10月8号房贷利率要变,慌得很,该不该尽快买房?(转载)

楼主:蔚蓝说房产 时间:2019-08-30 12:11:26 点击:625 回复:0
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  8月25日,中国人民银行突然发布新房贷利率调整政策,10月8日起将正式生效。
  这个政策像一枚重磅炸弹,可吓坏了不少人。
  最近没计划买房的朋友都心慌了,来问蔚蓝是不是该赶在10月8号之前买房?
  心慌是因为没看懂政策,下面咱们把政策产生的4个变化从头到尾梳理一遍。



  ①房贷利率参考标准变了

  过去房贷利率调整标准:围绕贷款基准利率进行上浮或者下调。现在是以LPR(贷款市场报价利率)为标准来调整。

  LPR说白了就是银行同业拆借利率(银行和银行之间相互贷款利率)。

  银行拆借利率是多少?举几个银行的拆借利率为例:

  招行:4.95%、中信银行:4.9%、交通银行:4.8%、 农业银行:4.6%。

  剔除银行拆借利率中的最高利率和最低利率,取多个银行拆借利率的平均数得出LPR。



  ②LPR不固定,可能每月都变

  国家贷款基准利率变动周期长,上次调整基准利率还是在2015年,而且只能由中国银行进行调整。

  银行的拆借利率和银行当月可放贷的额度有关。钱多的大银行利率就低些,钱少的银行利率高些。

  因此LPR是每月变动的,LPR由全国银行间同业拆借中心每月20号发布。

  银行拆借利率调整,和你生活没什么区别,打个比方:

  你月初发工资了,手头阔绰,朋友问你借钱,请你吃个串串,你也很乐意借。

  到了月底,手头紧了,朋友想找你借钱,可能要请你吃大餐,你才考虑勒紧裤腰带借钱出去。



  ③一套利率标准变成两套标准

  过去不管是首套房,还是二套房的房贷利率,都是围绕基准利率进行浮动。

  现在,上浮(下调)利率的说法没有了,改成了围绕LPR加基点,相当于利率只能上浮不能下调。

  首套房和二套房的房贷利率标准也不一样。

  首套房利率不低于LPR(目前为4.85%),二套房利率不低于4.85%+60个基点。



  ④数年内房贷利率可变

  10月8号后,购房者签购房贷款合同时,可以选择房贷利率不变,也可以选择数年内进行调整(年限至少1年起,具体年限与银行实际要求有关)。

  如果你选择房贷利率不变,比如按照现在的LPR4.85%,那你的房贷利率就终生4.85%维持不变。后面LPR降多少都跟你没关系。

  如果你选择房贷数年内重新调整,比如现在4.85%,到时如果LPR降到4.4%,你省了,如果LPR涨到5%,你亏了。

  这像什么呢,对,就像赌博,赌对赢,赌错输。

  未来几年LPR是升还是降,这个得密切关注央行对银行的利率引导趋势,以及银行是否有钱可贷。

  当前LPR比基准利率要低

  最近公布的数据:1年期LPR为4.25%,5年期以上LPR为4.85%。目前贷款基准利率是4.9%,比5年的LPR还要高。

  值得说明的是,之前银行同业拆借,都是短期行为,根本没有5年期以上LPR的产品,现在增加这个产品,就是为了给房贷定基准。



  重庆可灵活调整LPR加点

  文件规定,各地方银行可以根据当地楼市情况,灵活调整LPR加点方式。

  今年重庆楼市还是比较稳定,房价没有疯涨,预计贷款利率变动不会太大。

  按照文件标准,如果房贷不加基点:

  LPR标准下的首套房贷利率为4.85%,还算是降了不少(目前首套房贷利率5.63%)。

  LPR标准下的二套房利率在4.85%基础上加60个点,就是4.85%+0.6%=5.45%(目前二套房贷利率是5.88%)。



  LPR为刚需保驾护航

  很多人不明白为什么要把房贷基准利率改成LRP。

  其中一个原因是为了方便各地灵活调控楼市,另一个原因是为了保护刚需。

  如果LPR变动大,那首套房利率和二套房利率的差距会较大。

  根据最近6年LPR数据来看,LPR最低为4.3%,最高为5.7%。

  当LPR降到4.3%,首套房贷利率最低4.3%,二套房贷利率最低4.9%,类似于目前的首套房基准利率打87折,二套房基准利率不上浮。

  当LPR升到5.7%,首套房最低5.7%,二套房最低6.3%,类似于目前的首套房基准利率上浮16%,二套房基准利率上浮约29%。



  首套房降息成为大概率事件
  现在银行可放的贷款额度还较多,短期内LPR不仅不会高于贷款基准利率的,甚至还会走低。

  这说明了什么?说明首套房大概率要降息啊!之前执行4.9%基准利率的时候,重庆首套房贷款可都是要上浮利率15%的。

  这不是在保护刚需是啥?

  LPR上调概率很小,房价短期内也比较稳。

  年底之前,刚需买房可以按原计划来,不用过于着急。着急容易让人失去理智,导致买错房!


  本文转自公众号:蔚蓝说房产

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