手把手教你选保险(长期更新)

楼主:树下凉棚 时间:2009-05-15 21:57:00 点击:117088 回复:1622
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现在关注保险理财的人越来越多了,那么,面对市场中上百家保险公司的上千个产品,我们如何做出自己的选择,无疑是一件很伤脑筋的事情。有经验的人都知道,当你稍稍流露出一点点保险需求的迹象后,各家公司的保险营销人员就开始争先恐后地和你联系,计划书、建议书更是纷至沓来,你迅速就被淹没在各种产品的pk中了。在被营销员无数次洗脑之后,你可能对于自己最初的需求都会渐渐变得模糊,然后签下许多对自己来讲并不是最合适的保单。如果不幸遇到的营销员又不是那么的专业,也许在他的误导之下,你所签的保单和自己想保障的方面更是风马牛不相及。
  
  在这个帖子中,我初步计划按照保险的不同类型,即意外、保障、重疾、医疗、少儿、养老、投资,开设不同的专题,告诉大家在选择这类保险时应该重点关注哪些方面,各险种的适用人群以及保障额度和期限的确定,有可能会遇到的销售人员的误导等问题。
  
  相信大家在保险选择的过程中都会遇到这样那样的问题,希望通过这个帖子能够对你有些帮助,尽量消除由于信息不对称造成的影响。
  
  本帖长期更新,如果有问题可以随时提问。
  
  预告:专题一——意外险&寿险

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作者:归来的游子_泪眼 时间:2009-05-16 01:07:09
  此贴被封不能回复了什么原因:
  http://www.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/273536.shtml
楼主树下凉棚 时间:2009-05-16 11:58:32
  关于意外险
  
  世上最难被人们所掌控的事情恐怕就是意外了,谁也没有办法保证明天会发生什么。我们平时说话时也常用“如果没有意外的话,就。。。”这种句型,在意外面前我们几乎是无力改变的,只能通过事后补偿来尽可能降低不幸的意外对我们所爱的人造成的伤害。
  
  意外伤害保险以其低保费高保障的特点,成为了每个年龄阶段的人群首先考虑的险种。与其他的寿险不同,意外伤害保险的保费与年龄的关系并不是很密切,只要在承保年龄范围内,保费的高低是按照职业类别来分的。也就是,有些从事高危职业的人群,投保相同保额的意外伤害保险会比一般人贵出很多,甚至,对于有些职业保险公司根本就不承保。举个例子来讲,特技高手柯受良,虽然知名度很高,也可算做“明星”级别,但是没有保险公司敢对他承保,所以他去世的时候,家人没能拿到一分钱的保险金。。。
  
  那么,投保意外伤害保险需要注意哪些方面呢?
  
  首先,要注意保障范围。既然是“意外”伤害保险,那么它的赔付条件是由于“意外”而造成的身故、全残或者残疾。也就是一般医疗、疾病等等是不能获得赔付的。也许有些人会觉得我把这样的问题提出来有点多余,谁不知道这个是只赔意外的呢?但是,事实上,有很多人会拿着意外险的保单去要求保险公司对其疾病的开支进行赔付。当然,我相信这并不是保险购买者的无理取闹,而是在购买保险的时候没有弄清楚。如果这种保险你是单独购买的话,我想每个人都不会搞错,但是,如果这种意外险是做为整个保险计划的一部分,并且附加在某个主险之上,那很可能会有人被这种廉价且保障高的计划所吸引,稀里糊涂签下这份计划,等到万一发生理赔的时候才大呼上当或者大骂保险公司。
  
  所以,在选择计划的时候,一定要求保险营销人员把保险产品的全称告诉你,并且仔细阅读每个产品合同上的保险责任和除外责任。
  
  其次,要注意保障期限。意外伤害保险都是缴费一年保障一年的,也就是如果你今天投保了意外伤害保险,那么到明年的今天,这份保障就到期了,你需要继续为下一个年度投保。我接触过许多人,都声称自己买过保险了,结果拿出来一看,却是几年前的意外险。如果发生意外,这些人是不可能得到理赔的。
  
  最后,我相信很多人会觉得意外险能用到的概率不大,确实,我希望每一位投保的人都不要去办理理赔,平平安安才是最好的。但是有些小的意外确是天天发生在我们身边的,比如平时上班时挤公车不幸被挤倒扭伤脚、运动时不小心扭伤或摔伤、被车辆小小地亲吻一下。。。如果在投保意外伤害保险的时候附加了意外医疗,那么以上情况所产生的医疗费用减除免赔额后全部可以报销,而附加意外医疗每年只需几十块钱。
  
  购买意外医疗要注意的是:1、医疗开支一定是由于意外事故而产生的(又是废话^_^)。2、注意免赔额,也就是超出免赔额的部分才可报销。3、注意报销上限,每保险年度的报销是有上限规定的,当然,上限越高保费也会越贵一些,可以根据自己的实际情况来定。4、要询问好保险公司所承认的就诊医院。5、医疗费用的报销仅针对医保范围内的药品和项目,千万不要以为自己反正能报,进口药就可着劲的用。
  
  关于意外险,暂时就写到这里,如果有什么不清楚的地方,欢迎大家提问。
  
作者:苦作舟2900 时间:2009-05-16 16:57:35
  我想请问楼主:
   1、“意外伤害保险都是缴费一年保障一年”,这就是所谓的消费型保险吧?
   2、能给列出几家保险公司的产品(以意外险作为主险的产品),并比较一下吗?
   3、“保费的高低是按照职业类别来分的”,职业类别能公布一下吗?
  
楼主树下凉棚 时间:2009-05-16 23:18:21
    我想请问楼主:
     1、“意外伤害保险都是缴费一年保障一年”,这就是所谓的消费型保险吧?
     2、能给列出几家保险公司的产品(以意外险作为主险的产品),并比较一下吗?
     3、“保费的高低是按照职业类别来分的”,职业类别能公布一下吗?
  ============================================================
  1、意外伤害保险是属于消费型的产品。也就是如果在保险期间没有发生事故的话,满期时所缴的保险费是不会返还的。
  
  2、我知道现在很多人在选择保险的时候都习惯于做产品比较,一定要找到所谓最价廉物美的产品。但是,各家保险公司的产品在保障的细节上会有所不同,有时很难做比较,适合你的对其他人也许会不适合。就拿意外伤害保险来说,PICC的产品包含烧烫伤的保障,而中保康联的产品特色为交通意外多倍赔付和伤残年金。显然,前者更适合于小孩子,而后者更适合于经常出差的人士。所以说,产品比较一定要在需求确定的基础上进行,否则比来比去是比不清的。
  
  3、各家保险公司的职业类别划分是不完全一致的。一般来讲,正常工作的内勤人员职业类别最低为1类;学龄前儿童一般被划为2类或3类;建筑工地的工人职业类别会更高。也就是,危险性越强,投保意外伤害保险的保费会越高。
作者:苦作舟2900 时间:2009-05-17 06:41:59
  谢
楼主树下凉棚 时间:2009-05-17 22:56:30
  ls客气了
  
  预告:明天更新保障类产品
作者:大叔叫我宝宝 时间:2009-05-18 17:45:55
  这两天我也在看一份保单,但对于保险了解的很少,也不清楚那种产品适合自己,希望通过LZ的贴有更多的认知,等你更新
作者:pm820101 时间:2009-05-18 19:54:47
  到时间更新了
楼主树下凉棚 时间:2009-05-19 00:44:58
  保障型保险
  
  如果你曾经收到过计划书,或者曾经想要了解过保险,那么,你一定听说过这样的词汇:“家庭收入保障”、“身价保障”、“寿险”……其实,无论怎样的称呼,所指的都是同一类产品,即以身故或全残为赔付条件的保险产品。也许有人对这样极端的不幸会比较忌讳,觉得人都没了,还要钱有什么用,但事实上,这类产品恰恰能够在不幸降临时最大限度地确保我们所爱的人的生活质量,帮助我们尽到对家庭的责任。
  
  我想从保障类产品的作用、常见类型、各类型的适用人群以及投保注意事项四个方面进行介绍。
  
  首先,保障类产品的作用。既然这类产品是以生命的结束为赔付条件的,那么也就可以看作是被保险人的生命价值,或者说是我们的存在对于家庭的价值(当然这只能按经济价值来衡量。您要是说自己是家庭的精神领袖,如果over了,给多少钱家里人都不要,都非得寻死觅活地跟着去,那就请忽略掉这个专题吧)。对于我们来讲,这类产品有以下几个作用:
  
  1、家庭收入保障。也就是如果被保险人的生命over了,他/她的家人还能继续维持现在的生活水平,即通过赔付的保险金来帮助不幸去世的人继续履行对家庭的责任。这无疑是对家人的一种关爱。举个典型的例子,假设一对年轻的夫妻刚买了新房,房贷80万,10年还清。如果不幸一方离开了,那么这么大的贷款压力全都压在了一个人的身上,也许那时除了把这房子卖掉也没有更好的解决方法了。假设这夫妻二人都投保了40万的10年期寿险,那么无论谁在还款期内出现意外,房贷都不会给另一方造成很大的压力。
  
