【我的理财故事04】看完这个你就知道要不要买保险了

楼主:斯文的也兽兽 时间:2013-02-01 20:48:00 点击:655995 回复:3185
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  首先自我介绍下,本人08年毕业后一直从事于技术行业,外地人,以前上班时工厂宿舍超市三点一线,社会阅历比较少,所以去年10月份刚到上海来网上找工作时就被一个什么什么总的介绍给了另一个什么什么总的,中间的过程不多说了,其实大部分人进入保险代理人这行的都是同样的方式。
  废话少说,直接切入主题,希望大家认真点看,特别是两类人,一类是那些想买保险的而又对保险了解不多的,这类人一定要一字不漏的看,因为很多保险专业用语你们不是很懂,你们要么认真看,要么关贴子走人,另一类就是保险代理营销人了。
  我喜欢用数据说话,所以下面都是我认真计算过的数据,我举的例子是以每年投入10130元,投入10年,共投入101300元为例,理财方式为二种,一是存银行定期,另一种是购买某保险公司热销的某理财型保险产品。现在银行利息我用网站上刚找到的数据:整存整取 一年 3.00 二年 3.90 三年 4.50 五年 5.00,当然银行存款收益大家都会算,我就不多说了。购买保险,为了便于长期比较,我选的是0岁男孩,每年交10130,交10年,共交保费101300元,基本保额为50000元。 理财型保险产品也简单介绍下:
  产品全名 XXXX两全保险(分红型)
  投保年龄 出生满28天——60周岁
  保险期间 合同生效日至被保险人年满80周岁。
  保险责任 1,生存保险金:被保险人每满两周年返还基本保额的7%; 被保险人年满80周岁返还2倍基本保额,合同终止。 2,身故保障金:被保险人18周岁前身故,返还所交保费并以2.5单利计息,被保险人18周岁后身故,给付2倍基本保额。
  下面我给对保险了解不多人的解释下几个比较容易被卖保险的忽悠的名词,如果自认为比较专业到保险代理人这段可以跳过去不看:
  (1)基本保额:注意基本保额并不是所交的保费的总和,而是保险公司规定的,如上面的例子,交纳10W多,基本保额为5W,据我所见,很多人会把基本保额理解为所要交的总保费,甚至有的人还理所当然的认为基本保额比所交的保费还多。因此80岁时保险合同到期返还2倍基本保额就就是10W元,没有自己所交的保费多。
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楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-01 20:56:29
  下面也是最重要的一部分,我做了一个表格把这两种理财方式的收益呈现给大家,你们可以一目了然的知道这两种理财方式的收益:


  

  • 阳光暖冬2017: 举报  2017-01-25 06:31:06  评论

    评论 斯文的也兽兽:评论 斯文的也兽兽:现在想给她买一份保险,毕竟现在大病率太高了,比较了平安的智能星万能险和少儿平安福,麻烦帮我看一下行吗?
  • 菩提善净心: 举报  2017-02-18 22:26:58  评论

    评论 阳光暖冬2017:我们是两份都有,最好还是买少儿平安福,保障高
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楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-01 21:08:14
  上表中保险产品所列出的利益数据是在客户的生存金和红利都没有领取而采取累积生息(即利滚利)方式下的数据,分红选取的是中档分红水平,通过上表可以看出,如果投保客户不发生保险事故(即死亡),那么他的收益从第一年的4067元开始,到80年合同结束时有2,939,987元;若中途发生保险事故,他的收益则是从10,495元到1,099,000元。而存银行,他的收益则从10434元到80年结束可以拿到2,939,987元。也就是说,该客户如果能活到80岁,那么他把这笔钱存银行的收益会比买保险多出差不多有200万元;如果发生死亡事故,那么客户在18岁之前收益才能超存银行那么一点点,之后过了18岁,无论生与死,收益与存银行相比,只会越拉越大。

  下面选取几行如下:
  第20年,银行总收益20.2万元;保险生存利益13.4万,死亡利益17.2万;
  第40年,银行总收益49.3万元;保险生存利益29.2万,死亡利益32.3万;
  第60年,银行总收益120.4万元;保险生存利益58.0万,死亡利益59.8万;
  第80年,银行总收益293.9万元;保险生存利益110.3万,死亡利益109.9万;

  注意:生存利益和死亡利益只能选取一项,不可兼得,对保险不了解的不要发生误解!
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楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-01 21:22:44
  今天 最后简单说几句吧,希望对大家有所帮助:
  (1)窥一斑可见全豹,通过对这种理财型保险与银行收益的对比,就可以知道这个保险公司的其它理财型的收益也是在同一个水平的(事实也确实如此,我都计算过的),进而可以推断出国内整个保险行业的所有与分红,返还挂钩的保险理财产品其实都大同小异了。
  (2)"现在银行处于降息期,未来的银行利率可能和欧美日一样降为零,这样你就知道保险的好处了。"----如果卖保险的人对客户说这句话,你就可以赶他出门了。我的理解是,这话一定是保险公司培训洗脑或者他师傅教给他说的话,说这话的人肯定是个没有主见的人。生活在CHIAN,处处都是要有特色的,不要拿欧美日的今天比作***的明天,即使有那一天,首先就得把“特色”两上字去掉才行。
  (3)这款产品的收益既然连银行的定期存款收益都比不过,甚至只有定期存款的三分之一,那么有的卖保险的就要说这是保险,不是理财,是有保障功能的。。。。合同上写的很明白,这产品的赔付责任是被保险人死亡,通过计划书可以看到,在被保险人18岁之前死亡,退还所交保费并以2.5%单利计息,再加上返还的钱和红利,比存银行高出一点点,具体多少见上面表格,但是你要想得到这钱必须是人死了才有,没死就只能拿退保费;如果被保险人18岁之后死亡那他就连本金也拿不回来,合同上写明赔付双倍保额,当时交的保费是101300元,保额就是50000元,死亡赔付50000*2=100000元,还亏了1300元(在相同保额的情况下,年龄越大所交保费越多,交费期结束亏的也越多)。
  (4)有的跨国保险公司代理人会给客户讲在国内卖的保险产品条款和国外是一致的,甚至连返还额度分红水平也完全相同。----这话我相信是真的,国外银行存款利率不到1%的很多,但是他们的通胀率都不到3%,可是国内呢,至少年均10%是有的吧,特别是二师兄的身价,前几天在新闻里看到的说法是在去年最后的三个月时间里就涨了10%。
  (5)有人说某保险公司是非法集资,我觉得还是有一定道理的,比如拿上述所讲理财型的保险来说吧,只要卖保险的能卖出这种产品,保险公司就可以稳赚不赔,无本万利,第一年收1万元保费,给业务员佣金3000,剩下的应付下退保啊(4000不到),红利啊(150元左右,意思意思就行),返还金(第一和第二次交费没有,从第三次开始每两年3500)是绰绰有余,是个人都能从中赚钱.不过现在越来越多的人是看穿了这一点,这类保险也越来越难卖了,为了保持或者提升销售业绩,难怪现在保险公司疯狂招人啊,保险公司招人是不需要任何成本付出的,精算师们都算好了。。。。。


