮的裙子?还是花3000块钱配上品牌的鞋子?那家精品店刚上柜的一个包包我很喜欢,提上它会是个什么样的效果?我付出的金钱是不是与得到的心理满足、赢得的回头率成正比?如果达不到心理预期,就是没能控制住风险。
  经验是一笔宝贵的财富,哪怕是失败的经历。本书希望通过大量的真实案例来讲解信贷实务操作的方法。光有实操和经验还不行,那毕竟是人家的实务,要成为自己的东西,还要会总结分析,用别人的经验和教训为自己的成长铺路,把别人的招数变成自己的招数,这是成本最低的培训,暂且叫做策略分析。
  本书分为三部分:客户准入、资料审查和现场调查。其中每部分又分若干小节,附有100多个案例,通过真实案例进行剖析,旨在帮助读者深入了解实务操作的方法和技巧,希望对同行或有兴趣信贷调查的朋友起到抛砖引玉的作用。鉴于笔者能力有限、经验不足,错误之处敬请批评指正。

  ——摘自本人的《信贷调查实务策略分析(序)》

  

  • ylp70227: 举报  2015-12-06 21:44:52  评论

    这本书哪里有呀?
  • 信贷调查: 举报  2015-12-20 16:16:00  评论

    小范围赠阅。谢谢关注!
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楼主信贷调查 时间:2015-11-26 19:58:00
  今天谈了两个侯选人,都是不到30岁,一个男孩子是当面谈的,因其家中孩子尚幼,照顾家庭是很大的负担,交谈发现其经历很丰富,但能力和风格并不象简历写的那么突出;另一个是女孩,经电话交谈她有丰富的审批经验和团队管理经验,只是没有银行从业经历。过后跟老板汇报,他的意思是前者不谈了。后者,希望放到其他地方作为团队成员可能更好,直接担当一家银行的独立审批人恐怕太吃力。

  我面谈侯选人一般从以下几个方面进行:
  了解对方的经历,包括实际审批的金额、时间、独立性、不良率,是否从事过贷款营销、贷款催收、团队管理经验;
  了解对方对风险的看法,对当前经济形势的判断,客户准入的基本标准;
  了解对方对审批干扰的处理意见,团队合作的经历,个人未来发展思路;
  了解对方原有信贷产品、审批风格;
  测试其基本的法律知识、财务知识。
  期间需要与HR或猎头保持密切的联系,信息共享。
  如果上述一切OK,则进行面试,通过提前设计的场景,提供笔试题,主要是看其分析判断的过程、思路是否正确,主要风险点是否关注到并提供风险缓释措施。
  笔试合格,要求HR启动流程,谈薪资、提要求、办理离职审计、入职手续等。

  今年的第一场雪比往年来得突然、猛烈得多,让人措手不及。


  
楼主信贷调查 时间:2015-11-27 12:52:00
  揪心的事儿年年有,今年特别多。
  连续多日与审批侯选人交流,得到的信息与我感觉一样:经济下行时期,或叫经济增速放缓,或叫新常态,各行各业都不好过,多家银行的都在压缩惜贷,甚至有的银行对某一地区直接列入黑名单。

  这几天信贷质量检查在各行进行,有空时也和我交流,今天在H行的检查结束了,他们先向行长反馈,期间也跟我通气,得到的结果是很不理想,这次检查结果不及格。尽管行长希望通融一下,调整为及格,检查人员不同意。
  他们跟行长沟通完了,还要向所有销售人员反馈,通报主要问题是哪些,通病是什么,个别性质严重的问题是什么,能在检查人员离开前补充完善的不计入检查报告,否则,会向上级报告并抄送本行全体员工。
  向全体销售人员反馈时我参加了,听完后归纳起来,主要包括这些问题:
  政策理解不透,对征信的要求太松,发生逾期的没得到详细征信报告确认就同意准入;
  客户监管不力,贷后发生重大变化如变更经营场所或销售下降超过30%没有报告也没有采取措施;
  贷后管理不严,每月应该做的工作没有做或做不到位,应提交的监控点数据没有提供;
  个别人员态度不端正,现场调查照片使用上次的照片(据说是因为贷前贷后的照片都放在一个文件夹里,打印时没区分),属于严重舞弊行为,如调查属实是可以走人的;
  信贷档案管理不规范,归档不及时,交接不认真,以至于客户征信报告随意放置,检查时费好大的劲儿才找到;
  ........
  最后我向大家谈了一些看法:
  我们需要很大的勇气和顽强的努力才进到这家银行,本意都是想快乐工作,工作快乐,改善生活,实现价值,不能总让揪心的事情占据自己的情绪。怎么才能实现以上目的,即快乐工作呢?就是负责任,为自己负责,为主管负责,为行长负责,为风险负责,不要让上级为自己的事儿操心,不要给别人添麻烦。做贷款,不是高科技,技术层面的事儿很容易搞定,真正难的是责任心,或者说是良心。....给大家灌了一通心灵鸡汤,希望反气氛搞得活跃起来。

  
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楼主信贷调查 时间:2015-11-28 11:55:00
  每当新接到一笔贷款申请,最先关心的是借款人的行业,借款人从事的经营活动必须合规、合法,就是符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求,做到法律法规允许、行业产业政策支持,这是信贷支持的底线要求。银行对借款人经营范围的要求主要是受到相关政策约束,有足够的理论依据支持。如:
  国务院关于《促进产业结构调整暂行规定》(国发〔2005〕40号)规定:……对鼓励类投资项目,按照国家有关投资管理规定进行审批、核准或备案;各金融机构应按照信贷原则提供信贷支持;……对属于限制类的新建项目,禁止投资。投资管理部门不予审批、核准或备案,各金融机构不得发放贷款,土地管理、城市规划和建设、环境保护、质检、消防、海关、工商等部门不得办理有关手续。凡违反规定进行投融资建设的,要追究有关单位和人员的责任。
  《国务院关于进一步加强淘汰落后产能工作的通知》(国发〔2010〕7号)要求:……对未按规定期限淘汰落后产能的企业吊销排污许可证,银行业金融机构不得提供任何形式的新增授信支持,投资管理部门不予审批和核准新的投资项目,国土资源管理部门不予批准新增用地,相关管理部门不予办理生产许可,已颁发生产许可证、安全生产许可证的要依法撤回。
  顺势而为,就是指借助外力更有希望成功,就是遵循规律,包括自然规律、社会发展规律、市场规律等。比如,当前国家的宏观调控政策,对房地产开发企业的打压,对电解铝、铁合金、小高炉冶炼企业的限制等,金融不支持、电力不保障、税收不优惠,这个时候如果去发展这些客户,无疑是逆势而为,其中的阻力是可想而知的,要想从中得到发展,难之又难。

  

  周末打扫一下家庭卫生,其乐无穷。为了尊重原创,本文所有照片均是楼主自己拍的,仅仅是为了装饰一下。
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楼主信贷调查 时间:2015-11-29 18:07:00
  有个大款到印度旅游,因为是左撇子,啥都用左手,结果闹了大笑话,他不知道印度人的左手是专司个人卫生清洁之职,在印度用左手握手接东西递食品会被挨骂的。还有个二百五,在美国旅游听说老百姓可以在白宫门前骂总统,回来之后还没转过弯来,跑到市政府广场骂市长,结果被保安架去一顿饱揍。这一切都说明不能生搬硬套,美国强调公民自由平等,你就算是在白宫门前骂总统,也不是随便就骂,总结也是公民他也有自己的权力。比如,我在白宫门前举一牌子,上面写着“奥巴马是只猴”,奥巴马可以告我,但他不一定能告赢,他要告我的话必须举证我说他是猴是恶意的,然后警察来抓我说,总统告你,你说他是猴,我把牌子翻过来,后面还有一句话“因为我喜欢猴”。
  这一切与信贷调查有什么关系呢?
  信用调查的难度就是债权人与债务人信息不对称,信用风险官的权威在于能够较其他岗位更快速准确地识别虚假信息。
  信贷业务实质上就是交易,信息不对称就无从交易,否则,形成坏账的可能性就很大。
  风险官的调查、了解、识别,需要懂得大政方针,又能够接地气。
  有个借款人的贷款申请资料里,银行流水金额很少,频率、金额、余额都不足以支持他每年4000万元的销售收入,如果简单地拒绝这笔贷款显然有失公平,怎么办呢?根据他的交易特点,确认是否还有其他个人结算账户用于公司结算却没有提供?是否该公司的业务根本就没有多少通过银行转账结算,绝大部分都通过现金结算,或者银行转账只结算手续费或利润?等等。

  
  驴行的乐趣,再冷的天气依然热情不减。
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楼主信贷调查 时间:2015-11-30 17:24:00
  天天雾霾爆表,一片乌烟瘴气。
  糟糕的环境不能总是影响着咱的心情对吧?今天的例会上,老板给我们画了个大饼,说未来2年我们的核心目标是什么什么,未来6年我们的核心目标是什么什么,不管这饼能不能吃,说出来总是有希望的。
  上午下午分别与侯选人、老板、人事、合规等沟通,关于招聘流程何时启动,有没有可能的突发问题没有考虑到等等,丑话说在前头,不能让人家感到不舒服,老板跟侯选人聊了一个多小时,这是很让我意外的,后来反馈的结果比较满意,双方互相认可。至少让我暂时放下心里在的两块大石头,没有意外的话,未来一个月以内,全部到岗,我就轻松多了。
  选人永远重于做事,人找对了,事半功倍,否则,揪心的事情将陈出不穷,想想就害怕。
  希望我们都是对的,合作愉快!

  
  江南,令人向往的地方——梦回老家。
楼主信贷调查 时间:2015-12-01 16:11:00
  一个贷款客户能不能做,仁者见仁,智者见智。多数银行都有详细的贷款客户准入条件,复杂得不得了。我的观点是抓大放小,先抓住事物的主要矛盾,再抓矛盾的主要方面。
  曾经反复跟同事分享过这个观点,为了提高效率又改善客户体验,先弄清客户是做什么的,行业特点搞清楚,确定其经营范围不在我们的禁止、限制范围之内的,才能走下一步,此时只先问三个问题:经营年限、销售收入、他行贷款。
  为了省时间暂时通过这三个问题实施排除法,也就是说,某一项有缺陷,可能导致贷款申请被拒绝。
  1、经营年限:条件相同的情况下,企业的经营年限与其生存能力正相关,经营年限越长,其突然死掉的可能性越小。客户经营范围符合政策的前提下,如果经营年限过短,哪怕是达到符合信贷政策规定的年限,也要小心再小心;
  2、销售收入:收入是归还贷款的来源,可以大致判断企业的实力和可能的贷款金额。刚刚从事信贷行业的时候也闹过笑话,借款人一年的净利润只有500万怎么可以贷款1000万呢?原来,归还贷款并不是靠企业的净利润,而是靠销售收入,只要收入稳定,归还贷款之后还可以再贷给他,净利润只需能够归还利润、相关成本费用就可以了,销售收入是企业持续经营的基础;
  3、他行贷款:是用来判断他以往的信用情况。从来没有贷过款,却经营年限较长,销售收入较高,在当前的经济形势下是比较反常的,我们对反常的事情总是很敏感,可能是被其他银行拒绝。即使他说得再好,再强烈的贷款要求,我们也一定会增加调查流程,会让客户有更多的举证。
  上面三个问题,其中有一项存在负面的反馈都会引起我的高度警觉,非常容易导致贷款被拒绝。通过这三个问题可以大致确定这个客户能不能贷。至于贷多少、怎么贷、授信方案是什么,则是另外一回事。

  
  我拍的石林是不是跟别人不一样?我更喜欢把自然景色收入镜头。
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作者:余老爷的擀面杖 时间:2015-12-01 16:30:00
  说说第一个项目,如果觉得有资金挪用风险,压缩额度没什么意义,搞不好客户就死在楼主压缩这20万上,要不就不贷,要贷就追加汽车合格证质押,根据您的当地经验制定质押率,放款条件批个要求提供最新收定金的合同及收据,采取受托支付,直接支付到上游经销商,压他的汽车合格证,收全款交车时还相应额度贷款,合格证出库交付买家。让客户经理记住既然要做,就不要嫌麻烦,一个授信期内必须要多次放款,一单一放,当然,也可以合格证建池,老证出库新证入库,10多张车不低于150万的合格证质押,个人觉得风险可控,也不怕他挪用贷款资金
  
楼主信贷调查 时间:2015-12-02 11:52:00
  楼上说的非常对,堪称专业,句句在理!
  我们的客户经理都是缺少经验的年轻人,对风险的认识不很到位,所以有时风险会提出更严格的方案。通过授信额度控制风险,缘于新借款人对贷款金额的预期,他们以为银行会削减额度所以多报一些。事实上,经营正常的情况下该借款人现金流并不很缺,现有规模只需少量的周转资金即可,30万足够,通过受托支付、房产抵押基本能够达到风险控制的目的。
  一般情况下,我们只有在跟4S店或一级汽车经销商合作时,要求押合格证。该借款人只是县域里的三级经销商,销售量少金额不大,从成本效益上考虑也希望简化流程,有了房产抵押因此没有再押合格证,也是为了客户体验。
  非常感谢楼上,不妥之处请赐教!
楼主信贷调查 时间:2015-12-02 15:29:00
  磨刀不误砍柴功。
  要想让客户经理提交高质量的贷款申请,风险审批人员需要把大量的时间花在培训和沟通方面,而不是仅仅负责调查、审查、审批等工作。本人认为,合格审批人的时间分配,培训、沟通、调查审批审批应当按差不多2-3-5的比例(假定工作时间为10)。
  世界上最难的两件事,一件是把别人的钱装进自己的口袋里,一件是把自己的理念装进别人的脑袋里。前者的成功者是企业家,后者的成功者是牧师。
  风险审批人既要成为企业家(为企业利润服务),又要成为牧师,哈哈。
  实际上,让风险审批人最苦恼的莫过于客户经理不能理解自己的意图,对风险的认识不够,或者是完全站在客户的立场上,客户说啥他就相信啥,几乎成为客户的传话筒,这其实不叫信贷人员,最多只能叫客户资料的搬运工,初中毕业生就是浪费。
  我们希望客户经理都是有思想的信贷人员,更多的用脑子工作,多思考,多提问题,多换位思考,客观地预测。
  某客户做中型超市多年,据说在当地一家独大,声称年销售额2500万元,客户经理根据客户的银行流水交易频繁、交易金额很大等特点,认定客户有实力、现金流充足、还款没问题。
  我提醒他,客户经营超市,资金需求是什么?超市一般只有应付账款没有应收账款,典型的“现金奶牛”,欠供应商的货款账期至少一个月多则六个月、收取进场费、单品费、店庆费、堆头费、保证金等,足以做到“无本经营”,资金需求是个疑点。
  我再提醒他,客户提供的银行流水交易频繁,金额都是几万几十万,每天都有转入转出,这里面有销售收入吗?每天交易多笔,但每日终最后一笔的账户余额往往只有几百元几十元,这是更大的疑点,根据近一个月每日日终平均余额得到的结果不到1000元,账户对倒痕迹明显,可以认定该账户(此时还不能认定该客户)资金实力非常弱,与经营规模完全不匹配。要么他有其他账户没提供,要么超市本身就经营很差。
  这是家上规模的超市,且经营时间较长,所以基本没有资金需求。如果是小超市,或经营时间短,没有很多供应商愿意赊销供货给他,节前备货等确有资金需求。
  透过现象看本质,拿到资料要先问几个为什么,这是做信贷的核心技能。