  2、抵销遗产税。我们国家虽然现在没开征遗产税,但不保证永远不开征。对于收入较高的人群,肯定会给孩子留下一笔不菲的遗产,如果子女只能拿到这其中的一部分,而20%以上都要被做为遗产税收掉,那您心疼不?也许有人说,这不还没开征吗?但您想过没有,真到等开征时,也许自己已经失去最佳投保年龄,甚至被疯狂加费或着干脆拒保,那时候后悔为时已晚。
  
  3、为现金流救急。这就是针对更大级别的老板了,呵呵。公司运行,现金流是非常重要的,如果一旦断掉,也许整个公司都没法正常运作下去了。要是再发生一次这种级别的金融危机,谁能保证自己的公司依然屹立于乱世?如果有一天资金真出现问题,想从银行贷款,后门被关,又无旁人周济,保单也许是最好的抵押品。这份保单说明我的命值那么多,只要我活着,我的能力会说明我的企业经营很出色,能够偿还你的贷款,即使我OVER了,保险公司会替我还。当然,也可以用财产抵押,那么手续可就没这么简单了。
  
  那么,保障类的产品有几种常见类型呢?按照大类分,可以分为三种,即定期消耗型产品、终身型产品和定期返还型(两全型)产品。当然,终身型和两全型的产品很多可能会有红利分配,或者其上附加一个重疾产品做为计划捆绑销售,对于这些细节性的差异,在这里我不打算做为大类来讨论。
  
  这三种类型很难说哪种好,哪种不好,因为它所适用的人群是不同的。
  
  定期消耗型的产品,具有保费低廉的特点,比如对于30岁左右的人,10万保额的定期寿险每年也不过一两百块的保费。那么用这种产品来做为家庭特定时期的收入保障,可以说是非常合适的。就象上文提到的例子,刚买房的年轻夫妻每年拿出几百块钱来给对方做一个家庭责任的承诺,也算是价廉物美吧。
  
  终身型产品,价格会比上一个类型贵一些,很容易理解,既然保你终身,人终有一死,也就是保险公司无论如何都是要赔的,只是赔的这笔钱您自己是用不上了。不过,也正是因为终身型产品无论何时身故即赔的特点,非常适合做为抵销遗产税的手段。将来您的子孙只需要用这笔保险金来支付巨额的遗产税就成,您留给他们的其他财产丝毫不会受到影响,或许,还能在多给后代留下一笔财富。
  
  定期返还型,也叫做两全型产品。顾名思义,就是不管生死,保额都会给到你。既然我们自己也可以享受到到期返还的保险金了,那保险公司没理由不为给我们提供的这种选择而收费,呵呵。所以这类产品是三种中最贵的。对于这种产品,我们用储蓄的概念可能会比较容易理解。也就是我们定期往一个固定的账户中存一笔钱,这笔钱只有在满期时才能拿出来,但是在满期前,您可以拥有一个生命价值的保障。满期后,除了拿到保险金外,如果是分红型的产品,还可以再拿到一笔不菲的红利收入,全当银行的利息了。之后,愿意用这笔钱养老也好,留给子孙做压岁钱也好,全凭自己了。所以说,这类产品的适用范围很广,如果您的经济情况允许的话,给自己补充一些是很不错的选择。
  
  最后,再来说说投保保障类产品需要注意的方面。
  
  1、保额的确定
  也就是身价的确定。这当然不是保险营销员说了算,更不是你自己估摸出来的,而是根据你的家庭状况和财务状况来决定的。我们假设一个普通的三口之家,男主人小张30岁,孩子1岁。按照这家人正常的生活支出来看,假设在孩子成年之前,花在他身上的钱总计40万,则小张需要负担至少20万;另外,假设小张的父母所需要的赡养费总计20万,那这也成为了他将来所需要负担的支出的一部分;再加上5年内其他家庭开支中小张需要负担的部分,假设是15万。那么由将来小张可能的支出,或者说是他担负的家庭责任总计约55万,这也就是他的身价。如果小张投保了相应保额的保障类产品,如果他不幸身故,他家人的生活水平至少不会受到很大的影响。当然,我们也可以根据未来几年的总收入来确定身价。无论哪种方法,您在决定投保的时候不妨先给自己算个身价,这样既不会因为额度不够而起不到收入保障的作用,又不会因为额度太高而花费不必要的保费。
  
  2、是否有全残赔付
  不同的公司,产品的保障范围是不尽相同的。有的可能只是死了才赔,而有的确是对于全残也会以护理金的形式赔付给客户。这就要根据自己的实际需要而进行选择了。
  
  3、疾病身故的等待期
  大多数寿险产品,都会规定疾病身故的等待期。也就是如果因为疾病身故的话,在某个期限内,保险公司是不负责赔偿的,最多返还您的已缴保费。这是保险公司规避道德风险的一种手段。如果您对这段时间比较敏感,就需要特别关注一下所投保产品的疾病身故等待期约定了,因为各家公司差别还是蛮大的,从90天到1年的都有,所以在这里要特别提醒您留意。
  
  4、除外责任
  各家公司的除外责任也是不同的,也就是保险公司在什么情况下是不负责赔偿的,投保时要仔细看清楚。有一点记住就好,那就是别仗着自己有份身价保障就乱来,做违法乱纪的事情,保险肯定是罩不住的^_^
  
  关于保障类产品,暂时想到的就是这些,欢迎大家补充。如果有什么疑问请别客气,提出来就是了,呵呵。
  
楼主树下凉棚 时间:2009-05-19 00:46:02
  最近实在是有点忙,更新延迟了一些,请见谅
  
  近期会谈一谈医疗类的产品,欢迎大家踊跃发言,呵呵
作者:ygtq222222 时间:2009-05-19 10:01:10
  想请教哈子,我小孩6岁了,买什么样的保险比较好,我看了一下大概基本都是十几年,二十年的时间,我觉着时间太长了,
楼主树下凉棚 时间:2009-05-19 10:41:18
  想请教哈子,我小孩6岁了,买什么样的保险比较好,我看了一下大概基本都是十几年,二十年的时间,我觉着时间太长了,
  ==========================================================
  看来您很爱自己的孩子,是一位很负责人的父母呀。不过,我不太明白您这句话什么意思“大概基本都是十几年,二十年的时间”,是指缴费的时间吗?其实缴费时间是可以根据自己的实际情况选择的,可以一次性缴清,也可以分期缴清(期限可以是10年、15年、20年等等)。从风险分摊的角度来讲,分期缴清会更有优势一些,比如重疾险,如果缴费期间发生了约定的疾病,那么保险公司会赔付保额,而剩下未缴的保险费也不需要继续缴纳了。
  
  下面来讲小孩子的保险,这要从您的实际需要入手。目前针对小孩子的保障主要有以下几个方面:意外、医疗、重疾和教育金。
  
  而您的需求如何确定呢?您首先应该弄清楚他已有的保障是什么,这样,可以避免不必要的重复。6岁的孩子应该要上小学了,学校一般都会统一给孩子保个意外或医疗之类的保险,您需要弄清楚孩子所在的学校是否有这个保障,具体的保障范围和额度是怎样的。另外,您的孩子如果参加社保的话,您也应该先弄清楚当地社保对孩子保障程度。
  
  在以上情况都清楚的情况下,根据风险缺口(也就是保障不到位的部分),以先意外、医疗;再重疾;最后教育金的顺序考虑孩子的商业保险计划。
  
  还有一点需要提醒您的是,父母其实才是孩子最大的保障,如果父母有什么意外,孩子的保费谁来负担?孩子将来的生活谁来照顾呢?所以,建议您在考虑孩子的保险之前,先审视一下自己的保障是否做好了。
作者:11棵树 时间:2009-05-19 10:50:39
  mark
作者:pm820101 时间:2009-05-19 21:00:48
  终于更新了
楼主树下凉棚 时间:2009-05-19 21:19:55
  作者:pm820101 回复日期:2009-05-19 21:00:48 
    终于更新了
  