  今天就说到这里,明天再说说保障型保险。
楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-02 10:46:02

  下面再说说关于大病型保险的话题,就我目前所在公司的保险来说是没有单独的只保重疾的品种,现有的保障类保险品种都是主险为寿险,然后可以附加专门的重疾提前给付保险,而且重疾保险的金额不能超过寿险。我个人认为这种做法很坑爹。终身寿险就是人死了之后才给付保险金的保险,重疾保险就是被保险人如果确诊患上了重疾后就可以得到给付保险金的保险。真正对人们有点用处的就是重疾保险了,为了说明寿险坑爹,下面我先举例说明这个:
  被保险人为男,20岁,投保某保险公司的一款终身寿险,交费期为10年,每1万元保额每年交费468元,十年交费4680元,该寿险附加重疾提前给付保险每1万元保额需交费140元,个人认为附加重疾提前给付保险还是很划算的,但是保险公司是不会单独卖重疾保险的,如果你想要买10万元的重疾保险,必须得先买至少10万元的终身寿险。。。。我曾经问过一个保险公司内部的讲师(可以称为洗脑师)为什么重疾保险时
  一定要先买够不少于重疾保险金额的寿险,他说买寿险是一种责任心的体现,如果某人年轻时没有买寿险而不幸去世,那么他的儿女和妻子父母怎么办呢?我听了之后当时觉得很有道理(不愧为洗脑师嘛),可后来一想,如果怕死为什么要买那么坑爹的寿险呢,其实有一种一年期的意外伤害保险,每1万元保额交费14元,年交费468元可以买到30多万元的保额,50岁之前,可以把这种意外伤害保险多买点,50岁之后,儿女成家了,也就无后顾之忧了,就不需要买了。

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楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-02 11:12:12

  我们知道年龄越大,患大病的概率越高,究竟是存钱看病养老划算还是买保险看病养老划算,已经有很多人算过了,在这里我也算一下,举例如下:
  男,20岁,购买某保险公司一款保障型产品,年交保费10247元,交费期10年,共计交费102470元,为了减少计算量,银行存款方式同上例子,每年存10130,存10年,共存款101300元,略低于所交保险费。下面请看表格:


  

  表格如果看不清可以看我的相册,相册里面有的,从上表中摘出几行如下:
  第20年,银行总收益20.2万元;保险疾病给付(或者死亡给付)为20.46万;
  第40年,银行总收益49.3万元;保险疾病给付(或者死亡给付)为28.3万;
  第60年,银行总收益120.4万元;保险疾病给付(或者死亡给付)为41.7万;
  第80年,银行总收益293.9万元;保险疾病给付(或者死亡给付)为64.3万;

  由此可知,在保险合同生效20年之内,即该客户45岁之前,保险收益按中档分红计算是高于银行收益的,过了20年之后,银行收益会高于保险收益。
  • 有间宠店: 举报  2017-01-09 23:38:35  评论

    评论 斯文的也兽兽:在吗楼主,,正有保险的事需要解答,你可以加我13838203442,或把你号码留给我,谢谢
  • u_113274042: 举报  2017-02-07 17:27:15  评论

    评论 有间宠店 :买保险一定要先看清条款,不能光听业务员说,我家先后买了六单,听着不错,又是大公司,从没看条款,前段时间不知哪根筋搭错了,仔细看了一下条款,哎,只怪自己太傻,想的太简单了,先不说重疾理赔要扣主险的金额,就是一经确诊立即给付这点,要么限制治疗方法要么要求治疗时间
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楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-02 11:14:26

  下面说说我对这款保障型产品的理解:
  1.关于红利,红利是依据现金来分配的,本产品第一次交完10247元的保费后,现金价值为842元,不到所交保费的十分之一,所以指望以分红转换成交清增额而提高保额的客户必须知道这一点。
  2.关于购买对象,理财型保险产品几乎只要符合年龄的所有人都可以买,可是保障型保险产品的审核是很严格的,一般的办公室坐着的年轻白领阶层,学校老师可以随便买,可是那些高危工作人群,比如建筑工人,环卫工人,煤矿工人,保险公司是不让他们买的。在做广告时他们使用的是每年全社会有多少多少人怎么死的,卖保险时他们会将那些高危人群一脚踢开。。。。。
  3.关于商保和社保,不要把这两种都带有保险两字的东西拿来相提并论。首先,社保的其次报销方式是按比例报销的,比如现在治疗某种癌症总费用为10W元,你可以通过社保报销80%就是8W元,40年之后,做同样手术的费用涨到了50W元,你报销比例80%不变的话就可以报销40W玩,商业保险现在报销10W元,40年之后保额能给你涨到20W元就要谢天谢地了。其次,社保报销的范围广,几乎涵盖所有病种;商业保险就只保合同上规定的那几种大病。如果谁有兴趣和时间可以到医院去做一个调查,内容是统计一个医院所有住院的人数的所患的病种,看看有多少种是保险公司规定的可以报销的范围内的。还有一点,社保报销不限医院,而商业保险是要在指定医院就诊才能报销的,否则就是违反了合同而得不到赔偿。本人见识有限,只说这么多,欢迎指正补充。