  
  运动创造美丽不是我们关心的事,但是却十分相信运动能够改善心情。相比之下,游泳是比跑步、兰球、暴走更好的锻炼方式,全身运动,消耗热量。为了督促自己坚持,专门用手机淘了一套行头,雅布鲁品牌,贴心又舒心。
作者:wow6haka 时间:2015-12-02 16:03:00
  有意思 哈哈 虽然我是个程序猿,在一家p2p工作且即将离职,不过我看的还是津津有味,透过你的风险控制 可以看到我们猿猿们平时不知道的企业运作。
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作者:余老爷的擀面杖 时间:2015-12-02 22:23:00
  楼主过奖了,近些年银行发展较快,相互竞争较大,各个银行都是在各自的风险控制和高速发展中寻求个平衡点,但市场经济千变万化,我们的风险控制至今不能做到真正的逻辑度量及量化管理,大多还靠风险条线的个人经验及主管判断,谁又能真正说自己看得透一家企业,楼主应该是四大行的吧,感觉你们风控条线也算相对强势,我们就其实挺鸡肋的,要否一家企业,可以找到n个理由,但为了发展及面对同业的竞争,又必须得做,所以我的逻辑不是在介入之前怀疑一切然后证实怀疑,而是假设贷款已介入,如何把控防范并设想保全阶段如何在债权人占据有利条件
  
  • 信贷调查: 举报  2015-12-03 08:44:15  评论

    谢谢关注。本人此前有过四大行的经历。 目前,风险线条相对强势是上边的要求,独立性还算有保障,但是为业务发展,也有一定的责任和压力。 你说的很对,要否一家企业可以有N个理由,已经发放的贷款绝不能说就没有瑕疵,谁也不敢保证能够看透一家企业,不过我们一直在努力,也希望与同行一起交流。
  • 风靡全球8: 举报  2016-09-27 15:19:14  评论

    同意楼主看法,营销和风控的平衡点在目前的经济环境下更加难以把握。
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楼主信贷调查 时间:2015-12-03 19:26:00
  央行每季度的银行家问卷调查报告显示,2010年一季度有85%的企业有贷款需求,这个比例在2015年二季度是60%,企业利润率下降,举步维艰,经济下行压力可见一斑。这些有贷款需求的企业中,仅有大约1%符合银行的条件,巨量的借款人求贷无门,催生了地下钱庄生意火爆,民间融资异常繁荣,明眼人都知道,还没有关门的企业有几家能够承担高利贷的利息?这不是往死路上逼?现在的资金市场乱象形成两个极端:小微企业求贷无门,大型企业又让银行投鼠忌器。
  银行要想从众多的企业中找到自己需要的客户,如同千米高空的雄鹰寻找草原上的兔子,鸟瞰中精准地找到目标,需要的是一双火眼金睛。而困扰银行的主要障碍,就是银行与借款人之间的信息不对称。信息的价值,跟知道的人数多少成反比。银行信贷人员要从不对称的信息中找到目标,必须做好功课,完成积累,这是个漫长而痛苦的过程。有个笑话说,一个饥饿的人连续吃了九个馒头,终于吃饱了,后悔前面八个馒头白吃了,是最后一个才让他吃饱的。虽然是笑话,却揭示了“边际效用原理”,意思是发生在后面的活动,其效果和效率远大于前面的活动,前面所说的经验积累,就是储蓄过程,只有打好基础,才可能突然爆发(吃饱了),实际上就是从量变到质变。
  一方面,大银行对中小微企业提出的条件被比作“百般蹂躏”,“客户虐我千百遍,我对客户如初恋”的畸形营销都上场了,可以想象成功发放贷款的难度。这就相当于帅小伙儿去追求一位离过八次婚的女人,到底有多难外人难以体会,这其中很重要的因素是部分企业的信任缺失。另一方面,小银行在大企业面前又近乎卑躬屈膝,一再在价格、还款方式、担保方式上让步,甚至,行长要想见到企业的财务总监都很难……理想与现实差别太大。婚恋电视节目中,众多的白富美,年过三十几仍找不到心仪的对象,不是她不想找,而是没有人打动她,许多嘉宾满怀激情而来,最终失望而归,只因那位丢下一句:弟弟请走开,你不是姐的菜——因为来者根本就没有搞懂姐的真正要求。
  不过,实践证明,即使离过一百次婚的女人,她的内心里也总是渴望得到一个完整而幸福的家庭,因为她的心门并没有关死。同样的道理,银行对企业的选择,就象电视相亲节目中的大龄未婚女对男嘉宾的挑剔一样。不管前些年银行有过多少坏帐,它总还是要经营、需要客户的。亘古未变的道理往往就包含着颠扑不破的真理:只要有需求就会有机会!

  

楼主信贷调查 时间:2015-12-04 19:49:00
  几乎每天都能听到客户经理或审批人向我介绍借款人的情况,经常把企业夸得跟一朵花似的,某某客户如何如何实力强,如何如何信用好,如何如何还款没问题......如果真是这样的话,这个行业的钱还不都叫他挣了?显然不客观。遇到这种情况,我不说话,等他不再说了我才问:还有吗?他说没有了,我问,这家企业有这么多优点,他有哪些缺点呢?或者说可能存在哪些风险呢?这时候对方往往无言以对,即使有答复也是临时编的。
  作为风险审批人,不怕企业不好,人无完人嘛!我们怕的是销售人员或审批人员不能发现企业存在的潜在风险,或者说,发现了但是不能引起足够的重视。更多的时候,我不担心他的专业技能,而是害怕他没有风险意识,没有敏感性,没有发现问题的主动性。
  我们希望的客户经理或审批人是这样的,能够基本客观地了解和评价企业,能够认识到任何借款人都是既有优点也有缺点,能够针对企业可能存在的潜在风险制定方案进行预防,通过合理的方式对上述风险进行覆盖、转移、缓释等,达到基本控制风险的目的。
  实际上,通过跟客户经理交谈就可以大致判断他的性格、风险偏好,跟企业老板谈,也能了解他的经营思路和企业的风格。当年,秦始皇统一六国之后,经常外出巡游,那场面不比今天的天后巨星差,老百姓围得里三层外三层,观众中都是我等无名小辈,其中,刘邦看了之后发出的是感慨:这才象个男子汉的样子,佩服佩服!项羽的态度呢?他不服气:哼,你小子横什么横,早晚有一天老子取代了你。这就是小霸王的性格。
  人有人的性格,企业有企业的思路,国家有国家的特色,提起国人去日本抢购马桶盖,爱国青年的气就不打一处来,其实没必要生气,更没必要抵制,强大的国家和民族都有一个共同的特点,谦虚、接纳。
  当年美国亚洲舰队司令佩里将军舰开进日本要求开港,日本也是拒绝抵抗,但是一仗下来就老老实实地认输了,到后来竟然给佩里立像,把他当作开国恩人,“谁打败了我,我跟谁学”,这是小日本的高明之处,不象清政府,闭关锁国,死不服输,结果输得更惨。
  仅凭这些还不能说日本厉害,只能说某一方面比较厉害,要说打仗,武士道挺吓人的,个个不怕死,死了升天变成神,全家光荣,武士道喜欢打仗不打手痒痒,武士阶层天生就是打仗的,可是他没法跟德国比,德国全民尚武,普鲁士培养出来的后代,祖祖辈辈军人出生,最多达到全家25代人都是军人出生,两次世界大战都是德国挑起来的,二战时期东线上杀死一个德国兵要死10个苏联兵,西线上杀死一个德国兵要死3个盟军士兵,没办法,这个民族好战,能打会打,不象日本人,老剖自个儿肚子,没劲儿透了。

  
  自从跟驴友学会了用长焦拍出浅景深,就再也停不下来了,见个东西就想拍。
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楼主信贷调查 时间:2015-12-05 19:46:00
  对大多数人来讲,长年龄的同时长智慧,长知识的同时长涵养。长年龄,是因为遇到的事儿多了,看到的让人生气的事儿多了,麻木了,就变得没脾气了,不是没脾气了,而是把脾气憋回去了。想通了,没必要生气发脾气,知道生气也没用,还不如不当回事儿,所以,遇到的事儿多了,可以帮助人成长,经历是人生的一笔财富。
  客户经理与客户打交道不容易,审批人与客户经理沟通也不容易。年轻的客户经理容易激动,不能怪他,只能说明他遇到的事儿还不够,看到的恶意逃债太少。我们建议新入职的客户经理先去做一段时间的催收,亲身体会一下与刁钻客户博弃的感觉,有时我告诉他,如果你发放了300笔贷款,到期全部正常收回来以后,你的意见我会很容易认同,绝不会提更多的意见。因为你已经成熟了,你看问题的态度和视角一定会跟现在大不相同。
  有个段子说:从医学角度讲,幼稚就是既憋不住尿又憋不住话,不够成熟就是只能憋住尿不能憋住话,成熟就是既能憋住尿又能憋住话,衰老就是只能憋得住话不能憋得住尿。

  
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楼主信贷调查 时间:2015-12-06 12:56:00
  跟同学小聚,述旧,喝酒,他的主要目是咨询贷款。
  这老兄做建筑承包商多年,目前一个项目是棚户区改造,总投资金额4000万元,下面有若干个二级承包间,完工后应该有不小的收益。
  建筑行业,利润高,金额大,风险是垫资多,工程款不好收。
  同学做的是个政府项目,不愁卖不掉房,也不愁收不到款,正常完工后稳赚没商量。
  可是,很多事情如同黑天鹅现象一样都不能预测,就在即将完工时,有一个证下不来,五证不齐,工程款就不能根据合同约定按工程进度付款。其中一个证办不下来,也不是政府刁难,其中原因之一是建筑超过原定的合同面积,在地下室扩大了,相关部门不给办证,证下不来就影响工程款支付。现在这形势,官员收礼办事是不敢了,但是不收礼也不愿意办事倒是司空见惯,这让我老兄为钱作难甚至颜面扫尽。政府不给他结算不是政府的错,他要是不给工人发工资就面临着劳动监察过来抓人。可以想象,运营着数千万的工程,眼下甚至为支付工资三万两万的借钱,的车抵出去了,房抵出去了,只能更大范围地走访亲戚同学朋友,见面就是帮忙借钱,尊严都西北风吹走了。
  向我咨询的结果,很让他失望,一是因为没有自己的公司,经营实体为挂靠经营,二是没有财务数据经营资料,三是没有抵押物没有担保人。最后的办法只能是寻求民间资金,先走一笔短期拆借,救救急,只是不知道没有担保抵押的情况下,能不能得到资金方的信任。

  
  央视二套有个节目叫厨王争霸,其中作为老师或专家的刘一帆,霸气外漏,作风干练,雷厉风行。有时苛刻得近乎无情,但是他的精益求精、气质非凡让人称赞不停!
  不仅是做厨师,做什么事情就应该这样。
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楼主信贷调查 时间:2015-12-07 19:30:00
  今天跟同事讨论一个案子,做建材的,我同意客户准入,450万的金额也没问题,只是授信方案不能接受,他提出的是评估价约2700万元的机器设备抵押,100万元保证金,到期一次还本,增加法人代表儿子为保证人。我认为这个方案无法控制风险,由于该行业近期出现风险较多,刚刚有一笔到期贷款还款困难正在交涉,它被政府要求关停约三个月整顿,并不是资质问题,也不是行业限制,而是环保方面的软指标。
  我建议的方案是:至少提供一套房产抵押+提供一个第三方企业担保+分季度还本金。
  客户经理跟我开玩笑说,这不是叫我下岗呀。
  我说真的不是,内心也不能让他下岗,不然没人做业务,风险审批人也就失去了存在的价值。如果不为对方考虑,这个案子直接就不同意做。
  支持它准入,是因为该企业在当地很挣钱,资源再利用,政府补贴,现金流充足。之所以提出以上方案的建议,是因为有先例被暂停的不是一次两次,一旦停产,企业的现金流立即就断了,抓不住要害,一堆机器设备仅仅是心理安慰,不起任何作用,真要去执行,地方政府那一关就过不了,你拆机器吗?那是跟政府招商过不去,跟就业、税收过不去......法院判了也不能执行,所以,对于接受的机器设备,审批时视同没有,仅仅是符合信贷政策的要求,真正的抓手是可供执行的财产、可对借款人产生还款压力的东西,比如个人财产,股权质押都比机器设备要管用。
  至于还款方式,客户经理曾经希望做成循环方式,满六个月时还清再根据生产经营情况发放第二次。实践中,随着时间的延长,风险积累会加大,银行对贷款安全的控制力是降低的,对于这个客户,循环贷款只是将期限缩小了,敞口却没有变化,风险也就没有变化,若是按季度还本,敞口逐渐缩小,客户违约的成本越来越大,作为银行的压力只能是越来越轻。
  客户准入确定以后,就需要通过授信方案对贷款实施控制,绝不能贷款一发放我们就听天由命。在风险控制方面,不说十拿九稳,至少要能够基本控制,真要形成损失,也不能血本无归,所以制定方案时,我们让一些步,客户让一些步,达成合作共赢的目的,而不是一胜一负。
  一胜一负其实不叫合作,那是打仗。

