深度解读最近让保险公司精算师们忙得不可开交的红头文件!

楼主:情报局bgqbj008 时间:2018-05-17 21:20:26 点击:636 回复:4
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  监管机构其实还是心系我们老百姓的,近期中国银保监会下发了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》,其实就是爱的表现,大力维护我们权益。这则文件已经把所有保险公司的精算师忙的不可开交了,因为要把所有历史在售保单一一筛查。

  不管是你已经投保过,还是现在打算投保,这个通知都有很大影响!网上流传的各个版本,有些解读甚至是错误的!可能你从来没认真看过一份政府文件,今天精算师八哥就带你破天荒的认真学一回文件精神,手把手教你看懂这封红头文件

  

  我发现自己最近膨胀了,连分析政府红头文件这种文章都敢写。

  深度好文,建议大家收藏。

  看人说话,内容其次,目的第一。可能文字内容繁冗复杂,但是如果能理解对方所要表达目的,那对于最后理解也不会偏差太大。先看看银保监此次核查是要干什么?

  一、工作重点

  1.严查违规开发产品、挑战监管底线行为
  2.严查偏离保险本源、产品设计异化行为
  3.严查罔顾公平合理、损害消费者利益行为
  4.严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品行为

  看到了,所有的核查对象都是保险公司,也就是说,这封红头文件是为了保护我们投保人利益的。说句题外话,并不是所有文件都是要管理保险公司的,比如此前出台的《反保险欺诈指引》,就是针对某些投保人恶意骗保,是为了保护保险公司利益的。
  总结来看,此次核查就是延续“保险姓保”的设计理念,别老整那些理财险、华丽花哨的博眼球的(雾霾险、宠物意外怀孕险)。值得注意的是,最重要内容永远放第一条,什么叫“挑战监管底线的行为”,参考AB此前做法(上回扒的太深导致直接文章被封),那么行业还有没有其他公司有类似行为呢?还真有几家,具体不展开,有话小群说。

  二、工作安排
  明白了监管是要干嘛,那么紧接着就看看安排吧,怎么个步骤,哪个先哪个后研究明白,不至于本末倒置。整改期限限定为6月30日,作为精算师的八哥从保险内圈告诉大家,现在每家公司的精算师们都在逐一排查所在公司的在售保单产品是否合规,一款一款的核查,一个人查一个人复核,最后总精算师、总经理等都需要签字,如果查的效果不好,那就等着监管机构上门登门拜访你吧!

  不要以为这是八哥主观臆断,来看看红头文件里怎么写的:“将重点选取自查发现问题少、整改力度弱的公司和保费占比高、日常监管反馈问题多,以及社会关注度高、易引发炒作的产品进行全面核查”。什么意思?就是告诉每家公司,少给我走形式,你们自己查不出来想当好好先生,那后面监管机构帮你查!

  对于投保人经常向保监局投诉的、各个渠道热卖的明星产品,都是排查重点!看到这里,想必很多小伙伴要欣慰了,投保之后出了问题不要怕,先跟公司协商,未果就去保监局投诉,投诉多了自然有人帮我们!毕竟监管机构也不是你某一家公司的客服部门,老是接受针对你一家公司的投诉,这算怎么回事!

  对于“易引发炒作的产品”可以有两个解读,一是目前大卖的明星产品,比如在微信、支付宝等销售的,这些保单一旦出问题,那影响涉及面是太广泛了,所以不得不慎重;二是已经出现的有争议的社会事件,例如奥地利使馆封杀某家公司医疗险事件、伊朗双亲遇难却遭遇救援机构不给力的情况,这些问题酝酿发酵是会极大动摇社会对于保险的信心


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楼主情报局bgqbj008 时间:2018-05-17 22:05:22
  三、工作要求
  八哥从事精算工作已经有不少年头了,以前的监管红头文件都是官方套话一箩筐,但是这次不同,可能是银监会保监会合并之后的新相,监管对于保险公司的口吻简直就是家长语重心长教育熊孩子一样,“久久为功,切实提高产品管理能力”。不查百度,你告诉我什么是“久久为功”?监管机构都开始这么有文采了,每天写公众号文章的八哥,倍感压力山大啊!
  久久为功:持之以恒、锲而不舍、驰而不息。语出《史记*礼书》的“守正笃实,久久为功”

楼主情报局bgqbj008 时间:2018-05-17 22:28:11
  四、负面清单

  形式问题搞懂了,现在就开始来看实质内容。对于保险产品设计乱象、销售乱象的行为,以前监管机构都是窗口指导,现在是写到了纸上,拉了个清单,告诉你什么不能做。内容一共涉及52条,看来监管也是下了大工夫,做足了准备,八哥挑一些比较重要的内容,和大家说一说。

  (一)条款文字冗长、重点不突出、不通俗、不易懂,不便于消费者阅读理解。这是要求促进保险条款通俗化改革,但毕竟是合同,既要做到条款严谨又要不冗长,极大考验产品开发人员语文功底。精算师不能只有数学好,高考语文也得行啊!

  (二)免责内容不统一、不集中,一些约定缺乏法律依据、缺乏合理性。一句话,免责不能公司相加什么就加什么。

  (九)重要释义不符合消费者通常理解,例如“癌症”释义中未包含原位癌责任。首先,目前在售的大部分重疾险里面没有“癌症”这两个字,取而代之的是“恶性肿瘤”,虽然两者是一回事,但搞一把文字游戏,就是合规的。

  其次,原位癌并不是不保,而是在轻症责任里面,原位癌可以理解成癌症早期还没扩散阶段,进行割除手术完全可以达到痊愈,所以将其处理成轻症是合乎依据的。最后,这条主要是针对老年医疗险里的防癌险保单,这种类型保单受众群体远远少于重疾险。

  保险本身是极其复杂的,八哥作为精算师,在写文章之前都要再三调查,小心求证,但是看到很多其他自媒体很不负责、不客观、不准确的宣传报道,非常容易造成广大投保人的误解,进而对整个保险行业的偏见。
作者:喜欢推理的傻子 时间:2019-12-04 20:53:51
  就想问一句,精算师这个行业饱和了嘛???
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