  =============================
  感谢pm820101的监督。第一次盖楼,时间管理上没有经验,以后会注意,争取准时发帖^_^
作者:pm820101 时间:2009-05-20 00:47:05
  我也是学习心切,正在学习这方面的知识,碰到这么好的免费老师,怎么能放过呢
作者:饼爷十三少 时间:2009-05-20 16:38:47
  好贴顶之~
作者:kizuna1985 时间:2009-05-20 16:58:23
  lz你好。我正好也在考虑买保险的事情。
  我现在月薪大概2500-3000左右,跟我妈妈一起住,我妈妈今年46岁,没有买社保和任何保险,经济收入也低。关键是她身体不好,又喜欢喝酒(经常喝到大醉),心脏方面都有隐患。我想给我妈妈买份医疗保险,因为如果不买,以后生病了对我们母女是致命的打击。但是以我妈妈现在的情况和我的经济收入,请问买什么样的保险(能指出具体的保险公司更好)会比较好?
  另外,我自己的公司也没有任何保险,我针对自己,想买投资型的保险,就是相当于存钱那种。请问结合我自己的情况,该选什么保险更好?
  非常感谢LZ能抽出时间回答我的问题,真的急需一个很好的意见。谢谢。
作者:我的手机136 时间:2009-05-20 17:01:40
  收藏 学习
作者:cominlanan 时间:2009-05-20 18:01:15
  期待更新中,学习中,谢谢LZ
作者:不懂啥 时间:2009-05-20 18:27:00
  正考虑买点什么保险。
作者:人民要选择 时间:2009-05-20 18:29:46
  请转发!会宁事件真相(续)
    事实情况如下:2009年5月19日12时10分许,会宁县城南关什字一名青年骑自行车违章闯红灯,遭到四五个交警的暴打。当时正值下班,放学时分,很多群众亲眼目睹了暴行的实施过程,根本不是什么“交通民警和协管员制止未果”,而是将其从自行车上一把拽下,随之四五个所谓的交警对该青年大打出手,致其血流满面。围观的群众纷纷指责,“交警同志们”为了毁灭罪行,将该青年强行带至交警大队清洗血迹。愤愤不平的群众又将施暴者和受害者带到事发现场,要求当场解决。围观的 群众越聚越多,至此也无相关部门来解决问题,反倒是施暴者想要乘机溜走。这样的情形更加激起了民愤,群众将警车和施暴者团团围住。就这样僵持到下午四时许,相关领导才姗姗来迟,发表了一通讲话,也没有解决什么实际问题,之后将该青年送至会宁县医院。在此期间,110,消防队曾到场,试图利用武力驱散围观群众,未得逞。人们群众愈发不满了,以至各处的 人纷纷前来,到晚上七时许,围观的群众已成千上万,南关十字被围了个水泄不通,放眼望去黑压压的一片。事情依旧没有得到解决,施暴者也狼狈逃窜,可是愤怒的 群众不愿散去,希望事情的到圆满的解决。晚上九时许,防暴警察出动,竟然用电警棍强行驱散群众,拖走了施暴交警的车辆,随后,愤怒的群众又转移到县委、县政府统办楼门口,直至深夜也不肯散去。
    这已经不是好奇的围观这么简单的事情了,这是民心的体现。试问违章闯红灯何止于在光天化日之下对其大打出手,在这样一个法制的社会如此暴行实在令人发指。人民警察的形象何在!?人们群众的利益安全何在!?天理何在!?我们的知情权又何在!?
    我不认识字的~看他发了那么多东西,蛮好玩的,转载了下,不要跨我,谢谢!本人文盲~请转发!
  
  
作者:Gemini83617 时间:2009-05-20 19:16:51
  LZ辛苦了~~~
作者:ccgame5811 时间:2009-05-20 22:09:58
  留个记号
  保险真的那么难做么
  不过好像都说做销售
  保险是最难的
  也是最锻炼人的
  应该是吧
  
作者:tengjk 时间:2009-05-20 22:18:53
  LZ真是及时呀,我刚好想买保险,可惜一知半解的,尽听保险员在忽悠,刚好看看这方面的知识
  LZ里面提到的很多名词,不好理解,比如你说的意外医疗减除免赔额
  这个免赔额指的是什么
  
作者:绿汀雅境 时间:2009-05-20 22:20:45
  最近在考虑买平安的万能险,但是感觉这个险太灵活,尤其是保额的任意设定和调整,让人觉得很有玄机。
  另外,说一下我们家的情况,LG今年32岁,收入稳定并占家庭总收入的绝大部分,公司已经办理各种社会保险,没有房贷车贷的压力。LG目前身体还不错,只是体重偏高一点,但是工作压力非常大,长期加班至深夜,我很担心他以后年纪大了身体会吃不消,所以保障是我们买保险首要考虑的问题。
  请问楼主,不知道像我们这种情况是否适合购买万能险,如果购买,应该做多少身故保障多少重疾保障呢?谢谢!
作者:若烟小曲 时间:2009-05-20 23:06:44
  LZ 你好
  我想问下
  1 现在在国内的保险公司买了保险 , 如果以后移民外国了,或者小孩子去外国念书发生了情况需要理赔,这时候保险会不会只能退保或者无法理赔?
  
  2 医疗这块都只能作为附加险,如果买20年的主险是重疾,在期间发生了重疾,已经理赔,那么医疗报销还能继续存在吗?
  
  3 我看过很多保险公司的重疾,现在普遍存在的情况是,很多疾病,必须是到晚期,才能理赔。比如糖尿病,必须是有了严重的并发症,否则是不能理赔的,请问是这样么?
  
  4 还是重疾。一年交4000元,赔付金额为10万元。感觉理赔金额太少了,意义不大。
  
  望回复 谢谢
作者:echo_9191 时间:2009-05-20 23:15:41
  学习了,我还是个新人了,继续关注。楼主加油啊,不要偷懒哦/
作者:7倍土豆泥 时间:2009-05-20 23:21:54
  楼主很专业,我想了解有关小孩子教育金方面的知识。
作者:MetlifeAgent 时间:2009-05-21 00:23:44
  若烟小曲:
  万能险(无论哪个公司)的主要特点就是灵活性高,是否适合主要看是否需要这个灵活性。
  保额可变是万能寿险的一大亮点,其原理是:人在不同的时期(求学期、社会新人、组建家庭、三口之家、上老下小、准备退休、退休期)需要的保障是不一样的,而万能寿险可以在不同时期进行保额的调整(对于可调整的幅度,各个公司有不同的规定,一般根据所交的保费来确定最高金额)
  至于保额的多少,应该作具体的分析后确定
  寿险:
  方案一:房贷+教育费用(有小孩)+5年的生活费用,保费上限:不超过收入的10%
  方案二:老公年收入的5~10倍,保费为老公年收入的10%以下
  重疾:
  我的理念是:如果真的发生重疾,总体费用考虑在30~50万之内,减去医保每年赔付的最高额度剩下的购买商业保险
  以上浅见请楼主批评
楼主树下凉棚 时间:2009-05-21 00:29:39
    lz你好。我正好也在考虑买保险的事情。
    我现在月薪大概2500-3000左右,跟我妈妈一起住,我妈妈今年46岁,没有买社保和任何保险,经济收入也低。关键是她身体不好,又喜欢喝酒(经常喝到大醉),心脏方面都有隐患。我想给我妈妈买份医疗保险,因为如果不买,以后生病了对我们母女是致命的打击。但是以我妈妈现在的情况和我的经济收入,请问买什么样的保险(能指出具体的保险公司更好)会比较好?
    另外,我自己的公司也没有任何保险,我针对自己,想买投资型的保险,就是相当于存钱那种。请问结合我自己的情况,该选什么保险更好?
    非常感谢LZ能抽出时间回答我的问题,真的急需一个很好的意见。谢谢。
  ============================================================
  根据你的情况,我建议你首先到当地的社保部门了解一下,能不能加入当地社保,或者有没有针对你们的社会保障项目可以加入。
  
  如果没有办法参加医保再考虑商业保险。对于商业保险,建议你妈妈投保住院医疗类的产品,比如PICC的推广版和住院定额,生命人寿的住院费用补偿,泰康的世纪医疗等产品,具体需要根据你所在的地区,选择网点多、理赔方便的保险公司产品。或者直接投保卡单类的产品,现在市面上有不少具有综合保障功能的卡单类产品,价格比较便宜。不过,以上这些都是消耗型的,不知道你能不能接受。
  
  对于你妈妈这个年龄,重疾类的产品很多都会出现保费倒挂现象,尤其是你妈妈的身体健康情况不是很好,保险公司即使承保也很有可能会加费,所以建议你定期为妈妈存一笔钱做为健康专用基金会比较好。
  
  关于你自己,我不建议在保障没有做好的基础上盲目购买投资型的产品,这样,如果意外来临,那么投资的收益全面归零,甚至变成负数。毕竟,保险的主要功能是保障,而不是投资。根据你的情况,可以考虑意外伤害+意外医疗+住院补贴+定期重疾组合而成的综合保障计划,每年几百元的保费支出,即可换来高额的保障。在此基础上可考虑万能附加重疾的组合来进行你所谓的投资,但平均总保费支出不要超过3000元/年。
  
  实际上,保障计划是不可能一步到位的,慢慢补充,先把最需要的做好。
楼主树下凉棚 时间:2009-05-21 00:34:46
    LZ真是及时呀,我刚好想买保险,可惜一知半解的,尽听保险员在忽悠,刚好看看这方面的知识
    LZ里面提到的很多名词,不好理解,比如你说的意外医疗减除免赔额
    这个免赔额指的是什么
  ==============================
  在意外医疗保险的条款中,一般都会涉及到一个免赔额,通俗解释就是:假设免赔额规定的是100元,那么因为意外去医院治疗时,如果花费低于100元,则由自己负担;如果高于100元,则超过100元的部分由保险公司赔偿。当然,虽然很多公司对超出免赔额的部分都会100%赔付,但是仍然会有赔付上限的限制,这点需要特别注意。
  
  如果有不明白的欢迎提问,毕竟,我希望能把晦涩的保险条款通俗化,帮助大家理解。
作者:MetlifeAgent 时间:2009-05-21 00:42:00
  1 现在在国内的保险公司买了保险 , 如果以后移民外国了,或者小孩子去外国念书发生了情况需要理赔,这时候保险会不会只能退保或者无法理赔?
    
