浅谈分红型保险产品的骗局

楼主:斯文的也兽兽 时间:2013-02-06 14:14:00 点击:153530 回复:178
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  分红险的分红一直被视为很多保险产品的卖点,依我说,分红就是完完全全的骗人的。

  分红的依据是现金价值,目前的纯分红型理财保险产品,拿平安主打理财产品鑫利来说,年交10000元交期10年,交完首期保费后,现金价值不超过所交保费的40%,如果分红利率为5%,交10000元保费后所得到的分红为10000*40%*5%=200元,而定期存款利率5%*10000=500元。
  有人会说,开始几年分红很少,可是后面时间越长分红越高,是这回事吗?完全不是,简单一句话,分红的依据是现金价值,而现金价值是永远不会超过所交保费的,10年所交保费10万元,第十年现金价值为55%,如果保险公司分红利率和银行存款利率都不变,那么当年保险收益为100000*55%*5%=2750,银行收益为100000*5%=5000,结果是一目了然。

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楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-06 14:17:38

  下面也是最重要的,我就说说分红险最大的一个陷阱了。就银行存款来说,五年期存款是利息最高的,存款时可以选择先存五年,到期后把本金和利息再存个五年期,如果以这种方式,到第50年,银行本金和利息一共可以达到77万元,第51年,又选择一个五年期存款,当年利息收益为770000*5%=38500元;
  下面就看保险的了,到第50年,该保险产品的现金价值为7.2万元,如果当时分红依然维持在5%,那么当年分红收益为72000*5%=3600元,3600比38500元,连零头都不如啊!!!!如果客户在不明白这个的情况下投保,那保险已经是道德上的欺诈了!

  如果有人说你怎么保证银行利率维持在5%?那我要问,你又怎么保证分红维持在5%呢?银行利率反映的是一个国家的整体经济发展水平,如果银行业遭殃,你保险业难道能独善其身???就拿最近几年的平安的分红水平来说,都是5%左右吧(其它公司更低的都有),特别是今年,分红会更少的。

楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-06 14:20:59
  如果有人质疑我没有把生存返还金复利和利率复利算进去,那我就还真给你算一遍,具体见下面表格:

  
楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-06 14:22:27


  通过对平安的鑫利这款理财型保险产品的收益计算,我可以推测出平安保险公司的其它理财型产品同样如此(事实上我都做过计划书,比较之后确实如此),进而可以推测出目前国内所有保险公司在售的所有理财型产品都只有这个水平。如果有人认为我说的不对,那么请不要在这儿空谈,附上你的计划书将是最有力的回击武器。

  附计划书内容:男,0岁,年交1万,10年交)



作者:唐唐林林 时间:2013-02-07 14:12:24
  是好还是不好啊
作者:czhiping2069 时间:2013-02-12 16:31:46
  除了政府提供的保险,其它都是骗人的,我去年已经退了。
作者:平安代理人2013 时间:2013-02-19 10:34:45
  lz.你忽视了一个鑫利最大的特点!出了风险(身故、残疾、重疾)它是双倍赔付!!!鑫利不是纯理财险种,它是附带保障功能的险种。理财不是它的最大亮点
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楼主斯文的也兽兽 时间:2013-02-19 23:44:11
  @平安代理人2013 7楼 2013-02-19 10:34:45
  lz.你忽视了一个鑫利最大的特点!出了风险(身故、残疾、重疾)它是双倍赔付!!!鑫利不是纯理财险种,它是附带保障功能的险种。理财不是它的最大亮点
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  鑫利出了风险是赔付双倍保险金额,但是保险金额并不等于所交保费。拿鑫利来说吧,总共交费10万元,保险金额只有4万多(不会超过5万),即使双倍赔付依然连所交保费都拿不回来,沵觉得有意义吗?如果保险公司把保额定为1万元,出了风险十倍赔付保额,你觉得怎么样呢,是不是听起来诱惑力大了很多呢?
  保险公司最喜欢玩的就是文字游戏,处处打擦边球,很多人一听到出了风险双倍赔付,就以为交了10万就可以赔到20万,可实际赔到的钱只是不到10万。
作者:工作狂人1980 时间:2013-02-20 14:47:04
  不管楼主说的有没有道理,首先我先赞下楼主进行过系统的分红保险研究。

  一会我再仔细拜读。
作者:暗黑帝国 时间:2013-02-20 19:44:31
  前段时间太平洋保险来我们公司宣讲。我们公司很多同事买了B计划--0岁宝宝尊贵人生抵御通货膨胀--,我看了这个计划书,有点想买。
  你给分析下,行不啊?
作者:firebug01 时间:2013-02-22 14:08:31
  加入保险公司的分红能跑赢银行的话,要银行干什么。保险是保障家庭遇到风险是能抵御或降低损失的,不要看分红,那是不负责任的。
作者:桦未全开月未圆 时间:2013-03-14 14:05:25
  原来保险是这回事,明天就是315了,希望电视上面曝光下保险行业的恶劣面目。
作者:6661729 时间:2013-09-03 23:35:58
  那比如说,有个人他交了第一年的保费,(就按1万计算吧),很不幸的第二年他出事身故了,那么他余下的保费就不用交了,还得到了保险金额的双倍赔付,按你所说的最低的4万算就有8万了,1赔8,银行能做到吗?保险就是用来预防未知的风险,它当然不能做到100%的人都能受益,但谁也不能预知自己会不会是其中不幸的一个,能做的就是我们有能力了,就可以把未知的风险降低,使自己和家人都能得到保障。如果说,你把钱5万块存银行,你能保证那笔钱你就一直的不会动用吗?动用了利息还有你算的那么高吗? 在我觉得,我自己就没有那么大的定力,看到卡里有笔钱,即使定期了也会忍不住拿出来,即使是用在一些没价值的东西上。反而放在保险上,我会提醒自己,要定期放钱卡里,停了,钱就缩水了,真的算是一种强制储蓄了。其实有时人啊,就是算得太精了,计较的太多,有时就会少了些乐趣。。换种想法,我买了这个保险,它保佑了我这么多年没啥大病没出啥事,也算值了吧。。呵呵。。不过作为保险代理人应该就要公开的把所有的条款、退保的风险等等明确的告知客户,不要就只夸大分红利益的好处,误导人,非常不对的。客户想要买哪个产品就要先了解清楚,先问问度娘什么的。。哈哈,这样就避免了很多情况发生咯。。。我个人觉得在自己有能力的时候,还是必须买的。
  • yhzyang: 举报  2017-11-26 14:32:46  评论

    评论 6661729:楼主说的是分红险,不是全部险种!意外险跟医疗保险这些消费类的险种一般有意识的人都会买!而且也不贵!保险代理人一般不会拿出来推荐的,因为没钱赚!楼主只是分析用同样一笔钱,投资给分红保险跟银行来做对比,不要把楼带歪了!
  • ty_135327528: 举报  2018-02-24 16:40:15  评论