  • 小菜鸟乀: 举报  2017-04-07 19:11:07  评论

    楼主不精通业务啊,好多都是。。。。。
  • 保险伴我行: 举报  2017-12-07 23:59:13  评论

    评论 斯文的也兽兽:楼上说的对!看前面几段觉得楼主分析得还算到位,越往下看越扯淡。首先医保(社保是退休金用的)的最高赔付是28万,楼主说的赔40万纯属想当然,而且医保是报销型的,首先你得有那么多钱给医院,事后才能报销。重疾针对的是要花大钱的病,商保的附加险报销范围其实比医保还广
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楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-02 11:15:57


  4.关于交费,买任何事情都要考虑其性价比,那些叫嚣着买保险要买全买足啊,要是今年买了明年就得病了的,一看就知道是被保险公司把脑袋洗的一干二净的人。依照商业保险每年交1万,交10年,保险金额16.5万,保险金额涨到了二十八万(乐观估计),而社保大家都知道第年交了多少钱,我就不说了。社保能用得着就尽量去用,国家每年收我们那么多税,不用都不好意思。至于说今年买保险明年得病的人,我懒得说你了(本来想说那概率和买彩票差不多,不过不是在中国卖的彩票,个人认为中国福彩中心是中国最腐败的部门,没有之一)。
  5.买保险到底是年纪轻买划算还是年纪大买划算?如果问买保险的,他当然会说越早越好了,理由有二,一是早点买早点有保障;二是越年轻买保险越便宜。其实“早买早卖点有保障”只是卖保险的一句销售话术罢了,说着吓唬人的;“年轻的时候买保险便宜”此话不假,但是年轻人患病的概率大吗,你见过有25岁的小伙子患大病的吗?

  最后,说说我的观点吧,那就是从现在开始,第年存一笔银行定期,五千元左右就行,做为以后养老治病用,其它的钱可以改善生活质量放在首位,投资其次。


  • 剑兰的魅力1: 举报  2016-05-13 10:53:34  评论

    楼主真的不错,最近想给家人买保险,看到这贴很管用,我觉得还买保障型的此较好,毕竟现在都是独生子压力太大了,家里要是老人孩子生病还真是看不起!楼主的贴很实用!谢谢你!
  • 微笑暖人心: 举报  2016-07-22 15:01:34  评论

    @剑兰的魅力1 你好
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作者:377703753 时间:2013-02-02 16:42:29
  楼主好人,受教了
作者:沈阳老王 时间:2013-02-03 13:13:48
  投资观理财观其实就是人生观。
作者:落日河谷 时间:2013-02-03 17:05:05
  @斯文的也兽兽 7楼 2013-02-02 11:14:26
  下面说说我对这款保障型产品的理解:
  1.关于红利,红利是依据现金来分配的,本产品第一次交完10247元的保费后,现金价值为842元,不到所交保费的十分之一,所以指望以分红转换成交清增额而提高保额的客户必须知道这一点。
  2.关于购买对象,理财型保险产品几乎只要符合年龄的所有人都可以买,可是保障型保险产品的审核是很严格的,一般的办公室坐着的年轻白领阶层,学校老师可以随便买,可是那些高危工作人群,比如......
  -----------------------------
  嗯,穷人重疾和意外个人认为是必须的,最好三十岁左右买,意外死亡,的话,单身和年老都无所谓。只是重疾是给付这个有用处,寿险,上有老下有小的时候必须买,哎,哥也是保险销售人员,
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楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-04 09:37:08
  @377703753 9楼 2013-02-02 16:42:29
  楼主好人,受教了
  -----------------------------
  好人不敢当,我只是更多的人对保险有一个更深入的了解而已,
作者:heman0328 时间:2013-02-04 12:09:12
  直接看楼主最一句就知道是好人。
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作者:女子不哭 时间:2013-02-04 20:18:15
  这个必须顶
作者:翡翠1978 时间:2013-02-05 00:20:54
  好贴。先收藏
  
作者:llotos 时间:2013-02-05 08:51:01
  好贴,保险好多其实就是在忽悠,有些意外险什么的,买买还可以,什么寿险,养老,分红,理财那些,还是不麻烦他们代劳了,自个存起来、理起来不就行了。楼主费心了,必须顶顶~~~~
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作者:llotos 时间:2013-02-05 08:53:22
  以前有个人给我推销保险,好像也是理财的,问他投资回报是多少,他说那个只能是预测、估算的,我就问他有没有此险种或类似险种近五年的分红数据,他吭哧吭哧了半天,好像说那个是秘密不能透露还是怎么的,我在心里对他这说法嗤之以鼻,结果就是肯定不会买的,
  • 左洪旭: 举报  2016-03-21 13:50:04  评论

    买保险是有先后顺序的,应该先以保障为主,然后是理财。先给大人买,然后是孩子。
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作者:灵儿0917 时间:2013-02-05 15:38:14
  对于我这个菜鸟来说受教不少、楼主啥时候更新啊?
  • 羽落凡尘1: 举报  2017-03-25 00:39:28  评论

    评论 灵儿0917:生病楼主捐款不
  • Angellanj8: 举报  2017-05-12 12:39:41  评论

    每个人的选择不同,其实香港的保险有一百多年历史,比较成熟,一百多年就只干一件事够专业,监管也成熟,理赔特别简单,不会玩文字游戏,还便宜过大陆,相当于打七折,还送高达50-70%的保额呢,有需要了解详情的可以详聊哈。
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作者:lidancherry 时间:2013-02-05 15:45:53
  最近正想买保险,看来要慎重了
  
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作者:单筱麦 时间:2013-02-05 16:39:54
  正是时候
楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-06 14:34:19
  @灵儿0917 18楼 2013-02-05 15:38:14
  对于我这个菜鸟来说受教不少、楼主啥时候更新啊?
  -----------------------------
  谢谢各位兄弟姐妹的支持,这帖子我该说的都说得差不多了,如果你们有对保险不懂的地方,我会尽力解答的!
  我刚发了一篇关于保险分红的帖子,大家可以看看,是对这帖子前半部分的补充,地址如下:
  http://bbs.tianya.cn/post-no22-161921-1.shtml