    2 医疗这块都只能作为附加险,如果买20年的主险是重疾,在期间发生了重疾,已经理赔,那么医疗报销还能继续存在吗?
    
    3 我看过很多保险公司的重疾,现在普遍存在的情况是,很多疾病,必须是到晚期,才能理赔。比如糖尿病,必须是有了严重的并发症,否则是不能理赔的,请问是这样么?
    
    4 还是重疾。一年交4000元,赔付金额为10万元。感觉理赔金额太少了,意义不大。
  
  1、肯定可以理赔。
  2、通常情况不能,不过还是要看具体合同条款。如果提供公司名称和产品名称可以确定
  3、基本可以这样理解,这是因为重大疾病保险的设计原理决定的。其基本原理是:重大疾病保险应该具备三个条件:第一、生命危险,也就是说如果不治肯定会导致身故;第二、费用高昂;第三、有生存希望(或治愈希望)。同时,保险保的就是大风险,目前有一些大病比如说乳腺癌早期,花1万元左右很短时间就可治愈;同时如果没有限制条件,那么必然会导致大量的赔付,保险公司是经营性公司,成本肯定会由客户来承担,这样保费会大幅度上升
  4、可以看出您是认真在思考保险的问题,这个问题也很有道理。我个人的看法是:保险是一种消费,因为保险公司要承担责任。
  因此保费的高低取决于风险程度对吧?上面提到的保费和保额我想肯定是终身重疾保险,而一个人在65岁后发生重大疾病的可能性是70%左右,这样的概率保险公司是承受不了的,而且终身重疾还有一个特点就是身故也要赔付,而一个人肯定是要死的阿,所以保险公司一定要赔的。那么我们交的钱保险公司肯定要在某个时间还,他能否盈利取决于什么时候还,还有每年收取的保费的投资收益率
作者:zehenry 时间:2009-05-21 00:52:16
  滚一边去,
楼主树下凉棚 时间:2009-05-21 00:53:18
    最近在考虑买平安的万能险,但是感觉这个险太灵活,尤其是保额的任意设定和调整,让人觉得很有玄机。
    另外,说一下我们家的情况,LG今年32岁,收入稳定并占家庭总收入的绝大部分,公司已经办理各种社会保险,没有房贷车贷的压力。LG目前身体还不错,只是体重偏高一点,但是工作压力非常大,长期加班至深夜,我很担心他以后年纪大了身体会吃不消,所以保障是我们买保险首要考虑的问题。
    请问楼主,不知道像我们这种情况是否适合购买万能险,如果购买,应该做多少身故保障多少重疾保障呢?谢谢!
  ==============================
  如果仅仅需要保障的话,万能并不是最好的选择,一般我会建议把万能做为养老计划设计的主要部分。
  
  根据你提供的情况,你先生首先需要做好重疾保障,目前重疾的平均花销会在20万左右,可以以此为依据来设计保障额度。如果预算比较充裕,可以考虑分红两全型或终身寿险附加重疾的捆绑计划,或者你正在考虑的万能附加重疾的计划。因为这样做相当于把重疾保障和资金保值结合起来了,但一定要在预算充足的基础上,千万不要让保费开支成为家庭的负担。如果预算不是很充裕,可以采取前面提到的捆绑计划与定期重疾产品相结合的设计思路。
  
  至于寿险保障的额度,需要根据你先生的收入来定,基本原则就是依据假如发生意外,按照夫妻收入占比,你先生所负担的保证家庭生活能够基本正常运转到孩子成年所需要的费用。
楼主树下凉棚 时间:2009-05-21 01:18:48
    LZ 你好
    我想问下
    1 现在在国内的保险公司买了保险 , 如果以后移民外国了,或者小孩子去外国念书发生了情况需要理赔,这时候保险会不会只能退保或者无法理赔?
    
    2 医疗这块都只能作为附加险,如果买20年的主险是重疾,在期间发生了重疾,已经理赔,那么医疗报销还能继续存在吗?
    
    3 我看过很多保险公司的重疾,现在普遍存在的情况是,很多疾病,必须是到晚期,才能理赔。比如糖尿病,必须是有了严重的并发症,否则是不能理赔的,请问是这样么?
    
    4 还是重疾。一年交4000元,赔付金额为10万元。感觉理赔金额太少了,意义不大。
    
    望回复 谢谢
  ==============================
  1、一般来讲,在国内购买的保险产品都不会负责境外发生的事故,这点可以从医疗类产品对出具诊断证明的医院的限制上体现出来。
  
  2、医疗附加险是否能在主险理赔的前提下继续存在,需要看各个产品的具体条款,不能一概而论。但是,住院医疗类的产品并不只是做为附加险存在的,可以做为主险单独购买。
  
  3、每家公司都对自己的重疾产品中规定的重疾理赔范围做了严格的规定,非医学专业的人,估计都是看不懂的。它的理赔依据是根据条款来的,而不是是否到晚期。另外,我想说明的是,糖尿病(I型糖尿病除外)是不会放在重疾保障范围之内的,因为这种疾病本身不会对生命产生很大的威胁,不属于重疾,但是却很容易引发其他重疾。
  
  4、我不太明白你所说的意义不大是什么意思?难道是指总共所缴的保费相对于保额来说并不会少很多吗?你所说的一定是返还型也许还带有分红的产品,其实,这种类型的产品你可以用带有一定利息的专项储蓄基金来理解会比较好。如果希望保额相对保费来讲非常可观,那么可以考虑定期消费型的产品。10万保额,每年只需几百元,只是不会返还了。
楼主树下凉棚 时间:2009-05-21 01:23:48
  预告:周五前更新住院医疗类产品之一
作者:吃冰粉追随XXX 时间:2009-05-21 09:34:27
  学习
作者:黄晓冰 时间:2009-05-21 09:37:15
  我想问一下,关于新生婴儿应该上点什么样的保险比较适合?
  
作者:javashiky 时间:2009-05-21 10:02:03
  1 现在在国内的保险公司买了保险 , 如果以后移民外国了,或者小孩子去外国念书发生了情况需要理赔,这时候保险会不会只能退保或者无法理赔?
  -----------------------------------------------------------
  以下回答可能会有公司的差异
  您所问的问题移民国外的话一般情况下是不赔的,我国的保险法其中一个原则应该是什么属地性(专业名次记不清了)如果是去国外旅游而不是定居那是肯定可以赔
  孩子留学出现可以赔,而且现在有专门的产品,考虑的风险还是比较周全的
作者:javashiky 时间:2009-05-21 10:13:05
  补充一下上一个问题:
  从目前实操角度来看,如果在中国购买保险然后移民,需要做身份变更手续,若出险,则需通过大使馆,在公证等一系列手续后回国理赔。这点对于所有的公司都一样,即使是在外资公司在华机构购买的产品也一样需要回国理赔。
作者:javashiky 时间:2009-05-21 10:25:26
  作者:黄晓冰 回复日期:2009-05-21 09:37:15 
    我想问一下,关于新生婴儿应该上点什么样的保险比较适合?
  ----------------------------------------------------------
  在回答这个问题之前仍然要问一句,你自己是否有足够的保障,否则其他真的可以免谈了
  