    评论 yhzyang:一般老百姓还是老老实实的买意外,住院和重疾险吧。万能和分红的就不要碰了,还不如买年金险
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作者:6661729 时间:2013-09-03 23:36:56
  @平安代理人2013 7楼 2013-02-19 10:34:45
  lz.你忽视了一个鑫利最大的特点!出了风险(身故、残疾、重疾)它是双倍赔付!!!鑫利不是纯理财险种,它是附带保障功能的险种。理财不是它的最大亮点
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  @斯文的也兽兽 7楼 2013-02-19 23:44:11
  鑫利出了风险是赔付双倍保险金额,但是保险金额并不等于所交保费。拿鑫利来说吧,总共交费10万元,保险金额只有4万多(不会超过5万),即使双倍赔付依然连所交保费都拿不回来,沵觉得有意义吗?如果保险公司把保额定为1万元,出了风险十倍赔付保额,你觉得怎么样呢,是不是听起来诱惑力大了很多呢?
  保险公司最喜欢玩的就是文字游戏,处处打擦边球,很多人一听到出了风险双倍赔付,就以为交了10万就可以赔到20万......
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  那比如说,有个人他交了第一年的保费,(就按1万计算吧),很不幸的第二年他出事身故了,那么他余下的保费就不用交了,还得到了保险金额的双倍赔付,按你所说的最低的4万算就有8万了,1赔8,银行能做到吗?保险就是用来预防未知的风险,它当然不能做到100%的人都能受益,但谁也不能预知自己会不会是其中不幸的一个,能做的就是我们有能力了,就可以把未知的风险降低,使自己和家人都能得到保障。如果说,你把钱5万块存银行,你能保证那笔钱你就一直的不会动用吗?动用了利息还有你算的那么高吗? 在我觉得,我自己就没有那么大的定力,看到卡里有笔钱,即使定期了也会忍不住拿出来,即使是用在一些没价值的东西上。反而放在保险上,我会提醒自己,要定期放钱卡里,停了,钱就缩水了,真的算是一种强制储蓄了。其实有时人啊,就是算得太精了,计较的太多,有时就会少了些乐趣。。换种想法,我买了这个保险,它保佑了我这么多年没啥大病没出啥事,也算值了吧。。呵呵。。不过作为保险代理人应该就要公开的把所有的条款、退保的风险等等明确的告知客户,不要就只夸大分红利益的好处,误导人,非常不对的。客户想要买哪个产品就要先了解清楚,先问问度娘什么的。。哈哈,这样就避免了很多情况发生咯。。。我个人觉得在自己有能力的时候,还是必须买的。
  • 白发见长: 举报  2016-09-28 13:06:53  评论

    同样的保障我可以用一万的二十分之一的成本就可以做到,其余的资金可以用来理财投资存银行或者消费,收益更不是保险可以比的,那么我为什么要买这个?
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作者:6661729 时间:2013-09-03 23:41:43
  还有了上面说的我不是指要把所有的钱都用来买保险,你的定期存款要留一部分,活期的应急钱要留一部分,剩下一部分可以适当买些保险啦。
作者:波斯U 时间:2013-09-19 19:43:18
  @斯文的也兽兽 我以前看贴基本不回的,这应该是我在天涯的第一个回复。也是因为有个朋友是做保险的叫我买保险,开始听着挺动心的,但人总不能不多个心眼所以这一段时间都在到处恶补保险知识。我总结了一下保险是好东西但要买适合自己的保险,现在市面上的大多数保险不适合低收入者的人,收入不稳定的人,近几年开销比较大的人买。现在的保险产品轻保障而重投资,在这个大环境下钱还是放在自己口袋里比较好。如果真想买个安心的话就买纯保障型的保险,保费低保障高。买个意外险一年二三百元,保额几十万。纯消费型,一年一买保费不退。我想一年这点钱的话中国所有工薪族的人都可以买也买得起,有钱人不考虑,对有钱人来说能用钱解决的问题都不是问题。这种才是真正适合普通人的保险。只是现在这种保险太少而且在你不主动问的情况下,保险业务员基本不会对你说。因为纯保障型消费型保险他们的佣金太少,保险公司也没多少利润。个人对现在保险的看法,有用看看。没用笑笑勿喷,本人读书少,一农民工。
楼主斯文的也兽兽 时间:2013-09-27 23:57:32
  @平安代理人2013 7楼 2013-02-19 10:34:45
  lz.你忽视了一个鑫利最大的特点!出了风险(身故、残疾、重疾)它是双倍赔付!!!鑫利不是纯理财险种,它是附带保障功能的险种。理财不是它的最大亮点
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  @斯文的也兽兽 7楼 2013-02-19 23:44:11
  鑫利出了风险是赔付双倍保险金额,但是保险金额并不等于所交保费。拿鑫利来说吧,总共交费10万元,保险金额只有4万多(不会超过5万),即使双倍赔付依然连所交保费都拿不回来,沵觉得有意义吗?如果保险公司把保额定为1万元,出了风险十倍赔付保额,你觉得怎么样呢,是不是听起来诱惑力大了很多呢?
  保险公司最喜欢玩的就是文字游戏,处处打擦边球,很多人一听到出了风险双倍赔付,就以为交了10万就可以赔到20万......
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  @6661729 13楼 2013-09-03 23:36:56
  那比如说,有个人他交了第一年的保费,(就按1万计算吧),很不幸的第二年他出事身故了,那么他余下的保费就不用交了,还得到了保险金额的双倍赔付,按你所说的最低的4万算就有8万了,1赔8,银行能做到吗?保险就是用来预防未知的风险,它当然不能做到100%的人都能受益,但谁也不能预知自己会不会是其中不幸的一个,能做的就是我们有能力了,就可以把未知的风险降低,使自己和家人都能得到保障。如果说,你把钱5万块存......
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  你的回复主要意思是解释了纯粹的“保险”的意思,有保险意识是好的,但是是否买保险那就要看那些保险的付出和结果是否成正比,像你所说的“有个人他交了第一年的保费,(就按1万计算吧),很不幸的第二年他出事身故了,那么他余下的保费就不用交了,还得到了保险金额的双倍赔付,按你所说的最低的4万算就有8万了,1赔8,银行能做到吗?”这种例子完全没有意义,因为这种概率太小了,有个百分之一就不错了,如果你硬要拿这个例子来说事,那我就用这个例子和你算笔账:
  假设100个人买了同样的一款保险,每人交费8000元,共缴费20年,保险金额为20万元(这个例子为一份计划书上抄的,反映了当前国内保险的真实水平)。当年保险公司收保费80万元,第二年有一人因为疾病身故,获得赔偿20万元,你觉得对所有投保人来说是亏了还是赚了呢??我这样说并不说保险的本质不是不好,而是想说目前国内坑人的保险公司所卖的一些坑人的保险品种不好,什么鑫利啊,鸿发年年啊……
作者:countduck2009 时间:2013-09-28 06:50:49
  早看到就好了。已经上当啦
作者:fangyacao 时间:2013-09-28 16:15:05
  分红型保险就是一个大骗局,我十年前买了新华保险公司十年期的分红保险,去年到期时,利息一共只有百分之二十几,平均年息只有二点多。只有银行五年存款利息的一半,年报显示,每年分红都只有1点多,不知这财是怎么理的。一万元在保险公司理财10年只能拿到2000多元利息,实在是太坑人了。而且你从合同上还一点错都找不出来,真是坑人不没理说。提醒大家一定不能买分红保险,尤其是不能买新华人寿保险公司的保险。
  • 白发见长: 举报  2016-09-28 13:16:37  评论

    第一,要不是你的客户经理当时没跟你解释清楚,要不就是你自己没有了解清楚。 第二,当时你为什么会买这份保险,为保障,为分红? 以上两条想清楚了再喊冤吧。。
  • ty_131000398: 举报  2017-07-26 17:40:26  评论