  
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楼主信贷调查 时间:2015-12-08 20:27:00
  教科书上写:银行经营的是货币,经营的就是风险,承担风险享受利润。
  本人的观点:银行经营的是信用,利润来源是信用链接。
  如果追溯银行的祖宗,不能不说山西票号,有的叫晋商票号,日升昌甚至被推为现代银行的乡下祖父。日升昌的繁荣发达虽然有其历史原因,更重要的是其体制,管理权与所有权分享,职业经理人掌柜的信托责任至高无上,掌柜竭尽全力为东家赚钱,东家对顾客承担无限责任。举例,山西票号在八国联军战乱中损失惨重,钱被抢,账被烧,顾客的存款没有凭证,但是日升日决定,只要储户拿来折子,无论数量多大都立即兑换银两,这是他强大的基础。
  日升昌的体制还表现在选人用人方面,掌柜的必须是山西人,还得是有钱的商家推荐担保,推荐人是要负连带责任的;学徒成长为掌柜需要时间,需要历练,吃喝嫖赌想都不敢想,白天站柜台,晚上关门服伺好师傅到半夜才能学习记账打算盘,有这些经历和规矩,自然就积淀了实力和信用,掌柜的威信之高无法想象,甚至东家给掌柜下跪的事都出现过。
  信用链接不仅仅是一张金融许可证,不仅仅是金碧辉煌的营业大厅,而是骨子里的承担责任的勇气。你开的票在市场上是抢手还是被抛弃,你的理财产品利率在同行业中排名,都是信用的表现同。我们经常发现,同样一句话,老百姓说了没声没响,领导人说了振聋发聩。联系到贷款审批,拒绝的理由可能有一百条,有的审批人说出来没有人信服,有的审批人只需要一开口就没有敢反驳,实力是靠自己培养积累起来的,怨天尤人没有任何作用。

  
  这是婺源的一棵古老的香樟,年龄超过300年,历经雷电、火烧,树身被烧空却依然顽强地生存,颇有戈壁胡杨的风骨。
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楼主信贷调查 时间:2015-12-09 20:36:00
  审查项目以前,通过尽可能多的渠道了解借款人信息,了解他是否有涉及诉讼、纠纷、处罚或其他不良记录,查阅是否有其他负面消息和新闻。同时,留意企业的审计报告是否对相关诉讼、仲裁及行政处罚事项进行披露,是否产生相关的费用、支出或损失。
  关于涉讼事项,一般人认为,借款人作为被告或原告败诉方,不借给他钱有情可原。但是,如果在诉讼中他是原告,或者是被告但他胜诉了,这种情况是不是可以认为就没有风险呢?从谨慎角度考虑,不管是原告还是被告,不管是败诉还是胜诉,都不建议跟他合作。为什么呢?因为该借款人一旦涉讼,或者受到行政处罚、法律制裁,哪怕是被错误的、冤枉的处罚,都说明他在管理上、经营策略上、资源调动上,或者在投资方向上等存在有重大瑕疵,有较大的缺陷或不完美的地方。比如,一场官司中,借款申请人A是原告,他的客户B欠债不还,是不是因为A的产品本来就有质量问题,或者在交易过程中给B造成不良影响或损失?退一万步讲,这个交易中A没有任何过错,全都是因为B恶意赖帐,那么也要拷问A在这个交易中的责任,责任就是当初选择合作伙伴时没有对B进行深入调查了解,调查不周说明A的选择判断能力不行,继而可能是A的经营能力较弱。现在的情况是,银行有那么多优秀的客户在申请贷款,为什么还要选择一个经营管理能力有瑕疵的借款人呢?
  冯仑说过,万通要争取今后十年内不要有诉讼,哪怕是我们诉别人也不要。让别人诉你,你是“坏蛋”;你诉别人,说明你是“笨蛋”,在这个世界上,我们既不做“笨蛋”,也不做“坏蛋”。作为银行,既不要跟“坏蛋”合作,也不要贷款给“笨蛋”,道理无需解释。

  
  驴友出行总是有些任性,孩子他爹瞬间都变成了孩子。
楼主信贷调查 时间:2015-12-10 21:46:00
  一家银行的审批人离职,新的侯选人还没有到位,所以有很多工作需要我来做,忙得一团糟。
  昨天看一家企业,今天看两家企业,明天还要看至少两家企业。
  突然发现,近期有两家企业白天不生产,或白天不完全生产,只等夜里开工,问其原因,说是利用峰谷电价政策,晚上用电便宜。
  这种情况以前遇到过多次,对于耗电大户,如,每月电费20万元以上甚至300万元,利用峰谷电价政策晚上生产是很正常的,每天的电价分四个档次,最高的为白天上午8-10点,每度7毛多,晚上最低的每度3毛7,相差一倍。奇怪的是,有一家小型制造企业,生产塑料拖鞋制品原料的加工厂,每月销售60万元,每月耗电只有7000块钱,也是半夜生产,希望晚上7点半以后我们去现场调查,也是说为了省电,我就纳闷了,如果为了省电费省到7000块钱,因为上夜班每月增加的人工成本,孰轻孰重?值得推敲。反正我是觉得蹊跷,明天问个究竟。

  
  苏州水乡。

楼主信贷调查 时间:2015-12-11 20:31:00
  现场调查回来以后,我给客户经理回复了以下内容:
  1、借款人对生产经营十分不熟悉。不能明确告诉我上个月产量多少吨、上个月电费金额、上年销售收入、每次采购单据、销售价格等细节;
  2、办公场所十分可疑。空空的办公室,两张桌子上除了一台打印机,没有任何办公用品(如账本、计算器、电脑、凭证、笔等),除了一块牌匾,没有任何证明与借款人及其企业有关的物证;声称办公电脑在鞋厂的办公室、保险柜在宿舍的说法可信度太低;
  3、借款人经营实力极弱。声称年销售600万元,但主要原料仅有10多万元,库存现金及银行流水余额远远低于安全限额,提供的是其小舅子的两个银行流水账户,声称是用于经营的结算,两个账户多次出现余额只有几十元的情况,现场查看库存现金,只有一千多元,与年销售收入600万元极不匹配;
  4、生产经营不正常。借款人白天不生产,每天在夜晚生产,声称是为了利用峰谷电价省电,但该企业并不是电耗大户,主要成本是原材料和人工,与位于同一厂区、耗电更多的鞋厂的正常生产形成巨大反差;
  5、可能存在环保风险。生产现场明显有粉尘排放、有害气体排放,而且塑料行业多次治理整顿,在本县已有被集中取缔的先例,借款人提供不了任何政府允许其生产的文件;
  6、借款用途可疑。主要原料存货10多吨价值约10多万,本次申请30万,未来并没有大幅增加产能的计划;另一种次要原料约100多吨存量可供使用一年。

  上述任何一条就足够拒绝这个案子的。客户经理的素质真的不乐观,要改变这种状态,还有很长的路要走。

  
  明天又是周末,想想就开心。
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楼主信贷调查 时间:2015-12-12 19:39:00
  一家公司的员工结构分为基层、中层和高层,银行也是这样。作为风险审批人员,有时是主管级别,相当于中层,有时又承担团队领导班子的角色,而风险总监一定是高层,作用有时比行长更重要。
  要是描述各层级员工的职责,可以说基层员工用手工作,中层用手和脑工作,高层用脑工作,否则,不是工作受挫就是资源浪费。在每个月的一对一会议中,我一再提醒团队成员,要发挥个人影响力的作用,每天不是考虑应该完成的具体工作,而是通过自己的影响力让更多的人支持你的工作,通过培训、交谈、讲解,提升员工的风险意识和专业技能,这样才能实现价值最大化。审批案子时,不仅要让员工知道这个案子能不能做,还要知道为什么做或为什么不做,还要让他今后主动思考分析和辨别,早期消除风险。
  通过引导启发,更好的借力,自己要做的具体工作就会越来越少,多做重要的事情,而不是整天做紧急的事情,嘿。
  在核实企业销售收入时,我曾经归纳为以下几个方面分享给同事:
  ①通过会计科目核实收入
  ②通过销售单据核实收入
  ③通过采购单据核实收入
  ④通过银行流水核实收入
  ⑤通过纳税凭证核实收入
  ⑥通过能源消耗核实收入
  ⑦通过运费核实收入
  ⑧通过税负率核实收入
  ⑨通过人工成本核实收入
  每一个方面再通过若干个具体的实例,加深他们的认识,例如,⑥通过能源消耗核实收入:
  我认为,虽然能源消耗与销售收入并没有十分严密的配比关系,但是,生产企业超过边际产量以后,能耗一般与产量成正比,通过能耗可以看出企业生产的稳定性,结合采购、销售、产品单价等指标,核实销售收入就要方便得多。
  生产型企业消耗的能源包括水、电、气、煤、油等,耗电大户如炼钢、炼铝、铸造,电费支出甚至占生产成本的三分之一以上。而能源消耗较少的行业,通过能耗核实收入的准确性就比较差,更多的是需要分析企业的具体情况。例如,要核实一家面粉加工厂的收入,先确定产量,就要取得行业平均用电度数与产量的关系。根据加工厂的设备、规格、性能和新旧程度不同,加工一吨小麦约耗电50-60度,设备性能好、成新度高的设备,每度电可以加工小麦36-40斤,相反,性能差、成新度低的设备每度电只能加工小麦26-35斤。
  通过用电情况可以推算出生产经营规模,以及生产经营稳定性,所以银行大多将这类企业的耗电度数作为重要的监控指标。如果耗电度数发生较大的变化(同期相比波动超过20%以上),可能是生产经营发生了问题需要立即关注。
  案例:
  顺昌耐火材料有限公司向银行申请贷款260万元,拟用本企业的设备抵押。顺昌公司成立于2007年,地址位于洞水县海沙镇,占地25.3亩,主营业务为棕刚玉的冶炼和销售,生产工艺为固定炉法又称熔块炉(法)冶炼棕刚玉。棕刚玉是磨料磨具和高档耐火材料的主要原材料,短期内还没有替代性产品。公司注册资金100万,股东为黄宏超(占股份40%)和左凡(占股份60%)夫妇2人,法人代表为黄宏超。公司于2009年取得环保部门的环评报告,2条生产线均有配套的环保设备,运转正常,年销售收入约2000万元。作为当地的纳税大户,公司成功申请并享受电网直供电价,其他企业因电价大幅上涨而停产时,借款人仍能保持连续生产与经营。今年10月,顺昌公司的主要设备由一条5000KVA冶炼炉生产线增加到两条,10月份共生产30炉棕刚玉,其中一级块762吨,二级块82吨,炉盖32吨。当月销售一级块609吨,二级块124吨,炉盖34吨,约实现销售额226万。
  为了进一步提升竞争优势,顺昌公司利用峰谷电价,采用分时段冶炼法,在保证产品质量的前提下,有效降低用电成本。分时段冶炼法比连续冶炼每炉需要多耗电约3000度,但每度电平均节约0.08元,每炉可节省电费4400元。
  核对《省电力公司电费结算清单》得知,该地区电价分四个档次:一般工业电价尖峰段每度1.08432元,峰段每度0.9661元,平段每度0.6292元,谷段每度0.33367元。此前取得行业数据,按照顺昌公司的生产及销售模式,电费约占销售收入的65%,根据企业提供的电费发票原件,近12个月电费支出为1464万元,推算的近12个月销售收入合计是2252万元,与报表数据基本相符。
  为了核实以上数据,我们还随机抽查了产品出库单,当年11月1-20日出库单显示销售一级块546.3吨,二级块202.92吨,根据一级块每吨3280元,二级块每吨1600元的售价测算销售额211万,可以印证顺昌公司产销正常,收入基本属实。
  需要注意的是,通过耗电情况核实收入,是将“耗电度数”作为监控点而不是“电费支出”来。因为电价差别,耗电度数能比电费更准确的反映企业生产经营情况。

  
  孩子买给我的酒具,超级喜欢,虽然我不爱喝酒。
  • 信贷调查: 举报  2015-12-13 21:47:36  评论

    今天下午,利用周末时间,管理层召集全体员工到酒店开会,进行战略路演,九位高管分别演讲或答疑,气氛十分活跃。会后,按预定计划我把四位风险主管一位风险总监叫到一起聚聚,下周二是P主管的最后工作日,今天借机为他送行。
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楼主信贷调查 时间:2015-12-14 20:42:00
  提升销售人员的风险专业能力,不是难事,毕竟都是年轻人,可塑性强。
  难的是有的行长、主管对风险的不重视,粗暴营销,强调产能,以业绩为导向,完全把风险当作审批人的事。
  按照层级对等原则,我建议各行的审批人定期或不定期与行长沟通,交流意见,希望得到对方的支持,如风险技能培训时,行长亲自强调重要性,有的行长专业经验比较丰富,能给大家讲讲风险课、介绍经验更好。
  我这一级呢,更多是与执行董事沟通,希望得到他的支持,对于某行或某行长严重的忽视风险的做法,出面干预做工作效果会更好。
  一般来说,越到上级的管理层水平越高能力越强,也就越重视风险,不需要明说,总部的管理团队每一个人都非常支持风险,非常清楚风险对于银行业绩的重要性,问题的症结在基层,其实也不是基层的员工有问题,而是行长主管这一级把好经给念歪了,以为业绩就是一切,没有业绩就拿不到奖金,以为风险就是为难业务的。这种误解需要相当长的时间的努力才能改变。
  我们也有同事从风险团队转到营销团队,三年内至少有两位风险总监改任行长,“屁股决定态度”,位置变了立场也就变了,不过还好,做过风险的行长深知风险的重要性,即使再强调业绩,也不会以牺牲风险为代价。换个角度,做过行长或副行的,直接改任风险的可能性极小。或许风险审批人的准入门坎更高些。