  新生婴儿的保险主要看你的一个需求,一般情况下我会推荐储蓄类或者返还类的定期寿险,作为给孩子未来的一个准备。想象一下当您的孩子15、18或者20岁的时候拿到一笔有一定数额的教育金或者创业基金,那就真是爱的实质化了
  其次有些家长会考虑重大疾病保险或者是终身寿险,这样的想法都是正确的,唯一的就是考虑到小孩子有寿险保额5万(部分地区10万)的限制,我觉得真正有事的时候稍微有些杯水车薪的感觉。
作者:mushoku 时间:2009-05-21 10:29:29
  希望楼主结合通货膨胀、银行利率来讲一下适合30岁左右人的终身险、重疾险的保额和价格
作者:mushoku 时间:2009-05-21 10:31:08
  我个人感觉返还型、分红型的险,论回报率不如买基金,论风险不如存银行?
作者:朱惜惜 时间:2009-05-21 10:33:59
  记号,慢慢看.谢谢楼主分享.
作者:javashiky 时间:2009-05-21 10:34:46
  。。。。。。回楼上
  保险是邀约式合同,价格因素您无需考虑,其实在功能相同的情况下,保险费的差距一般就在几块以内,您所看到的便宜产品,一定是功能有不同的
作者:yuanyin84321 时间:2009-05-21 10:49:40
  MARK
作者:weileta 时间:2009-05-21 10:53:16
  小孩满月后购买了鸿利分红还有重疾,还有意外险。小孩一岁三个月,刚因为肺炎住院。可是我咨询了一下,我没有购买医疗方面的保险,肺炎又不属于重疾,我什么都没有享受到。请问楼主,我该给小孩补买什么险种划算?谢谢
作者:wsdy007 时间:2009-05-21 11:04:34
  mark ,学习
作者:_solomon_ 时间:2009-05-21 11:17:24
  记号
作者:热灰眼呛骨 时间:2009-05-21 11:20:22
  同行,顶一下
作者:热灰眼呛骨 时间:2009-05-21 11:29:45
  作者:weileta 回复日期:2009-05-21 10:53:16  
  
    小孩满月后购买了鸿利分红还有重疾,还有意外险。小孩一岁三个月,刚因为肺炎住院。可是我咨询了一下,我没有购买医疗方面的保险,肺炎又不属于重疾,我什么都没有享受到。请问楼主,我该给小孩补买什么险种划算?谢谢
  -----------
  离我不远,代替答下,如果有未尽圆满之处,请LZ再补充。
  
  可以给小孩在原有险种的基础上附加住院费用以及住院日额的险种。
  前者是针对发生的医疗费用(自费药不管)部分,按照比例进行报销(没有社保的话,平安的是80%);后者是针对住院天数进行的补偿,每买一份,每住一天院,可补偿10元(多份,多天,乘就可以了,一般疾病住院的话还会减去一个免赔天数,3天)。
  
  这两种也都属于消费险。
  
  另外需要注意的是,4岁前的小孩一般疾病的医疗险的费率还是挺高的,也见得这个年龄段小孩也确实容易得病。
  
作者:javashiky 时间:2009-05-21 12:12:27
  作者:weileta 回复日期:2009-05-21 10:53:16  
    
      小孩满月后购买了鸿利分红还有重疾,还有意外险。小孩一岁三个月,刚因为肺炎住院。可是我咨询了一下,我没有购买医疗方面的保险,肺炎又不属于重疾,我什么都没有享受到。请问楼主,我该给小孩补买什么险种划算?谢谢
  --------------------------------------------------------
  呵呵,说点你不爱听的,保险没有什么划算不划算的,只有说是需要不需要
作者:shaidan 时间:2009-05-21 12:16:02
  mark
作者:褪色的绵衣 时间:2009-05-21 12:24:06
  谢了,正有点想买保险
作者:或者huozhe 时间:2009-05-21 12:31:47
  好人啊,学习一下!
作者:youngelady 时间:2009-05-21 12:36:14
  关于美国友邦保险公司的儿童险好吗? 针对意外险和重疾的选产品哪个比较好?恳请楼主作答谢谢!
作者:z027 时间:2009-05-21 14:12:03
  orz
作者:幸福自由鱼 时间:2009-05-21 14:16:36
  o
作者:白鸟飞 时间:2009-05-21 14:19:43
  想问一下:做过肿瘤摘除手术还能买大病医疗之类的保险吗?
作者:小妖妖ly 时间:2009-05-21 14:20:55
  hoho........目前偶只买过一种险,意外..泰康的当时在网上买的.其实的没钱买.......
作者:切切切痴痴痴 时间:2009-05-21 15:54:50
  亲耐滴楼主
  问一下,
  人寿的重大疾病险 累积分红型的
  如果十年的保费交完以后 是不是可以拿回保险金的?还有分红是怎么拿的?
  保险单看得不是很懂...
  保费一年要交六千多 感觉负担还挺重的... 现在交了有6、7年了
  谢谢!
作者:zfstefanie 时间:2009-05-21 16:27:28
  记号
  
作者:我是大苹果 时间:2009-05-21 16:29:08
  你好,
  请问一下
  像我们一家三口,宝宝才五个多月,
  应该怎么样买保险适合一点?
  年保在5千元左右的.
  谢谢
作者:babyleft 时间:2009-05-21 17:15:21
  你好!
  我老公30岁,年收入15万左右,经常加班,因为行业原因,可能过两年收入会降低很多。目前有公费医疗。
  我28岁,年收入4万左右,有社保医疗,买了一份平安的智盈人生终身寿险(万能型),保费每年4000,保额12万。当时也不懂,听业务员推荐买的。
  打算年底要小孩。无房贷车贷。
  我想请问楼主,像我老公这种情况,您觉得适合买什么样的保险?另外我买的平安的保险您觉得合适吗?
  
作者:78451200 时间:2009-05-21 17:54:42
  学习
作者:lichwei315 时间:2009-05-21 18:12:53
  学习中,非常感谢楼主!
楼主树下凉棚 时间:2009-05-21 18:18:02
  非常感谢帮助我回答的朋友。
  
  我开这个帖子的目的就是想通过介绍和解答,使大家对保险这种特殊的商品不再陌生,能够明明白白购买保险,轻轻松松享受保障。
  
  希望更多的专业人士能够加入到答疑解惑的队伍中来,所谓人多力量大嘛 ^_^
楼主树下凉棚 时间:2009-05-21 19:09:14
  
  
  作者:youngelady 回复日期:2009-05-21 12:36:14 
    关于美国友邦保险公司的儿童险好吗? 针对意外险和重疾的选产品哪个比较好?恳请楼主作答谢谢!
  =============================
  友邦有很多款少儿计划,我不清楚你指的是哪款。事实上,单纯的把产品比来比去是没必要的,关键看你的需求点在哪里。就拿少儿险为例,我认为首先需要考虑的是意外方面的保障,这是由小孩子的特点决定的,婴幼儿和儿童身体发育还不成熟,动作和反应会比较慢,再加上他们好动的天性,意外事故成为了威胁儿童生命和健康的最大杀手,所以应该先考虑这方面的保障。其次,再考虑重疾类产品,毕竟,重疾的花销对一般家庭来说会是很大的负担,所以这也是需要主要考虑保障范围。
  其实,归根到底,父母才是孩子最大的保障,爱孩子就要先爱自己。
  
  作者:白鸟飞 回复日期:2009-05-21 14:19:43 
    想问一下:做过肿瘤摘除手术还能买大病医疗之类的保险吗?
  ==============================
  核保那关应该通不过的。
  
  
  作者:小妖妖ly 回复日期:2009-05-21 14:20:55 
    hoho........目前偶只买过一种险,意外..泰康的当时在网上买的.其实的没钱买.......
  
  
  作者:切切切痴痴痴 回复日期:2009-05-21 15:54:50 
    亲耐滴楼主
    问一下,
    人寿的重大疾病险 累积分红型的
    如果十年的保费交完以后 是不是可以拿回保险金的?还有分红是怎么拿的?
    保险单看得不是很懂...
    保费一年要交六千多 感觉负担还挺重的... 现在交了有6、7年了
    谢谢!
  ==============================
  是否能拿回保险金、分红如何领取需要根据合同条款来看,但是因为你没有提供产品的名称,很抱歉我没有办法回答你。。。
  不过,既然已经交了6、7年,现在退保肯定不合算的。建议你找个专业的人帮你把条款解释清楚,之后再根据是否符合你的需要来进行操作:或者继续交下去,或者选择减额交清(如果这个产品有这项功能的话)
  
  
  作者:zfstefanie 回复日期:2009-05-21 16:27:28 
    记号
    
  
  
  作者:我是大苹果 回复日期:2009-05-21 16:29:08 
    你好,
    请问一下
    像我们一家三口,宝宝才五个多月,
    应该怎么样买保险适合一点?
    年保在5千元左右的.
    谢谢
  ==============================
  年保在5千左右的话,建议先做基本的保障。首先,先考虑家庭收入支柱的寿险和健康保障;其次,非支柱一方的健康保障;最后,小孩子的意外及医疗。以上计划的额度需要根据家庭的经济收支情况来定。
  
