香港保险和国内大陆保险区别对比,保险哪家好哪家强

楼主:友诚_小羽爸 时间:2015-05-11 22:16:00 点击:4934 回复:177
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  保险和国内大陆保险的区别,哪家强哪家好,大家最关心的问题是什么?是哪个产品好吗?
  肯定不是。
  说到保险,每个人肯定会先问,理赔难吗?
  这是困扰着所有想要个保障又迟迟不能下决定的问题,呵呵
  所以,我们废话不多说,先来讨论下保险理赔的问题

  香港保险和大陆保险理赔难易问题
  首先,千万不要和我说一些在香港买保险赔不上的例子,因为在哪买保险都有可能赔不上的,最重要的是要搞清楚,那个赔不上的保险是因为什么赔不上的?如果用这个理由来攻击香港保险,不是外行人就是恶意攻击,因为你大可以去网上搜一下,到底是举例说大陆保险赔不上的多,还是香港保险赔不上的多,哈哈,你会发现,怎么说香港保险赔不上的例子总是那么个版本,还很陈旧呢?呵呵
  反而,我最近在百度保险吧上看到这么一个例子,说理赔寿险时因为没有户籍注销证明而无法赔付,顾客大骂特骂。注意,小羽爸是反感骂人的,而且小羽爸觉得国内的保险公司处理得并没有错,因为合同条款上明明白白写着要这个证明呀,按合同办事呀。

  小羽爸只是想说,香港保险的寿险是不需要户籍注销证明的,只需要大陆保险同样需要的身份证明和死亡证明就可以了,呵呵。
  小羽爸再举个香港保险赔不上的例子,以示一视同仁,这是香港保险索偿投诉局处理的一个案例。香港某保险公司给出的不予理赔的依据是,投保人在申报时没有如实申报患有胆结石的疾病;而投保人认为,索赔的疾病与胆结石没有任何关联,于是投诉至香港保险索偿投诉局;投诉局给出的处理是保险公司有权不予理赔,理由是投保人在投保时违反了诚信原则,而保险公司在投保之初是可以依据投保人如实申报的材料行使拒保的权力的,而由于投保人的隐瞒导致了保险公司丧失了这项权力,因此保险公司有权拒保。

  所以,小羽爸相信,无论在国内还是香港,都是按合同条款办事的,条款能赔,就赔,不能陪就不赔,我真的不赞同保险公司在理赔时有意为难顾客,为了就是省下那点赔偿金的说法,我们按常理来想,保险公司是靠这个来赚 钱 的吗?为了这点钱而不要了信誉,值得吗?我觉得,这里面,我们还是要讲契约精神,讲诚信。
  由上面我们可以看到,如果抛弃保险公司是骗子的想法,我们就可以很理性的来分析谁更难赔了,那就是看条款,谁更严格,谁就难赔,下面举两个例子对比:

  举例一:
  平安平安福——脑中风后遗症:
  确认条件:只保障“后遗症”,疾病确诊180日后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
  香港友邦进泰——中风
  由神经科专科医生证明永久性神经损害,由事故发生后持续至少四周。


  举例二:
  平安福——严重的原发性心肌病
  只保第IV级的
  进泰——心肌病
  保第III级和第IV级

  其它的还很多,比如平安福只保双耳失聪、双目失明、多个肢体缺失,但不保单耳失聪、单眼失明、失去一肢,而这写都包括在进泰的早期疾病保障范围之中。
  所以从条款上理性的分析,进泰实在是要比平安福理赔容易太多了。

  还有,很多人会想,香港那么远,理赔方便吗?
  哈哈,小羽爸只想说,再近的距离如果说保险公司不能赔,那就是最遥远的距离;再遥远的距离,只要保险公司能赔,也就是一张支票、一个电汇的事。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2015-05-11 22:29:16
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  • 是对是错1111: 举报  2017-09-14 14:17:22  评论

    重疾病主要就是保障自己,分红方面没有像人寿储蓄高。想要分红高的可以购买人寿储蓄类的,可以附加几个重要疾病条款也是不错的选择哦!其他不懂得可以加我V信号:baoxhk
  • 友诚_小羽爸: 举报  2018-09-26 21:51:32  评论

    要联系小羽爸,请登陆天眼论坛,发短消息给小羽爸。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2015-05-12 15:34:20
  去香港买保险需谨记的4条风险(搜狐理财)——小羽爸逐一批驳

  1.重疾险必须是三甲医院才理赔
  香港保险公司对重疾险的理赔范围比内地宽泛,是可保的疾病种类更多,有些内地不保的疾病也在承保范围内,但是香港对医院的要求有限制,必须在三甲医院就医才予以理赔。如果你居住在小城镇,上大医院不方便,就要想想这是否合适了。

  小羽爸点评:

  小羽爸直白一些,请问此文作者,得了重疾,得了癌症,不去三甲医院治您还想去哪里治?不去大医院治难道还要去社区卫生服务站吗?

  就算是住在小城镇,住乡下,就算是在北京住下北京的乡下,比如香港友邦公司提供了北京60多家最好的医院名单,这些医院都能陪,难道得了重疾你还要选择这60家以外的医院吗?选择社区卫生服务站?

  可能您说,我不再北京,我在湖南衡阳,而且是湖南衡阳的乡下。好的,我们看看香港友邦为湖南衡阳提供了哪些医院?中国人民解放军一六九中心医院(衡阳),南华大学附属第二医院(衡阳),衡阳市中心医院(衡阳),衡阳市中医医院(衡阳),南华大学附属第一医院。请问,如果在衡阳有人得了重疾,比如癌症心脏病中风等,除了以上的衡阳医院,还要跑去衡阳哪个医院治?当然,可以选择去北京医院哦,香港友邦一样陪!!!可以选择去广州的50多家医院,香港友邦一样赔!!可以去湖南长沙的18家医院,香港友邦照样赔!!!也就是说,全国大多数您能数得出来的大医院好医院,香港友邦基本上都陪!!当然,如果真的得了重疾还要去社区卫生服务站的,那真的没法赔!!

  小羽爸手头上有香港友邦、香港保诚等等各大保险公司的制定医院清单文件,有需要找小羽爸。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2015-05-12 15:36:35
  香港保险国内大陆保险区别对比保险哪家好哪家强

  去香港买保险需谨记的4条风险(搜狐理财)——小羽爸逐一批驳(原创)

  2. 诉讼成本高昂
  如果对于理赔有纠纷,那么香港保险就没有那么方便。也许你觉得香港法治更健全,应该比内地好处理纠纷,但是要知道在香港打官司就得请香港律师,而且本人也得亲自赴港处理,这么高得金钱和精力上的成本你能承受吗?

  小羽爸点评:
  是的,只要您要诉讼,成本肯定高。但是,
  请问理赔有纠纷就一定要诉讼吗?就一定要请香港的律师吗?就一定要亲自赴港处理吗?一看小编就像是大陆保险的托在吓唬人。小编难道连香港保险索偿投诉处理局都不知道吗?难道不知道它同样能像对待香港人一样公平的对待世界各地前来香港购买保险的投保人吗?香港保险索偿投诉据免费为投保人处理就个人保险合约引起的索偿纠纷,包括国内投保人!!
  可能小编要说,解决不了也要上诉讼呀!好的,那小羽爸要反问,在大陆,如果您要和中国平安或中国人寿,甚至其他的保险公司打官司,您要请律师吗?要请多好的律师能打赢?要花多少精力多少钱?关键是,您觉得在国内和平安打官司的胜率大,还是在香港和友邦打官司的胜率大?哈哈哈,在您心中所追求的公平公正的情况下,在那么倒霉买个保险要打官司的情况下,您觉得在国内和平安打官司的胜率大,还是和香港友邦打官司的胜率大?你懂的!!
  而更重要的是!!!,到底是国内保险的纠纷多还是香港保险的纠纷多?!
  依据香港保险索偿投诉局的统计,2013年全年共接获535宗投诉个案,较上年增加接近12%。香港寿险投诉案件主要集中在保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。
  相对于香港每年数量庞大的保单销售量,香港保险投诉案件不算多。例如2014年上半年,上海市保险同业公会受理寿险投诉案件即有1137件。

  看到了吗?是整个香港保险的一年的投诉和上海上半年的投诉对比,535对比1137!!你就可以想想,到底是买香港您可能碰到纠纷的几率高,还是买国内保险可能碰到的纠纷几率高!到底哪个更有可能要诉讼!要告平安??!你知道它是国企吗?哈哈!
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楼主友诚_小羽爸 时间:2015-05-12 15:38:18
  香港保险国内大陆保险区别对比保险哪家好哪家强

