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李先生与太太均为30岁,没有子女。家庭资产:李先生与太太存款各为7万元,名下股票各有5万元和3万元,合计资产22万元,无负债。李先生月收入 4500元左右,李太太月收入5500元,目前无自有住房,月租金支出1000元,另外,月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元,为20年期定期寿险,均为29岁时投保。
理财分析:
李先生家庭月均收入达1万元,年度赢余达6万元,储蓄率达到了50%,家庭无负债,财务状况还不错。但是资产的收益性不高。同时,目前的资产配置过于单一,只有存款和股票,收益性资产都集中在股票上,风险过于集中。按照两年后生小孩、3年后购房的短期计划,在不久的将来,面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的负担。
理财规划:
1.建立家庭紧急预备金以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元,但不久的将来面临生育费用和月供房贷,建议另准备每月2000元的超额支出,共建立家庭紧急备用金:7000×3=21000元。1万元存银行活期存款保持其流动性。
2.建议采用住房按揭贷款,按照等额本金还款的方式购买市郊目前单价6000元左右每平方米的房子。
3.尽早规划子女养育和教育金两年后小孩的生育费用,建议从家庭紧急备用金中提取。以5%的预期投资报酬率来计算,年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。
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