  作者:babyleft 回复日期:2009-05-21 17:15:21 
    你好!
    我老公30岁,年收入15万左右,经常加班,因为行业原因,可能过两年收入会降低很多。目前有公费医疗。
    我28岁,年收入4万左右,有社保医疗,买了一份平安的智盈人生终身寿险(万能型),保费每年4000,保额12万。当时也不懂,听业务员推荐买的。
    打算年底要小孩。无房贷车贷。
    我想请问楼主,像我老公这种情况,您觉得适合买什么样的保险?另外我买的平安的保险您觉得合适吗?
  ==============================
  你老公是家庭的主要经济支柱,所以寿险+意外的身价保障要做足;其次,补充重疾类产品,因为这是社会保险覆盖不到的部分。
  
  至于你的智赢人生,既然买了也不需要讨论什么合适不合适的问题了,不过你要先搞清楚它的保障范围是什么,做到心中有数。之后,建议你把这个万能险账户做为家庭的储蓄账户之一来使用,也就是把储蓄的一部分做为趸交追加放到万能险的投资账户中,毕竟,万能目前的结算利率要高于银行利率。全当存钱了,也许将来孩子教育金也就有了,呵呵。
  一点建议,仅供参考^_^
作者:w77xx 时间:2009-05-21 19:56:34
  楼主,你好。
  本人刚毕业一年,目前在一家私企做销售,工资不稳定,并且不给我们买保险,我想自己买份保险,消费型的那种,可以给我推荐吗?
  不要太贵的,因为偶米有这么多钱,谢谢楼主哈!!!
作者:空空如耶 时间:2009-05-21 21:01:09
  楼主辛苦了。
  个人家庭情况如下:
  北方一线城市,夫妻二人均在稳定事业单位工作,单位保险齐全,家庭年收入近10W;有个1岁多的可爱女儿,除自住外给老人购房,贷款35W;老人退休后会有少量社保退休金。
  希望楼主根据我家庭3代人的不同需求,推荐几款适合的保险,不胜感激!
作者:萌浸秋 时间:2009-05-22 00:04:00
  实用帖~~~~~
作者:babyleft 时间:2009-05-22 09:28:14
  多谢楼主!
作者:抱面霸吃脸盆 时间:2009-05-22 10:02:35
  中国没有意外险
  
  
  所有意外险种都是附加险
  
  这意味着 我要保意外险的时候必须购买投资险
  
  
  而事实上
  很多人只想保平安而不需要保险所谓的投资功能
作者:KKF6N 时间:2009-05-22 10:50:45
  mark
作者:choco_coco 时间:2009-05-22 11:54:03
  作者:w77xx 回复日期:2009-05-21 19:56:34 
    楼主,你好。
    本人刚毕业一年,目前在一家私企做销售,工资不稳定,并且不给我们买保险,我想自己买份保险,消费型的那种,可以给我推荐吗?
    不要太贵的,因为偶米有这么多钱,谢谢楼主哈!!!
  ========================================================
  我帮lz答一下吧~不对的请各位大牛指教
  
  首先,你看看能不能买一份社保,虽然我很鄙视社保中的养老险,但是医疗险还是比较好用的~
  然后,买一份意外险,做销售的经常在外面奔波,主要是保交通意外之类的。这个险很多公司都有的卖,价格基本大同小异,只是在赔偿金和医疗住院费上分配有差别~我是建议买医疗住院费比较高的那种,毕竟进医院的几率比挂掉的几率大很多
  如果再有钱的话就买一份重大疾病吧~虽然年轻人不容易生病,但是只要生一次病都会很花钱。。。如果是女生的话可以买女性疾病保险,有的还含有生育保证和新生儿保障的,这个我觉得挺好的~
作者:yoyo_abcde 时间:2009-05-22 12:00:01
  好帖,拜读了~~
  请教楼主:
  我与LG结婚半年多,LG今年28岁,做销售的,年收入30W左右,单位有买医保的住院险;
  我今年26岁,在一事业单位工作,年收入约10W,有医保,及单位购买的太平洋安居综合保险,中国人寿团体意外、医疗保险;
  有房贷,但支出比例较小,近两年内打算要宝宝,
  没买过保险,能不能帮我推荐一下适合的险种,最好是包括寿险、意外保险及可以投资分红的~~谢谢
作者:ygtq222222 时间:2009-05-22 12:09:34
  谢谢LZ哈,
楼主树下凉棚 时间:2009-05-22 12:23:10
  
  
  作者:抱面霸吃脸盆 回复日期:2009-05-22 10:02:35 
    中国没有意外险
    
    
    所有意外险种都是附加险
    
    这意味着 我要保意外险的时候必须购买投资险
    
    
    而事实上
    很多人只想保平安而不需要保险所谓的投资功能
  ============================================================
  您这样说就有失偏颇了。中国的寿险公司基本都有意外险,而且是做为主险单独销售的,每10万保额约20元/年左右。
  
  如果您指的是意外医疗险,那您说对了,这种险种总是做为附加险存在的,并且只能附加在意外伤害之上,价格更是便宜。
  
  如果再算上财险公司推出的意外险产品,那就更加实惠了,通常意外伤害10万+交通意外额外给付+意外医疗+意外住院津贴 只需100来块钱一年,您觉得这种产品不能满足“很多人只想保平安而不需要保险所谓的投资功能”这样的需求吗?
  
  当然各家公司的产品在保障范围上和价格上也会有些许的不同。选择时还是要根据自己的需求来。
作者:空空如耶 时间:2009-05-22 15:24:50
  作者:空空如耶 回复日期:2009-05-21 21:01:09 
    楼主辛苦了。
    个人家庭情况如下:
    北方一线城市,夫妻二人均在稳定事业单位工作,单位保险齐全,家庭年收入近10W;有个1岁多的可爱女儿,除自住外给老人购房,贷款35W;老人退休后会有少量社保退休金。
    希望楼主根据我家庭3代人的不同需求,推荐几款适合的保险,不胜感激!
  
楼主树下凉棚 时间:2009-05-22 17:27:08
   作者:空空如耶 回复日期:2009-05-21 21:01:09 
      楼主辛苦了。
      个人家庭情况如下:
      北方一线城市,夫妻二人均在稳定事业单位工作,单位保险齐全,家庭年收入近10W;有个1岁多的可爱女儿,除自住外给老人购房,贷款35W;老人退休后会有少量社保退休金。
      希望楼主根据我家庭3代人的不同需求,推荐几款适合的保险,不胜感激!
  ============================================================
  不好意思,漏看了你的回复。
  
  先从你们夫妻的需求说起吧,首先,从你的家庭结构来看,你们夫妻无疑是家庭收入的主要来源,尤其目前你们还肩负着还贷的重任,万一一方出现问题,对整个家庭来讲都会有巨大的影响,所以对现阶段,也就是家庭财富的累积还不多的阶段给自己做一个身价保障,这也是对家人的一份承诺;其次,从你们现有的保障来看,重疾和养老方面还会存在缺口(如果你们没有其他的投资渠道的话),应该适当补充这方面的产品。
  
  对于家里的老人,既然是退休,那么社保这块应该可以负担不少的医药支出,缺口也会在重疾方面。不过目前的重疾产品对于45岁以上的人士基本都会出现保费倒挂的现象,所以选择产品的时候要根据你们自己的偏好来确定:比如是选择保险,以此享受缴费期间的高保障;还是选择自己存钱,以此享受后期的高额专用基金。另外,对于老人来讲,意外造成的伤害也不少,可以根据需要补充一些专门针对老人的卡式产品。
  
  最后说到孩子,对孩子的健康威胁主要来自意外,这方面要先做好;其次,孩子入托后身体很容易出现一些小毛病,如果当地对孩子的社保还不是很完善的话,可以适当补充医疗类的产品;然后,再考虑重疾保障;最后是教育金。当然,这些我只是从顺序上说明的,实际还要根据你们的预算来确定。
  
  保险计划慢慢补充,不可能一步到位的。另外,由于大家所处的地域不同,各家保险公司在各地的网点和服务都不同,所以在这个帖子中我不会推荐具体产品的,以免对大家的选择造成影响,请你原谅。
楼主树下凉棚 时间:2009-05-22 17:47:32
   作者:空空如耶 回复日期:2009-05-21 21:01:09 
      楼主辛苦了。
      个人家庭情况如下:
      北方一线城市,夫妻二人均在稳定事业单位工作,单位保险齐全,家庭年收入近10W;有个1岁多的可爱女儿,除自住外给老人购房,贷款35W;老人退休后会有少量社保退休金。
      希望楼主根据我家庭3代人的不同需求,推荐几款适合的保险,不胜感激!
  ============================================================
  不好意思,漏看了你的回复。
  
  先从你们夫妻的需求说起吧,首先,从你的家庭结构来看,你们夫妻无疑是家庭收入的主要来源,尤其目前你们还肩负着还贷的重任,万一一方出现问题,对整个家庭来讲都会有巨大的影响,所以对现阶段,也就是家庭财富的累积还不多的阶段给自己做一个身价保障,这也是对家人的一份承诺;其次,从你们现有的保障来看,重疾和养老方面还会存在缺口(如果你们没有其他的投资渠道的话),应该适当补充这方面的产品。
  