  去香港买保险需谨记的4条风险(搜狐理财)——小羽爸逐一批驳

  3. 汇率风险不可忽视
  港币与美元挂钩,而近年来人民币兑美元汇率一直成上涨趋势,这就意味着港币兑人民币是贬值的。财蜜们去香港购物时应该也有明显的感受,本来价格就有优势,再一算成人民币计价就更便宜了。同样的,保险收益也会受到汇率影响,看上去收益率相比内地很有竞争力,但是一换回人民币就缩水了。


  小羽爸点评:
  (1)首先,我们要理性的想想,世界上有没有一样事物是永远朝一个方向前进的,既然我们非常清楚没有只涨不跌的股票,那人民币会不会只升不跌呢?这其实是一个常识问题。而现在人民币在中国前几年高速增长的经济环境下,已经达到了一个高点,而如今中国经济转型,增速放缓,那么人民币升值还是贬值的几率更大呢?小羽爸认为是后者,因为小羽爸认为,这个世界没有只升不跌的股票,也没有只升不跌的币种。
  (2)其次,小羽爸觉得,由于大多数顾客选择的是分期缴付保费,因此汇率的影响就更加微乎其微了。
  (3)保险就是保障,所以从短期来看,香港重疾险比国内的同类险种要便宜,甚至相当于某险种的50%的保费,也就是说,如果在未来几年内得了重疾,将会在交同样保费的情况下,获得多一倍的保障。
  (4)比较来看,香港的分红历史数据是5%左右,并且按照以往那么多年的经验,几乎都是能达到预期演算的红利。
  然而国内的保监会规定万能型人身保险的评估利率上限为年复利3.5%,注意哦,是评估利率,而分红型人身保险的预定利率、万能人身保险产品的最低保证利率不得高于2.5%,然而很多保险公司真正的分红往往达不到这个上限。
  因此,在香港保险红利累积生息的情况下,就算汇率有波动,你还是会比国内的保险有更大的盈利。
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作者:u_112540369 时间:2016-05-19 23:37:41
  你好,我在苏州,不知道有哪些医院是香港保险承认的?
  
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楼主友诚_小羽爸 时间:2017-06-06 07:50:13
  @u_112540369 2016-05-19 23:37:41
  你好,我在苏州,不知道有哪些医院是香港保险承认的?
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  香港各大保险公司,在内地都有自己指定的医院名录,但每家保险公司的指定医院名录基本上大同小异,基本都涵盖了内地三甲以上都医院,也包括一些二级以上的医院。
楼主友诚_小羽爸 时间:2017-06-21 21:35:09
  首创!!子宫肌瘤等良性病变也能正常投保重大疾病险了!!
  -----香港友邦全新重大疾病险(多重智倍保)

  我们知道,在投保时,身体健康状况对投保的保单影响非常大,如果身体状况不佳,要么加费,要么除外承保,甚至拒保。

  但如今如乳腺(乳腺纤维瘤、囊肿)、子宫肌瘤、良性前列腺增生却普遍高发,这给很多需要投保重大疾病险的朋友困扰,因为面临加费、除外、甚至拒保的风险。

  友邦香港全新重大疾病险多重智倍保,则为有良性病变的投保人士提供了完全正常承包的机会。也就是说,患有良性病变的人士申请投保多重智倍保,是可以正常承保的,不会有加费、除外、拒保的风险。

  在香港友邦的多重智倍保后,有这些良性病变引发的,智倍保将赔付基本保额的20%,而且,投保人可以选择在保单生效一年后,向保险公司提交患有的良性病变没有恶化或痊愈的证明(注意,只要没有恶化就行哦),那么,保单将对患有的良性病变“完全承保”(即赔付由20%提升至100%,并且同样享有多重赔付保障,与其正常保单享有一致的待遇)!!!!

  感觉香港友邦在重大疾病保险方面,就是业界的标杆!!!
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作者:侯会军 时间:2017-08-30 17:10:52
  大陆有个词叫做“通融赔付”,无论是否在理,只要闹就有机会弄点赔偿来,香港法制健全,赔就是赔,不赔就是不赔,两方面来看。
作者:香港保險林先生 时间:2017-09-20 21:29:34
  你好 国内客户来香港买的是保障, 而不是风险! 请谨慎选择为你服务的经理 避免通过第三方理财公司投保。用心聆听, 更知你心。 我是香港保险公司直属代理人 林经理
  欢迎咨询香港保险公司直属代理人林经理 VX:HK_RolexLam
楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-26 16:01:13
  香港友邦重大疾病保险——加裕智倍保


  友邦的重大疾病保险产品,除了加裕智倍保,还有多重智倍保、进泰安心保等,


  而主力产品,就是加裕智倍保,可以说是全港销量冠军吧。


  销量冠军哦,是什么样的优势能让它成为销量冠军呢?





  最大的优势——便宜


  便宜的重大疾病保险很多,但又便宜又有性价比的,那绝对要算上加裕智倍保了。


  没有价值的便宜货,也同样是无人问津的,所以,我们要先了解它有什么优点,再搭上它的便宜,


  那才会美丽动人。


  好了,那无非我们要知道的就是,它有多便宜?它又有哪些优点?


  在香港,能有些市场份额的重疾险,真的屈指可数,


  不是因为产品种类少,而是因为竞争太激烈,火眼金星下没有性价比的产品根本活不下去。


  加裕智倍保,是这么些有市场份额的重疾险中,最便宜的,


  比保诚、宏利、安盛、忠意、中国人寿、富通保险等等都便宜,


  相同的保额,不但年缴费比人家便宜,还比人家少缴两年的保费,能不爱吗?


  便宜的王道就在于赔付杠杆高呀!





  保障全面+便宜


  便宜不是硬道理,关键还得有性价比,不过加裕智倍保不缺性价比。


  小羽爸给你数一下就知道,它囊括了主流重大疾病保险应有的各大神器:


  首10年高保额赠送及转换权益、高分红、重疾保障种类全面、癌症多次赔付、等待期仅3年、父母或夫妻任何一方身故豁免后续保费、保障先天性疾病…………


  当然,除此之外,


  友邦的品牌和优质的服务,也是加裕智倍保卖得好的保障。




  小羽爸点评分享:

  对于香港保险而言,如果你觉得选产品真的很费神,又想要买到性价比高的产品,
  其实很简单,你看看市面上卖得最火的前几个产品,直接买就行。
  为什么呢?
  要知道,到香港买份重疾险的人,大都会先研究一番,
  新产品和旧产品各种比较才会投保,
  所以,这时候盲从还真是最好的选择,因为这可是集众人智慧筛选出来的,
  这样的做法,真的既身心神又能投保到性价比高的产品。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-26 16:05:35
  香港友邦加裕智倍保对比内地友邦全佑至珍


  香港友邦和内地友邦,刚好印证了一句话,


  橘生淮南则为橘,生于淮北则为枳,


  会被和谐的话不敢多说,只能说保险也有水土不服,而且还基因变异。

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  一、保费对比

  小羽爸给你从两个方面直观感受一下,
  即相当的保费下两者能买到多少保额,以及相同保额下两者需要多少保费。

  以30岁男士为例。

  内地友邦全佑至珍,100万保额,19年缴费,每年保费是44700,总保费是849300;
  香港友邦加裕智倍保,100万保额,18年缴费,每年保费26770,总保费是481860;
  年缴保费,内地友邦贵了67%;总保费,内地友邦足足贵了76%!!


  如果相接近的保费来看,
  香港友邦加裕智倍保,170万保额,18年缴费,每年保费是45339,总保费是816102;
  可见,保费相当的情况下,加裕智倍保比全佑至珍足足高了70%的保额。
  注意,如果算上加裕智倍保首10年赠送的50%的保额,
  那么,加裕智倍保的保额要比全佑至珍高155%,
  全佑至珍只有100万的保额,而加裕智倍保有255万的保额!!!


  好了,那么贵的保费,内地友邦全佑至珍的保障是不是好很多呢???