  
  驴行途中风险无限。
楼主信贷调查 时间:2015-12-15 20:59:00
  信贷调查少不了说说面谈。
  因面谈流程存在瑕疵导致严重后果的教训屡见不鲜。某公司申请银行贷款1500万元,由一家生态农业公司提供担保。放款前,行长到担保人公司董事长郝某办公室面谈并签署担保合同等文件,董事长办公室豪华气派,业务繁忙的“董事长”不断地接听办公桌上的电话,所以行长只做象征性地谈话。不料,借款到期借款人无力还款,担保人不承认有这笔担保。原来,在担保合同上签字的并非生态农业公司的董事长,那是一套假的担保资料,真正的董事长根本不知道这件事也没有签字。事后总结教训,调查人员核实担保人身份时只拿到身份证的复印件,要求提供原件时,对方说是拿去办理户口迁移手续,直到贷款发放,调查人员也没有拿到。一时疏忽导致整个担保合同无效,教训十分沉痛。
  有句话说得好,大海总是在人意想不到的地方翻起波浪,灾难却常常在同样的地方发生。又一起事件与上述案例惊人地相似:借款人向银行申请贷款10万元,第三方保证人担保,客户经理在放款环节,图省事,保证人因事不能到银行签字,跟客户经理商量让他先代签(所有银行均将此行为设为“高压线”或“零容忍”),随后再补上。客户经理乐观地代签了,没想到贷款发放仅几天的时间,借款人因涉经济纠纷跑路,当银行去找担保人时,他死活不承认签过担保合同,更不肯为这笔贷款承担保证责任,客户经理只能打落门牙咽肚里,一方面要追讨贷款,一方面希望银行从轻处理,允许其离职。可是银行的做法很严肃,既要求客户经理继续追讨贷款,同时不允许其离职,贷款收回后立即办理开除手续。其间家人说情、动用政府领导公关,银行均表示无能为力,还将此失职事件抄报行业协会,该客户经理从此再难在银行业任职。

  
楼主信贷调查 时间:2015-12-16 15:24:00
  上午跟客户经理沟通时得知,小W拒绝了一笔贷款,原因是客户拿了假的征信报告,于是我深入了解,发现其中很有故事。
  小W入职仅三个月,业务做得并不多,这几天的风险技能培训让他活学活用。有个客户来申请个人经营贷款,这是个老客户,上次结清后停了几个月。昨天收到贷款申请资料,小W发现征信报告有些异样(这家银行目前还没接入人行征信系统,可以接受客户提供的征信报告但是需要客户经理审查认可),他的思路是这样的:
  借款人夫妻同时打印的征信报告,纸张、字体、时间应当接近,但是他发现明显不一样,一份清晰,一份较模糊,一份表头部分字体加粗,一份没加粗,更有甚者,借款人有8张信用卡7笔贷款,查询记录中今年4月以后却没有查询记录,结合近期借款人资金紧张、四处求贷的现状,他认为今年4月以后至少有多次贷后查询征信的记录,还可能有贷款申请的查询记录,于是反复询问客户,最终对方承认用电脑修改征信的事实。
  客户为了这笔贷款可谓处心结虑,更改了报告中十多处,达到以假乱真的地步。
  小W是个刚出校门的孩子,识破客户提供虚假资料对老客户经理并不难,但对他来讲需要高度的热情和风险敏感性,他的这种表现我觉得应该表扬,要在全体员工中号召大家向他学习,于是我写了认真写了一封表扬信,发给五家银行的全体员工,还抄送给他的上上上级老板、执行董事、总部的销售总监、风险总监,这下子名扬天下了。

  
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作者:u_106235023 时间:2015-12-18 17:18:00
  @信贷调查 22
楼主信贷调查 时间:2015-12-18 21:59:00
  老哥娶儿媳妇,连着几天去帮忙,亲家是江西的,我的任务是陪他亲家,感觉比上班累。不过,总算了却了他们一桩心思,累又何妨?

  
楼主信贷调查 时间:2015-12-19 17:19:00
  昨天晚上若干桌,今天中午若干桌,晚上还要在家里答谢帮忙的人。

  
楼主信贷调查 时间:2015-12-20 16:41:00
  风险审批人非常关心不合常规的“意外事件”,在他们的眼中,一切“意外”都可能引发新的“意外”,而新的最大的“意外”就是客户到期不还贷款,说明前期的调查审查和审批某个环节决定是错误的。分析财务的时候,有个现金流量表,这个表不同于资产负债表和利润表,不是按收付实现制编制就完了,还要以权责发生制以净利润为起点反过来再编制一遍,这样通过两种不同的方法编制验证净现金流量是否正确。
  为了防止贷款发放以后出现意外事件,也会反过来推算一下,把不合常规的事件以正常的思维方式进行分析,如果某个环节有疑问,就需要增加调查流程。
  以下这个案例是我们在较长一个阶段内首次发生的贷款诈骗事件,金额不大,影响不小,后来的诸多培训都将它作为典型教材,尤其是借款人从经济效益考虑花钱办“真实的假证”堪称奇葩,事件引人深思。
  借款人王某在建材市场经营水暖建材的销售、并安装,据称经营了三年时间,年销售收入480万元,担保人是他哥哥,从事同一行业,不在同一市场。申请贷款20万元用于购买装修材料,由于借款人年龄只有25岁,一个月之前刚结婚,客户经理以此为理由将贷款额度降为10万元,由于临近假期,客户经理家中有事,所以调查审查时比较仓促,收到资料后草草到现场了解一下,拍照、收集补充资料,没有进行周边走访和交叉验证,就将资料提交给审批人,贷款发放一个月后该付利息时,却联系不上借款人,客户经理立即到借款人家中,仍找不到人,找到担保人的配偶才发现,借款人提供的结婚证明是为了贷款刚办的假结婚,贷款到手后立即办了离婚手续。此时再走访周边邻居才知道,兄弟二人不务正业,父母留下的产业都被赌博败光了,经营的生意都是临时租的地方,贷到款就不再做生意,跑到南方赌博去了。
  银行将该笔贷款划为高风险并立即启动应急预案,在公安机关的帮助下,终于抓到借款人,审训时对方声称,银行要求借款人必须是已婚的,如果找个做假证的去办一张假结婚证需要花费300块钱,而找个人做替身去民政部门办个真结婚证,只需要花十来块钱,从成本效益考虑,还是办个真证划算。该案例给人的教训是深刻的,比如,借款人哥哥担保,此时至少有两家夫妻四个人可以分别调查,提供的信息如有不实,都可以发现疑点,另外,走访的重要性必不可少,一是走访借款人经营场所周边,向邻近的经营者打听,从别人对借款人的评价和了解程度可以验证,二是走访借款人居住地的邻居,得到邻居的评价,事实上,事件发生后客户经理第一时间取得居住地邻居的评价,结果是高度负面的,立即吓出一身汗。所以,不管取得什么的证据文件,都要以实质调查为主,对资料进行审查分析,有疑问的更要增加调查程序、交叉验证,对于经营时间短、年龄较小、结婚时间短的,要特别谨慎对待。

  
楼主信贷调查 时间:2015-12-21 19:02:00
  当你对一笔贷款感觉不对头、又说不出来问题出在哪里的时候,不要跟他争论,只需要提问,多问几个问题就能发现新的问题所在。比如:
  有个客户说他生产非常红火,每天销售都是现金回款,每天能收到4万块现金,很喜人,提供的报表记录的是上年销售1990万元,今年1-6月销售1329万元,没有停产过。我就问他,你的产品不存在积压,也就是每天生产多少销售多少,销售多少收款多少,上半年销售1329万元,平均每天72000多元,扣除机器设备检修的时间,每天至少回款8万元,这与此前陈述的每天4万相差一倍。什么原因呢?对方回答不了,说不太清楚。我分析,这有两个原因,一是销售收入严重虚高,二是实际回款过低。前者可能性更大,你前后矛盾,相差如此之大,让我如何说你是好?
  通过类似的问题我们发现,借款人与贷款人立场不同,态度不同,考虑问题的角度一定不同。就象两个资本主义发达国家,德国和日本,都是法西斯,都是恶魔,一样有很大的不同。不信你看:
  纽伦堡国际军事法庭绞死的12个纳粹甲级战犯只有两个军人,剩下的都是文官;远东国际军事法庭绞死的7名日本甲级战犯,6个是武将,因为日本武将直接掌权。一般情况下,军人是不会作为战犯审判的,因为军人只是服从命令,只要不犯虐杀战俘、虐待平民的罪行就不承担反人类罪、战争罪,而政治家是作为战犯审判的,德国处死的战犯10个是文官,文官承担战争责任。日本比德国更残忍的原因就是武将当权,武将爱打仗,不打仗无法显出他的本事,拿国家的命运赌自己的前程,日本军队内部等级森严,上级压迫下级,下级只能欺负更下级,最下级怎么办?杀俘虏,杀老百姓。你说日本首相不让打仗怎么办?不让就杀了你,上世纪30年代,日本法西斯青年军官策划了三次暗杀,全成功了,相继杀死了三位日本首相,一个是原敬首相,一个是滨口幸雄,一个是犬养毅,这些凶手受到的处罚竟然是每人做100个俯卧撑,搞笑吧!法官要审判他们,全国有35万人以血书请愿要求从轻发落,最后不了了之,就是这么个邪恶的民族,从不按规矩来,这些人留在地球上都是祸害,都不配活着。

  
作者:周建2015 时间:2015-12-21 19:54:00
  您好。老师,我是某三线城市一家股份制银行的员工,正巧下个月我行公司部有个面试,我想去试试,您能否发我一份您的《信贷调查实务分析》,当然,付费也可以,谢谢,老师。
  
楼主信贷调查 时间:2015-12-22 12:47:00
  @周建2015 2015-12-21 19:54:00
  您好。老师,我是某三线城市一家股份制银行的员工,正巧下个月我行公司部有个面试,我想去试试,您能否发我一份您的《信贷调查实务分析》,当然,付费也可以,谢谢,老师。
  -----------------------------
  谢谢你的关注。
  那个分析不是一份资料而是一本比较厚的书,此前印刷后小范围赠阅,以后可能会再印。
  祝你面试成功!
  • 周建2015: 举报  2015-12-23 17:24:09  评论

    好的,老师,要是以后还印的话,麻烦老师帮我留一本啊。
  • Ice20161004: 举报  2016-10-05 15:48:12  评论

    老师,您好,我是信贷客户经理,如果您这本《信贷调查实物分析》再印的话,麻烦您给我留一份,我会付钱,包含书费和运费,谢谢您的文,对我们这些客户经理,太实用了
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楼主信贷调查 时间:2015-12-23 16:42:00
  得到某银行最新的消息,所有客户自动展期,前期他们说是停贷,结果大面积逾期,行长上火。现在新方案出台,自动展期,未来每月只还利息,客户能喘口气,银行也会好过一些。
  我们的措施异曲同工:有还款意愿没还款能力的,贷款重组,给他时间,为表示诚意先少还一部分,其余进行重组按新贷款执行;对于没还款意愿的,坚决送进去不手软,做贷款,就跟交朋友一样,不能打击一大片,要培养有生力量,让极少数人难受,哈!

  现在的经济形势,就跟当前的雾霾似的,动不动就红色预警,爆表,不知啥时是个头。

  
楼主信贷调查 时间:2015-12-24 14:09:00
  社会发展比想象的要快,现在的洋节总是比传统节日更热闹。谢谢弟兄们送给我的平安果。

  

  愿所有的人都平安、健康、开心、顺利,圣诞快乐!
作者:大辛辛 时间:2015-12-24 14:28:00
  老师讲得好透析啊 点赞
  大家平安夜平安啊
  2015年最后一个互助大盘子
  中炎FC 想赚钱的趁早啊 操作简单 10-15天30个点无压力 详情+V:yzwhingis
楼主信贷调查 时间:2015-12-25 13:13:00
  Y行的W总遇到个案子,老板建议跟我一起三个人在电话里讨论,情况是这样的:
  生产厨卫产品的机芯如水龙头内部配件,年销售额6000万,有十多年的行业经验,在当地、本省的同行业中基本上是老大,产品销往广东的大型厨卫产品生产厂家。借款人同行业在当地相对较单一,没有形成规模化的市场;产品销往生产厂家,对接终端,不存在批发环节;产品的通用性较差,大多数是按订单生产;产品科技含量不高,但是原料成本、人工成本相对广东要低得多,包括铜料每吨低2000-3000元。
  W总担心的是,其下游产品受房地产形势影响较大,借款人存在较大的市场风险和经营风险。
  分析:
  房地产政策的变化影响的不仅仅是厨卫产品,包括钢材、水泥、玻璃、建材、运输、装修、家政服务等多个行业,有些影响大如钢材水泥,有些影响小如运输家政服务。这个借款人受到一定的影响,如应收账款增加账期延长,销售量减少,但是,还不至于无法经营,只要通过一定的方式进行控制,如额度、还款方式、担保方式等,与其合作并没有大的风险。前提是了解借款人的本质是否健康,目前有没有过度负债、民间借款、资金链紧张等问题,有没有其他投资,老板有没有不良嗜好等等。

  