  对于家里的老人,既然是退休,那么社保这块应该可以负担不少的医药支出,缺口也会在重疾方面。不过目前的重疾产品对于45岁以上的人士基本都会出现保费倒挂的现象,所以选择产品的时候要根据你们自己的偏好来确定:比如是选择保险,以此享受缴费期间的高保障;还是选择自己存钱,以此享受后期的高额专用基金。另外,对于老人来讲,意外造成的伤害也不少,可以根据需要补充一些专门针对老人的卡式产品。
  
  最后说到孩子,对孩子的健康威胁主要来自意外,这方面要先做好;其次,孩子入托后身体很容易出现一些小毛病,如果当地对孩子的社保还不是很完善的话,可以适当补充医疗类的产品;然后,再考虑重疾保障;最后是教育金。当然,这些我只是从顺序上说明的,实际还要根据你们的预算来确定。
  
  保险计划慢慢补充,不可能一步到位的。另外,由于大家所处的地域不同,各家保险公司在各地的网点和服务都不同,所以在这个帖子中我不会推荐具体产品的,以免对大家的选择造成影响,请你原谅。
楼主树下凉棚 时间:2009-05-22 17:48:43
   作者:yoyo_abcde 回复日期:2009-05-22 12:00:01 
    好帖,拜读了~~
    请教楼主:
    我与LG结婚半年多,LG今年28岁,做销售的,年收入30W左右,单位有买医保的住院险;
    我今年26岁,在一事业单位工作,年收入约10W,有医保,及单位购买的太平洋安居综合保险,中国人寿团体意外、医疗保险;
    有房贷,但支出比例较小,近两年内打算要宝宝,
    没买过保险,能不能帮我推荐一下适合的险种,最好是包括寿险、意外保险及可以投资分红的~~谢谢
  ==============================
  看来你已经对自己的需求有了一定了解,呵呵。
  
  首先,给你先生用寿险和意外险做一份足额的身价保障是必须的。除了他是家里的经济支柱外,还因为他所从事的销售职业。
  
  其次,夫妻二人的重疾保障,根据你们的情况,推荐定期返还+分红的重疾产品。或者万能附加重疾的组合。
  
  最后,考虑到你们两年内打算要小宝宝,那么在重疾产品的选择上最好找一款带有孕期保障和母婴安康的。
  
  和上面的回复一样,具体产品我不会在帖子中推荐的。因为地区差异的原因,各家保险公司在各地的网点和服务不同,为了避免误导大家,所以我不推荐具体产品,请原谅。
  
  你可以在当地找一位专业的代理人或经纪人帮你具体制定保险计划,这样,对你来说也会方便一些。当然,如果你在上海的话,也可以通过站内短信和我联系,我们再具体分析。
楼主树下凉棚 时间:2009-05-22 17:48:47
   作者:yoyo_abcde 回复日期:2009-05-22 12:00:01 
    好帖,拜读了~~
    请教楼主:
    我与LG结婚半年多,LG今年28岁,做销售的,年收入30W左右,单位有买医保的住院险;
    我今年26岁,在一事业单位工作,年收入约10W,有医保,及单位购买的太平洋安居综合保险,中国人寿团体意外、医疗保险;
    有房贷,但支出比例较小,近两年内打算要宝宝,
    没买过保险,能不能帮我推荐一下适合的险种,最好是包括寿险、意外保险及可以投资分红的~~谢谢
  ==============================
  看来你已经对自己的需求有了一定了解,呵呵。
  
  首先,给你先生用寿险和意外险做一份足额的身价保障是必须的。除了他是家里的经济支柱外,还因为他所从事的销售职业。
  
  其次,夫妻二人的重疾保障,根据你们的情况,推荐定期返还+分红的重疾产品。或者万能附加重疾的组合。
  
  最后,考虑到你们两年内打算要小宝宝,那么在重疾产品的选择上最好找一款带有孕期保障和母婴安康的。
  
  和上面的回复一样,具体产品我不会在帖子中推荐的。因为地区差异的原因,各家保险公司在各地的网点和服务不同,为了避免误导大家,所以我不推荐具体产品,请原谅。
  
  你可以在当地找一位专业的代理人或经纪人帮你具体制定保险计划,这样,对你来说也会方便一些。当然,如果你在上海的话,也可以通过站内短信和我联系,我们再具体分析。
作者:半翅雁 时间:2009-05-22 18:38:42
  作者:树下凉棚 回复日期:2009-05-22 12:23:10 
    
    
    作者:抱面霸吃脸盆 回复日期:2009-05-22 10:02:35 
      中国没有意外险
      
      
      所有意外险种都是附加险
      
      这意味着 我要保意外险的时候必须购买投资险
      
      
      而事实上
      很多人只想保平安而不需要保险所谓的投资功能
    ============================================================
    您这样说就有失偏颇了。中国的寿险公司基本都有意外险,而且是做为主险单独销售的,每10万保额约20元/年左右。
    
    如果您指的是意外医疗险,那您说对了,这种险种总是做为附加险存在的,并且只能附加在意外伤害之上,价格更是便宜。
    
    如果再算上财险公司推出的意外险产品,那就更加实惠了,通常意外伤害10万+交通意外额外给付+意外医疗+意外住院津贴 只需100来块钱一年,您觉得这种产品不能满足“很多人只想保平安而不需要保险所谓的投资功能”这样的需求吗?
    
    当然各家公司的产品在保障范围上和价格上也会有些许的不同。选择时还是要根据自己的需求来。
  
  
  ——————楼主很专业,不过不大可能把所有保险公司的产品了解那么详细。所以这个问题我有不同回答哈,希望能帮助到你
  
  您这样说就有失偏颇了。中国的寿险公司基本都有意外险,而且是做为主险单独销售的,每10万保额约20元/年左右。————纠正,应该是每10万保额约200元/年
  
  如果您指的是意外医疗险,那您说对了,这种险种总是做为附加险存在的,并且只能附加在意外伤害之上,价格更是便宜。————意外医疗确实是附加在意外身故上的,并且有一种综合保险,意外伤害+意外交通+自然灾害+意外医疗+疾病医疗(这点补充社保不足)+住院补贴.保障非常全面,首推友邦的安益个人综合医疗保险,没有免赔额没有免陪天数,没有免赔比例,住院还有每天收入补贴,20岁到30岁的年轻人,10万的保障,一年也才几百块,非常好。建议你了解一下。
  
  
  
  
  
作者:半翅雁 时间:2009-05-22 18:38:43
  
   作者:树下凉棚 回复日期:2009-05-22 12:23:10 
    
    
    作者:抱面霸吃脸盆 回复日期:2009-05-22 10:02:35 
      中国没有意外险
      
      
      所有意外险种都是附加险
      
      这意味着 我要保意外险的时候必须购买投资险
      
      
      而事实上
      很多人只想保平安而不需要保险所谓的投资功能
    ============================================================
    您这样说就有失偏颇了。中国的寿险公司基本都有意外险,而且是做为主险单独销售的,每10万保额约20元/年左右。
    
    如果您指的是意外医疗险,那您说对了,这种险种总是做为附加险存在的,并且只能附加在意外伤害之上,价格更是便宜。
    
    如果再算上财险公司推出的意外险产品,那就更加实惠了,通常意外伤害10万+交通意外额外给付+意外医疗+意外住院津贴 只需100来块钱一年,您觉得这种产品不能满足“很多人只想保平安而不需要保险所谓的投资功能”这样的需求吗?
    