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  二、保障对比


  1、友邦全佑至珍,保80种重疾,30种轻症;加裕智倍保,保58种重疾,44种轻症;

  2、友邦全佑至珍,重疾可赔付3次,每次保额100%;加裕智倍保,首次任何重疾赔付100%,然后癌症还有两次赔付,每次80%保额;

  3、友邦全佑至珍6种特定肿瘤疾病额外赔付50%保额,3种现代病额外赔付50%保额;加裕智倍保没有;

  4、友邦全佑至珍轻症赔付20%且不影响保额;加裕智倍保也赔付20%,但影响首次重疾赔付的保额;

  5、加裕智倍保首10年赠送的保额有转换为终身保额的权利,且不再审核健康状况;全佑至珍没有;

  6、加裕智倍保保障先天性疾病;全佑至珍没有;

  7、加裕智倍保父母或妻子任何一方身故即豁免保费,不需要附加险就有;全佑至珍没有;
  …………

  小羽爸点评:

  就多次赔付而言,全佑至珍更好看,加裕智倍保更实用。
  说全佑至珍好看,是因为3次赔付,不分组别,但不能同种疾病在此赔付;说加裕智倍保实用,是因为作为占重疾理赔率高达80%且复发率极高的癌症,可以多达3次赔付。

  就轻症赔付不影响保额而言,如果算上实际投保额的差异,全佑至珍却大大不如加裕智倍保。
  比如,相同保费下,全佑至珍保额100万,加裕智倍保170万,如果轻症赔付了20%,
  那么全佑至珍只赔付了20万,重疾还是能赔付100万,而加裕智倍保则能赔付34万,重疾还剩136万。

  就首10年赠送的保额即不审核健康状况保证可转为终身保额而言,加裕智倍保优势明显。

  总而言之,
  我们并没有看到,全佑至珍那么贵的保费,有比加裕智倍保有更多的保障优势,反而是加裕智倍保更实用。

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  三、实际赔付对比

  还是以30岁男士为例,
  内地友邦全佑至珍,100万保额,19年缴费,年缴保费44700,
  香港友邦加裕智倍保,170万保额,18年缴费,年缴保费45339。


  1.假如该男士65岁时患肺癌,因医学进步,存活了10年后去世。
  (癌症理赔占重疾比例达80%,所以小羽爸的举例是贴合实际的)
  全佑至珍赔付150万(特定肿瘤额外50%);
  加裕智倍保首次赔付保额170万,另外加上红利1757870,共345.787万;3年后二次赔付保额170万的80%,共136万;3年后第三次赔付170万的80%,共136万;
  加裕智倍保3次赔付,合计617.787万!!


  2.假如该男士38岁时患心脏病,治愈后,60岁又食道癌,5年后去世。
  全佑至珍对心脏病赔付100万,对食道癌赔付100万,合计赔付200万;
  加裕智倍保对心脏病赔付260.573万(首10年赠送50%保额,红利55730),对食道癌首次赔付170万的80%,共136万,3年后对食道癌二次赔付170万的80%,共136万;
  加裕智倍保3次赔付,合计赔付532.573万!!!


  3.假如该男士42岁患脑中风,50岁患心脏病,65岁患肝癌,5年后去世。
  (概率超级小,但为了发挥全佑至珍的优势,也做个举例)
  全佑至珍对脑中风赔付150万(现代病额外50%),对心脏病赔付100万,对肝癌赔付150万(特定肿瘤);
  全佑至珍3次赔付,合计400万。
  加裕智倍保对脑中风赔付181.393万(红利为11.393万),对心脏病不能赔付,对肝癌首次赔付136万,3年后在此赔付136万;
  加裕智倍保3次赔付,合计453.393万。


  从上面的举例可见,
  在常见的赔付情况中,加裕智倍保赔付金额要远远超过全佑至珍,而只有在第3种概率超级小的举例中,全佑至珍和加裕智倍保的理赔金额才会接近。

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  四、保单退保价值


  保单退保价值低,是内地保险的通病,这一点全佑至珍也不例外。


  所以,如果保单一直没有理赔,内地保单是不具有退保提取保单价值来作为养老金的功能的。


  但加裕智倍保的保单退保价值是很高的,
  比如,在70时退保,保单退保价值为244.206万,又如,在80岁退保,保单退保价值为299.386万,
  已经相当于此时全佑至珍即便是拿理赔款的2倍了!
  但如果全佑至珍想要退保拿钱,恐怕100万也拿不回来。



  小羽爸点评:


  从上面的对比,你可以看到明显的差距,而且这种差距是惊人的。
  为什么香港友邦的重疾险的费率会低?这点后面会有帖子详述,
  而就保单红利和退保价值而言,
  小羽爸只能晦涩的说,请你理解一下最新安邦的吴小晖的事,
  一个这样的人物就能够拿走几百亿,这就是其中的原因,请问,有多少万亿的保费会就此消失?
  而这就是你在内地买到保费贵性价比不高的保险的缘由。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-26 16:11:47
  香港友邦加裕智倍保对比平安人寿平安福


  昨天的文章(6楼),已经对比香港友邦和内地友邦的区别,


  今天小羽爸给大家对比香港友邦和内地平安的重疾险。


  平安人寿的平安福,是内地重疾险的销量冠军,


  那么,刚好这篇文章就是香港重疾险与内地重疾险两个销量冠军的对比了。


  在小羽爸看来,平安福能成为销量冠军得益于平安强大的销售网络及在内地深入脑髓的品牌影响,而友邦的加裕智倍保得益于产品的高性价比。

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  一、保费对比


  我们还是先从保费的对比入手。
  因为平安福实际上是单次赔付的产品,需要附加恶性肿瘤疾病保险,才能与加裕智倍保有较为接近的保障,所以下面的举例,平安福是附加了恶性肿瘤疾病保险的。


  以30岁男士为例。


  平安人寿平安福,100万保额,20年缴费,每年保费是35500,总保费是710000;
  香港友邦加裕智倍保,100万保额,18年缴费,每年保费26770,总保费是481860;
  年缴保费,平安福贵了32.6%;总保费,平安福贵47.3%!!


  如果相接近的保费来看,
  香港友邦加裕智倍保,140万保额,18年缴费,每年保费是37338,总保费是672084;
  可见,保费相当的情况下,加裕智倍保比平安福高了40%的保额。
  注意,如果算上加裕智倍保首10年赠送的50%的保额,
  那么,加裕智倍保的保额要比平安福高110%,
  平安福只有100万的保额,而加裕智倍保有210万的保额!!!


  同样要问,平安福的保费比加裕智倍保贵那么多,保障是不是更好呢?还是更差?

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  二、保障对比

  1、平安人寿平安福,保80种重疾,20种轻症;加裕智倍保,保58种重疾,44种轻症;

  2、平安人寿平安福,首次任何重疾赔付100%保额(如果之前有赔过轻症则有额外保额),然后癌症还有两次癌症赔付保障,每次保额100%,但条件是首次重疾必须是癌症且等待期是5年;加裕智倍保,首次任何重疾赔付100%,然后癌症还有两次赔付,每次80%保额,条件是等待期3年且无论首次赔付是任何重疾都能享有;

  3、平安人寿平安福轻症赔付20%且不影响保额,并且赔付后重疾保额还会增加20%;加裕智倍保也赔付20%,但影响首次重疾赔付的保额;

  4、加裕智倍保首10年赠送的保额有转换为终身保额的权利,且不再审核健康状况;平安人寿平安福没有;

  5、加裕智倍保保障先天性疾病;平安人寿平安福没有;

  6、加裕智倍保父母或妻子任何一方身故即豁免保费,不需要附加险就有;平安人寿平安福没有;
  …………


  小羽爸点评:

  就重疾保障而言,平安人寿平安福不及香港友邦加裕智倍保,特别是最重要的癌症保障(占比80%左右)。平安福要求首次赔付的重疾必须是癌症,后续才能享有多次癌症赔付保障,而且等待期需要5年,而加裕智倍保癌症多次赔付不要求首次赔付是癌症,而且等待期仅需要3年。

  就轻症保障而言,平安福保障种类较少,但优势是轻症赔付后能增加重疾赔付的保额,不过,在实际赔付中,因为平安福的保额本来就低,所以赔付的轻症保额就要比加裕智倍保少,

  所以,即便增加了重疾保额,也超不过加裕智倍保。而就首10年赠送的保额及不论健康状况如何都能转换为终身保额的权益而言,平安福也没有。

  我们看到,平安福的保费贵,但保障反而不如加裕智倍保。


  ---------------------------------------------------------------------

  三、实际赔付对比

  还是以30岁男士为例,
  平安人寿平安福,100万保额,20年缴费,年缴保费35500,总保费710000;
  香港友邦加裕智倍保,140万保额,18年缴费,年缴保费672084。


  1、假如该男士70岁时患肺癌,因医学进步,存活了7年后去世。
  (癌症理赔占重疾比例达80%,所以小羽爸的举例是贴合实际的)
  平安人寿平安福首次赔付100万,5年后再次赔付100万;
  加裕智倍保首次赔付保额140万,另外加上红利2098950,共349.895万;3年后二次赔付保额140万的80%,共112万;3年后第三次赔付170万的80%,共112万;
  加裕智倍保3次赔付,合计573.895万!!