作者:福猪仔 时间:2013-02-15 23:40:40
  记号。。。。。。
  
作者:云端有雨滴答滴 时间:2013-02-16 11:41:16
  mark
作者:独卖新闻 时间:2013-02-16 13:05:49
  mark
作者:tanyamei 时间:2013-02-22 15:55:09
  分析得很有道理,我也是把那个保险合同读了至少4.5遍,我才发现那个基本保险金额,后来越看越没劲。
作者:jxaf 时间:2013-02-23 12:42:33
  之前就对保险不太了解,只是看到身边的朋友都在给孩子和老人买保险,自己也有买的想法。今天无意看到了帖子,很认真很认真的看完,非常感谢楼主给做的分析,现在已经打消了买保险的念头,老老实实的存定期去。
  • 十月领证: 举报  2017-09-06 05:52:55  评论

    你好聪明!
  • 15896472826: 举报  2017-10-13 13:30:25  评论

    这篇帖子其实有点片面,如果单纯计算收益,可能会误导太多的人。 保险的本质是保障,不是理财,当然若你做好了保障,同时又有存款基金股票国债等理财,最后也可以考虑保险理财,保险理财不是洪水猛兽,优点是安全,稳定,保底利率几十年后都一样,而银行利率曾经从高达10%落到现在1年期的2%度不到了。
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作者:zoeyshaw 时间:2013-02-23 23:24:08
  楼主确实好人,我一直也对保险不太相信,拿到过多份计划书,对最末的资金总额是越看越不对劲,跑不赢通货膨胀是铁定的事实,几十年后保单上的金额根本不值钱,就像几十年前的一千和现在的一千不可同日而语一样,几十年后保单上那羞涩的几十万值个屁
  
作者:飞行的鸡蛋 时间:2013-02-23 23:42:48
  楼主确实好人,我一直也对保险不太相信,自己曾经也算过,按复利自己每年去银行存款竟然比保险多,从此就不喜欢保险了。另外保险就医药品的选择好像还有一些问题。
  • 十月领证: 举报  2017-09-06 05:55:31  评论

    看你买什么类型的,我给我妈买了个保险可以报销进口药品的且基本无药品限制的
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作者:98261020 时间:2013-02-24 16:47:43
  LZ的计算基本和我相似.

  不过我个人感觉医疗保险最好还是要,现在生病生不起啊.
楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-24 21:43:34

  谢谢各位认真阅读此帖的朋友,能对你们有所帮助我很高兴!祝你们和你们元宵节快乐,身体健康,家庭幸福美满!也希望此帖能够默默的帮助更多的人!
楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-24 21:49:55
  @jxaf 27楼 2013-02-23 12:42:33
  之前就对保险不太了解,只是看到身边的朋友都在给孩子和老人买保险,自己也有买的想法。今天无意看到了帖子,很认真很认真的看完,非常感谢楼主给做的分析,现在已经打消了买保险的念头,老老实实的存定期去。
  -----------------------------
  其实投资方式有很多的,个人建议改善生活质量放在首位,但是如果买保险,特别是长期寿险分红险,那真的不如存银行。
  • 儿子叫应该: 举报  2016-07-06 18:35:53  评论

    我就买了人寿养老分红险,每年一万,交10年,貌似60岁开始领,每年11300多吧,希望多活几年,这么晚领,不知道有没有命拿回本金
  • 子不语他: 举报  2017-02-13 16:49:22  评论

    我也买的这款,现在怎么想怎么不踏实。重疾险我也买了。还有意外险...我扭伤脚,在意外险的保障范围内,按照要求交齐资料,保险公司却退回受理申请了。抠字眼,诊断书上描述扭伤时间为月余,这个余字保险公司解释为超过30天,正好是超出我买保险日期一天,感觉被坑了,从此不买商业保险了
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作者:夜饮之月满西楼 时间:2013-02-25 00:54:07
  本来最近想给两个孩子买份人寿得福星少儿两全险,看了楼主得介绍,得好好核计核计了。前几年再银行被保险销售员忽悠买了份太平洋得保本分红险感觉就被坑了,一份1000,每年给百分之十得利息既一百元,交十年,十五年后才可以把钱取出来。据说有分红。太他妈坑爹了。当时脑子没转过弯来,上当了。
  
作者:桑美2084 时间:2013-02-25 06:53:30
  mark必须认真看,买过平安保险的人飘过,以后再也不买保险了
  
作者:402417577 时间:2013-02-26 22:32:19
  学习
  
作者:firebug01 时间:2013-03-01 14:10:12
  我有一些不同看法,首先请不要把保险和储蓄作比较,他们的功用是不同的,保险就是保障,起到是提高家庭抵御风险的能力;另外重疾是不分年龄的,请看看医院得癌症、脑瘤、白血病的什么年龄段的都有,我就给孩子买了份一年交不到2000元保25万的重疾险,起码心里踏实了。其实不是保险不好,主要看你会不会买。
  • 女孩海蒂: 举报  2017-06-19 13:48:41  评论