楼主信贷调查 时间:2015-12-26 19:16:00
  审批人与客户经理总是在两个不同的立场,审批人往是疑罪从有,销售团队希望贷款放的越多越好,疑罪从无。审批错了导致逾期或不良,审批人的绩效受影响,甚至还可能被问责,贷款放少了客户经理没有业绩,奖金自然不多。实际上,上述不同的立场并不是对立的,贷款质量好了、业绩上去了大家都好过,贷款不良,更难受的是销售团队而不是审批人,所以需要把目标统一到一起,相互认同才可以增加信任感,提高工作的效率。
  实践中,客户经理提交了一笔贷款申请,审批人提出质疑正是疑罪从有的表现,你说客户优质,信用好,人品好,拿出证据来,证据不可信的话还是不接受,因为所有逾期或不良贷款申请时都是客户优质、信用好、人品好,一旦问题发生,挽回的主动权就不在我们手里。
  以下是一个客户提出申请后,作为审批人提出的质疑的一部分:
  缺少环评验证收报告(环保局2014年8月4日审批意见的要求);
  借款人2014年3月成立,准建文件是2014年6月-2015年6月,多数设备购建时间是2015年3月,新厂技改并不是在老厂基础上改扩建也不是迁址,也不是类型变更,而是独立的两家企业,根据这些信息是判断,借款人并不符合“公司连续正常经营2年以上”的政策要求;
  建设批准文件显示,借款人总投资额2625万元,目前还有较大的差距,如主要设备鄂式破碎机、反击锤式破碎机等还没有配置到位,预计什么时间投资?未来投资的资金来源是什么?
  借款人技改或新建总投资预计2625万元其中流动资产2125万元流动资产500万元,目前已有固定资产903万元流动资产755万元,显然目前借款人流动资产充足并有富余,缺少的是固定资产投资;
  2014年借款人并没有生产却提供了财务报表,沟通得知其财务数据是老厂的,两家企业是不同的实体,独立核算且设备、工艺、技术差别巨大,把老厂的财务报表作为借款人的提供给我们是否违背诚信原则?
  速动比率远超出行业标准,预测未来会超出会更多,借款人是否真的有流动资金需求?
  借款人目前的原料存货占销售36.35%,预测未来达到58.5%,是否存在经营风险?存货周转天数是247天(实际上应达到260到以上),原料价格波动风险、增加的财务成本如何防范?
  目前大量采购存货的可能性有疑问:从存货周转时间来看,目前的原料是在今年前半年购进的,根据价格走势分析(今年前半年20-30元一吨,目前10元左右),目前价格远低于买入价,企业当初大量存货的判断并不正确;由于当地大量小砖厂被取缔,煤矸石供应充足,未来半年到一年原料价格上涨的可能性大吗?
  当年销售1915万元(已年化处理),日均5万多,今年月均销售181万元(不考虑停产),日均6万元,这与借款人口述日均8-10万元现金收入相差巨大,什么原因?
  受托支付对象与借款人以往的交易是否有记录?如银行流水、发票等;张常亮是原料承包商还是中间商?他与多家供应商都有业务往来吗?借款人与同业组成协会实力强大,为什么不直接从供应商处直接采购?
  借款人每天收到8-10万货款,每月近300万现金收入,且口述近期没有其他债务到期和投资项目,为什么要第四季度才开始还款?如何预测9个月后的经营形势?
  实际控制人经营多年,个人净资产超过1000万元,只购买了一套价值40万的商品房和一辆10万元的汽车吗?是否还有其他大额资产?目前没有任何他行贷款,为什么不愿意将房产抵押给我行?是否有企业或股东个人资产抵押给其他债权人进行融资的情况?本次预定的房产抵押人与借款人什么关系?
  借款人投资时老厂还在生产,并没有变卖或其他大额资金回收,借款人技改或新建投资自筹1200万元,资金来源是什么?投资前这些资金在哪里?除了亲戚朋友的300万还有其他借款吗?

  这些问题还是比较典型的,实际工作中有很多客户反馈问题并不明显,也就是说审批通过或拒绝并没有铁板钉钉一样的绝对,大多数是模棱两可的,难就难在这里,审批人的自由裁量权一旦使用不好很容易被挑战。

  
楼主信贷调查 时间:2015-12-27 20:09:00
  不管是无罪假定还是有罪假定,风险审批人注定是个与侦探相关的职业,是一个需要用头脑工作的职业。对于不理解的客户经理,不知道他们对审批人有多烦?没办法,为了职业操守,为了信贷原则,为了审批标准的权威信,该得罪人还是要得罪,不能怪我们看得紧,因为现在的形势实在不乐观。正如陪家人逛街时看到的情景,满街都是萧条、清淡,市场大多数商铺、饭店营业员比顾客多,这还是周末!
  这景象绝不是个例。我们走访企业时,得到的反馈基本上都是今年不如去年,去年不如前年,如果哪个老板说今年比去年生意好,去年比前年好,那你可得小心。全国都是这样,除了网商在发展,多数商家的实体店很难独善其身反其道面行。统计数据是不会骗人的,下图是全国工业品制造业、固定资产投资、零售业、进出口近几年的走势。

  


  看了这个统计数据,如果有专家说经济已经到了拐点,你信吗?
  这时候,让你去放开手审批贷款,冲业绩,你敢吗?
  • 蓝海云飘: 举报  2020-03-23 19:32:25  评论

    某算卦的预测师2015年就预测说了,从2013年开始,经济就每年严重衰退,有没有转机,要到2022年开始,或有或没有机会
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楼主信贷调查 时间:2015-12-28 13:26:00
  客户有一笔贷款即将到期,因为形势不好担心还贷之后续贷不出来,就要求行长给写个承诺,保证还款后再贷给他们。
  作为有过银行从业经验的任何人,别说是行长,就是风险审批人、客户经理、客户助理,谁都知道这个承诺是不能写的,哪怕是真的知道能够续贷,万无一失,也不能答应,更不能承诺,这是业内行规,没有写进制度的死规定。
  可是,那位行长就是给人家签了,于是借款人很快借了一笔钱把贷款还上,结果,续贷申请没有被审批通过,客户翻脸了,天天到银行闹事,堵门,“维权”,惊动了特警,惊动了政府,客户说拆别人的钱每天利息多少多少,银行抽贷不讲信用,他拿着个承诺要求给钱。
  其实,行长也知道签字的后果,他也不想签,只是因为客户打印的字据并不是写的承诺书,而是一张证明,A在某银行贷款到期,由B借给A资金用于还贷款,然后银行贷款出来后归还B的资金。见证人,某银行行某某某。
  从法律上讲,见证人与担保人是两码事儿,不过,客户可不这么看,他认为行长答应了贷款能批下来,才借款还贷的,如果早说不能审批,就不会归还贷款了。
  纠纷一次又一次,成为银行永远的痛。
  不久,另一家银行也出现类似的问题,贷款到期续贷,行长说得很好,我们内部规定不允许行长签字,我们会尽最大努力给你申请,能不能批要看人家审批人的意见。客户借款还贷,续贷没能审批下来,虽然客户不开心,但是没有把柄在手中,他没话说。
  小事不小,小心为好。

  
  • ylp70227: 举报  2016-01-02 13:56:11  评论

    现在的客户,银行从业人员不承诺,就不还款,企业的一切问题都归结于银行,无奈!
  • 信贷调查: 举报  2016-01-06 15:28:08  评论

    @ylp70227 你说得非常对,银行被企业绑架的现象时有发生,那就需要斗智斗勇,看谁是最后的赢家。我们有一个行长就做得很好,说我们内部不允许这样做,我会尽最大努力给你申请,我帮你的忙,你也得帮我的忙。然后是半认真半开玩笑,威胁又引诱,真真假假,他不还款就真的把关系搞僵了。
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楼主信贷调查 时间:2015-12-29 13:56:00
  曾经有某公司申请800万元流动资金,我们去现场调查得知对方计划用自有机器设备抵押。该公司是一家小规模的乡镇企业,老板从经营炼铁厂起家,目前公司主要有四项业务,分别是汽车配件厂、钢铁厂、废旧设备翻新厂、养鸡场,借款人声称年产值超过2亿元。当地政府对该企业非常支持,新批20亩土地供汽车配件厂扩建免费使用。企业负责人表示,计划今后以汽车配件厂为主导,扩大生产规模,已新进了6台设备即将安装调试。钢铁厂的环保手续问题正在协调,废旧设备翻新业务投资少,利润丰厚,这两个厂子将维持现有规模,养鸡厂存栏量从原来的6万只缩减到目前的2万只,计划逐渐退出这一块业务。
  当问及公司业务范围过宽且无相关性时,负责人说是为了产品多元化,分散行业风险。随着进一步的了解,我们对借款人越来越不放心:公司所属四项业务有两项不合法,钢铁厂没有环评手续,污染严重,村民频频告状。出于环保和产能过剩的考虑,即使正规的钢企仍然受到严格的限产,未来前景十分悲观。废旧设备回收翻新业务涉嫌假冒伪劣,是监管部门重点打击的对象,不可能在“阳光下”经营。汽车配件厂尚没形成产能,仅有的几套设备有的还在安装调试。养鸡厂规模过小,且设备和技术落后,不能形成稳定的现金流。根据企业介绍的资产规模和销售情况,产值2亿是根本不可能的,还款来源没有保证。
  后续故事真实地发生了,某天一位老哥说他在某某县某某乡谈客户,我不禁一惊,原来他们公司介入这家公司1000万元,用全新的汽车配件厂设备抵押,结果到期不能还款,一再延期。债权人多次申请诉讼,均因种种原因都不能立案,叫苦不迭。
  上述案例是很明显的,也是比较好判断的,现实中很多客户并不好判断,处在模棱两可的状态,贷给他也可以,不贷也有一定的理由,主要是潜在的负债、非财务信息不好调查。在借款人行业选择上,很多银行不愿意做农业项目,理由很简单,农户经营规模小,小额分散成本高,农业生产看天吃饭,生产和销售不好控制,比如,上年卖粮食的钱用于孩子结婚盖房,现在申请贷款用于购买化肥农药种子,还有的贷款用于送礼给孩子安排工作,即使上规模的农业项目仍然存在来自气候和市场的巨大威胁。而实际上,真正造成农业贷款风险的是贷款挪用,或假借农业项目的贷款,调查时比一般的工商业要复杂得多。
  男怕入错行,女怕嫁错郞。

  
楼主信贷调查 时间:2015-12-30 15:53:00
  抽烟有害健康。
  生气是拿别人的错误惩罚自己。
  多读书,少上网。腹有诗书气自华。
  这些道理大家都懂,但是说得多,做到的很少,就如同职场人士,要提高工作效率,保证工作质量,就需要正确处理紧急的事情与重要的事情。
  有此想法,就是因为看到有同样一个岗位的员工,有人轻松自如,效果显著,有人身心疲惫,上下不满意。原因就是前者善于统筹,打好基础,先干好重要的事情,紧急的事情就少;后者忙于应付,整天灭火,忙得不行,没有时间做重要的事情,以至于天天都是紧急的事情缠身。
  前几年接触一位行长,关于授权,他把工作安排好以后,工作时间基本上没有很多事情做,上网玩游戏,跟朋友电话聊天,下属开心得不行,而且业绩突出,大家开心,年底都拿到大笔的奖金;近期接触另一位行长,一到办公室就会有人排队等着与其谈话,一会儿是政府领导,一会儿是客户,一会儿是开会,还有不停的来找麻烦的人,投诉的,罚款的,要求赞助的,员工离职的,贷款问责的,忙得脚不沾地,说话都是快节凑,还没说完又有下一个主题,根本没有时间给员工谈心、搞培训。
  让人难以置信的是,最辛苦的行长,业绩也是最差的,团队是最散的,信心是最差的,奖金是最少的,这是老天不开眼吗?
  我不这么认为。
  老天看似不公,实际上最公。同样的环境,同样的市场,同样的一群新员工,有人带得生龙活虎,有人带得一踏糊涂。不论是行长还是审批人,一般情况下,业绩好的,贷款多的,资产质量也是最好的,如果不良率是最高的,贷款余额或净增量不会好到哪里去。就象客户经理业绩越差越着急,越要短期内实现突破,就可能不择手段,走捷径,这时候往往是最危险的。对此,我的处理办法是,临近年底、月底,审批贷款比其他时间段要更慎重,一定要多问几个为什么。对于业绩差的,会更关心他的对客户的了解程度,资料的真实性,数据的逻辑关系等等。

  

楼主信贷调查 时间:2015-12-31 20:29:00
  借款人陈述的信息是否真实,通过资产积累可以很好地验证,就是根据他说的年销售收入、利润率、经营年限推算他这些年来一共赚了多少钱,然后钱都花到哪里去了,是买了房,还是投资建厂了,还是其他什么资产,如果说不清楚,其中一定有诈。
  人前风光,人后肮脏,这是很多企业完成原始积累的真实写照,业内称为“原罪”。
  在一个并不完善的市场经济和法制经济环境中创业,要生存下来的比例小于1%,所以,成功的企业大多有自己过人之处,其中险恶,可以听听冯仑讲的故事,不是故事,而是真实的经历,冯仑作为万通集团老板,被尊称为地产界的思想家,他的思想值得回味:
  一件事:
  严剑虹是贵州省委书记的夫人,当年兼任贵州国际信托的董事长,我们去收购贵州国际信托的时候,她派一个老总,不跟我们在酒店里谈,把我们负责谈判的王功权拉到郊区,黑灯瞎火的,说,“给香港账户打200万”。回来以后我们思来想去觉得危险,就没做。后来老太太被枪毙了,她那做省委书记的老公被双规、撤职然后被抓,她儿子用脏款流亡海外。我去费城时了解到,她儿子用钱供养一个小演员,演员上完学找到工作,跟别人好了,离婚的时候还分走一部分钱。脏款就这样流失了,傻儿子完全衰了。
  另一件事:
  当初买东北华联项目,7000万谈好了,一个官员非要我们多给800万额外的钱,帮助他指定的一个小兄弟。王功权去谈判,官员把批文就压在酒桌下,说你钱打来我给你。功权打电话回来说,“真他妈恶心。7000万已经付了,怎么办,这800万答应不答应?”我说,“你告诉他我明天带支票过去。”他就把批文给了我们,第二天我带了一半,400万,想着能省就省。那人火了,说我还能再发个文把它废了。我和功权也火了,告诉拿到钱的那个人:“你告诉他狗日的,社会风气不好,你知道我也知道......"
  后来出售华联项目,那人就设法阻挠,硬是让我们少卖了一半的钱。后来与一个老大喝酒时,我们问他,对这么难“伺候”的官儿,你怎么办批文呀,他说,很简单呀,不办,派两个人跟着他媳妇儿;还不办,再派两个人跟着他女儿。后来果真办得很快。

  都说商场如战场,我说,那样说太低估了商场。

  
楼主信贷调查 时间:2016-01-01 22:14:00
  晚上,朋友请吃饭,庆祝新年的到来!
  北方的饮食习惯与南方差别很大,其中之一就是凉菜与热菜。我们老家在南方,现在工作在北方,北方的习惯,不管是宾馆饭店还是小摊餐馆,在上热菜之前总会有几个凉菜,凉菜与热菜比例基本上是各一半,意思就是先喝酒吃凉菜,热菜等到吃主食时才上,或酒过半巡再上。而南方则是不太喜欢凉菜,我们老家如果上凉菜一定是被认为东家对客人的不尊重,第一道菜就是煎炸炖煮,即使有一个两个凉菜也仅仅是个搭配装饰,热菜是表示对客人的尊重,对尊贵的客人一定不能开始就上凉菜的。虽然在北方生活多年,总还是留恋南方的生活,小时候的记忆难以忘记,都是家常菜,每餐至少有一两个炒菜、炖菜,鱼虾腊肉常年不断,与贫富无关,冬天必不可少的是炭火锅,粉条萝卜炖羊肉或排骨,闷罐肉、腌萝卜、腌辣椒,回味无穷。
  不过,这些年来,南方北方都会先上凉菜,还好,现在习惯了,凉菜热菜都能下酒,不在乎菜多菜少,只要感觉好就行,大小清花,多少随意。