  2、假如该男士35岁时严重冠心病,治愈后,65岁又患癌症,4年后去世。
  平安福对心脏病赔付100万,保单终止;
  加裕智倍保对心脏病赔付211.573万(首10年赠送50%保额,红利15730),对癌症癌首次赔付140万的80%,共112万,3年后对食道癌二次赔付140万的80%,共112万;
  加裕智倍保3次赔付,合计赔付435.573万!!!


  从上面的举例可见,

  平安福只有在首次重大疾病为癌症的情况下,才会有多次赔付保障,但是由于等待期过长,能赔付的的保额就会少,且获得再次赔付的概率也会大大下降。
  而如果首次重大疾病赔付不是癌症,平安福的保单就会终止,不在有后续保障,
  这种情况下,加裕智倍保的赔付优势就更加明显了。

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  四、保单退保价值

  保单退保价值,平安人寿平安福也是一如既往的低,如果健康长寿,反而是拿不到钱的,堪称悖论。


  而加裕智倍保,如果健康长寿,拿到的钱是不会少的,比如,在85岁时,能拿到约710万,远远高于赔付的保额,这才能体现健康长寿的价值所在。


  小羽爸点评:


  通过上面的对比可以印证小羽爸开篇的话,同是销量冠军,但并不是都依靠的是产品性价比,可以说,平安人寿的平安福,没有什么性价比可言,随着信息传播的便捷以及民众对保险认识的提高,这种情况将会改变,要么平安人寿提高产品的性价比,要么就会被抛弃,人海终究不是长远之计。

  不过,你现在所看到的平安福,已经比以前的平安福有所进步啦。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-26 16:15:50
  英国保诚守护健康危疾加护保对比香港友邦加裕智倍保

  两个产品,都是目前香港卖得很好的产品,产品的性价比都是不错的,而两家公司的品牌也值得信赖。

  今天小羽爸的帖子,就从细节方面对比分析一下这两个产品,希望对又需要的朋友有所助益。

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  一、费率对比


  以35岁女士为例(保诚翌年岁36岁),
  英国保诚守护健康危疾加护保,10万美金保额,25年缴费,年缴保费2877美金;
  香港友邦加裕智倍保,10万美金保额,25年缴费,年缴保费2566美金;
  守护健康危疾加护保贵了311美金,即贵了12%。

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  二、主要保障特点对比


  1、癌症方面,两者都是额外两次赔付,赔付保额都是投保额的80%,所以没有区别;


  2、心脏病和中风方面,守护健康危疾加护合计额外有两次赔付,赔付额为投保额的80%,而加裕智倍保没有此项保障;


  3、豁免方面,守护健康危疾加护保轻症豁免12个月保费,加裕智倍保没有;而加裕智倍保有父母或配偶身故豁免保障,守护健康危疾加护保没有;


  4、先天性疾病保障方面,两者都有;


  5、首10年省级保障,守护健康危疾加护保一律赠送50%保额;加裕智倍保30岁及以下的保单赠送50%保额,30岁以上保单赠送35%保额;


  6、良性肿瘤额外保障,守护健康危疾加护保有,加裕智倍保没有;


  7、原位癌及早期恶性肿瘤,在首次重大疾病赔付后,加裕智倍保仍又保障,守护健康危疾加护保没有;


  …………


  小羽爸点评:

  两者的保障都很全面,对癌症都有多重赔付的保障,而且癌症持续、复发的等待期都是3年。

  保诚加护保之所以贵,是因为对心脏病和中风也提供了多次赔付。注意,癌症理赔占所有理赔约80%,而心脏病和中风的理赔占所有理赔约13%,所以,这三种疾病是保障的重点。

  而心脏病和中风的复发率又是非常高的,较癌症还高,所以保诚增加这方面的保障也适当增加了保费,还是合理的。

  那么在选择这两者产品时,就要根据自己的需求了,就追求性价比而言,还是加裕智倍保,保障全面而保费低,不介意增加一些保费换取心脏病和中风多次赔付的,选择保诚的加护保。

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  三、赔付对比


  以35岁男士为例(保诚翌年岁为36岁),15万美金保额,25年缴费,
  守护健康危疾加护保年缴保费4153美金,加裕智倍保年缴保费3817美金。


  1、如果该男士60岁时确诊肝癌,持续治疗,10年后去世。(最常见的赔付例子)

  守护健康危疾加护保首次确诊赔付239610美金(保额加红利),3年后二次赔付12万美金,再过3年第三次赔付12万美金,合计赔付479610美金。
  加裕智倍保首次确诊赔付203496美金(保额加红利),3年后二次赔付12万美金,再过3年第三次赔付12万美金,合计赔付443496美金。
  因为加裕智倍保保费缴纳少,所以红利也少一些,从整体上看,两者的赔付是基本相当的。


  2、如果该男士45岁突发性中风,经治疗,两年后再次复发。(亦为常见案例)

  守护健康危疾加护保首次确诊赔付228278美金(首10年赠送加红利),二次赔付12万美金,合计共赔付34万8278美金;
  加裕智倍保首次确诊赔付208481美金(首10年赠送加红利),中风复发不赔付。


  因为保诚加护保对心脏病和中风有多次赔付保障,所以遇到心脏病或中风复发的情况,加护保赔付更有利。



  小羽爸点评:

  因为保诚加护保是有心脏病和中风多次赔付的,所以,优势就在于这两种疾病的赔付上。

  小羽爸上面的举例,都是较常见的情况,因为癌症、心脏病中风的理赔占比是在太高了,而且这三者都是容易复发或需要持续治疗的病况。如果家族有心脏病或中风病史,建议花多点钱考虑投保保诚的加护保。

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  四、退保价值对比

  对比退保价值,需要以缴纳相当的保费进行对比,才更合理一些。


  以30岁女士为例,
  守护健康危疾加护保,15万美金保额,25年缴费,年缴保费3671美金;
  加裕智倍保,17万美金保额,25年缴费,年缴保费3558美金;


  如果一直没有理赔,
  到65岁时,保诚加护保退保价值为191222美金,加裕智倍保退保价值为175793美金;
  到75岁时,保诚加护保退保价值为355973美金,加裕智倍保退保价值为341914美金;
  可见,两者的退保价值是基本相当的。


  不过加裕智倍保在不退保的情况下,是可以提取保单的周年红利的(终期红利不退保或理赔不可以提),虽然周年红利本身不多,但在不退保又想那点钱来用时,也勉强能算个优势吧。

  比如,在75岁时,周年红利约有3万美金,勉强可以做个零用钱。


  小羽爸点评分析:

  这两款香港保险销量领先的重大疾病保险对比,你可以充分感受到,在香港保险竞争充分的情况下,产品都是一分钱一分货的。

  两家保险公司的品牌都没得说,服务也都非常好,所以,如果你最求便宜的保费投保更有性价比的产品,那么选择加裕智倍保,如果不介意每年多上一点保费,那么可以考虑保诚的加护保。

  不过,如果你肯较加裕智倍保多花点钱,其实不止有保诚多加护保可以选择,其实你的选择范围会更广,能在其他同样具有品牌力的保险公司找到性价比更高的产品。

  后面小羽爸会一一给你对比分析。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-26 16:20:44
  AXA安盛爱护同行对比英国保诚守护健康危疾加护保

  这两个产品可以说相似度很高,但在一些重要细节上又有所不同,小羽爸这篇文章给大家分析,希望对大家有所助益。


  一、费率对比

  香港保险业市场竞争充分,所以,如果保障基本相当,那么费率的差异就一定很小,将对比的爱护同行和守护健康危疾加护保就是很好的例子。

  当然,当有公司做出较大的改进时,那是例外了,不过,一般来说,产品的改良,都是循序渐进的,而不会突然见有很大的变化。

  以33岁女士为例(保诚34岁),15万美金保额,25年缴费,
  爱护同行危疾保障每年保费为4017美金,守护健康危疾加护保每年保费为4033美金,
  可以说,保费基本一样。

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  二、保障对比


  1、癌症多次赔付方面

  两者都能额外赔付两次,且复发、持续或扩散的等待期都是3年,而爱护同行每次赔付100%保额,加护保每次赔付80%保额;

  不过,爱护同行对癌症赔付还提供另一种选择,即复发、持续或扩散的等待期缩短为1.5年,然后每个月赔付5%保额,一直最多赔付4年,即额外最多赔付240%保额,癌症总赔付额最高340%保额。