    评论 firebug01:你买的是哪家公司,哪个产品喔
  • ty_铭337: 举报  2017-08-15 23:06:27  评论

    评论 firebug01:同意,保险不是让你算怎么合适怎么能得到钱,只有病了你才会想到保险的好,现在得病的人群多高,一般都年轻化了,说句不好听的真是万一有个病了你能一下拿出那么多钱吗?现在的轻松筹之类的,有多少就在我们身边的人没钱治病。所以保险真的只有你用上了才不会觉得他不合适。
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作者:孤独的行者2013 时间:2013-03-01 16:44:59
  兽兽你好,咨询一下,十年前给我儿子买的国寿千禧两全保险《分红》型的,现在到期了
  要不要把它赎回来了?
作者:麻烦别人 时间:2013-03-06 14:21:23
  一个保险,一个保健品绝对不是我相信的东西
作者:项阳n 时间:2013-03-06 14:26:49
  按需买险,保险保险,是为了保险,生几次病就知道了。上岁数了,重疾一定要有
作者:szyqpopo 时间:2013-03-06 14:27:26
  学习
作者:一个不一样的名字 时间:2013-03-06 14:40:06
  保险这东西,哎!只看到被骗的,没看到盈利的
作者:人看着蓝天拖 时间:2013-03-06 15:29:23
   .2013-3-6 15:26:32
作者:yinggeci315 时间:2013-03-06 15:35:11
  我09年给孩子买了份中英的医疗保险(附加险)每年600多,主险为万能险(每年2500元,如果资金紧张的话可以当年不用交费),12年给孩子在医院做了个小手术花费了5600元,医保报销2000元,中英报销了社保报销后的3600元的90%。我家孩子算是身体好的了,这份保险还没有怎么用呢,就这么一次,我已经很值了,我那2500元的主险,我存5年后就连本带息一起收回来了,我家孩子5岁了,这个附加医疗险以后也不用买了(每年600多那个),这样算了,我个人认为还是比较合算的。
作者:春天里的一束花 时间:2013-03-06 15:47:41
  @斯文的也兽兽 3楼 2013-02-01 21:08:14
  上表中保险产品所列出的利益数据是在客户的生存金和红利都没有领取而采取累积生息(即利滚利)方式下的数据,分红选取的是中档分红水平,通过上表可以看出,如果投保客户不发生保险事故(即死亡),那么他的收益从第一年的4067元开始,到80年合同结束时有2,939,987元;若中途发生保险事故,他的收益则是从10,495元到1,099,000元。而存银行,他的收益则从10434元到80年结束可以拿到2,939,987元。也就是说,该客户如果......
  -----------------------------
  这个,我没仔细看,
  粗略扫了一下,好像楼主还有一个保险返还的费用没有列进去,满两年返还基本保额的百分之七,
  那么从交费的第三年起一直到死亡,每隔一年会返3500元钱,
  我挺懒的数学又不好,如果是没列进去麻烦楼主再算一下,
  因为我也买了个类似的保险,每年3790,交费20年,基本保额2W,每满两年返基本保额的百分之九,也就是1800元,
  看了楼主列的这个表我也觉得是买亏了,不知道把返的那个钱加进去会怎样。
作者:愿行千里 时间:2013-03-06 15:48:19
  这帖子真是上的太及时了,感谢楼主!
  这段时间一直在考虑要不要买点保险,这样看来这事就不用再考虑了。
我要评论
作者:feiyukun08 时间:2013-03-06 16:13:22
  mark
作者:记忆是座荒岛_I 时间:2013-03-06 16:17:09
  顶上
作者:icebergxjn 时间:2013-03-06 16:18:21
  mark
作者:生之歌 时间:2013-03-06 16:18:21
  想买保险的留意了
作者:春天里的一束花 时间:2013-03-06 16:21:15
  @斯文的也兽兽 3楼 2013-02-01 21:08:14
  上表中保险产品所列出的利益数据是在客户的生存金和红利都没有领取而采取累积生息(即利滚利)方式下的数据,分红选取的是中档分红水平,通过上表可以看出,如果投保客户不发生保险事故(即死亡),那么他的收益从第一年的4067元开始,到80年合同结束时有2,939,987元;若中途发生保险事故,他的收益则是从10,495元到1,099,000元。而存银行,他的收益则从10434元到80年结束可以拿到2,939,987元。也就是说,该客户如果......
  -----------------------------
  @春天里的一束花 46楼 2013-03-06 15:47:41
  这个,我没仔细看,
  粗略扫了一下,好像楼主还有一个保险返还的费用没有列进去,满两年返还基本保额的百分之七,
  那么从交费的第三年起一直到死亡,每隔一年会返3500元钱,
  我挺懒的数学又不好,如果是没列进去麻烦楼主再算一下,
  因为我也买了个类似的保险,每年3790,交费20年,基本保额2W,每满两年返基本保额的百分之九,也就是1800元,
  看了楼主列的这个表我也觉得是买亏了,不知道把返的那个钱加......
  -----------------------------
  额还有我想了一下,楼主的这个例子是十年期的,所以银行和保险的收益差距非常大,
  我这种是二十年期的,差距应该会小很多,但我想应该也还是亏了,
  难怪有人和我说保费交得时间越长越好,像那种一次性把十万元保费交清的,还真不如存银行
我要评论
作者:hefy 时间:2013-03-06 16:22:24
  意外可以买,大病什么的很多细则很坑爹的,养老不如长期复利定存划算,理财险啥的没有研究过。
我要评论
作者:wt984 时间:2013-03-06 16:54:05
  mark
作者:luckly218 时间:2013-03-06 16:55:01
  多谢楼主分享,我也觉得要买就买社保和意外险足夷。
作者:一只纸船 时间:2013-03-06 17:30:47
  多谢楼主普及保险知识:)
  我虽然不懂,但是从来不信,保险是为了保险,不是投资。
作者:文艺mvp 时间:2013-03-06 17:34:43
  我曾想这世界上什么人会为了让你多赚钱而苦口婆心、不厌其烦的开导你呢?我觉得只有你父母和你老婆!其他人有必要吗?所以我从来就没有对保险有过好印象,有推销的一概拒绝,这年头银行都不讲信用,何况保险公司(其实就是受保护的非法集资)!
作者:YANYAN22899029 时间:2013-03-06 17:38:36
  这么好的贴还不顶。
作者:阳光明媚的猫 时间:2013-03-06 20:51:38
  记号一下,慢慢读
作者:baijianhacker 时间:2013-03-06 21:43:52
  好贴 有意义
作者:神马啊都是 时间:2013-03-07 00:43:54
  楼主算的细账没有错,买保险肯定是低收益,再怎么投资理睬也都是在保险的这个框框里边。所以把买保险看成做买卖,投机倒把,那肯定是搞错了。

