「无现金」时代:电子支付系统/ 移动支付发展

楼主:麦光耀博士 时间:2020-06-21 22:52:57 点击:881 回复:4
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  无现金支付是货币形态演变的一种趋势,主要包括互联网支付、银行卡、二维码支付、NFC等各类支付工具的应用。在无现金社会中,不管是普通消费者还是商户,人们基本摆脱用现金支付的消费方式而使用电子支付方式。除了方便生活,无现金还省去了使用现金需要的的人力、材料、制作等资源,同时杜绝了假币与现金抢劫问题,而且没有纸币或硬币传播疾病的隐忧。

  由于无现金支付的方便快捷,符合互联网时代下人们的消费习惯,近几年移动支付在中国发展迅猛,在很多城市中移动支付都贯通大街小巷,大家对出门不带现金已经习以为常,移动支付已经渗透进很多人的细微生活,薪资支付、超市购物、路边小摊甚至乞讨者都在使用电子支付。调研公司益普索(Ipsos)18年的调查显示,26%的中国人出门只带不超过100元人民币的现金,另有14%的中国人如今已不再携带任何现金。可以说中国部分地区一定程度上告别了纸币时代,踏入了“无现金”时代。

  与内地居民习惯使用支付宝和微信这种移动支付不同,香港是另一种支付习惯。香港生产力促进局2018年7月份的数据显示,香港的“智慧支付普及指数”为53.9,高于50的分界线,反映“智慧支付”概念在香港已开始成形。不过调查也发现,在过去的一年中,逾九成港人最常使用的支付方式分别是现金(99%)、八达通(97%)和信用卡(53%),手机支付只占20%。可以看出,香港的“无现金”支付总体呈现多元化的发展趋势。

  当然,手机支付占比不高并不意味着“无现金”发展落后。香港早在1997年就开始使用八达通,是世界上最早且发展最成功的电子储值卡,现如今八达通和信用卡是最常使用的电子支付方式(占整体私人消费开支六成以上)。相比新兴的移动支付,本地人更依赖早已习惯的八达通和信用卡。除了习惯的固化,在“购物天堂”生活的人们喜欢在实体店购物、对银行的信任以及对移动支付隐私的担忧等,使得香港的移动支付不足以吸引到大部分的用户。

  可以看出,中国内地的无现金支付主要依赖支付宝和微信支付,香港的无现金支付则更依赖八达通与信用卡。世界各国也在支付宝、微信、苹果支付等支付革命以及网络购物、共享出行等互联网经济的催生下,掀起不同程度的“去现金”热潮,包括停止发行大面额现钞、更多地限制大额现金使用等等。不过,虽然各国政府存在自上而下取消现金的意愿,但现金的发行量目前来看并没有随之减少。根据中国央行公布的数据显示,截至3月份,流通中的现金大概只有8.3万亿元左右,而去年3月份流通中的现金就只有7.49万亿元。

  “无现金”浪潮尚未取得成功的原因发人深思。不得不承认,“无现金社会”听起来很美,却也不可避免地存有弊端。首先,每一笔交易都能被追踪以及充分的个人信息让个人隐私受到侵犯,现金抢劫问题少了,但是电子诈骗攀升。其次,移动支付的载体是单一的手机,手机依靠光纤和终端,一旦手机程序出错、丢失、无持续供电源导致关机、遭遇自然灾害(地震等)和人为灾害(战争等)导致光纤和终端设施遭到破坏、黑客攻击等,金融流通和支付都将无法进行,庞大的社会金融体系将在瞬间崩塌,社会生活也将随之瘫痪;再次,无现金社会的财富只是金融机构里的一串数字,个人对自己财富的掌控被严重削弱,甚至存在被清零的极端可能性。最后,全面实现“无现金化”社会还面临一个阻碍——移动支付难民(不会使用智能手机的老年群体、不发达地区的人群等),对于他们而言,移动支付带来的只有不便。

  因此,在当下以及未来相当长的一段时间内,全面的“无现金”时代到来的可能性不大,距离其被赋予法定地位还有一定的距离。可以预见的是,现金在未来交易中的比重将不断降低,大额纸币可能会被逐渐废除,但基于多种理由,小额货币将与多种支付方式继续共同存在,未来的一段时间内将是“轻现金社会”(Cash-Lite Society/Less-Cash Society),而非“无现金社会”(Cashless Society)。

  不可否认,“无现金”支付在很大程度上方便了人们的生活与工作,是货币发展到一定程度的必然趋势,但就像曾任欧洲央行首席经济学家的奥特马尔·伊辛曾说的,现金是“被铸造的自由”。货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五大职能,支付手段只是其五大职能之一,“无现金”支付是货币支付职能的一种补充,目前而言并不能完全替代现金支付。在未来的一段时间内,现金支付与非现金支付将长期并存,是为“轻现金”时代。

  作者简介:

  麥光耀博士,中、港金融企业家,拥有逾20年金融业的经验,创立了多家财富管理、投资及保险公司,参与多家上市公司高管工作。近年专注于金融科技及人工智能领域,积极投资于跟初创及独角兽相关的企业。​​​​

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作者:付仕伟1985 时间:2020-06-21 23:02:22
  大势所趋啊
作者:gdszxsw 时间:2020-06-22 06:32:17
  对我来讲最难的是挣钱,对于用现金支付,还是支付宝微信支付,对我的影响比起挣钱的来千分之一不到
作者:我是良民啊01 时间:2020-06-22 06:43:12
  支付只是手段,为何吹得欢?请问,发钱吗?
作者:ty_贝贝46 时间:2020-06-22 08:18:54
  银行要唱空城计,财政给公务员开资要挂账,不消费就给你记个数。超过10万取钱要登记。数字化货币厉害????

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