  就这点而言,小羽爸认为,爱护同行很有优势,因为等待期短,意味着更容易拿到理赔款,如果发生癌症持续需要再次赔付,那么爱护同行要比加护保提前拿到理赔款,这非常重要。

  举个极端的案例,如果受保人在3年等待期前1个月去世,那么爱护同行则已经拿到额外90%保额,而加护保却不能拿到任何赔付。


  2、心脏病和中风多次赔付方面

  爱护同行加上额外赔付也最多只能赔付2次,而加护保则是除首次重大疾病(任何重疾)赔付外,还有两次额外赔付,但爱护同行额外赔付是100%保额,而加护保的额外是80%保额。

  就这点而言,小羽爸认为,爱护同行更实用,而加护保更好看。因为一个人赔付3次重大疾病的概率实在太低,虽说心脏病和中风的复发概率很高,但赔付3次还是非常罕见,所以,小羽爸觉得爱护同行第二次赔付100%保额,比加护保多赔付20%,要比等第三次再赔付80%保额更实在些。还是一句话,越早拿到越多的理赔款,那才是王道,少来些虚的。


  3、严重疾病和早期疾病保障

  两者都很全面,而各自特色主要在于,爱护同行特点在于保障全面的良性病变的重大手术,赔付额为20%保额,加护保特点在于保障良性肿瘤切除,额外赔付5%保额;其它基本相当。


  4、保额赠送方面

  两者均为首10年赠送50%保额,但有个区别要注意,爱护同行的赠送保额无转换权,而加护保有转换权。

  所谓转换权,即在赠送的保额到期前,可以将它转换为一份终身寿险的保额,而不需要再审核健康状况,当然,要按到时的年龄算保费。

  不过,爱护同行却有保单增值权益,即保险公司会每年根据通胀的水平,为你的保单增加保额,保费也相应增加,但不需要再健康审核,当然,接不接受增加,你有决定权,而增加多少,决定权在安盛手上。


  5、其他细节方面

  爱护同行如果附加癌症治疗保障(医疗险),则主险的爱护同行首20年可获得额外50%保额,注意,与前面首10年赠送的50%保额不冲突哦,即首10年有200%保额,第11到第20年有150%保,非常划算。而保诚早期疾病赔付后,可豁免12月的保费。

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  三、赔付对比

  以33岁女性,15万美金保额为例,
  如果该女性在48岁时确诊为乳腺癌,在持续治疗5年后,再次复发去世。

  爱护同行首次赔付242850美金(算上额外保额加红利),等待1.5年后癌症未治愈,则开始每月赔付7500美金(5%保额),持续赔付3.5年(42个月),共持续赔付315000美金。合计一共赔付了557850美金。

  守护健康危疾加护保首次赔付187334美金(算上红利),3年后癌症未治愈,再赔付12万美金(80%保额),合计一共赔付了307334美金。

  可见,爱护同行是有赔付优势的。

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  四、退保价值对比

  如果受保人一直健康长寿,到老年时想拿钱出来当养老金用,香港重疾保单是完全换算的,因为老年时退保拿钱,和首次理赔款相差不多,这一点要远远优于内地重大疾病保险。注意了,保单受保人健康长寿的比例,要远远高于理赔的比例,不然保险公司要崩盘的。

  所以,你的保单大概率会一直不理赔,这是常态,而理赔那是防范风险,请注意这一点,重大疾病保单的退保价值很重要!!!


  仍以33岁女性为例,15万美金保额,20年缴费
  爱护同行年缴保费4579美金,守护健康危疾加护保年缴保费4702美金(较贵些)。

  70岁时,爱护同行保单价值为282300,守护健康危疾加护保保单价值为273476;
  75岁时,爱护同行保单价值为376950,守护健康危疾加护保保单价值为371856;
  80岁时,爱护同行保单价值为507150,守护健康危疾加护保保单价值为503341。


  可见,爱护同行在保费较低的情况下,退保价值仍高于守护健康危疾加护保。



  小羽爸点评:

  通过以上对比,我们看到,爱护同行还是有优势的。

  首先,在癌症多次赔付上,等待期更短,更容易获得再次理赔,而心脏病和中风的二次理赔额也较高;

  其次,在赠送的保额上,爱护同行在附加防癌险时能在首20年获得额外50%保额;

  再者,从退保价值上看,爱护同行的缴费少而退保价值却高。

  所以,如果你觉得香港友邦的加裕智倍保的保障还不够,而又不介意多花点钱的话,那么选择AXA安盛的爱护同行要比英国保诚的守护健康危疾加护保更有性价比。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-26 16:22:52
  AXA安盛爱护同行危疾保障优惠速递


  1、“即时有赏”保费折扣

  推广期:8月29日——12月31日
  新申请重疾保单的客户
  条件:只要年缴保费15000港币以上

  可享有首年保费88折优惠



  2、“同行20保障赔偿”

  推广期:8月29日——12月31日
  新申请重疾保单的客户
  条件:只要同时附加癌症治疗/癌症及中风治疗契约

  可获首20个保单年度额外50%保额(重疾或身故赔付)



  3、“亚健康”重疾保费优惠(豁免轻症加费)(重点必读)

  推广期:8月29日——12月31日
  新申请重疾保单啊客户

  一般情况下,因患有轻症而需要缴付加费的客户,在推广期内可获豁免加费(最高保额20万美金)



  4、戒烟奖赏计划
  推广期:8月29日——12月31日
  新申请重疾保单及吸烟客户

  有机会享受非吸烟保费率,及享有吸烟保费与非吸烟保费差异的保费回赠



  小羽爸点评:

  首先,特别强调的就是,有健康状况的有机会豁免加费!!!!豁免加费哦!!!
  为了突出这点点重要性,其他的我不说啦!豁免加费!!!
  机会难得!!!

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-26 16:27:35
  香港忠意保险无限保终身重疾保险


  小羽爸想写这样一些保险文章,希望能让读者看了后真的能有所帮助,而不是看到那些不断堆砌资料让自己看后还一头蒙逼的烂文。


  香港忠意最近火了,全因为推出了无限保!
  顾名思义的理解,无限保,就是无限次保障,就凭这一点,已经足够吸引眼球了。
  那么,无限保到底怎么样?值不值得买呢?小羽爸来给你扒一扒其中看不见的。


  详细的产品介绍和对比分析,我们放到后面来写,这里要从不一样的角度,没人提醒过你的方面,给你看清楚一些东西。


  单就产品而言,忠意无限保对比如今市面上的香港主流重疾险,有能挑剔的地方,但优点却也如此明显。


  比如缺点方面,最突出的就是首10年没有赠送保额,所以,你会发现,忠意保险真的是如此另类!要知道,香港主流重疾险,就没有哪家的产品现在首10年不赠送保额的!!!


  而优点方面,对癌症、心脏病和中风提供无限次赔付,而其他香港主流重疾产品都是癌症最多3次、心脏病和中风最多额外两次的赔付;除此之外,其它每种疾病,都能赔付一次,每次100%保额。就这点而言,你不管它现实中的多次赔付概率有多低,能给出这样的保障,对于受保人,那绝对是好的。未来的医学进步日新月异,谁能预料到多次赔付就不会大概率的用上呢?


  优点方面其实还有更多的方面值得一提,比如忠意无限保的轻症赔付是不影响重疾保额的,又比如对良性肿瘤的保障赔付保额的20%,注意,也就是说,如做个子宫内膜息肉的手术也能赔2.5万美金,真的是没有哪家保险公司能做到了,而且对受保人的使用性太强了!!!


  就产品而言,一句话总结,缺点那么另类,优点那么突出!!!

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  好了,整体上看,忠意无限保是真的值得推荐的产品。


  但要注意,买个终身重疾险,是不能不看保险公司的!那么忠意保险公司到底怎么样?


  这时候,小羽爸估计你会去问度娘,然后发现,哇,忠意集团在全球来说都是好强大哦!!!是的,没错,真的很有实力,偿付能力半点问题都没有。


  不过,小羽爸的文章要告诉你的是另一些东西,大家没有告诉你的东西。


  请想想,忠意保险那么有实力,为什么你在了解香港保险的时候,会觉得它完全没有名气呢?注意了,那些有名气香港保险公司都是国际上实力很强的保险公司,但实力雄厚的保险公司却未必在香港保险界很有名气。为什么呢?