  保险收益低,是不是就不应该选呢。有个很普世又实际的理论,不要把所有的鸡蛋放进一个篮子里,所以有闲钱或者看重计划的话,用一小部分钱去买保险就对了,收益再小,也是有收益的,比纯消费还是要强吧。

  保险公司属于金融机构,保险公司吸收公共资金去投资赚钱,分一点点给保人,自己留一点点,大体上就是这样,然后保险公司的投资选择都是不冒险的稳定的也就是低收益的项目,假设利润是15—20%,销售要拿一部分,保人拿一部分,保险公司的老总和公司运营拿一部分,公司留一部分,利润低,分的也就低。。我分析啊,也就是这个样子了。

  钱在个人手里去投资理财,限于普通人的水平能力比较低,赔本的风险比较大,所以从理财的角度上看,保险也是个必选项。

作者:布拉格之吻 时间:2013-03-07 07:41:16
  有意思
作者:lovehuozhe 时间:2013-03-07 09:28:04
  保险保险,保不齐就危险,原来是种套!
作者:ababy618 时间:2013-03-07 09:34:32
  mark个
作者:happy_meimei 时间:2013-03-07 16:58:18
  露珠,是哪个保险公司的托
作者:梦想号9 时间:2013-03-07 17:30:50
  楼主既然做过保险,为什么不了解保险的真正意义?楼主又说意外意有点用,难道不知道意外险只保意外吗?如果是意外之外的方式死亡又怎么办呢?意外险便宜,为什么又不想一想意外险是纯消费型的?你买一份保障,如果没事,多年后还有钱返还给你,你硬说不合算,看来你是要保险公司都赔钱才觉得合算吧?就不谈收益了,想收益2年后自杀就立杆见影了,分红只是附带的东西,保障才是核心!唉!很多人喜欢将自己的个人之见说成所谓的真相!
  保险,只是一种商品,你觉得值就买,不值就不买!每个人都有自己衡量的标准,你可以有你的看法,但不要随便将一样东西否定掉,也许,你以为你看清了,说不定,仅仅是因为你看的不够清楚!
作者:有求必应辉哥 时间:2013-03-07 23:54:33
  楼主表面一看,貌似好人,实则哗众取宠,保险好不好,该不该买,国家该不该大力发展保险事业,哪是你一半吊子小青年就能说清楚的? 你把人寿保险跟目前的银行利率对比这原本就是不合法的,也是不科学的,90 年代银行利息高达11.4%,前几年2.5%,这两年稍微高点3.0---3.5%.银行利息是国家经济宏观调控的重要手段 如何能一成不变,所以文章的论点都是不成立的,人寿保险对于不同年龄,不同收入 不同社会阶层和家庭背景,个人身体状况来说,适合的保险都完全不一样,怎么能一概而论呢?本人是从事过各种行业的资深农民工,现从事保险,银行,证券等综合金融行业,刚刚加入天涯,希望能和广大论坛好友交流!
作者:Ricky_chen 时间:2013-03-08 09:07:11
  先收下了, 谢谢
作者:与子同袍2011 时间:2013-03-10 01:39:25
  顶楼主。有些人非觉得吃了脑白金作用大,那绝对只是他个人感受,与事实无关。
楼主斯文的也兽兽 时间:2013-03-10 15:29:48
  @孤独的行者2013 37楼 2013-03-01 16:44:59
  兽兽你好,咨询一下,十年前给我儿子买的国寿千禧两全保险《分红》型的,现在到期了
  要不要把它赎回来了?
  -----------------------------
  刚看了下你说的那种保险产品的条款,保险期限是终后的,怎么会到期了呢?你说的意思应该是交费期结束了吧。如果你想把它赎回来,那只能作退保处理了,你退保时能拿回来的钱是很少的,有三部分吧,一、现金价值(累积所交保费的60%左右)二、红利 三、返还金,不知道你的红利和返还金有没有领取过,如果一次也没有领取过的话,你现在退保所能拿到的钱如果能和你所交的保费持平你就要谢天谢地了。
  你的保险都买了十年了,你还不知道保险期间这个概念吗?我的建议是既然是十年前买的保险,那交的钱也不会太多,你家里也应该不缺少那点钱吧,这份保险对你来说用鸡肋来形容再贴切不过了,不如就这样放着吧,如果觉得这份保险有骗你的地方,那就直接退了好了,免得以后发现这份保险合同闹心,眼不见心不烦嘛。
楼主斯文的也兽兽 时间:2013-03-10 15:49:49
  @firebug01 36楼 2013-03-01 14:10:12
  我有一些不同看法,首先请不要把保险和储蓄作比较,他们的功用是不同的,保险就是保障,起到是提高家庭抵御风险的能力;另外重疾是不分年龄的,请看看医院得癌症、脑瘤、白血病的什么年龄段的都有,我就给孩子买了份一年交不到2000元保25万的重疾险,起码心里踏实了。其实不是保险不好,主要看你会不会买。
  -----------------------------
  1、把保险与储蓄做比较,这是保险公司或者保险营销员的行为,我的柜子里面就有很多保险产品的宣传材料,上面有写着什么年收益率超过去10%的,还有左边写着保险收益右边就是银行收益的。
  2、重疾保险是有年龄限制的,超过55岁的人,无论你多么健康,保险公司也不会卖给他任何重疾险。
  3、重疾是不会年龄,但是不同年龄的人患得疾的概率是不同的,知道什么叫概率吗,保险公司只给你们讲了前者,没有给你讲后者,是吗?
  4、年交不到2000元额25万元的重疾险,这样的产品有吗?保险期间是多长?交费时间是多少年?保哪些重疾?你总得说清楚吧,如果你不知道就把保险产品名称发来我看看,不要在这儿误导人。
楼主斯文的也兽兽 时间:2013-03-10 15:57:18
  @斯文的也兽兽 3楼 2013-02-01 21:08:14
  上表中保险产品所列出的利益数据是在客户的生存金和红利都没有领取而采取累积生息(即利滚利)方式下的数据,分红选取的是中档分红水平,通过上表可以看出,如果投保客户不发生保险事故(即死亡),那么他的收益从第一年的4067元开始,到80年合同结束时有2,939,987元;若中途发生保险事故,他的收益则是从10,495元到1,099,000元。而存银行,他的收益则从10434元到80年结束可以拿到2,939,987元。也就是说,该客户如果......
  -----------------------------
  @春天里的一束花 45楼 2013-03-06 15:47:41
  这个,我没仔细看,
  粗略扫了一下,好像楼主还有一个保险返还的费用没有列进去,满两年返还基本保额的百分之七,
  那么从交费的第三年起一直到死亡,每隔一年会返3500元钱,
  我挺懒的数学又不好,如果是没列进去麻烦楼主再算一下,
  因为我也买了个类似的保险,每年3790,交费20年,基本保额2W,每满两年返基本保额的百分之九,也就是1800元,
  看了楼主列的这个表我也觉得是买亏......
  -----------------------------