  


楼主信贷调查 时间:2016-01-02 14:58:00

  管理是门艺术而不是一门科学,管理方法没有绝对的对与错,同一种管理方法可能不适用在不同的管理对象身上,相反,不同的方法却可能适合同一个管理对象。管理没有定式,却有值得探讨之处,于是就有了体制之争。有人说以人为本,以情感人,也有人说慈不带兵,棍棒底下出孝子,我们比较支持后者却不反对以人为本、以情感人,还要善于以事实说话。
  日本、新加坡、马来西亚、韩国这些都是弹丸之国,经济发展、文明程度令大国翘首又惭愧。可是,当初,新加坡并不是一个独立主权的国家,它是马来西亚的一个州,叫加坡州,清朝时是皇朝帝国流放犯人的地方,此前清朝把犯人流放到海南岛,遇到天气好的时候犯人游泳又回来了,所以就把犯人没流放到马来西亚,游泳健将也游不回来了,那是天然的监狱,不用看管,真省钱。可以想象,新加坡的环境有多么恶劣。
  有一天,马来西亚老板把李光耀叫过去开会,小李子,我宣布,今天开始你们新加坡独立了!李光耀说别呀,老大你不能不要我了,我不想独立,我就要在你手下干。可是,老板不答应,你同意也得同意,今天你就独立了。李光耀心里很清楚,老大不要我,因为新加坡没淡水没电没任何资源,要啥没啥,我是个累赘。
  光耀不愧是个有志气的好青年,一番努力,很快使新加坡进入发达国家行列。现在提及新加坡,很容易联想到他们英语的普及,教育的发达(南洋理工大学是全球前50名的世界顶尖学府),社会秩序安定,严刑酷法尤其是鞭刑。街上吐一口痰罚款约2700元人民币,第二次吐痰是22800元人民币,第三次就是鞭刑,一鞭子下去,相当于160公斤的重物以90公里的时速撞在你身上,一般人一鞭子就昏过去了,新加坡的鞭刑是没有一鞭子起价的。有个美国小子,在新加坡往别人的汽车上喷漆,被判坐牢4个月鞭刑6下,罚款相当于16000人民币,克林顿出面求情,你们怎么对美国人这么残忍呢,不能这样,结果新加坡看在总统面子上减了两下,克林顿值两鞭子,打4鞭吧。那个行刑室隔壁开个小窗口医生现场监督,各种仪器插在受刑者身上,两鞭子下去一看昏过去了,心脏不跳了,停,别打了,医生过来打强心针,把人救活,歇一个月再打剩下的。
  严刑酷法的另一个表现是绞刑。只要发现身上带毒品,不管多少,不管是吸还是贩,一律绞刑(在中国贩卖海洛因50克以上、鸦片1000克死刑,中国吸毒一般没死刑,顶多强制劳动教养,尽管如此,中国是戒毒成功率最高的国家-8%,进去100个人,出来92个复吸)。曾经有个澳大利亚籍越南毒贩在新加坡被逮住了,从新加坡过境,要把毒品带到澳大利亚去,新加坡要绞死他,罗马教皇求情,没用,澳大利亚也求情:我们国民需要这个,你饶了他吧,新加坡不理这一套,你的毒品竟然从我们的国土上过,绞死他!
  目前,新加坡是纯净的无毒国家。
  由此可见,管理的方法确实有效,体制比人的毅力更可靠!(上述言论未经考证,仅供一笑。)

  
楼主信贷调查 时间:2016-01-03 21:23:00
  三天的假期一晃而过,讨厌的雾霾,哪里也不能去,还好,一个月后有个长假,得好好计划一下。
  

  
楼主信贷调查 时间:2016-01-04 20:52:00
  不再相信任何人!
  说这话的是朱元璋。当他干掉强劲对手陈友谅时,却得知手下猛将、自己的亲侄子朱文正背叛了他,于是发出了上述感慨。
  做过贷款催收的人深有体会,老赖的话根本不可信,他说明天还款、月底结清之类的话,你完全可以只当是放屁。不当家不知道柴米贵、没吃过亏不知道社会险恶,只有被忽悠过的审批人才会更加理性。教训都是血淋淋的,经验都是白花花的银子换来的,不宝贵才怪呢!
  选择候选人跟选择贷款客户道理相通,选好了,一劳永逸,否则,那就是恐怖噩梦的开始。不过,谨慎细致是必须的,还不至于不相信任何人。
  上次谈好的候选人,因为老板给了优厚的股权又不来了,让我白忙活半个月。这几天陆续有猎头推荐的几个候选人,分别来自商业银行、大型企业、外资银行、供应链金融、汽车金融、互联网金融等,银行从业经验和贷款审批经历是硬条件,我更关心的是能力而不是学历和职称。经过研究简历、电话交流,感觉挺好,都是有经验、有思路、善于沟通、独立性强的好苗子,明天跟老板沟通下,对比筛选,尽早确定下来,就不用我一人两岗了。

  

  
楼主信贷调查 时间:2016-01-05 21:16:00
  跟进研讨会准备情况、与政策部门沟通流程完善、分析年底汇总数据、电话面试另外两个审批候选人。
  忙碌而充实的一天就这样过去了。

  

  
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楼主信贷调查 时间:2016-01-07 11:35:00
  专家分析,企业管理的基础是战略、人才和资源,其中战略的制定需要借助大量的行业数据和历史数据。银行在调查分析借款人时同样需要这些策略,有人调侃:一切抛开历史数据去讨论客户准入都是耍流氓。所以,银行需要深入了解借款人的历史沿革。
  借款申请人,一般需要成立3年以上才有贷款资格。少数银行对小微企业或个人经营实体要求成立2年以上,房产抵押作为担保方式的也可以要求成立1年以上,都是希望通过对借款人经营年限的限制,来判断其持续经营能力。
  前些年,有人大代表曾经在两会上提个提案,建议降低法定结婚年龄,理由之一就是我国古代或国外法律允许的结婚年龄都很低,有的甚至规定年满12岁就可以结婚。但这条提案最终未能通过,或许根本就没有明确提出来。道理很明显,即使法律规定到了12岁可以结婚,但是结不结婚还是要当事人自己提出,大多数还要家长做主。持反对意见的人认为,12岁可以结婚是件十分可笑的事情,就目前的社会形势,20岁结婚都太早。先不说身体条件,单说社会阅历、经济基础、生存能力,20岁的年轻人有多少能够肩负起为人父母的重担,自己还是孩子怎么能养好孩子?自己还不能自理怎么去教育别人?当姑娘们的价值观正在面临巨大考验、正在纠结于干得好还是嫁得好的时候,广大适婚男青年却面临着前所未有的巨大压力:20多岁的小伙子找对象结婚几乎没有讲条件的资格,因为他资历太浅。除非他是少年天才,或者是某二代。
  银行要求借款人成立3年以上,相当于人的青壮年时期。时间太短不能证明他的存活能力,更不用说盈利能力,时间太长,可能发展空间有限,已经使足劲了,这辈子也就这样了,如果不多元化就没有更多的发展,多元化吧,又可能导致扩张过度在新领域中折戟。这就如同40岁的农村青年找对象,总会让人产生消极的联想。
  由此引出了一个话题,借款人的成立时间,为什么要成立3年以上?
  这个3年既不是专家坐在办公室信口开河想象出来的,也不是银行以老大的强势地位凭空捏造的,而是根据统计数据得出来的。据统计,中国的中小微企业平均寿命是3年左右,创业公司死在前3年的不计其数。如果借款人能够连续经营3年,说明他基本已经经受住了最初的困难考验,在未来没有大变革的情况下,这家企业的生命力基本上可以支持他继续生存,至少短期内不会倒闭。另一方面,企业成立3年以上,还可以给银行提供他以往的成功经历的证据,业绩好还是不好、老板的能力强还是不强都可以得到验证。
  实践是检验真理的唯一标准,时间是检验能力的重要标准。
  有的企业成立半年,也可以给他贷款,因为在正式注册之前,老板已经从事该行业多年,只是此前以个体户方式存在,有的甚至没有任何名号,实际上经营该业务五六年了。这种情况下,银行认为他有能力经营好这家刚成立的公司,不会因为实际注册时间短而被拒绝。
  事实上,要求借款人成立3年以上的条件已经相当的宽松了。按照《巴塞尔协议》的要求,商业银行要对信贷业务的历史数据进行实证分析,以支持风险计量,这些数据来源的历史观察期至少应达到5-7年,或涵盖一个完整的经济周期。企业度过一个经济周期,才能很好地说明他有一定的抗风险能力。
  随着竞争的加剧,传统银行的日子很不好过,新型银行的日子也不好过。阿里巴巴成立浙江网商银行,腾讯成立深圳前海微众银行,百度与中信成立百信银行,可是好景不长,现实并没有想象的那么美好,2015年9月,前海微众银行的行长辞职,11月15日副行长辞职,在业内产生巨大的冲击。有专家称,做金融的就要做好金融,做互联网的专心做好互联网,跨界大了,会摔跟头的。

  
作者:jxyxtt 时间:2016-01-07 15:28:00
  楼主你好,我是在宜信工作的一名底层员工,任职部门风险管理部信用风险审核团队,做的工作主要是信贷、VCPE、资本市场的档案归档收集,目前在跟同事学习放款审核的工作,由于年轻和学历低,一直想跳槽又未真正行动,毕竟能力有限,但眼下工作内容很少(项目不多,档案资料少)同事已设法不让我接触放款的事情,利用这段时间我考取证券(已通过)、基金从业资格,本科自考学历等,请帮忙分析我现在是否适合去其他公司做相关工作,如何摆脱目前困境,因与其他部门同事不在一个职场办公,您上面所记录的案例我们部门内部也分享过相关的案例,但换了新总监后已不再有此分享的机会,所以受益颇多,万分感谢!
楼主信贷调查 时间:2016-01-07 21:43:00
  我个人认为,信审是信贷的核心、信贷是金融的核心。如果要想在金融业有所作为,建议对信贷各个岗位都要熟悉、经历,其中信贷调查是最能成长、锻炼的环节,也是信审的基础。
  目前跳槽可能还没有太多的优势,你可以利用现有条件学习流程、掌握基础知识,多与同事交流。信贷档案里有丰富的内容,资料清单、客户信息、哪怕是合同每个条款,都是无数次血的教训以后反复修改完善的,仔细研究一定会有很大的收获。等你把公司的主要产品、流程、优势乱熟于心,实践经验积累到一定的程度,再跳槽时,就会发现自己非常抢手。
  希望能对你有所帮助。
  谢谢关注!
  
楼主信贷调查 时间:2016-01-08 23:01:00
  准备了一个多月的年度风险研讨会,今天正式开始。内容很丰富,时间很紧凑,同事很热情,效果很突出。

  

  
楼主信贷调查 时间:2016-01-09 20:36:00
  展期还是过桥?
  贷款到期前发现客户经营困难,可以执行过桥、展期、重组、诉讼等方案。作为风险审批人来讲,减少风险敞口、减少信贷资金损失这是第一目标,分析如下:
  过桥。明知借款人出现问题,仍给续贷,即借款人筹集一笔过桥资金用于归还贷款,本行审批后发放贷款归还前一笔过桥资金。此时将关注或次级贷款仍当作正常贷款对待,显然隐藏着巨大的风险。
  展期。是借款人有强烈的还款意愿,还款能力还没有完全丧失,但必须在贷款到期前完成审批。展期是为了给借款人一个喘息的机会,从长远来看,损失可能最小。
  重组。一般是通过借新还旧,前提是归还一部分本金,增加担保方式(如增加抵押的房产、原担保的基础上再追加一个担保人等),准确的说法是担保方式方法不弱于原担保方式,期限不长于原贷款期限,剩余本金可以等额还本也可以不等额还本。重组是在一定的条件下不得已而为之,对于已被查封、涉诉、已成为不良的贷款不可以重组。
  诉讼。这是个失败的选项,也是最后的选择,对于还款意愿丧失的借款人只能采取诉讼的办法。
  虽然上方法各有优先级,但是过桥是有缺陷的,如借款用途。受托支付一定是虚假的,不仅内、外部审计,当地监管部门也不能容忍。一旦过桥后的续贷的贷款再发生风险(可能性非常大),尤其是变成不良,追究审批责任时,仅虚假的借款用途这一条,死罪能逃,活罪难免!