    分红险的确是一个骗局,17岁交到37 每年10200 交20年,共交21w 60岁前每两年一次生存金 60-80没一年一次生存金, 两阶段生存金才25w,给的生存金到累计生息账户 利率才3.25%, 超级低 , 本金20w一定要80岁之前死才有, 啃爹 骗子公司,骗子分红险
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作者:wj1236892 时间:2013-10-07 09:34:05
  @平安代理人2013 7楼 2013-02-19 10:34:45
  lz.你忽视了一个鑫利最大的特点!出了风险(身故、残疾、重疾)它是双倍赔付!!!鑫利不是纯理财险种,它是附带保障功能的险种。理财不是它的最大亮点
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  @斯文的也兽兽 7楼 2013-02-19 23:44:11
  鑫利出了风险是赔付双倍保险金额,但是保险金额并不等于所交保费。拿鑫利来说吧,总共交费10万元,保险金额只有4万多(不会超过5万),即使双倍赔付依然连所交保费都拿不回来,沵觉得有意义吗?如果保险公司把保额定为1万元,出了风险十倍赔付保额,你觉得怎么样呢,是不是听起来诱惑力大了很多呢?
  保险公司最喜欢玩的就是文字游戏,处处打擦边球,很多人一听到出了风险双倍赔付,就以为交了10万就可以赔到20万......
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  @6661729 13楼 2013-09-03 23:36:56
  那比如说,有个人他交了第一年的保费,(就按1万计算吧),很不幸的第二年他出事身故了,那么他余下的保费就不用交了,还得到了保险金额的双倍赔付,按你所说的最低的4万算就有8万了,1赔8,银行能做到吗?保险就是用来预防未知的风险,它当然不能做到100%的人都能受益,但谁也不能预知自己会不会是其中不幸的一个,能做的就是我们有能力了,就可以把未知的风险降低,使自己和家人都能得到保障。如果说,你把钱5万块存......
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  @斯文的也兽兽 16楼 2013-09-27 23:57:32
  你的回复主要意思是解释了纯粹的“保险”的意思,有保险意识是好的,但是是否买保险那就要看那些保险的付出和结果是否成正比,像你所说的“有个人他交了第一年的保费,(就按1万计算吧),很不幸的第二年他出事身故了,那么他余下的保费就不用交了,还得到了保险金额的双倍赔付,按你所说的最低的4万算就有8万了,1赔8,银行能做到吗?”这种例子完全没有意义,因为这种概率太小了,有个百分之一就不错了,如果你硬要拿这个......
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  LZ你做的这个假设非常好 但是你要知道保险公司是有成本的 按照传统渠道的提成 如果第一年收100万 那业务员提成就是50万 那还有各种管理费用 实际入保险公司手的钱很少 据我所知现在年缴1万的险种 基本赔付都是40万 很多针对开车或者交通工具赔付就是80万 所以前期真的很难赚钱 后期是否赚钱就要看续期缴费的情况了 很同意有位朋友的看法 买保险千万别买分红型 纯买保障型的就好 抱着赚钱的心态买保险活该被坑
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作者:weyu16 时间:2013-11-15 10:21:23
  我还准备小孩出生以后买来,这样看还不如给他定投来
  • 白发见长: 举报  2016-09-28 13:19:49  评论

    退了吧。我有更好的财富规划,要是信任你可以微信联系 妖吴而 其就妖儿 思散久留
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作者:我家大叔的死忠 时间:2013-11-15 10:31:57
  @平安代理人2013 7楼 2013-02-19 10:34:45
  lz.你忽视了一个鑫利最大的特点!出了风险(身故、残疾、重疾)它是双倍赔付!!!鑫利不是纯理财险种,它是附带保障功能的险种。理财不是它的最大亮点
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  @斯文的也兽兽 7楼 2013-02-19 23:44:11
  鑫利出了风险是赔付双倍保险金额,但是保险金额并不等于所交保费。拿鑫利来说吧,总共交费10万元,保险金额只有4万多(不会超过5万),即使双倍赔付依然连所交保费都拿不回来,沵觉得有意义吗?如果保险公司把保额定为1万元,出了风险十倍赔付保额,你觉得怎么样呢,是不是听起来诱惑力大了很多呢?
  保险公司最喜欢玩的就是文字游戏,处处打擦边球,很多人一听到出了风险双倍赔付,就以为交了10万就可以赔到20万,可实际......
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  =。=从隔壁淘宝万能险的帖子摸过来的。不知道你说的这个到底是多大的人的计划。
  我刚顺手做了个28周岁的,保到65周岁,20年缴费,人身险和重疾险都是4万保额,相当于赔付8万,每年缴费3500+,即便缴费完全,也比赔付交的少啊,更何况在缴费完全的情况下,还有分红呢,虽然不多吧。怎么看也不是你说的这个啊?
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作者:圣母怎么那么多 时间:2013-11-15 13:01:16
  马克
  
作者:海南老兵2012 时间:2013-11-16 12:32:18
  保险的特点是保障将来,是有钱人的游戏。一个连吃了上餐没下餐的人你叫他怎么去考虑将来的事?他需要保的是目前的吃饭、住房状况。所以收入少的人,还是先保当前吧。
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作者:forverpain 时间:2013-11-20 00:19:10
  买保险就买保障性产品就可以,理财型的保险产品真的没有意义。
作者:june08012013 时间:2013-11-20 13:50:19
  @fangyacao 18楼 2013-09-28 16:15:05
  分红型保险就是一个大骗局,我十年前买了新华保险公司十年期的分红保险,去年到期时,利息一共只有百分之二十几,平均年息只有二点多。只有银行五年存款利息的一半,年报显示,每年分红都只有1点多,不知这财是怎么理的。一万元在保险公司理财10年只能拿到2000多元利息,实在是太坑人了。而且你从合同上还一点错都找不出来,真是坑人不没理说。提醒大家一定不能买分红保险,尤其是不能买新华人寿保险公司的保险。
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  你好!我也是买了新华人寿的保险,现在想退保呢,请问你到期后拿到了多少?
作者:fen1983fen 时间:2013-11-28 14:14:23
  @平安代理人2013 7楼 2013-02-19 10:34:45
  lz.你忽视了一个鑫利最大的特点!出了风险(身故、残疾、重疾)它是双倍赔付!!!鑫利不是纯理财险种,它是附带保障功能的险种。理财不是它的最大亮点
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  @斯文的也兽兽 7楼 2013-02-19 23:44:11
  鑫利出了风险是赔付双倍保险金额,但是保险金额并不等于所交保费。拿鑫利来说吧,总共交费10万元,保险金额只有4万多(不会超过5万),即使双倍赔付依然连所交保费都拿不回来,沵觉得有意义吗?如果保险公司把保额定为1万元,出了风险十倍赔付保额,你觉得怎么样呢,是不是听起来诱惑力大了很多呢?
  保险公司最喜欢玩的就是文字游戏,处处打擦边球,很多人一听到出了风险双倍赔付,就以为交了10万就可以赔到20万......
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  @6661729 13楼 2013-09-03 23:36:56
  那比如说,有个人他交了第一年的保费,(就按1万计算吧),很不幸的第二年他出事身故了,那么他余下的保费就不用交了,还得到了保险金额的双倍赔付,按你所说的最低的4万算就有8万了,1赔8,银行能做到吗?保险就是用来预防未知的风险,它当然不能做到100%的人都能受益,但谁也不能预知自己会不会是其中不幸的一个,能做的就是我们有能力了,就可以把未知的风险降低,使自己和家人都能得到保障。如果说,你把钱5万块存......
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  @斯文的也兽兽 16楼 2013-09-27 23:57:32
  你的回复主要意思是解释了纯粹的“保险”的意思,有保险意识是好的,但是是否买保险那就要看那些保险的付出和结果是否成正比,像你所说的“有个人他交了第一年的保费,(就按1万计算吧),很不幸的第二年他出事身故了,那么他余下的保费就不用交了,还得到了保险金额的双倍赔付,按你所说的最低的4万算就有8万了,1赔8,银行能做到吗?”这种例子完全没有意义,因为这种概率太小了,有个百分之一就不错了,如果你硬要拿......
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  楼主,你应该给大家演算一下再买一份同样保额的纯保障型保险,这样保险筒子就没话说了,就算加上每年我单纯交出去的钱也按照福利计算,到最后我存银行的钱减去我每年缴纳的存保费还会比分红型的保险多好多,但是我有同样的保障,也就是到最后我花一样多的钱,买了一样的保障吗,还能比保险多好多钱。
作者:fen1983fen 时间:2013-11-28 14:51:17
  @斯文的也兽兽 2楼 2013-02-06 14:20:59
  如果有人质疑我没有把生存返还金复利和利率复利算进去,那我就还真给你算一遍,具体见下面表格:

  
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  我的思路是
  一。银行存款存n年后的本息和-加买与红利相同保额的纯保证型保费按照5%的复利计算累计值
  二。红利按复利计算累加值+账户现金价值+生存金转入万能账户按复利计算累加值+赔付保额
  两者比较。不过我还没查询相关的纯消费型的保费,也没有现金价值的表,因为正在考察一款保险(做保险的朋友要我买的一款),没签合同就没有现金价值表,所以只是单纯的比较了其他,差别有点大,到60岁的时候银行存着大概是在保险公司放着的2-3倍,不过保险公司那边再加上红利和现金价值,银行那边再减去纯保障的保费,不知道结果怎么样
作者:俊天3 时间:2014-01-01 12:34:31
  分红型保险产品到底怎么样,建议参考下这篇文章吧,