  都算进去了,生存总利益=累积生存金+累积红利+现金价值。 其中的生存金就是每两年返还的钱,累积生存金就是返还的钱不领取放在保险公司累积生息,
作者:qhm886 时间:2013-03-10 16:13:08

  唉,看完楼主分析真是庆幸前几天在10天犹豫期内全额保退了。以后还是老老实实的存定期好了。小老百姓挣点钱不容易,还是不瞎折腾比较好。



楼主斯文的也兽兽 时间:2013-03-10 16:21:57
  @斯文的也兽兽 3楼 2013-02-01 21:08:14
  上表中保险产品所列出的利益数据是在客户的生存金和红利都没有领取而采取累积生息(即利滚利)方式下的数据,分红选取的是中档分红水平,通过上表可以看出,如果投保客户不发生保险事故(即死亡),那么他的收益从第一年的4067元开始,到80年合同结束时有2,939,987元;若中途发生保险事故,他的收益则是从10,495元到1,099,000元。而存银行,他的收益则从10434元到80年结束可以拿到2,939,987元。也就是说,该客户如果......
  -----------------------------
  @春天里的一束花 46楼 2013-03-06 15:47:41
  这个,我没仔细看,
  粗略扫了一下,好像楼主还有一个保险返还的费用没有列进去,满两年返还基本保额的百分之七,
  那么从交费的第三年起一直到死亡,每隔一年会返3500元钱,
  我挺懒的数学又不好,如果是没列进去麻烦楼主再算一下,
  因为我也买了个类似的保险,每年3790,交费20年,基本保额2W,每满两年返基本保额的百分之九,也就是1800元,
  看了楼主列的这个表我也觉得是买亏了,不知道把返的那个钱加......
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  @春天里的一束花 52楼 2013-03-06 16:21:15
  额还有我想了一下,楼主的这个例子是十年期的,所以银行和保险的收益差距非常大,
  我这种是二十年期的,差距应该会小很多,但我想应该也还是亏了,
  难怪有人和我说保费交得时间越长越好,像那种一次性把十万元保费交清的,还真不如存银行
  ----------------------------
  你的想法不完全对,交费年限长比交费年限短好不了多少的,因为交费时间越长所交的保费也越多,这个保险公司的精算师们算得很细的,举个例子吧,例如一款重疾保险保额外10万元,交费方式有五年交、十年交、二十年交、三十年交、终身交这几种,同样保额外10万元,所交的保费是不同的:
  五年交:年交8000元,总共交40000元;
  十年交:年交5000元,总共交费50000元;
  二十年交:年交3600元,总共交费72000元;
  三十年交:年交4000元,总共交80000元;
  我以上列举的是平安鑫盛终生寿险+平安鑫盛提前给付重疾保险(俗称常青树组合)的费率标准,其实选择交费方式的差别不大,
  • 白发见长: 举报  2016-09-28 11:36:36  评论

    买理财型的保险的人是最蠢的。你要去银行说你每年存加6000定期,加存十年。30年后有多少?他会告诉你你蠢再哪里。
  • 花工2011: 举报  2017-02-20 21:14:04  评论

    能说具体点吗。
我要评论
作者:慕蓉雅莉 时间:2013-03-10 17:57:54
  楼主,我有个朋友是卖康寿保险的,经常对我说如何如何受益还分红之类的,我也是不懂其中的子丑寅卯,所以也没卖,但是她做的好像还不错呢,现在看来,幸好没买
  • 白发见长: 举报  2016-09-28 11:33:06  评论

    保险是要有的,但是太贵了。现在的消费型保险是传统保险的10%的样子,保障照样很高。所以 建议你去买那个。
我要评论
作者:聪明的爱吃鱼的猫 时间:2013-03-10 20:37:56
  3
作者:hkdongfang 时间:2013-03-11 17:34:27
  楼主你这个贴子要是在我买保险之前发出来 我就不会被卖保险的骗了 楼主请帮我算下 我有个保险是交终身的(智盈人生终身寿险万能型) 每年交6000元 已经交了三年了 我现在是应该继续交下去 还是退保 谢
作者:与子同袍2011 时间:2013-03-11 23:40:19
  不知道得重大疾病与中500万概率谁大,要是每月花两块,得重大疾病一次赔付500万还不错。
作者:wwzh315 时间:2013-03-12 01:58:27
  我也是保险代理人,从业时间也不长,就一年多,我一个朋友看到这个帖子专门叫我来看的。楼主说的有一定道理,而且确实普及了保险知识,至少LZ是真的很不错。至于理财型的产品我也不想多说,LZ举得例子产品很具体,不得不说有别的公司产品是不一样的。回归到保障,LZ算的很仔细,不过一来LZ公司有问题,没有单纯的重疾产品,二来,不知道是不是LZ计算错了,20岁16w保额居然要1W多。。。至少我们公司的重疾产品20岁的话8000多保费,保额能达到20W以上。LZ是很理性的比较了存银行的收益和重疾的理赔,如果人生世事都能像LZ设定预计一样,那感情好,在自己生病前一年买份保险不是更合算?很多风险发生在别人身上是故事,发生在自己身上就是事故了,那我们是不是就要去赌这个几率?去年有统计中国几千万的失独家庭,在老人的悲痛中如果能有一定经济上的补偿会不会要欣慰一些?中国因病至贫的家庭也不少,难道他们都那么傻不存钱?我有做过义工,我们专门有山区助学的活动,大多数被救助的学生家庭都有家人因为生病消耗掉家里的金钱或者是有家人因为意外离世,与其等待被救助,不如把家庭责任的缺口放在保险上以防万一。还有LZ没有说一种纯保障的产品,没有分红,没有收益,最后也没有返还,但是保障很足够,保费也很低,为什么LZ提都不提呢?当然我没有和LZ争辩的意思,只是想把保险的功用为LZ补充介绍一下。保险既然是一种商品,肯定有人喜欢,有人不喜欢,这是很正常的,就连西红柿也有人不吃的。只是希望在选择保险产品的时候能够选择到适合自己的。O(∩_∩)O~~
  • 白发见长: 举报  2016-09-28 11:30:54  评论