    当然各家公司的产品在保障范围上和价格上也会有些许的不同。选择时还是要根据自己的需求来。
  
  
  ——————楼主很专业,不过不大可能把所有保险公司的产品了解那么详细。所以这个问题我有不同回答哈,希望能帮助到你
  
  您这样说就有失偏颇了。中国的寿险公司基本都有意外险,而且是做为主险单独销售的,每10万保额约20元/年左右。————纠正,应该是每10万保额约200元/年
  
  如果您指的是意外医疗险,那您说对了,这种险种总是做为附加险存在的,并且只能附加在意外伤害之上,价格更是便宜。————意外医疗确实是附加在意外身故上的,并且有一种综合保险,意外伤害+意外交通+自然灾害+意外医疗+疾病医疗(这点补充社保不足)+住院补贴.保障非常全面,首推友邦的安益个人综合医疗保险,没有免赔额没有免陪天数,没有免赔比例,住院还有每天收入补贴,20岁到30岁的年轻人,10万的保障,一年也才几百块,非常好。建议你了解一下。
  
  
  
  
  
楼主树下凉棚 时间:2009-05-22 19:37:03
  回半翅雁
  
  我确实不可能把所有的产品都了解得很清楚,我也在不断的学习中。也确实希望我的帖子能把你这样的专业人士吸引过来,帮大家解决在保险选择和购买中的问题。
  
  “每10万保额约20元/年左右”,确实是我的笔误。没仔细检查就发出来了,在此先对大家道个歉。
  
  事实上,我知道友邦的安益,也确实是不错的产品,但是往往保障得越全面,那么针对性就会越弱,有些人可能就会对其不需要的保障付费。当然,对于确实需要的人,比如基本保障不足的人士确实也是很适用的。
  
  再次感谢你的纠正,希望你也能常来逛逛,帮大家解决一些问题,呵呵。
楼主树下凉棚 时间:2009-05-22 19:41:30
  一般医疗类(上)
  
  目前市面上还没有针对个人客户的门急诊类(意外门急诊除外)产品,那这一块我们就先放一放,等将来这类产品面世了,咱再分析。如果以后有时间,倒是可以专门介绍下企业团体医疗类保险,其中会包括普通门急诊的保障。当然,这是后话了,下面言归正传。
  
  关于住院医疗类的产品,可能是目前市面上有的,和我们关系最紧密,用到的可能性最大却又让人最晕的险种。没关系,咱们慢慢分析。
  
  正是由于这类产品是最有可能用到的,所以在投保时,您需要选择一家网点多,理赔方便的保险公司。
  
  住院医疗类的产品可以分为两个大类:住院补贴型产品和住院报销型产品。这两产品类既可以做为主险单独购买,又可以做为附加险购买,一般都是一年一保的。虽然它们都是对您实际发生的医疗费用进行补偿,但是补偿方法和注意事项却相差甚远,我打算分两个专题来进行分析。这次先讲讲相对简单的住院补贴型产品。
  
  住院补贴型产品是指在被保险人因意外或疾病入院的情况下,保险公司在住院结束后,按合同约定标准给付保险金的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关。也就是说,这类保险最终赔付的标准,与住院治疗的实际开销没有关系,仅仅与合同中约定的各项给付限额以及实际的住院天数有关。
  
  如果您还是比较晕,没关系,我们举个例子来说明。假设,35岁的王先生去年12月投保了一款住院补贴型产品,补贴项目包括:住院津贴150元/日(3日免赔)、重症监护津贴300元/日以及手术津贴600元/次×手术等级。很不幸,今年10月中旬,他因病住院,20天共花掉10000元医疗费,其中住院床位费用2000元、膳食费600元、护理费300元、手术费3500、麻醉费600元、住院药费1000元、辅助检查费1000元、其他治疗费用1000元。出院后,王先生去保险公司进行理赔,由于他投保的是补贴型产品,所以不管他实际花销是怎样的,保险公司理赔时仅考虑约定的给付费用,也就是1、住院津贴:150×(20-3)=2550元;2、手术津贴:600×2=1200元(假设手术等级为2级)。那么王先生总共拿到3750元赔偿金。
  
  对这种产品,您就以营养费或者误工费来理解好了。投保这类产品需要注意得还挺多,咱们一条一条慢慢说。
  
  1、疾病等待期。如果因为疾病住院的话,您需要注意是否已经过了疾病等待期,如果还在等待期内,那么保险公司是不赔的。等待期的长短各家公司是不一样的,即使同一家公司,有时对不同疾病的等待期也是不同。
  
  2、对“住院”的规定。又有点废话的意思了,呵呵。如果您是自己在医院走道加了张床,或者虽然在医院有个床位但是住在家里,那保险公司是不赔的。所以,请注意保险合同里面对住院的规定。
  
  3、指定医院。各家保险公司都会对入住医院有要求,一般会是二级及以上医院,当然各家公司的具体要求还需要仔细阅读该项的条款。甚至,有的医院对诊断医师还会有要求。所以,为了将来顺利拿到赔偿金,还是先把这些弄清楚好一些。
  
  4、免赔期以及住院天数和给付金额的上限。一般对于普通住院都会有三天的免赔期,也就是保险公司只按照(实际住院天数-3)进行赔偿。当然,也有不设免赔期的产品,这就要看具体条款了。有的公司对每年住院的总天数以及每次住院的天数都作出了上限规定,虽然一般都不会超过这个上限,但也要稍微注意下。
  
  5、手术费用补偿在同一住院期间不能累积,如果某人在住院期间进行了几项手术,那么只赔等级最高的一项。
  
  6、手术一定要是合同中目录规定的,超出目录范围的手术,保险公司是不赔偿的。
  
  7、两次住院之间的间隔。一般保险合同中都会规定,如果两次住院之间的间隔不超过30天(当然,各家公司也会不同),则视为同一次住院。
  
  8、事故的通知。一旦入院,一般三天内就要及时通知保险公司,当然,这个时间也要看各家公司的具体条款。如果没有及时通知,保险公司可能会收取相应的勘察费用,甚至,会影响您将来的保证续保权利。
  
  9、保证续保权。这项权利其实非常重要。试想,假如一个人因为一次住院而进行了理赔,之后这家公司不再和他续保,这时,如果他想再投保其他公司的类似产品,由于有了这次的理赔记录,那么基本也不会有保险公司愿意承保了。也就是,他失去了享有这种保障的权利。但如果,他所投保的产品有保证续保权,那么无论他理赔过几次,只要没有超出保证续保权的上限,这家公司就要一直对他承保,当然,他每年要按时缴费的。^_^
  
  10、责任免除。老生常谈了,其实无论对于任何险种,都要注意合同规定的免除责任。
  
  暂时想到的就这些了,欢迎大家补充。也许有人觉得我讲得太细节了,但是这些都是很多人在看合同时容易漏掉的东西,我希望大家能够清楚地知道自己享有的权利以及需要承担的责任是什么,这样,理赔起来才不会有那么多的纠纷。
  
  当然,如果您在购买保险时,选择的是一位非常专业的营销人员,那么这些东西他应该会提醒您注意的,并且,万一有事的话,只需要联系您的代理人或经纪人,他们就会告诉您需要怎样操作。这样,我们自己就可以省去很多麻烦。
  
作者:cay_candy 时间:2009-05-23 09:28:55
  我们一家三口,年收入8万,每月还贷2200元,夫妻均有社保,儿子半岁了,想给他买个保险,请推荐,谢谢!
作者:zxluo 时间:2009-05-23 10:31:59
  首先感谢LZ开了个这么好的贴子,让大家学习了很多知识,也给不少人出了主意。
   我也想请问一下,我给老公买了一份平安的万能险,属于投资型的,业务员说可以带附险的,我今年也有些想法,应该加哪些附险呢,老公有社会医疗。我们一家三口,年收入在六万左右,我跟孩子也只有社会医保,LZ能给个好的建议吗?
作者:豺狼武士 时间:2009-05-23 11:03:36
  加急!
  楼主你好!
  我是一名上班刚两年的公务员,北方城市。收入不多。4w左右
  
  我想帮母亲(在农村,1960年6月出生)、父亲(1959)买份保险。主要是为以后年纪大了得重病时措手不及。去年给他们买了康宁险。每人1000多。
  平安业务员推荐他们的“平安盈盛分红险及附加险”
  眼下我想帮他们再买保险,关键是重疾的那种.请LZ推荐。有具体险种更好。
作者:番茄很红 时间:2009-05-23 12:34:42
  记得前年闺蜜买了份投资类型的保险,重疾类,主要针对女性疾病的险种。她让我也买,可惜当时对此没概念。看到楼主的帖子,觉得保险还是很必须的,谢谢楼主,并想请楼主看下我家的情况~
  
  老公27岁,年入10万,公司三险一金。他经常熬夜加班,抽烟,身体比较弱。
  我27岁,自由职业,收入不稳定,大概年入3万,我自己没有买任何保险(之前上班的公司有三险一金,自己没有续缴,应该就是废了吧?)
  
  目前我们刚刚买了房,65万房贷20年,打算2年左右要小孩~
  
  看我们的情况,您认为哪方面的保险适合我们呢??谢谢指教~!
作者:番茄很红 时间:2009-05-23 12:34:45
  记得前年闺蜜买了份投资类型的保险,重疾类,主要针对女性疾病的险种。可惜当时对此没概念。看到楼主的帖子,觉得保险还是很必须的,谢谢楼主,并想请楼主看下我家的情况~
  
  老公27岁,年入10万,公司三险一金。他经常熬夜加班,抽烟,身体比较弱。
  我27岁,自由职业,收入不稳定,大概年入3万,我自己没有买任何保险(之前上班的公司有三险一金,自己没有续缴,应该就是废了吧?)
  
  目前我们刚刚买了房,65万房贷20年,并打算2年左右要小孩~
  
  看我们的情况,您认为哪方面的保险适合我们呢??谢谢指教~!
作者:番茄很红 时间:2009-05-23 12:45:31
  又抽了>_<
作者:talker99 时间:2009-05-23 13:35:02
  作个记号,留读!
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