  别被误导骗了,,详情:http://cansibeizi.com/baoxian
































































  .....
作者:原法 时间:2014-02-20 20:52:28
  我有一亲戚和一朋友也被忽悠买分红保险,我就分别按照保险条款给他们算了一下,都是远远不如银行存款,保障也低,最后我都劝阻了他们,告诉他们也买就买纯保障型的。
作者:nature_moon 时间:2014-03-03 16:21:19
  这个题目好,对我有帮助!
作者:我爱金发晶 时间:2014-03-20 11:11:11
  成人有纯保障型的保险吗
作者:搏斗2010 时间:2014-03-24 13:30:40
  现在保险业的声誉非常差!特别是整些普通百姓搞不明白的名词忽悠人!一旦签字再悔报!损失非常大!不知道保监会干嘛吃的!一般人不可能看得懂保险单的!加上许多没有素质的业务员漫天许诺!更是加重的保险业的坏名声!比如国家明文禁止保险通过银行销售!但看看现在那个银行没有保险销售!简直就是欺诈!愤怒中!
作者:界空明lxz 时间:2014-04-02 22:51:26
  不懂楼主为何计算退保金。按照保险强制储蓄的本意,退保是在家庭发生巨变,收入来源消失,急需用钱的情况下,才会选择退保。所以退保是最不值得的选择。lz也算的很清楚,如果是死亡给付,比银行合算,不是吗?
  而且以后每年可以领取生存给付金,年龄越大,领取越多,年老退休时依然像工资一样领取,不是很好么?

  当然我并不是说平安这款产品好,它本身有很大缺陷,我是不会购买的。
  只是我认为保险的本意是好的,别因为被自己的代理人误导而打翻一船人。

  抱着正确的购买心态,不贪图蝇头小利,就不容易被误导。
  • 白发见长: 举报  2016-09-28 13:25:36  评论

    现在很多人做坏事之后都会说自己的本意是怎么样怎么样,没有意义。保险是好的,但是因为太贵而导致没有普惠价值。
我要评论
作者:死神之鬼眼狂 时间:2014-04-03 10:21:00
  “当然我并不是说平安这款产品好,它本身有很大缺陷,我是不会购买的。,,,只是我认为保险的本意是好的,”


  平安这款产品是不是保险?既然保险的本意是好的,那么你为什么不会购买?


  可见,理论是丰满的,现实是骨感的!光有美丽的保险“本意”,而代理们净推销一些“本身有很大缺陷”的产品,再美好的“本意”,有个屁用?

  回到楼主的问题上,发现不满意,就赶紧退保,这叫止损!既然是止损,就应该越快越好!


  “年龄越大,领取越多',这个“多”与“少”,是谁跟谁比?没有比较哪来的鉴别?

  保险骗子的花招,就是拿着保险,关起门来让你自己跟自己比:你今天投入1万,80年之后后,就变成了2万!瞧,收益多么高?从1万变成了2万的养老金,多好!
作者:懒懒的cl 时间:2014-04-03 22:36:22
  @斯文的也兽兽 3楼 2013-02-06 14:22:27
  通过对平安的鑫利这款理财型保险产品的收益计算,我可以推测出平安保险公司的其它理财型产品同样如此(事实上我都做过计划书,比较之后确实如此),进而可以推测出目前国内所有保险公司在售的所有理财型产品都只有这个水平。如果有人认为我说的不对,那么请不要在这儿空谈,附上你的计划书将是最有力的回击武器。
  附计划书内容:男,0岁,年交1万,10年交)
  -----------------------------
  我非常同意楼主的说法,我最近正在研究这些个分红保险,应该都差不多的,绝对达不到本金年复利4至5个点的,跟现在的货币基金和余额宝等相比,那肯定是大大不如的,我正在想如何退保(我是指分红型的)损失了也无所谓,关键是不要在错下去,就是他妈的是熟人介绍的,不好开口。但是如果基金的年复利5个点的话14年翻一番,28年在此基础上再翻一番,56年后在翻一番,也就是说现在存入本金10万,28年后是40万,56年后是160万,估计分红保险是达不到这个效果的,而且这个急钱需要用的话随时可以用,而分红险估计10年都回不来本,20年有可能持平,但也只是有可能,要买保险还是买保障型的好。分红型的我赞同楼主的意见,不要碰它。
作者:hsywhlhb 时间:2014-05-09 10:25:17
  @平安代理人2013 7楼 2013-02-19 10:34:45
  lz.你忽视了一个鑫利最大的特点!出了风险(身故、残疾、重疾)它是双倍赔付!!!鑫利不是纯理财险种,它是附带保障功能的险种。理财不是它的最大亮点
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  @斯文的也兽兽 7楼 2013-02-19 23:44:11
  鑫利出了风险是赔付双倍保险金额,但是保险金额并不等于所交保费。拿鑫利来说吧,总共交费10万元,保险金额只有4万多(不会超过5万),即使双倍赔付依然连所交保费都拿不回来,沵觉得有意义吗?如果保险公司把保额定为1万元,出了风险十倍赔付保额,你觉得怎么样呢,是不是听起来诱惑力大了很多呢?
  保险公司最喜欢玩的就是文字游戏,处处打擦边球,很多人一听到出了风险双倍赔付,就以为交了10万就可以赔到20万......
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  说保险主要是保障功能,但是卖保险的可不是这么强调,如果你说你想理财,他会告诉你这个分红型的多么多么好,随便从保险公司打个单子,上面说比如你买了一万的保险,单子上会告诉你能挣三倍以上,总之就是一个字骗。其实保险公司给你的投保利润分析上会有让你阅读后签字的一页,但保险推销人员把那一页给去掉了,不会拿给你看。因为你一看自然就会有戒心,就会考虑到底要不要买保险。还有保险公司人员一般不会告诉你你有投保犹豫期,怕你投保后会反悔,这样推销人员的佣金就没了,要知道他们的佣金是很高的。达到百分之二三十,而且每年都有,首期高,后来就低些。只要他还在干。我买过分红型的,当时吹的天花乱坠,不幸我买了,结果十年的分红都不如存在银行的活期,不光我,我的朋友、亲戚全是,无论哪个保险公司的分红产品,统统一样。
作者:hsywhlhb 时间:2014-05-09 10:30:50
  @平安代理人2013 7楼 2013-02-19 10:34:45
  lz.你忽视了一个鑫利最大的特点!出了风险(身故、残疾、重疾)它是双倍赔付!!!鑫利不是纯理财险种,它是附带保障功能的险种。理财不是它的最大亮点
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  @斯文的也兽兽 7楼 2013-02-19 23:44:11
  鑫利出了风险是赔付双倍保险金额,但是保险金额并不等于所交保费。拿鑫利来说吧,总共交费10万元,保险金额只有4万多(不会超过5万),即使双倍赔付依然连所交保费都拿不回来,沵觉得有意义吗?如果保险公司把保额定为1万元,出了风险十倍赔付保额,你觉得怎么样呢,是不是听起来诱惑力大了很多呢?
  保险公司最喜欢玩的就是文字游戏,处处打擦边球,很多人一听到出了风险双倍赔付,就以为交了10万就可以赔到20万......
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  一开始我不知道,我以为保险真的那么好,也加入了保险推销人员,打入内部,才吓了一跳,全是骗人的,给你看的保险分红的单子根本不是算出来的,而是随便写,想怎么写就怎么写。保险经理会告诉你怎么骗对方买,如果你拿不下来,保险经理会帮你一同去游说,因为保险经理也从你做的保单里拿提成,他们的工资可真高。04年就能拿到一年二十万。随着深入,我发现真的不能骗人了,我就不干了,并且主动的退掉我的一个亲戚的保单,我自己承担了一半的损失,保险买了再退可是亏大了。
作者:平安代理人2013 时间:2014-05-09 11:21:56
  @平安代理人2013 7楼 2013-02-19 10:34:45
  lz.你忽视了一个鑫利最大的特点!出了风险(身故、残疾、重疾)它是双倍赔付!!!鑫利不是纯理财险种,它是附带保障功能的险种。理财不是它的最大亮点
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  @斯文的也兽兽 7楼 2013-02-19 23:44:11
  鑫利出了风险是赔付双倍保险金额,但是保险金额并不等于所交保费。拿鑫利来说吧,总共交费10万元,保险金额只有4万多(不会超过5万),即使双倍赔付依然连所交保费都拿不回来,沵觉得有意义吗?如果保险公司把保额定为1万元,出了风险十倍赔付保额,你觉得怎么样呢,是不是听起来诱惑力大了很多呢?
  保险公司最喜欢玩的就是文字游戏,处处打擦边球,很多人一听到出了风险双倍赔付,就以为交了10万就可以赔到20万......
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  @hsywhlhb 39楼 2014-05-09 10:30:50
  一开始我不知道,我以为保险真的那么好,也加入了保险推销人员,打入内部,才吓了一跳,全是骗人的,给你看的保险分红的单子根本不是算出来的,而是随便写,想怎么写就怎么写。保险经理会告诉你怎么骗对方买,如果你拿不下来,保险经理会帮你一同去游说,因为保险经理也从你做的保单里拿提成,他们的工资可真高。04年就能拿到一年二十万。随着深入,我发现真的不能骗人了,我就不干了,并且主动的退掉我的一个亲戚的保单,......
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  不知道你那里是怎样的,反正我入职的那个时候不是这样忽悠人的。都是严格根据分红测算表,用EXCEL根据公式一点点测算出来给客户看的。甚至我们做的提前支取后,到老了的分红部分比原来保单上的测算会低!!!可能是因为这样我的客户开发不够多吧。现在也离开了
作者:hsywhlhb 时间:2014-05-09 14:40:29
  @平安代理人2013 7楼 2013-02-19 10:34:45
  lz.你忽视了一个鑫利最大的特点!出了风险(身故、残疾、重疾)它是双倍赔付!!!鑫利不是纯理财险种,它是附带保障功能的险种。理财不是它的最大亮点
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  @斯文的也兽兽 7楼 2013-02-19 23:44:11
  鑫利出了风险是赔付双倍保险金额,但是保险金额并不等于所交保费。拿鑫利来说吧,总共交费10万元,保险金额只有4万多(不会超过5万),即使双倍赔付依然连所交保费都拿不回来,沵觉得有意义吗?如果保险公司把保额定为1万元,出了风险十倍赔付保额,你觉得怎么样呢,是不是听起来诱惑力大了很多呢?
  保险公司最喜欢玩的就是文字游戏,处处打擦边球,很多人一听到出了风险双倍赔付,就以为交了10万就可以赔到20万......
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  @hsywhlhb 39楼 2014-05-09 10:30:50
  一开始我不知道,我以为保险真的那么好,也加入了保险推销人员,打入内部,才吓了一跳,全是骗人的,给你看的保险分红的单子根本不是算出来的,而是随便写,想怎么写就怎么写。保险经理会告诉你怎么骗对方买,如果你拿不下来,保险经理会帮你一同去游说,因为保险经理也从你做的保单里拿提成,他们的工资可真高。04年就能拿到一年二十万。随着深入,我发现真的不能骗人了,我就不干了,并且主动的退掉我的一个亲戚的保单,......
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  @平安代理人2013 40楼 2014-05-09 11:21:56
  不知道你那里是怎样的,反正我入职的那个时候不是这样忽悠人的。都是严格根据分红测算表,用EXCEL根据公式一点点测算出来给客户看的。甚至我们做的提前支取后,到老了的分红部分比原来保单上的测算会低!!!可能是因为这样我的客户开发不够多吧。现在也离开了
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  提前支取肯定要比原来的要低,原来本该是多少,你也并不知道,你是做这行的,当然知道当时给客户讲的就是预测公司以后给你的利润分红是多少。你客户开发不多是正常的,现在人多精啊,一般亲戚朋友碍于面子买份,买完顶多是他们的朋友,再以后的确是没有了。所以保险推销人员才不要学历什么的,我以前工作的那个保险公司一个女的连自己的名字都不会写,但是她月月佣金能拿到一万,那是04年,因为她会骗而且认识的人多,当然找她退保的人也不少。
作者:玉麒麟cgx 时间:2014-06-02 11:19:44
  楼主是理性的。我也做个补充:

  我们先看保费的构成保费的构成

  
  精算等价原理与年缴纯保费的计算

  精算等价原理(纯保费厘定原则—平衡原则)
  保险人的潜在亏损均值为零
  L=给付金现值-纯保费现值
  E(L)=0
  E(给付金现值)=E(纯保费现值)
  净均衡保费与趸缴纯保费的关系
  E(趸缴纯保费现值)=E(净均衡保费现值)


  也就是说,假若从来不领任命的钱,则按80岁时的生存总利益算现值,平安鑫利的IRR是2.67%;


  也不单平安,所有的保险公司都在同一个投资环境,同一个保监会监管,投资收益也是大同小异啦;

  所以说,你的资金有更好的选择,买定投余就是明智的选取择。
作者:玉麒麟cgx 时间:2014-06-02 11:45:23
  朋友们想更详细了解,请阅读
  图说保险的保障与收益http://quick.xiangrikui.com/quick/loadQuickTopic.do?topic.id=190295
作者:玉麒麟cgx 时间:2014-06-02 11:51:27
  更正数据:也就是说,假若从来不领任命的钱,则按80岁时的生存总利益算现值,平安鑫利的IRR是2.81%;
作者:玉麒麟cgx 时间:2014-06-02 16:28:23
  更正上图
  

作者:不是一个人的奋斗 时间:2014-06-02 21:24:37
  本人在平安从事保险6年多点儿,说一下对保险的看法。人们常说鸡蛋不能放在一个篮子里,就是在说风险管理。我们家的鸡蛋呢应该放进一下4个地方:1)衣食住行日常消费,2)投资,3)储蓄,4)保险。保险比较特殊,买时用不到,用时没法买。保险就像雨伞,你买了不代表你天天盼着下雨,而是能够让我们在风雨来临之时不至于淋湿。保险和其他的分配是亲姊妹,儿子好还是闺女好?他们谁也代替不了谁,妄加比较也是没有道理的事情。对吗?
作者:东方小鸡 时间:2014-09-18 10:49:22
  楼主厉害
作者:大cody 时间:2014-09-19 14:59:03
  @斯文的也兽兽 分红险是在你不提取钱的前提下载累积的
作者:厌食的小螃蟹 时间:2014-09-22 22:26:48
  @玉麒麟cgx 44楼 2014-06-02 11:51:27
  更正数据:也就是说,假若从来不领任命的钱,则按80岁时的生存总利益算现值,平安鑫利的IRR是2.81%;
  -----------------------------
  想问下万能终身寿险附加重大疾病的每月扣除的事故金和重大疾病的保障成本如果不发生理赔事故就等于没有了,这属于消费型的吗?
作者:0510建萱 时间:2014-10-15 16:15:50
  想请教一下楼主,已交了6年:中德安联联众鹏程万里教育金两全保险(分红型),当时也是同学推荐的,他是刚做保险也不懂,什么也没说,而我那时有点保险意识,但对保险知识一点也不了解,今年是第七年交费,我把卡里的钱转移了,现在还在宽限期内, 基本保额5000,一年2792.55元,要交15年,其中附加险少儿长期重大疾病513元(基本保额15万),少儿意外伤害医疗保险59.8元(基本保额5千),合同上写18至21周岁可分别领取基本保险金额,就是5千的教育基金,共2万,25周岁后可领取基本保险金额的三倍作为创业基金(就是1万5),同时给付累积增额红利及终了红利,本合同终止。说明一下这几年的增额红利每年平均就在300元左右,重大疾病只保19种,我看了一下感觉意义不大,而身故给付的话好像又少得可怜,好像还没我累积交的保险多,我也不怎么会看,不知有没有误解,如果我现在退保要损失7千多点,如果我不退保一直交到15年,按合同规定的小孩25周岁的话,那能确定的岂不是也才15000+20000+累积增额红利+终了红利=35000+未知数,而我总交的都差不多都42000,哎,说了这么多,就如同这两天的心情有点纠结,麻烦帮我参考下,我是这样想的可不可以附加险全部取消,只保留主险,这样最后我的损失少点?不知可行吗?麻烦楼主还有懂行的大仙们帮忙看下,因为不仅我一个人,我们一起买的还有另外一个同学,谢谢,急
作者:月下独酌BJ 时间:2014-10-17 01:48:24
  @0510建萱 50楼 2014-10-15 16:15:50
  想请教一下楼主,已交了6年:中德安联联众鹏程万里教育金两全保险(分红型),当时也是同学推荐的,他是刚做保险也不懂,什么也没说,而我那时有点保险意识,但对保险知识一点也不了解,今年是第七年交费,我把卡里的钱转移了,现在还在宽限期内, 基本保额5000,一年2792.55元,要交15年,其中附加险少儿长期重大疾病513元(基本保额15万),少儿意外伤害医疗保险59.8元(基本保额5千),合同上写18至21周岁可分别领取基本......
  -----------------------------
  总的来讲 保险是有用处的(好于不好,仁者见仁智者见智吧)
  保险你不能单纯的算收益,现在的收益信托高于银行,目前P2P的收益也高于信托,但风险较高,稳定收益还高的 目前只有资管, 票据。。。
  保险的好处是强制储蓄,
  假如你存银行一百万来应对风险或者重大疾病,确实没有必要买保险了,(相对来说)
  保险的作用是把未来需要的钱,每年存一点,假如需要的时候突来来了也没关系,保险会给予最根本的保障,一般之主险
  单纯的收益确实不怎么样,但你要把风险加进去保险是最好的,
  一样都是一万 存银行就是5左右的定期收益 存保险一年是可以做到10W的保障