  
  本次研讨会顺利结束,硕果累累,时间关系,很多问题还没有讲透,分享的内容没有细谈。今后这样的会议会举办更多。
楼主信贷调查 时间:2016-01-10 17:03:00
  所谓的强担保。
  经济在下滑,收入在下降,可是网贷公司却做得风生水起。与传统银行相同的是,担保贷款利率高,抵押贷款利率低,尤其是被称作强担保的优质抵押物(主要是房产抵押)。不仅是房产抵押贷款利率低,还办得快,甚至现场调查、资料审查环节都简化了很多,显然,这是基于对抵押物的信任。
  可是,现实很残酷,优质抵押物有时并不保险。
  报载,“湖南衡东县国土局出具假证 致当事人被骗500万”。某企业以自己名下的国有土地抵押,向第三方借款500万,到期不能偿还,诉至法院,经过一审二审,流拍,法院裁定将上述土地判决给债权人偿债,可是到国土局查询得知,上述国有土地使用权证和他项权证“用途”一栏记录的“商业、住宅”,而档案里却是“工业”用地。土地登记机关变更土地用途仅仅是根据几年前经县政府领导同意的一个请示文件,变更用途登记的目的是为了向银行融资,在没有缴纳土地出让金的情况下,就变更登记,导致债权人误以为该土地是商业用地。而在当地,商业用地和工业用土的价格分别是9000元和650元每平方,两者相差10多倍。除了价值之外,还存在变现问题,这张真实的假证把债权人彻底套牢。
  由此可见,依法办理抵押登记的土地也有可能会造成损失。类似上述情况,债权人在取得相关证明材料后,必须做实质性调查,即了解土地证所有人何时缴纳土地出让金,缴纳的金额、时间,以及招拍挂相关手续等,走访知情人,提供相关证据,这样可以有效避免风险。
  经与法律人士交流,理论上讲,即使是办妥抵押登记的优质抵押物,即使债权完整无瑕疵,即使是存单质押,也不能保证一定没有风险。所以,第一还款来源是重中之重,借款用途是重中之重。

  

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楼主信贷调查 时间:2016-01-11 13:37:00
  谢谢关注!
  我始终认为借款用途是重中之重,一旦借款被挪用,什么强担保、分期还款、循环方式、追加第三方保证人、增加保证金......都是浮云,债权人会死得很惨。
  
作者:jxyxtt 时间:2016-01-12 09:48:00
  @信贷调查 2016-01-07 21:43:00
  我个人认为,信审是信贷的核心、信贷是金融的核心。如果要想在金融业有所作为,建议对信贷各个岗位都要熟悉、经历,其中信贷调查是最能成长、锻炼的环节,也是信审的基础。
  目前跳槽可能还没有太多的优势,你可以利用现有条件学习流程、掌握基础知识,多与同事交流。信贷档案里有丰富的内容,资料清单、客户信息、哪怕是合同每个条款,都是无数次血的教训以后反复修改完善的,仔细研究一定会有很大的收获。等你把公司的......
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  非常感谢!
楼主信贷调查 时间:2016-01-12 20:16:00
  卫海棉业有限公司向银行申请流动资金贷款2500万元,拟用本公司股权质押,法人代表个人提供连带责任保证担保。交谈中了解到,该公司成立于2000年9月,主营棉花收购、加工、销售,棉籽脱绒、销售,纺织原料及棉纱加工、销售等。公司注册资本2800万。至上年末,借款人资产总额36885万,负债14900万,其中短期借款10300万,长期借款2500万,借款人近三年收入分别为26364、24578、27906万元。上年净利润753万,同比保持增长趋势。
  如果仅从该借款人提供的财务数据分析,可以得出企业规模较大、实力较强、有一定的抗风险能力的印象。但是深入分析发现,棉纺属于传统行业,随着近年行业竞争影响,行业利润率低至3%,盈利能力快速下降。国内棉花期货价格从2012年的每吨22730元下降到2015年(至11月数据,如下图)的11870元,仍没有回升势头。尽管如此,国内外棉花价差越来越大,近期达到5000元一吨,而且,国内棉花价高质次,进口棉价低质优,国内纺织老厂的产品缺乏竞争力,进退两难。此时大量从国内采购棉花,风险比以往要更大。据《中研网》报道,2014年7月,江苏、浙江长丝织造产业主要集群地区都拉响了防污警报,多数印染企业不得不停产整顿,这对纺织相关行业无疑是雪上加霜。
  与借款人沟通时得到更多的信息,卫海公司的生产设备严重老化,近五年没有更新改造,与同行相比十分落后。值得注意的是,不仅设备陈旧,而且为保持账面盈利,企业甚至没有足额计提折旧,其报表数据所含的水分可想而知。企业在这个时候提出流动资金贷款申请,很有可能进一步增加财务成本而使其财务状况进一步恶化。
  纺织行业分析:
  按照行业分类,纺织行业属于制造业的二级行业,其三级行业包括:棉纺织及印染精加工、毛纺织及染整精加工、麻纺织及染整精加工、丝绢纺织及印染精加工、化纤织造及印染精加工、针织或钩针编织物及其制品制造、家用纺织制成品制造、非家用纺织制成品制造等。可以看出,行业分类是按原料区分的,因为原料在纺织技术中具有重要的地位,所以纺织工艺流程和设备的发展都是根据原料而设计。最早用于纺织的纤维均为天然纤维,如毛、麻、棉这样的短纤维和蚕丝这样的长纤维,蚕丝是所有天然纤维中最优良、最长、最纤细的纤维,可以织制成各种复杂的花纹提花织物,丝织品在古代的中国得到广泛的运用,也大大促进了中国的纺织工业和纺织技术的发展。而纺织行业大发展源自18世纪的英国,飞梭、水力纺纱机、走锭子纺纱机、环锭纺纱机、动力织机的发明,奠定了现代纺织机构的基础,19世纪末人造纤维的问世,拓宽了纺织机械的领域,人们对合成纤维需求的增长,推动了合成纤维纺丝设备向大型化、高速化方向发展。
  劳动密集程度高是我国纺织业的一大特点。上个世纪,纺织行业为解决就业、出口创汇做出了巨大的贡献。但是由于粗放型发展忽略技术研发、设备改造、人才培养等问题,导致年十几年纺织行业企业快速下滑,加上全球经济增速放缓、环保压力巨大、原料价格竞争优势下降等原因,纺织行业企业经营困难重重,大量企业亏损倒闭。产能过剩、外销受阻、高污染、高能耗是该行业的企业得到不到政策支持的重要原因。2007年国务院下发的《第一次全国污染源普查方案》中,纺织业被列为重点污染行业,印染行业污水排放问题居全国制造业排放量的第5位,尤其是化纤行业的有些产品大量使用酸和碱,最终产生硫磺、硫酸、硫酸盐等有害物质,以及合成纤维的不可降解性,其废弃物回收成本高,燃烧后污染空气。在能源消耗方面,纺织机构、化纤机械电力消耗十分突出,化纤总能耗比国外先进水平高10%-30%......

  
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楼主信贷调查 时间:2016-01-13 20:57:00
  出差到W行,为YQ颁奖,跟L行长谈风险文化。
  

  
楼主信贷调查 时间:2016-01-13 20:59:00
  骗子的手段花样翻新。
  
楼主信贷调查 时间:2016-01-16 15:33:00
  现金流分析
  当年吉利收购沃尔沃,郎咸平曾经质疑:一个连福特这样的汽车制造巨头都玩不转的东西,你这个刚刚学会造车的吉利就能够玩得转?你说你有信心成功,你拿什么来证明你能成功?
  事实上,郎咸平的问题在信贷审查中经常遇到:借款人信誓旦旦地说还款没有问题,信贷人员就会问,你拿什么来证明你能?你的货币资金那么少,你的现金流紧张得岌岌可危,你怎么能让我相信你?我非常关心你的现金流。
  现金流是企业的血液,是保持企业持续经营的资本,其作用可能比收入或利润更重要。审查现金流的意义在于分析企业来自经营活动的现金流量是否能够偿还贷款本息,如果不足就存在一定的风险;经营现金流不足但净现金流为正数时,表明企业至少能够通过筹资或投资获得现金流偿还贷款本息。
  企业的一切经营活动始终围绕现金流运动。报表可以是假的,票据可以是假的,合同可以是假的,但现金流的轨迹一定是真实的。审查企业的现金流,既可以通过经营常识判断相关单据的可信性,也可以借助资产负债表、损益表、所有者权益变动表和财务报表附注,审查报表之间的勾稽关系,如,现金流常常是通过货币资金的形式表现出来的;资产负债表中“货币资金期末余额-期初余额”=现金流量表中“现金及现金等价物净增加额”。除此之外,还要审查企业的银行流水、经营规模、行业规律等,从而通过现金流掌握企业的真实的经营情况。不仅要了解现金流的大小、方向,更要掌握现金流入的来源是否稳定和可靠。
  分析方法包括但不限于以下:
  ①通过银行流水了解企业的融资情况
  ②通过银行流水了解企业的纳税情况
  ③通过银行流水了解企业民间融资情况
  ④通过银行流水了解企业的采购情况
  ⑤通过银行流水了解企业收入情况
  ⑥通过银行流水了解企业的上下游关系
  如:
  银行流水反映企业资金收付的轨迹,长期合作的上下游客户的资金往来必定在对帐单上显示出来,通过对方账户或摘要栏内容,可以了解到哪些客户长期、有规律地往该企业转款,或借款人长期、有规律地往某账户转款,找出金额相对较大、有一定规律的,再与会计报表附注核对,可以初步判断交易是否真实。
  根据银行流水了解到借款人的上下游,以及他的主要客户或供应商的占比。比如,借款人的交易对手中,长期作为大型企业、知名企业的供应商,说明该借款人的产品质量比较有保证,与大企业或知名企业合作,坏账的可能性较小,经营管理水平较高。相反,如果借款人的上下游都是很小的和零散的企业、个人,既没有规律性也没有长期合作的记录,此时就要高度谨慎。
  通过资金往来情况审查借款人的上下游也有例外。借款人经常收到某一账户转来款项的,可能并不是借款人的客户,而是由于银行要求,贷款必须受托支付。即,银行要求贷款只能用于借款人购进原材料、支付电费、租金等用途,贷款资金由银行受托支付给上述的收款人。为了避开这种监管措施,也有的借款人就专门成立一个空壳公司,用于周转贷款,贷款从银行转到这个账户,然后再转回到借款人账户,信贷资金洗了个澡,完全失去了监管的意义。同样,借款人经常向某一账户转账,并不一定就是借款人的上游供应商,也许是借款人的关联企业,转移资金的可能性很大。判断的方法就是对双方的股东、实际控制人、主要管理人员进行核查,看其中是否有交叉或关联,以及审查两企业的经营范围是否关联等。
  ⑦通过银行流水了解企业资金周转情况
  ⑧通过银行流水了解企业的货币资金
  ⑨通过银行流水了解企业是否参与非法交易

  

  • ylp70227: 举报  2016-01-17 07:40:59  评论

    学习啦??????金流很重要,经常在业务中有客户拿出的对公账户流水太可怜,转而提供个人流水相对充盈,原因是避税,可信度不大
  • 信贷调查: 举报  2016-01-17 09:28:53  评论

    @ylp70227 谢谢关注! 个人认为,不管是对公还是个人账户,任何交易都有一定的规律可循,即使有意刷流水、对倒交易等,假的毕竟是假的。只要顺着资金链往上查,并与采购、销售、成本、费用等进行验证,总会发现疑点的,借助现金流的可以很好的发现问题,获得真相。
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作者:半兽人没有放弃 时间:2016-01-17 00:04:00
  顶,全部看完了,坐等更新
  
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楼主信贷调查 时间:2016-01-17 10:22:00
  客观地说,管理与领导、级别、下属多少并没有直接关系。管理只是职责赋予的权力,也可以说是责任。这样看来,不论是信贷调查人员还是审批人员,显然都是管理者。
  楼主一贯坚持,慈不带兵!管理就要严格,不严格就不叫管理,还会害了被管理者。
  前天组织一次较大规模的考试,新产品出来了,能不能做?谁有资格做?需要对业务人员培训然后测试,组织者是风险审批人员,要求试卷保密,考纪严格。
  可是结果并不满意,有的行通过率90%,有的只有10%,就我看来,那是有一定难度的试卷,信贷经验不多的业务人员,能考到70分(通过标准)一定要下很大大功夫。事后了解得知,通过率高的与考场纪律有直接关系。有责任心的监考人员都会全程不离开,考试人员手机集中到一起,并不得带任何纸片入场,这样体现的是公平,也赢得业务人员的尊重。
  联想到近几天对审批人检查,发现类似的问题。一家文具店申请贷款25万元用于购买文具,而且这家店是零售店,盘查的存货45万元,其中钢笔5万元、文件框6.5万元,我看到这些数字立即感到很恐怖,因为该店的租金每月只有2000元,可以设想面积有多大。店面面积与租金、销售额关系十分密切,面积大,存货多,租金贵,相反,如果面积大租金低,说明位置不繁华,销量不会太大;另一笔案子是一家手机店申请贷款100万元用于采购手机,零售,现有存货只有60万元,租金每月4600元。仅凭这些数据,很让我后怕。
  我们强调畅所欲言的风险文化,有啥就说出来,不管是对客户的信心还是担心,说出来才能寻找对策,上述两笔案子符合信贷政策,各项指标不超越标准,但是,政策仅仅是最低的底线,符合政策的不一定就能审批通过,审批通过的一定高于政策。风险审批人需要熟悉政策,更要根据经验进行判断(依据大数分析的除外),通过存货量、销售收入、毛利率初步判断周转率,根据人工成本、租金成本判断销售额,更有甚者,有经验的人一看现场并不需要数据就可以大致判断能不能贷、能贷多少钱。

  
  路上看到了忍不住拍了下来,百思不得其解,不知道这两位车主上牌照时想的啥?莫非是祈祷天天开着这辆车“上班就要发”?
作者:沧浪之水濯缨 时间:2016-01-18 00:29:00
  你好,毕业时想做风险没人给机会,结果进了央行,干了10年好久想转行做风险,一直没有机会;看了你的帖子才知道差距太大了,不找关系这辈子估计是没戏了。
  看了你的案例分析,对实务了解不少。
  我有几个问题想请教您?
  你说的审批,有些银行放在授信审批部,那么和风险管理部的职责怎么划分?
  您是做专职审批,那风险监测,关键风险指标的监测分析预警在风险管理部的权重有多大呢?
  现在,您们的审批仍然主要靠专家审批,模型应用依然很少吗?企业和债项评级,引入irb高级法?这一块在风控条线,有多大的团队在做呢?
  操作风险,市场风险也在风险管理部吗?
  另外,楼主能把您的书赠送我一本吗?我也学习学习。