  因为香港保险公司的名气,是靠产品加上公司的服务两者结合打出来的。如果你切身感受过友邦、保诚或是安盛,与其他保险公司服务的区别,你就会知道,买保险不是只买一个保险产品,而是买一个好产品加上它背后的服务。

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  我们就以香港忠意保险为例吧。


  忠意保险在香港卖重疾险,在无限保之前,可以说一塌糊涂,除了产品性价比的原因,还和公司的服务有关,小羽爸用你马上就能感受到的例子给你分析一下。


  首先,你试试问一下度娘,看看能不能很快找到忠意保险公司的官网,呵呵,你会觉得,一脸懵逼,到底在哪呀?哈哈,如果找不到,那么来问小羽爸吧。然后你再去找找香港友邦、英国保诚、AXA安盛试一试,那感受差距马上就出来了。


  其次,如果你很厉害,很快就找到了,别急,请打开它。这时候你会发现,怎么打开个官网那么慢呀?!崩溃!然后,再去试试香港友邦的看看,呵呵。


  然后,如果你进去了,那么去试试找找重要的资料,比如,内地指定医院名录吧,你会发现,无论在客户服务还是在搜索中,竟然都找不到?!!哈哈,这是后还是可以找小羽爸。但你再到香港友邦官网去试试,客户服务里如果你还找不到,直接去官网的搜索,你会发现,瞬间就有!这就是差距呀!!!


  最后,当你从各种渠道终于找到了忠意的内地指定医院名录后,打开一看,怎么医院名录里的医院数量,要比香港友邦的少那么多???好了,这里可以有图,感受一下,就拿北京和陕西西安来举个栗子吧。

  图

  别不相信自己的眼睛,你没有看错,北京和陕西指定医院名单就这么点,那么其它省份除了广东稍好些,也都很少。


  通过以上分析,你可以明白一个很常见的道理,在一个充分竞争的市场,产品买的好坏,涉及到的因素是很多的,但终究有它卖得好的硬道理,即便可能很多时候,这些经验都是前人深刻体会留下的。

  所以,如果你真的懒得对比哪个产品好坏,也搞不懂哪家保险公司优秀,那么就闭着眼睛跟随大众的脚步吧,这一点,很适用于到香港投保重大疾病保险。


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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-26 16:32:27
  忠意保险无限保对比AXA安盛爱护同行


  两个产品都是刚出不久的产品,都在重要的方面有所突破,今天小羽爸给大家做个对比分析。



  一、保费对比

  以31岁女士为例。
  忠意无限保,保额8万美金,缴费期25年,年缴保费2095美金;
  AXA安盛爱护同行,保额8万美金,缴费期25年,年缴保费1995美金。
  可见,AXA安盛爱护同行便宜些。

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  二、保障对比


  1、癌症方面

  忠意无限保,对癌症的持续、扩散或复发的等待期为3年,新发的等待期为1年,每次赔付100%保额;

  AXA安盛爱护同行,对癌症的持续、扩散或复发的等待期要求仅1.5年,每月赔付5%保额,可持续赔付4年,持续赔付可达240%保额,连同首次赔付(若为癌症)100%保额,最高可赔付340%保额,而新发癌症的等待期也为1年,每次100%保额,最多3次。


  2、心脏病和中风方面

  忠意无限保,对心脏病和中风提供无限次赔付,每次等待期为1年,每次赔付100%保额;

  AXA安盛爱护同行,对心脏病和中风提供最多2次赔付,每次等待期1年,每次赔付100%保额。


  3、其他严重疾病保障

  忠意无限保,对每种疾病分别提供100%保额保障;
  AXA安盛爱护同行,对其他所有严重疾病合计只提供100%保额保障。


  4、早期保障方面

  忠意无限保,早期赔付不影响重疾或身故赔付保额;
  AXA安盛爱护同行,早期赔付影响重疾或身故保额。


  5、良性肿瘤方面

  两者均对受保人提供保额20%的保障,最多5万美金的保障;
  忠意无限保,保障的是手术切除良性肿瘤,其中包括乳房、卵巢及子宫内膜息肉的良性肿瘤;
  AXA安盛爱护同行,保障的是良性病变的手术(具体手术范围,请咨询小羽爸)。


  6、赠送保额方面

  忠意无限保没有保额赠送;
  AXA安盛,首10年赠送50%保额,此外,如果附加癌症治疗保障,则首20年再有额外50%的保额,合计首10年保额为200%,11年到20年保额为150%。

  …………


  小羽爸点评:

  无限保和爱护同行,两者都各有千秋。无限保优势在于赔付的次数以及早期赔付不减保额,而爱护同行的优势在于癌症多次赔付的等待期更短,赠送的保额更多。

  从实用性的角度看,加大赔付的次数,实际上对于已经有多次赔付的产品来说,实用性并不会有多少增强,但是早期赔付不减保额就很实在了,另外,缩短等待期和赠送保额,也大大增强实用保障。

  综合而言,小羽爸更偏向于AXA安盛的爱护同行。

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  三、赔付对比

  还是以31岁女性为例。
  忠意无限保,保额8万美金,缴费期25年,年缴保费2095美金;
  AXA安盛爱护同行,保额8万美金,缴费期25年,年缴保费1995美金。

  假如该女士在40岁确诊为中风,治疗后恢复正常生活,55岁时确诊乳腺癌,持续治疗,8年后确认完全康复。

  忠意无限保,中风赔付8万美金;乳腺癌首次赔付8万美金;3年等待期后再次赔付8万美金;再3年后又赔付8万美金;合计赔付32万美金;

  AXA安盛爱护同行,中风赔付12万美金(首10年赠送50%);乳腺癌首次赔付8万美金;1.5年后,每个月赔付5%保额,持续赔付4年(48个月),共19.2万美金(240%保额);合计39.2万。



  小羽爸点评:

  如果第一次赔付发生在首10年外,AXA安盛则少赔付4万美金,而总赔付额还是要比忠意无限保多。为什么呢?

  因为例子中,无限保多“无限赔付”用不上,除非乳腺癌一直持续,而受保人一直生存。注意,这种情况并不是不存在的,按照医学的进步而言,以后癌症极大可能会成为慢性病的,像《我不是药神》中的慢粒白血病就是很好的例子,只要一直服药,虽然无法治愈,却能正常的生活着。

  所以,无限保更看重保障更远的未来,但是,未来是不确定的,而首10年赠送的保额和较短的等待期,却能更实在的解决可能面临的风险,所以,在有多次赔付保障的前提下,就成人而言,我倒愿意选择更实在的,就孩子而言,无限保则更有优势。

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  四、退保价值

  还是以上面31岁女性的例子。
  如果长寿健康,注意,长寿健康才是大概率的事情,赔付是小概率的事,叫风险。


  忠意无限保,65岁时退保价值为115919美金,75岁为187678美金,85岁时为308340美金;
  AXA安盛爱护同行,65岁时退保价值为12600美金,75岁为222560美金,85岁时为414720美金。


  可见,AXA安盛爱护同行,保单价值在后期增在得更快。

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  五、身故赔付

  忠意无限保,即便做出重大疾病赔付(无论多少次)后身故,仍会就身故赔付20%保额。

  AXA安盛爱护同行,首次重大疾病赔付100%保额后,身故不在赔付。


  小羽爸点评:

  身故赔付是忠意无限保的优势之一,因为无论是怎么赔付,身故赔付最后至少也有20%的保额。而如果是只理赔过早期疾病,且理赔额为达100%保额,身故赔付是不受影响的哦,仍然是100%保额。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-27 11:00:26
  香港保险,你需要知道有哪些售后服务?

  有不少人误以为保险代理人或者经纪人的工作只是陪同客户签妥保单,殊不知他们肩负的长期责任实则十分重大,能否提供可靠的后续服务与客户的利益密切相关。所以,购买香港保险之后,需要您了解还有哪些售后服务,希望这篇文章可以帮到你!