  假如360天后你突然生病了或者发生意外了 你能从银行拿出来多少?1W加几百块利息
  但弄从保险公司拿出10W

  觉得保险不好的人,都是存在侥幸心里,每天路上都发生车祸,发生在别人身上我们当故事看,发生在自己身上呢?谁能保证自己不出门,出门就有几率。。。
  出不了门的一定是病在床上下不来了,真病在床上家庭负担有多重,大家都明白,家里都有老人,不解释。
  保险责任分为
  全险 半险 裸单
  身故 身故 身故
  重疾 重疾
  轻度重疾
  意外伤残
  意外医疗
  住院费用
  住院补贴
  豁免

  自己看保单就能看出来 附加险越多越好 单一的保障不死的话肯定不赔
  保险你可以不买 但不能不懂

  保险不能错误的拿出来比收益
  你能保证自己不打针 不吃药 不住院 不出意外的话 真的没必要买保险
  假如意外 疾病来临了
  银行拿出来的只是你存进去的加利息
  保险拿出来的就是你买的保额 保额多少是你存多少来定的
  可以拿保险跟保险比较 拿银行跟银行比较 你非得拿牛跟马做比较 我无话可说
  • 白发见长: 举报  2016-09-28 13:36:56  评论

    如果我一年只需要花费你说的保险保费的10%的资金就可以做到跟你等额的保障呢?
我要评论
作者:huahuaMW 时间:2014-10-19 22:21:02
  2009年本人到中国银行存钱,结果被中行理财小姐拉着介绍中国人寿分红保险,理财小姐拿着人寿的宣传单介绍说分红险具有投资价值,可以保值增值,比同期银行利率高很多。我就买了10000元。现在到期了结果总收益是1566元,09年5年期银行利率是3.6,按5年期银行利率10000元利息也有1800元。所以分红保险不但没有保值增值还贬值了,分红保险就是骗人的。
作者:矢空牛头午 时间:2015-01-10 08:09:14
  楼主支持你,




  顶,
作者:剁翻贼鸥 时间:2015-01-10 10:24:56
  被骗过
作者:vip居然之家 时间:2015-01-30 13:05:23
  @huahuaMW 2014-10-19 22:21:02
  2009年本人到中国银行存钱,结果被中行理财小姐拉着介绍中国人寿分红保险,理财小姐拿着人寿的宣传单介绍说分红险具有投资价值,可以保值增值,比同期银行利率高很多。我就买了10000元。现在到期了结果总收益是1566元,09年5年期银行利率是3.6,按5年期银行利率10000元利息也有1800元。所以分红保险不但没有保值增值还贬值了,分红保险就是骗人的。
  -----------------------------
  这个算法有问题吧,这是在投保人没有任何意外,健健康康的情况下。如果有意外,保险的价值就出来了。像楼上说的,1万存在银行只能够去除11800,但是投在保险的话,没事可以拿出11566,但是有事的就不是这个价值了。
  • 白发见长: 举报  2016-09-28 13:38:31  评论

    如果我一年只需要花费你说的保险保费的10%的资金就可以做到跟你等额而且保障范围更广的的保障呢?
我要评论
作者:厌食的小螃蟹 时间:2015-02-14 19:18:46
  @huahuaMW 2014-10-19 22:21:02
  2009年本人到中国银行存钱,结果被中行理财小姐拉着介绍中国人寿分红保险,理财小姐拿着人寿的宣传单介绍说分红险具有投资价值,可以保值增值,比同期银行利率高很多。我就买了10000元。现在到期了结果总收益是1566元,09年5年期银行利率是3.6,按5年期银行利率10000元利息也有1800元。所以分红保险不但没有保值增值还贬值了,分红保险就是骗人的。
  -----------------------------
  @vip居然之家 2015-01-30 13:05:23
  这个算法有问题吧,这是在投保人没有任何意外,健健康康的情况下。如果有意外,保险的价值就出来了。像楼上说的,1万存在银行只能够去除11800,但是投在保险的话,没事可以拿出11566,但是有事的就不是这个价值了。
  -----------------------------
  别瞎扯了好吧!那你告诉我们如果死了会赔多少?分红险没有任何保障功能,死了也是把你叫的保费连带远低于银行利率的收益退给你,这个版块已经有无数人上当受骗来揭露了,你不过是一条卖保险的狗罢了,你们不骗人就活不了吗!
作者:情绪左右人生 时间:2015-04-02 15:43:12
  @斯文的也兽兽 2013-02-06 14:22:27
  通过对平安的鑫利这款理财型保险产品的收益计算,我可以推测出平安保险公司的其它理财型产品同样如此(事实上我都做过计划书,比较之后确实如此),进而可以推测出目前国内所有保险公司在售的所有理财型产品都只有这个水平。如果有人认为我说的不对,那么请不要在这儿空谈,附上你的计划书将是最有力的回击武器。
  附计划书内容:男,0岁,年交1万,10年交)
  -----------------------------
  
我要评论
作者:卓M 时间:2015-04-04 15:10:52
  @厌食的小螃蟹 2015-02-14 19:18:46.0

  别瞎扯了好吧!那你告诉我们如果死了会赔多少?分红险没有任何保障功能,死了也是把你叫的保费连带远低于银行利率的收益退给你,这个版块已经有无数人上当受骗来揭露了,你不过是一条卖保险的狗罢了,你们不骗人就活不了吗!
  —————————————
  去存定期,存了保险单,不叫给骗,叫被骗了,
  
作者:luckyzhuyang 时间:2015-04-07 14:15:08
  一共50w的分红保险,交了30w,想退,他们告诉我只能退十四万多,吗的,五十万要存到36年后才给本金,中间这么多年的利息比银行五年的定期利率所得还低,这样的保险存在的意义是什么,这不是诈骗是什么
  • yhzyang: 举报  2017-11-26 14:50:27  评论

    评论 luckyzhuyang:分红险有时候感觉就是坑,想分红,把钱放银行比较实在,想要保障,用银行的利息来买保障型保险!你的生活过得很滋润!
我要评论
作者:jjjjjtong 时间:2015-04-09 20:21:26
  @fangyacao 18楼 2013-09-28 16:15
  分红型保险就是一个大骗局,我十年前买了新华保险公司十年期的分红保险,去年到期时,利息一共只有百分之二十几,平均年息只有二点多。只有银行五年存款利息的一半,年报显示,每年分红都只有1点多,不知这财是怎么理的。一万元在保险公司理财10年只能拿到2000多元利息,实在是太坑人了。而且你从合同上还一点错都找不出来,真是坑人不没理说。提醒大家一定不能买分红保险,尤其是不能买新华人寿保险公司的保险。
  -----------------------------