    呵呵,一份消费型保险的成本是传统保险的10%,保障照样足。剩余的资金想做理财做投资存银行甚至消费掉都可以,比你说的保险强太多了。这样子的资金配置方式你觉得怎么样?
我要评论
作者:wwzh315 时间:2013-03-12 02:01:04
  @wwzh315 2013-03-12 01:58:27
  我也是保险代理人,从业时间也不长,就一年多,我一个朋友看到这个帖子专门叫我来看的。楼主说的有一定道理,而且确实普及了保险知识,至少LZ是真的很不错。至于理财型的产品我也不想多说,LZ举得例子产品很具体,不得不说有别的公司产品是不一样的。回归到保障,LZ算的很仔细,不过一来LZ公司有问题,没有单纯的重疾产品,二来,不知道是不是LZ计算错了,20岁16w保额居然要1W多。。。至少我们公司的重疾产品20岁的话800......
  -----------------------------
  补充一下,我说错了一点,8000多保费20W是20年缴,这也是我很迷糊的地方,重疾的保障,当然是缴费年下越长越好,为什么LZ举例10年??
作者:hkdongfang 时间:2013-03-12 12:42:23
  楼主你这个贴子要是在我买保险之前发出来 我就不会被卖保险的骗了 楼主请帮我算下 我有个保险是交终身的(智盈人生终身寿险万能型) 每年交6000元 已经交了三年了 我现在是应该继续交下去 还是退保 谢
作者:281143798 时间:2013-03-12 15:44:40
  楼主帮我分析下鸿发年年这款,业务员给0岁男宝宝推荐的。一年交3000,交10年。划算不,因为网上查到是宝宝60岁返还本金。
  • 点背不能怪政府: 举报  2016-01-23 06:33:21  评论

    这个世界上唯一不变的就是变,还60年后,现在新闻几十年前存单银行都不认,说不好几十年后都改朝换代了…个人认为保险公司是低息集资公司!一群精算师是一群高素质流氓,说的不好听一点,智商高能力强的永远都在变着法子啃食相对而言弱一些的人群!(弱肉强食)…哎,这就是当今赤裸裸的生存法则!
  • 白发见长: 举报  2016-09-28 11:25:10  评论

    3万存银行三十年可以变成30万,存五十年可以变50万(保守估计),就一个返本,呵呵。。不要听业务员说有保障,你拿出3000块的10%的钱来买消费型的保险,剩余的资金做理财做投资存银行你的资金都可以翻n翻。
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作者:anyaoxuexi 时间:2013-03-12 19:31:52
  感谢楼主分享自己的知识经验,很幸运看到楼主的贴,今天刚紧去银行把保险给退了,
作者:daidaidd 时间:2013-03-13 11:35:07
  在中国卖保险就是搞传销,回扣那个大啊
作者:23674104 时间:2013-03-14 13:42:08
  曾经老婆做了一年保险,买了一个每年6千的投资险,交了6年了,现在居然才1万多,我非常鄙视保险公司乱吹牛
作者:桦未全开月未圆 时间:2013-03-14 14:24:33
  这贴来的及时啊,3.15快到了,刚才还在网上看了一个揭露泰康人寿的分红型保险产品欺骗人的文章,其实不光是泰康人寿,每个保险公司的产品都是差不多的,因为都要经过中国保监会审批,强烈建议中央电视台曝光一下保险行业的欺诈行为。
作者:020130308 时间:2013-03-14 18:30:40
  楼主斯文二兽你好。看了你的文章,非常受教。我买了平安的金宝贝理财。内容如下:

  平安金宝贝少儿教育年金保险(分红型)
  王女士考虑为孩子今后大学教育、成家立业等阶段提前做些财务准备,因此在孩子0岁时为他购买10份“金宝贝”保险,每年交费10000元,共交10年,合计100000元。在孩子年满18、19、20、21周岁的保单周年日时,连续四年每年都可领取大学教育金6486元,在孩子年满25周岁的保单周年日时,可领取成家立业金32430元,同时自18周岁的保单周年日起至25周岁的保单周年日前一日止,每月到达合同生效日在该月对应日还可以领取生活费津贴972.9元,主要保单年度保单利益测算如下(单位:人民币元):

  我已经交了两年了,能否给指导一下?我现在还有必要继续继续交下去吗?我纠结的不是现在退保后损失多少钱,而是如果将未来尚未交的8万投资下去,或许会比现在的收益更好?谢谢。
  • 平安闪闪: 举报  2017-01-28 21:18:28  评论

    评论 020130308:你好,我是平安保险的。保险是分红型都是需要长期交费的,他的回报率是肯定的,只是比较慢。我建议需要一直交费的
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作者:上知行3楼 时间:2013-03-15 15:54:29
  保存下先
作者:shyemir 时间:2013-03-15 22:28:51
  嗯,这样的楼主着实让人敬佩。
  • hp7881409520: 举报  2016-01-12 19:59:31  评论

    说得好
  • u_113435509: 举报  2016-06-06 16:04:03  评论

    保险的根本就是保障功效,不能把它作为投资产品。所谓分散投资,保险其中一类,谁要知道明天会死,当天买保险就合适。
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