  一、续保服务

  通常一份保单的供款年期,短则5年,长则20年,甚至终身。定期的客户提醒是从业人员的基本服务。每年如期续保至关重要,一旦逾期将导致保单失效而失去保障。。


  二、理赔服务

  包括重疾理赔、医疗理赔、意外理赔、以及身故理赔服务。


  三、更改计划

  1、减额清缴保险:选择停止保费供款,并以保单应有的退保价值购买一份保障额较低的保单;

  2、提高保障额(仅限冷静期内),或调低保额;

  3、增加/删除附加保障;

  4、缩短/延长供款年期(仅限冷静期内);

  5、调整保障级别,比如医疗险普通病房、半私家病房、或私家病房级别间的调整。


  四、保单信息变更

  1、保单权益转让:保单持有人可以将保单权益转让给他人;

  2、撤销及更改受益人;

  3、更改缴费方式及缴费方法:缴费方式可选择月缴、季缴、半年缴和年缴;缴费方法可以选


  五、现金价值提取

  1、提取红利:提取保单已公布的部分红利;

  2、部分退保:把保单基本保障额减少,将现金价值按比例退回;

  3、提取保费储蓄户口:保费多缴时差额会存入保费储蓄户口以支付将来保费,也可以申请提取该户口的结余;

  4、保单贷款/偿还贷款:拥有现金价值的保单即可申请保单贷款,之后可随时偿还全部或部分保单贷款。


  六、保单条款再审核

  1、额外保费/不保事项调整;

  2、受保资格重新申报:向公司申报投保时遗漏申报的健康状况;这点非常重要,如果之前的投保申报有所遗漏,建议补充申报。

  3、吸烟习惯改变:如受保人停止吸烟超过最少12个月,可申请更改现有保单的吸烟习惯并转为非吸烟的费率。


  七、退保

  客户申请退保后,将会失去保单原有的保障并且不能要求恢复保单效力。


  八、提供理财配置方面的意见和专业知识

  下面分享两个案例,保单售后服务的宗旨是站在客户立场,为客户争取利益最大化~

  【后续服务一】:去除不保事项

  客户X女士第一次来香港投保重疾险和医疗附加险的时候,申报了子宫肌瘤,投保时安排了盆腔超声波检查。香港的检查结果显示:子宫肌瘤和卵巢囊肿。于是医疗附加险出了两个不保事项,分别针对子宫肌瘤和卵巢囊肿。客户回到内地再次做盆腔超声波检查,医生告诉她该囊肿疑似生理性的,建议她隔几个月再做一次超声波,观察囊肿大小是否有改变或是消失。八个月后,她再次来香港做检查,结果未发现卵巢囊肿。

  此时为她提交申请表以及检查报告给保险公司,要求取消之前医疗附加险的卵巢囊肿不保事项,申请被核保部成功批核,客户非常开心。所以,如果因为目前身体的某些原因造成重疾险或医疗险有不保事项或是加保费等额外条款,将来若有机会去除隐患,可以提供相关报告或是来香港做有关检查,向保险公司递交申请再次审核保单。

  【后续服务二】:更改吸烟习惯——从吸烟者改为非吸烟者

  客户X先生同时投保了重疾险和人寿保险,投保时按吸烟率计算保费,比非吸烟者的保费贵了约10%。之后,客户X先生戒烟且满12个月,特意来港安排了尿液尼古丁含量检测,检测结果达到保险公司标准,成功更改为非吸烟人士,并即刻退还本保单年度剩余月份吸烟和非吸烟者对应的保费差额,有1000多美元,以后的续保保费也都将按非吸烟者来缴付。

  关于尿液尼古丁含量检测,本想建议客户在内地做好将报告以电子版形式发送给我,但咨询了多个城市多家大医院都没有该检查项目,医生朋友给我的解释是:一般没有市场需求的检查项目,医院不会设立。所以,现在还没搞清楚弄明白内地保险公司如何鉴定吸烟者与非吸烟者。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-27 20:02:43
  香港保险公司要求的体检标准


  赴港投保前不少人都担心被拒保、加费、除外的问题,毕竟必须来回一趟香港是有成本的。如果投保人身体健康,被要求怎样的体检都不需要感到担心。

  但什么情况下会被要求体检?又应该去哪体检?
  体检是否需要收费?内地的体检单或检查报告带过去行吗?
  是否会被拒保?

  针对以上内地朋友常见的疑问,我们下来为您一一解答:

  一、在什么状况下会被要求体检?

  1、保额“超过免体检标准”

  香港各保险公司一般都会有免体检标准。如果客户投保超过了保险公司的免体检标准,现时香港重疾的免体检额度一般是50万美元,如果超过这个保额,那就必须接受体检。

  2、有过往病史

  感冒、发烧、咳嗽之类的不算,但是对现在影响正常日常生活,对健康状况依然有影响的疾病就需要。常见的如乙肝带菌,甲状腺疾病(甲亢/甲减/甲状腺结节)等必然要求体检。值得一提的是,如果以前抽烟,投保时已经戒烟了,为了争取更优惠的保费,也需要验一下尿液中的尼古丁。这部分费用可能保险公司承担,也可能是自己承担。

  3、随机抽查

  如果没有上述两种情况,保险公司还会根据一定的比例,随机抽查客户进行体检。


  二、体检的费用谁来承担?

  如果是上述第一种(超过免体检限额)和第三种情况(抽查),体检费用由公司承担。如果是第二种情况(过往病史)通常是公司承担,部分可能需要自己承担。申报病史时,公司往往要求客户提供检查报告。如果不能提供,可能会要求客户自费去检查。例如客户有子宫肌瘤,但是未能提供半年内的超声波报告,通常要自费做一次。

  除了上述三种情况,有时候个别客户也会主动要求体检,因为觉得体检了心里踏实,而且也是免费的。但是否免费要看情况:

  A.如果体检一切正常,客户最终投保,保险公司负担体检费用;
  B.如果一切正常,客户却不买了,保险公司会向客户收取体检费用。
  C.如果因健康原因,公司不能以标准保费接受投保(拒保/加价/额外不保事项),哪怕客户不买了,公司也不会收客户体检费。


  三、一般包括哪些体检项目

  常见的体检项目主要有三个:

  1.ME(指定医生验身)

  一种最广泛的体检方式,并且必须在香港完成。主要内容就是需要客户会见香港保险公司指定的医生,进行一般健康的询问和检测。

  2.验血
  部分验血项目需要空腹至少8个小时;

  3.验尿

  女性验尿不要在经期前后一个星期进行。
  体检环节是影响到投保是否顺利的关键,如果不了解里面的规则,可能就会让大家白跑一趟。例如:一般来讲,为宝宝投保保险不需要带宝宝过来香港,但是如果申报体重和身高不注意,就有可能导致保险公司怀疑宝宝生长发育有异常,进而要求宝宝来香港见医生。这就意味着,你不仅需要再跑一趟,还要给宝宝准备港澳通行证等。


  四、体检结果有异常状况后续怎么办?

  体检结果出来会根据轻重状况一般有3种处理方式:

  1、加费:就是在正常保费基础上增加一定的费用核保通过;
  2、除外:是对于某些特定发病器官或因此引起的重疾责任不予承保,其他都正常承保;
  3、拒保:是最严重的情况,就是保险公司不接受投保申请。



  最后,强烈建议有过往病史的受保人应如实告知过往病史。

  虽然保单中有“不可抗辩条款”,但该条款并不适用于蓄意欺骗或隐瞒重大事实。

  其次个人的内地医保卡千万不可外借他人及家属随意购买药品,这种行为可能引致个人投保成本的增加直致被拒保。

  所以,通过正规的购买渠道,通过香港保险专业人士引导,如实申报个人健康状况,才能为自己争取最大的权益及稳妥的保障。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-28 12:40:43
  买保险到底要不要指定受益人?


  一、什么是受益人?

  法律层次上,可分为:法定受益人,指定受益人。
  保险层次上,可分为:身故金受益人,满期金受益人。

  对于这几个专业名词,可能部分人不是很了解,下面就为大家解释一下受益人的定义:


  1、指定受益人:由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人,指定受益人没有人数的限制,投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。


  2、法定受益人:如果投保人或者被保险人没有指定受益人,那么保险金就只能按照我国《继承法》的规定,由法定继承人来继承。《继承法》规定的第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母。


  3、身故金受益人:就是被保险人身故,领取保险金的人。


  4、满期金受益人:就是保险合同期满,领取保险金的人。


  名词都很好理解,那投保时应该选择法定受益人好?还是选择指定受益人好呢?