  
我要评论
作者:jjjjjtong 时间:2015-04-09 20:45:50
  我也是从来不回贴的人,更惭愧我曾经还过了两门精算师的科目,但是我还是买了新华的这种分红险,并且五年我把5万都付完了才想起看看收益,很不幸我发现我从头到尾的被欺骗。我从来都不认为保险不好,车险,意外险我觉得也是必要的,我也都会买。我在买这份保险的时候我都没有想他会发到国债利息,因为他还有所谓廉价的保障,就是你随便在一家保险公司花50块就可以买到的一年的意外保险。可是我被误导是销售人员不停地强调什么分红,复利,就忽略了所谓的分红是不确定的,只是销售员说得很好,而且不管交了多少一万它的分红很你的投入关系不大的,,,而所谓的复利更不是你全部本金的复利,而是五年后可以取百分之25的复利,而且你还不能取,你一取,复利也没了?我笑自己无知,笑自己猪,默认一万分100,两万就200????莫认自己一听见复利就把本金代入??我准备退保了,我的保险年限是20年??我当自己买个教训,就像有些朋友说的,我让他骗20年我每年都要想起这个事,然后不开心,何必了。买个教训吧,想起精算师书上讲的保险的宗旨,是为了用概率问题来过得双赢,,可我们的保险公司了,营利能力太差只能靠人们误解来赚钱,很拙劣。多的不说了,总得说来还是怪自己,我不是第一个受骗的,可是还是会受骗。要好好的生活还是需要精明一点。人一辈子怎么不破点财,自我安慰下吧
  
  • 白发见长: 举报  2016-09-28 13:43:40  评论

    保障还是要有的,现在的消费型保险很便宜,保额也高保障范围也广,可以去了解了解、
我要评论
作者:jjjjjtong 时间:2015-04-09 20:52:54
  @玉麒麟cgx 42楼 2014-06-02 11:19
  楼主是理性的。我也做个补充:
  我们先看保费的构成保费的构成

  精算等价原理与年缴纯保费的计算
  精算等价原理(纯保费厘定原则—平衡原则)
  保险人的潜在亏损均值为零
  L=给付金现值-纯保费现值
  E(L)=0
  E(给付金现值)=E(纯保费现值)
  净均衡保费与趸缴纯保费的关系
  E(趸缴纯保费现值)=E(净均衡保费现值)
  也就是说,假若从来不领任命的钱,则按80岁时的生存总利益算现值,平安鑫利的IRR是2.67%;
  也不单平安,所有的保险公司都在同一个投……
  -----------------------------好熟悉的公式,二点几的收益我觉对于保险来说还好,关键是他能给你的其他保障呢,如果还不错的保障我觉得还是值得。可是我买的分红险保障太低了,算了,退款去,退了也许心情就好了。
  
作者:情绪左右人生 时间:2015-05-02 09:30:37
  这么多公式
作者:诚信为人AA 时间:2015-05-12 07:23:21
  @斯文的也兽兽 2013-02-06 14:17:38
  下面也是最重要的,我就说说分红险最大的一个陷阱了。就银行存款来说,五年期存款是利息最高的,存款时可以选择先存五年,到期后把本金和利息再存个五年期,如果以这种方式,到第50年,银行本金和利息一共可以达到77万元,第51年,又选择一个五年期存款,当年利息收益为770000*5%=38500元;
  下面就看保险的了,到第50年,该保险产品的现金价值为7.2万元,如果当时分红依然维持在5%,那么当年分红收益为72000*5%=3600......
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  卖分红险不骗根本就卖不出去
作者:诚信为人AA 时间:2015-05-12 07:32:35
  @情绪左右人生 2015-05-02 09:30:37
  这么多公式
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  我被村支书骗买两份泰康人寿分红险,亏大了,坚持抵制泰康人寿保险,所有理财寿险,还有保监局也是一伙的,如果被骗买了保险,在现在的中国维权难啊
作者:诚信为人AA 时间:2015-05-12 07:37:57
  @暗黑帝国 2013-02-20 19:44:31
  前段时间太平洋保险来我们公司宣讲。我们公司很多同事买了B计划--0岁宝宝尊贵人生抵御通货膨胀--,我看了这个计划书,有点想买。
  你给分析下,行不啊?
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  我被村支书骗买两份泰康人寿分红险,亏大了,坚持抵制泰康人寿保险,所有理财寿险,还有保监局也是一伙的,如果被骗买了保险,在现在的中国维权难啊,除了社保其它的都是骗子
作者:卓M 时间:2015-05-19 15:12:33
  @jjjjjtong 2015-04-09 20:45:50
  我也是从来不回贴的人,更惭愧我曾经还过了两门精算师的科目,但是我还是买了新华的这种分红险,并且五年我把5万都付完了才想起看看收益,很不幸我发现我从头到尾的被欺骗。我从来都不认为保险不好,车险,意外险我觉得也是必要的,我也都会买。我在买这份保险的时候我都没有想他会发到国债利息,因为他还有所谓廉价的保障,就是你随便在一家保险公司花50块就可以买到的一年的意外保险。可是我被误导是销售人员不停地强......
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  同感同感,人寿加分红保险就骗人的
作者:严平春 时间:2015-05-23 09:38:59
  @平安代理人2013 7楼 2013-02-19 10:34:45
  lz.你忽视了一个鑫利最大的特点!出了风险(身故、残疾、重疾)它是双倍赔付!!!鑫利不是纯理财险种,它是附带保障功能的险种。理财不是它的最大亮点
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  @斯文的也兽兽 7楼 2013-02-19 23:44:11
  鑫利出了风险是赔付双倍保险金额,但是保险金额并不等于所交保费。拿鑫利来说吧,总共交费10万元,保险金额只有4万多(不会超过5万),即使双倍赔付依然连所交保费都拿不回来,沵觉得有意义吗?如果保险公司把保额定为1万元,出了风险十倍赔付保额,你觉得怎么样呢,是不是听起来诱惑力大了很多呢?
  保险公司最喜欢玩的就是文字游戏,处处打擦边球,很多人一听到出了风险双倍赔付,就以为交了10万就可以赔到20万......
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  @6661729 2013-09-03 23:36:56
  那比如说,有个人他交了第一年的保费,(就按1万计算吧),很不幸的第二年他出事身故了,那么他余下的保费就不用交了,还得到了保险金额的双倍赔付,按你所说的最低的4万算就有8万了,1赔8,银行能做到吗?保险就是用来预防未知的风险,它当然不能做到100%的人都能受益,但谁也不能预知自己会不会是其中不幸的一个,能做的就是我们有能力了,就可以把未知的风险降低,使自己和家人都能得到保障。如果说,你把钱5万块存银行......
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作者:严平春 时间:2015-05-23 09:46:26
  @jjjjjtong 2015-04-09 20:45:50
  我也是从来不回贴的人,更惭愧我曾经还过了两门精算师的科目,但是我还是买了新华的这种分红险,并且五年我把5万都付完了才想起看看收益,很不幸我发现我从头到尾的被欺骗。我从来都不认为保险不好,车险,意外险我觉得也是必要的,我也都会买。我在买这份保险的时候我都没有想他会发到国债利息,因为他还有所谓廉价的保障,就是你随便在一家保险公司花50块就可以买到的一年的意外保险。可是我被误导是销售人员不停地强......
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  @卓M 2015-05-19 15:12:33
  同感同感,人寿加分红保险就骗人的
  --------------------------保险纯属坑人你,他说有什么重疾会赔,你真正生病去找到起先是说你生病不在范围内反正种种的里有..............
作者:严平春 时间:2015-05-23 09:46:51
  @jjjjjtong 2015-04-09 20:45:50
  我也是从来不回贴的人,更惭愧我曾经还过了两门精算师的科目,但是我还是买了新华的这种分红险,并且五年我把5万都付完了才想起看看收益,很不幸我发现我从头到尾的被欺骗。我从来都不认为保险不好,车险,意外险我觉得也是必要的,我也都会买。我在买这份保险的时候我都没有想他会发到国债利息,因为他还有所谓廉价的保障,就是你随便在一家保险公司花50块就可以买到的一年的意外保险。可是我被误导是销售人员不停地强......
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  @卓M 2015-05-19 15:12:33
  同感同感,人寿加分红保险就骗人的
  --------------------------保险纯属坑人你,他说有什么重疾会赔,你真正生病去找到起先是说你生病不在范围内反正种种的里有..............
作者:手机用户253702 时间:2015-05-29 17:09:07
  如果只考虑收益的话,那么分红险不如其他理财渠道的。买保险首先重保障,脱离了这个基本功能你去跟别的理财产品比较,那么会越比越郁闷。
  分红险好不好那要看对什么人来说,如果一个自制力很差,理财能力欠缺的人,那么分红险可能是很好的选择,强制储蓄,并附带保险功能,那么保险期限过后他就能得到意想不到的理财收入。如果是一个精通理财,且投资渠道很多的人购买分红险,那么它的收益肯定不如他选择别的渠道的收益高(赔钱除外),这是毋庸置疑的,既有保障又有高收益的产品是不可能的。所以选对保险很重要,每个产品都有存在的理由,一个东西对某些人丝毫无用,但是对有些人却非常有用;城市里人的粪便是最肮脏的,但是上到农村的地里却是最好的肥料。了解了,然后善用。
  • 卖保险的土萌羊: 举报  2016-03-07 20:14:59  评论