  
楼主信贷调查 时间:2016-01-18 09:44:00
  @沧浪之水濯缨 2016-01-18 00:29:00
  你好,毕业时想做风险没人给机会,结果进了央行,干了10年好久想转行做风险,一直没有机会;看了你的帖子才知道差距太大了,不找关系这辈子估计是没戏了。
  看了你的案例分析,对实务了解不少。
  我有几个问题想请教您?
  你说的审批,有些银行放在授信审批部,那么和风险管理部的职责怎么划分?
  您是做专职审批,那风险监测,关键风险指标的监测分析预警在风险管理部的权重有多大呢?
  现在,您们的审批仍......
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  谢谢关注,谈不上请教,大家一起讨论!
  有些银行,风险管理部与授信审批部各司其职,而独立法人的中小银行一般区分并不明显,只是根据岗位设定和职责划分不同做不同的工作,当审批人兼风险负责人的情况下,就要全面管理了;
  风险监测、关键风险指标的监测分析预警等也是由风险管理部负责,工作量的比重很小,甚至,有的银行将该工作交给其他部门兼职去做;
  专家审批同样需要模型应用,只是时间长了做得多了,在不自觉的使用感觉并不明显,irb高级法在技术上大多由上级支持,模型工具一般不下发给审批人。金额较小或为了简化,产品工具中已经根据不同的客户类型设定不同的违约概率PD和违约损失率LGD,一旦违约风险敞口EAD确定后,直接对应预期损失EL;金额较大的授信需要专门的评级工具,并且有专职的评级部门去操作;
  操作风险、市场风险是否在风险管理部需要根据各银行的特点确定,规模较小的就在一起,但是会有上级专人协助做具体的工作,总分行制的会分工很细,各负其责。
  本贴更关注的是信贷调查实践,希望与同行进行调查、审批方面的经验分享和案例探讨。因为理论工具更多的是理想化状态的设定,细究的话有时真的很不好用,基于上述原因,本贴不涉及相关理论的深度分析。
  那本书正在补充和完善当中,完成后一定会与大家分享的。
  希望以上回答能对你有所帮助,谢谢!
楼主信贷调查 时间:2016-01-18 13:29:00
  明成祖朱棣,是一位真正的好皇帝,他有卓越的军事才能,还是一个优秀的政治家,他大力发展经济,编纂永乐大典……历史功绩卓著。但朱棣绝不是一个好人!经过战争的洗礼,他十分精通暴力法则,是那种残暴成性的人,他不会说不让你看到明天的太阳,但一定会让明年的太阳照到你的坟头上。他知道,暴力不可以解决一切,却可以解决你。因为他的皇位来得不正,所以处处提防别人也会效仿他抢夺他的皇位,他疑心重,在意街谈巷议,于是就篡改了历史,透过这些现象可以看出,朱棣并不是强大和自信的人,强暴、屠杀,正是因为心虚。
  古罗马皇帝凯撒,在得知自己的妻子与一个政治家通奸之后,并没有发作,虽然以他的权势和地位完全可以惩罚那个人。他只是与妻子离婚,而且在后来还重用了那个政治家。凯撒并不是傻瓜,也不是武大郎,他之所以不理会妻子的背叛行为,是因为他对自己的地位和威望有着极强的自信,他胸怀天下,他相信,属于他的东西始终是他的。可见,宽容从来都不是软弱。
  宽容与软弱有时并没有明确的界限,不同的立场会有不同的观点,有的人软弱还自以为是宽容,有的人宽容被别人当成软弱,窃以为,衡量的标准,就是看当事人有没有一颗正直的心,遇到邪恶有没有胆怯,是内心强大还是外表凶悍。
  宽容来源于内心的善良和坚持原则,对朋友、对亲人、对善良的人和事要宽容、要隐忍,对敌人、坏人、对邪恶人和事一定要果断、要坚决。

  
楼主信贷调查 时间:2016-01-19 19:25:00
  销售人员或客户经理作为信贷业务的第一道防线,重要程度不言而喻,销售人员的能力和风险意识往往受营销主管的水来决定,啥样的将带啥样的兵。相比之下,营销主管对信贷质量的影响会大得多,甚至比风险审批更重要。鉴于此,我的老板跟他的老板商量,希望未来的一段时间内,对所有营销主管进行风险培训,以提高整个销售团队的专业能力和综合素质。
  老板让我来做这个培训,课件准备时间两个月,内容覆盖贷前贷中贷后。这不,写了个大致的提纲,准备使用更多的典型案例......

  
作者:沧浪之水濯缨 时间:2016-01-20 00:54:00
  好,都来源于经验的总结。楼主去社会上讲课吗?
  
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楼主信贷调查 时间:2016-01-20 17:06:00
  在审批贷款时,很重要的过程就是核实资产、负债、收入、成本等,核实的标准就是确定该项目“有没有”、“对不对”。
  以货币资金为例,所谓有没有,就是借款人报表反映的货币资金有还是没有,或者与企业老板声称的资金有还是没有。如果有,得确定是不是借款人的,怎么确定呢?查他的存款账户,包括保证金账户、银行卡账户等,看户名对不对,是不是借款人企业名字开的户,如果是个人名下的,是不是与企业经营有关的个人,如企业法人代表,财务负责人,实际控制人,大股东等,这个人必须参与企业经营管理,账户的收支必须能证明与企业采购、销售等经营活动有关,否则,这笔资金就有可能不是企业的;
  对不对,就是实际的货币资金的金额与报表记录的是否相符,或是否与企业老板声称的金额一致,至少要大致相符,差额一般不超过10%。
  今天有一笔贷款向我咨询,我提出的质疑是,你的报表记录的是210万货币资金,现场核对多个账户余额合计却只有39万,其他160多万呢?以我个人的判断,企业如果还有100多万的保证金,很容易解释清楚,或者还有其他账户没有提供,可是最后了解到他没有。财务人员说的是企业交易频繁,现金交易占比较多,那好,把保险柜里现金清点一下,有没有160万?显然没有嘛,那我就要问你,为什么他多记录160多万元客户经理没有发现,审批人也没有发现,你的现场核查是不是有效的?
  接下来,我再问你,如果货币资金这么好核查的都有这么大的水分,其他资产调查有多大的可信程度?存货的调查真实吗?预付账款呢、其他应付款、未分配利润呢?每一个疑点背后都可能有一个巨大的网,贷款之前必须搞清楚,审批人员不是怀疑一切,却要为信贷资金的安全负责,所以,优秀的信贷人员不是他的专业有多么精通,而是他的责任心够不够强。
  这一笔贷还有很多的疑问,借款人是一家广告工艺安装类公司,做雕塑、广告牌等,主要原材料是水泥、钢材、彩钢等,报表显示有400万元的预付账款、600多万的存货,这些原料都不是紧俏商品,采购需要预付吗?还是这么大的金额?
  马上要过春节了,一般都是应收账款回收的集中期,此时申请大笔贷款用于采购原料,符合经营规律吗?
  借款人有一笔他行贷款将于春节后马上到期,还款的资金来源在哪里?
  存疑的地方很多,只是有些没有证据不能轻易下结论。你要是支持这笔贷款,请提供证据,我的责任就是发现疑点,给你足够的提醒,而且提出的问题能够经得起大家的推敲和历史的检验。

  
作者:沧浪之水濯缨 时间:2016-01-20 23:00:00
  贷款调查和贷款审查,或者尽职调查用的很多流程和技术和审计是相通的;请问贵行再招聘审批人的时候,会考虑有审计经验的吗?如果仅有审计经验,并且有一定管理经验,能直接给职务吗?
  
  • 信贷调查: 举报  2016-01-21 14:46:46  评论

    楼上说的很对,信贷调查审查跟审计多处相通。本行招聘审批人需要有独立审批经验、有审批授权的才给主任以上的级别,同时需要有现场调查经验和催收经验。对于审计、财务、法律经验丰富的也可能被招聘到审批团队,在团队领导帮助下经过一段时间锻炼后给审批授权,提升相应的级别。谢谢关注!
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楼主信贷调查 时间:2016-01-21 16:15:00
  借款人春节前申请大额贷款,审批人总不能因为春节企业放假就说企业没有采购需求吧,虽然这时用款采购不大符合经营规律,但凡事都有个例外,万一他就是那个例外呢?怎么办?我们换个方法,问。
  所有难以回答的问题都不要急于回答,而是问。
  你问他:
  春节前大量采购是你们这个行业的规律对吧?他说是;
  去年前年也是这样的吗?他说是;
  麻烦你把去年和前年的账让我看看,我想了解贵公司往年春节前一个月都采购了哪些商品?这些大额采购付款的转账凭证、进货单据、运输费用报销凭证,以及这些商品春节前后的出库使用情况,如果没有大部分出库,还要分析这些商品价格在节前节后的波动情况,确定是否是大额采购捡到了便宜货。
  两种可能,一是借款人的经营规律确实是春节前大额采购,一切流程完全符合本公司的规律,是不是就让审批人很尴尬呢?不会,本来这都审批人应该做的,职责所在,不丢人。
  二是前面都是虚的,拿不出来任何证据。企业老板会怎么说呢?不得而知。

  
  景德镇出的磁刀
作者:半兽人没有放弃 时间:2016-01-21 21:10:00
  楼主,真心感谢你坚持发帖,我在默默的关注你,加油
  
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作者:半兽人没有放弃 时间:2016-01-22 21:42:00
  赞
  
作者:半兽人没有放弃 时间:2016-01-22 23:04:00
  楼主,真心感谢你坚持发帖,我在默默的关注你,加油
  
作者:沙伦的玫瑰2015 时间:2016-01-23 22:42:00
  @信贷调查 2015-11-14 14:42:11
  连续半个月的雾霾爆表,总算迎来了阳光明媚的周末,上图。  心情不错,于是决定在此开贴,题目叫做一位风险总监的日记。记录本人在信贷风险调查、审查和审批工作的经历,以及生活趣事。希望借此平台与朋友交...
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楼主信贷调查 时间:2016-01-23 23:18:00
  雾霾肆虐,寒流猖獗,外出锻炼成了奢望。生活要充实,身体要健康,有氧运动从跑步机上开始


  

  
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作者:半兽人没有放弃 时间:2016-01-24 12:23:00
  楼主,保重身体,加油
  
楼主信贷调查 时间:2016-01-24 20:05:00
  英雄是怎样炼成的
  英雄不是人人都能当的,所谓英雄者,是为人之所不敢为,是为人之所不敢当,挽狂澜于危难,救大厦于将倾,坚强刚毅,屡败屡战。
  真正的英雄,是心怀畏惧的人,要成为英雄,必须先学会畏惧。世界上本来就不存在天生的英雄,没有什么刚毅果断的天生英雄,每个人的成长过程中,都会遇到各类困难和挫折,这些困难和挫折一定会带给我们不快乐的体验,痛苦甚至绝望,让人不得安宁。二八法则,作为家长,你的孩子不听话、玩皮,这太正常不过了,80%以上的孩子都是这样,这才是正常的孩子;作为老板,你的员工偷懒、不聪明,也是再正常不过了,如果他是天才还不会到你手下呢!
  被人打了才会知道痛,被人骂了才会知道辱,受到这些痛和辱的时候,才会知道要实现自己的目标有多么的不容易,所以,人就会畏惧,畏惧可能是所有挡在自己面前的最大障碍。如果遇到这些困难和挫折,支持不下去的时候,你的畏惧就产生了。畏惧是让人成长的起点,不懂得畏惧的人,不知道怎么战胜困难,只有懂得畏惧,才能唤起自身的力量,战胜困难,也只有懂得畏惧的人,才能够战胜畏惧,超越畏惧,成为他的主人,这就是英雄。
  放贷款不难,难的是放出去再收回来。没有体验过贷款在自己手里变成逾期和不良,很难体会到贷前调查的重要性,也就是不知道畏惧,无知者无畏,指的就是这种人。在下认为,信贷人员尤其需要畏惧,这个畏惧不是害怕,而是正确面对,灵活处理,解决困难,最终战胜畏惧,成长,正是在不断的畏惧-战胜畏惧的循环中前进。

  

楼主信贷调查 时间:2016-01-26 22:37:00
  看不同的客户,得到不同的感受,受益匪浅。

  

  
楼主信贷调查 时间:2016-01-27 14:06:00
  年龄大了好还是小了好?
  同样一种疾病,不同的中医可能会开出不同的药方,而且都是对的。什么原因?医生的诊断主要靠经验,达到除病保健就可以了,殊途同归,没有什么质疑的。
  法院审理案子也是靠经验,里根总统时代的最高法院首席大法官98岁,恐怕他连案卷的封面都看不清楚,仍然当大法官,凭什么?他凭的是经验。你说你把法条背得滚瓜烂熟,没用,你只是一台电脑,我们的电脑多得很,而有经验的大法官比熊猫都稀罕。你见过欧美有年轻的法官审理大案吗?没有,都是白发苍苍的老人,因为有很多案子根本就没有法律规定,他以前审理的例子多了,案例就是依据,所以,年长的法官就是有优势。
  经营企业跟行医、审案有很多相同点,有些事情不亲自经历过,仅研究案例、仅有名师指点还是不一样的。这些行业,不仅仅需要学问,需要尊重科学,更是一门艺术,艺术往往需要时间的积淀。信贷调查也是这样。
  由此看来,似乎年长了好,可是年长可能思维僵化,创新意识不强,灵活度不足,不过,现实中对审批人的要求更倾向于年龄较长,这对年轻人有些不公,同样的案子,说的话是一样的,提出的风险点、方案完全一样,年长的审批人比较容易被接受,或许也是对年龄的权威迷信吧?


  
楼主信贷调查 时间:2016-01-28 13:31:00
  财务人员大多是天生的神经质,或喜欢认死理、较真,好象不太会沟通。事实上,他们象审批人员一样很容易被误解。
  你报销通讯费,金额比较多,财务要求你提供话费明细,你不理解,还说他存心为难你,可是你不知道的是,财务制度里真的有这一条规定,以前没有要,是他们出于对你的信任。
  客户下周三该归还贷款了,你问他资金准备得怎么样了?他说没事,尽管放心好了。结果,下周三到了,他说该回来的钱没有到账,希望你给他展期,相信你一定会被老板骂得狗血喷头,骂你,并不是因为客户不好,而是你没有尽责。
  有经验的客户经理在贷款到期前至少半个月去现场跟踪其资金流。客户说钱没问题,客户经理会提出要亲自看到,他声称的500万是在账上还是在保险柜里,可能客户会发火,连这都不相信?以后还怎么合作。有经验的客户可不管这一套,内心里真的是不相信,但是嘴里会说这是新的制度要求,新的领导要求,一定要看到拍照拿回去交差。如果客户没有这一笔资金在账上或在库里,客户经理会严肃警告并施加足够的压力督促,同时向上级报告,相信,即使到期客户不能还款老板也不会骂,因为客户经理做到了及时跟踪、报告、采取措施,对一个尽职尽责的下属,老板好意思发难吗?除非他是头猪。

  


  • Ice20161004: 举报  2016-10-06 13:14:26  评论

    谢谢楼主给我们这些客户经理出了那么多规避客户风险的好主意。
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