    分红型理财,尤其是现在的分红型理财,都是看时间长短来决定收益的,甚至可以跑赢通胀。像人寿的鑫福年年,你有钱投入多点,以后养老就有一批丰富的养老金,其实保险就是看你打算花多少现在的钱,来当做你未来的需要
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作者:绿尘 时间:2015-08-13 12:09:59
  各位大神,我最近也在考虑这个分红险。主要是看到周围很多人四五十岁都得癌症什么的,怕怕。想着给自己和家庭一点保障。那种保终身的寿险我就不考虑了。非常不划算。我现在的目的就是保障未来的20年。如果20年以内出事就有保障,没有出事就把钱拿回来补充自己的养老金。从这个角度考虑,分红险是最合适的了。我也知道分红险的实际收益比银行利率低。但是事无两全。只能分散投资了。
作者:绿尘 时间:2015-08-13 12:11:36
  我那个经纪人给我算的是从现在起每年交2W多,交20年。如果中间有大病赔付45W,有意外身故赔付75W,重病身故也是45W吧,好像。到65岁的时候没有出事就返还50W。不知道这个大家觉得合理吗?
  • 卖保险的土萌羊: 举报  2016-03-07 20:11:27  评论

    你年龄多少啊。意外身故的话,买短期就好了,20年,每年交2W的话,而且65岁退还。。这个险。。到底是哪家的,这么贵。
  • 卖保险的土萌羊: 举报  2016-03-07 20:13:06  评论

    不好意思,忘记看有返还50W多,也不算贵吧,有退保险金额。。看起来像综合型,我想知道叫什么品种产品
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作者:悲催的小攻 时间:2015-11-12 10:25:36
  @绿尘 2015-08-13 12:11:36
  我那个经纪人给我算的是从现在起每年交2W多,交20年。如果中间有大病赔付45W,有意外身故赔付75W,重病身故也是45W吧,好像。到65岁的时候没有出事就返还50W。不知道这个大家觉得合理吗?
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  不知道你多大年龄,买保险还是买纯保障的比较合适,这样家庭的负担比较小。 同样的大病和意外保障每年就是几千块而已
作者:云淡风轻9237 时间:2015-12-17 16:40:48
  最烦这种哄哄骗骗的事情,保险当真好卖,何不跟银行一样搞个营业场所,愿者鱼儿自上钩。。。。眼下随便翻开招聘广告,从来都是保险公司多多益善,来者不拒。当真是好东西,还用像搞传销的那种方式来搞么?保险行业认真反省下。
  • 卖保险的土萌羊: 举报  2016-03-07 20:06:49  评论

    因为保险不是必需品啊,是看你本人的需求来决定的呀!所以需要业务员进行推广,进行观念解说解释,就像以前银行不也是不受待见,以前的银行业从业者都是去劝人存钱的。。
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作者:华储金融ABC 时间:2015-12-18 10:12:03
  资深理财顾问 专为您配置家里理财 有需要的朋友可以 V我:yj2mj0318
作者:happylast1 时间:2016-01-08 14:14:44
  神贴啊,13年不断的讨论到现在。。。我也不算什么高手,仅代表我自己的想法。保险只是资产配置中最底层那种,即你有10万的闲钱才需要买1万的保险,特别是这种分红险的保险。算利益的10年20年你就不要算了,保险肯定比不过银行的,一般50年起,甚至80年才是分红险保险的高点,这个叫长期规划,绿色资产。如果你只有1万的闲钱,建议买个1千多的返本的纯意外险,其实也不错。
  • 卖保险的土萌羊: 举报  2016-03-07 20:05:03  评论

    不是,保险还是比得过银行的,短期来讲是比不过,但是长期来讲,完胜。看看以前保险有8.8%的复利,那时候的银行利率是10%,人们不想买保险,去存银行,结果就是现在还有那张保单的人赚发了,而存银行的人钱要么贬值,要么就被套股票里
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作者:fei_xin 时间:2016-01-11 11:51:10
  对于普通工薪阶层来说,买保险还是首选纯消费保障型险种,比如:意外险、车险、健康险等等。带有投资理财和返还金之类的谨慎考虑。俗话说:买的不如卖的精。买前花好稻好,买了以后有多少分红可就是看保险公司的良心。在当前道德环境下,大笔资金除了放在自己手里,你还能相信谁?(土豪除外,因为土豪损失了再多钱也就是账上少点零头而已。)
  通常意外险万元保额保费在10-30元(具体看附加保障多少和购买渠道),那些每年缴保费1万购买投连险的朋友,你就算有30万的意外身故保障,其实也只要每年500元左右即可得到。还有,前三年的代理人佣金(第一年20-30%的佣金,第二年第三年递减)羊毛不是要从羊身上出么?
  投资型保险主要人群是有钱人,可以在身故后通过保险将资产免费转移给家人(国外的遗产税很高20~50%),而且就算生意失败欠债,保险单是不在债务追偿范围内的。
作者:卓M 时间:2016-01-31 22:12:51
  顶
  
作者:SuperElle 时间:2016-02-17 23:18:35
  楼主你好,你的帖子写的非常清楚。我最近正在研究保险,我同意你的观点,我本人买了一款重疾保障险,保终身,性价比一般。现在正在给两岁的宝宝选保险,我的重点还是放在重疾上面,目前我看中的一款是涵盖重疾,教育金和住院津贴于一生,很全面但每项保障一般,比如保额4万,每月950,交5年。重疾保障15万,25岁前返还所有教育金82万(保额的二倍)等。对此,想请LZ给我一些建议。
  
  • 卓M: 举报  2016-02-20 15:11:57  评论

    本金5万7,保额才4万,什么15万,82万,瞎扯,15万是孩子得合同提定的病,看看是不是治不了才有,82万肯定不存在的
  • 文凡: 举报  2016-04-19 22:42:35  评论

    这个险种你要看条款或标准计划书,不能听口头讲,不作数,所谓的82万个人觉得难,保险首先考虑重疾和意外、医疗费用,再考虑教育金、分红理财
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作者:卖保险的土萌羊 时间:2016-03-07 19:59:21
  @斯文的也兽兽 这位楼主,你看看你现在按以前的这个产品来算算现在的银行利率,你现在懂得保险的作用了吗????银行的利率离负利率不远了。
作者:dpsky 时间:2016-03-24 12:14:37
  受教育很多
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