  二、指定受益人的利弊

  1、不用还债。未指定受益人的,被保险人身故后,其人身保险金作为遗产处理,优先用来清偿债务或赔偿,其次才是法定受益人继承。指定受益人的,就可以做到“父债子不还”,能够全部继承保险金。


  2、避免家庭纠纷。很多人在投保时,可能会觉得“法定”受益人就是最亲密的家人,就算不写上具体的名字,最后遇到了保险事故,赔偿金也是给他们的。但随着时间的发展,家庭结构和人员关系会发生变化,没有确定好受益人,最终的赔偿结果可能与投保初衷存在较大出入。


  3、避免被征收遗产税。如果没有指定受益人,保险金往往会被认定为遗产,保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。一旦遗产税开征,受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话,就可以免征税费,所获得的是最直接和最完整的赔偿金。


  4、理赔资料相对简单。如果指定了保单受益人,当被保险人身故后,指定受益人所要提交的材料会少一些。只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明,以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。但如果是法定继承人的话,还要提供可证明合法继承权的相关权利文件,操作起来稍微有一些复杂。



  三、保险法定受益人的弊端:


  1、虽说人身保险身故金是免于偿还债务的,但若是没有指定受益人,人身保险身故金首先是用于偿还其所负债务(如:企业债务、房贷、车贷等),剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。


  2、在实际的理赔操作过程中,由于法定的受益人保险公司无法确定,通常要求全部法定受益人到公证处作继承权公证,这也需要受益人付出一定的费用,通常是按受益额的 2% 收取,最低200元。


  3、保险金将作为遗产,按继承顺序进行分配,一旦国内的遗产税开征,法定继承人就可能得上缴5%~20%不等的遗产税。


  总的来说“指定”优于“法定”。如果受益人是指定的,被保险人一旦身故,指定的受益人就可以直接得到保险公司的保险赔偿。同时,指定的保险受益人获得的理赔金不需抵债,也不征收遗产税。




  写在最后的总结:

  说了这么多,对于大家来说,最重要的是应该怎么做?以下给出一些建议:


  1、受益人可以是多人,但应在保单上详细写明各受益人的受益顺序和份额,才可避免后期受益人之间的纷争。


  2、人身保险合同的保险期限一般较长,指定受益人时要考虑好谁是你最想保障的人,别到时后悔莫及。


  3、受益人是可以随时提出书面变更的,费用是全免的。当投保人与被保险人不是同一人时,投保人变更受益人时还需经被保险人同意。


  4、保险公司收到申请,在保单上批注或出具批单之后,才能产生变更效力。


  5、要做好被保险人告知义务。避免后期赔偿或给付保险金时,出现不必要的麻烦。


  6、投保后,理应定期检查保单,如果受益人情况发生了变化,如:身份证上名字,号码发生改变;国籍(迁移到台、港、澳也一样)发生变更;与被保险人关系发生改变(离异,户口关系等),应及时与保险经纪人取得联系,办理受益人变更手续。


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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-29 08:52:59
  港险“价格优势”解密


  在开启这个问题之前,我们先来看看,保险公司的保费定价的四大要素:
  1、赔付率-——赔付率越高,保费↑,反之保费↓
  2、营运成本——营运成本越高,保费↑,反之保费↓
  3、投资能力——投资能力越强,保费↓,反之保费↑
  4、市场竞争——市场竞争越大,保费↓,反之保费↑



  下面我们就可以正式进入,香港保险价格优势的解密了:


  1、赔付率:

  影响寿险产品赔付率的,
  最主要因素,
  就是每个年龄段受保人群的平均生存率(或死亡率)——“预期生命表”。
  生命表也称死亡表,
  是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始,直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。
  这里专指寿险业经验生命表,
  与我们常说的国民生命表有所不同,
  二者不同点主要是数据来源:
  经验生命表的数据来自保险公司的客户数据库,
  而国民生命表的数据则来自人口普查。
  生命表上所记载的死亡率和生存率是评估风险、决定寿险保费的重要依据。


  粗略数据:
  香港人平均寿命85岁,内地则仅为75岁左右,
  对应的则是,
  香港的每个年龄段受保人群的平均生存率远高于内地(死亡率远低于内地),
  这是导致香港寿险保费较为低廉的主要原因。
  另外,
  由于内地寿险行业发展时间相对短,
  导致经验数据不足,
  对预期生命表的设定也难免要设置得更为“容错”;
  而香港保险经过100多年的时间,
  对当地人口生命表的探索相对精准,
  因而也就尽可能把保费定在更低同时兼顾盈利的水平。


  PS:终身领取的养老保险的保费方面,
  平均寿命越长,保费↑,
  这一点与保障型(或称杠杆型)的保险相反;
  香港的养老险的价格优势主要来源于,另外三大要素。



  2、营运成本

  营运成本,在香港,只会考虑正常的来自内部的,
  营运成本、佣金、税款、经营任何业务都需要的常规开支。
  而内地,则还要额外考虑来自外部的,
  由于投保率低、营销成本过高,道德风险(医疗健康信息不透明,骗保骗赔的现象的存在),以及空气、食品污染严重,保险公司精算时已经把潜在的风险计入成本,所以内地保险价格比香港要高。
  即使是正常的营运成本,方面来看,香港较内地的企业税款也要少好多!香港的企业税率为16.5%,内地为25%。



  3、 投资能力

  由于内地保险资金投资渠道有限,
  保监会曾经长期限定利率上限为2.5%,
  近年来虽已有新举措,但变革发展都需要时日。
  香港保险公司的投资产品品种繁多,投资区域全球化。
  另外,投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹,
  因而也就尽可能把保费定在更低同时兼顾盈利的水平。



  4、 市场竞争

  香港保险市场竞争激烈程度远在内地保险市场之上,
  各家公司都会密切留意众多竞争者的收费,
  厘定具有竞争力的费率,
  这也是香港保险价格低廉的因素之一。


  小结:

  香港保险,
  正是基于“赔付率、营运成本、投资能力与市场竞争”
  四大元素全方位的优势,
  造就了港险价格上的巨大优势!
  对于众多保障类的保险产品:
  危疾险(内地称重疾险)、
  定期寿险、终身寿险等,
  同一受保人,
  保障额度相同的情形下,
  香港保单的保费要低30%~50%左右;
  付出同样的保费,
  香港保单初始的保障额度要高40%~100%!
  而且随着投保年限的增加、分红的累积,保额差距将会越拉越大!
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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-29 16:22:24

  中银香港提高开户门槛了!现在香港开户还有什么选择?



  一、中银香港提高开户门槛至20万:


  一直以来以低门槛著称的中国银行(香港)开立香港银行账户近日开始收紧,1万港币的普通账户已经停止开立,转变为20万或100万的li财账户。


  中国银行开户要求如下:(资料越齐全,开户成功率越高)
  1、身份证
  2、通行证
  3、入境小标签
  4、住址证明(户口本,水、电、煤账单/房产证)
  5、银行流水账单开
  6、户只接受开200000(开户当天必须先入现金10000,余额要在一个月内入账,半年内未存够取消账户)
  7、部分分行认可保费收据或保单正本

  


  根据文件要求,除了传统的身份证,港澳通行证,还增加了地址证明以及其他额外文件等等,从要求上看确实严格了些,但每家分行有自己的执行尺度,包括存款金额,以及户口等级等。
  汇丰银行、花旗银行相继跟进:


  





  二、账户维护须知:


  好多朋友以为账户开好了,就不管了,然后忽然发现自己的香港账户许久未用,有被注销的风险。以我们过往的经验来看,一般被银行注销主要有两类原因:

  A、长期不用账户

  B、被银行怀疑洗黑钱




  三、下面的一些方法可能对大家有些帮助


  1、经常使用账户,比如3个月内存点钱,取点钱,自己账户互转(储蓄户口转支票户口),换汇100美金

  2、变动下银行联系信息,比如电话,通讯地址

  3、每个月上网操作下

  4、真被注销了,只能去另外一家银行再次开账户呗,香港银行的选择还是很多的。。。


  至于被怀疑洗黑钱,最傻的是下面两种行为:


  1、大量的存入现金,尤其是美金。你一次性去存个几十万美金现金,第二天估计就要你关账户了。

  2、N个账户汇入,集中了一段时间,再一次性汇出去。来的钱有问题,去的地方有问题。
  那么这是不是意味着,以后香港银行账户很难开了?


  目前大部分银行均实行预约制,即提前网上填写材料或者电话客服进行预约,基本上开户还是无障碍的,如果没有预约,不好意思,在香港确实很难开,这对于内地客户来看很不可思议的。对不起,这就是资本主义市场,银行没有义务必须为你开户。




  下面以香港永隆银行为例,讲一下如何预约?


  1、打开手机APP,搜索“永隆银行一点通”,下载该软件


  




  2、打开软件后,找到“我要开户”。


  





  3、进入我要开户后,找到“预约开户”,然后点击“亲临香港办理”


  





  4、填写个人信息就预约成功了。


  
  






  5、提前2-3天预约,第3天在香港当场拿到银行卡和密码器


  




  最后建议,一定要提前预约银行(如工商银行,永隆银行,集友银行等等)当天预约是不给办理的。银行开户以及某些环境的变化很快,建议有海外资产需求的提前做准备。


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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-09-30 10:41:32
  香港主流重大疾病保险如何选择?


  前面的文章,小羽爸对如今香港保险市场上主流的重大疾病保险做了对比分析,这里给大家做个小结,希望能给大家有个清晰的认识。


  香港目前主流的重大疾病保险,有友邦的加裕智倍保、保诚的守护健康危疾加护保、AXA安盛的爱护同行、宏利的活耀人生、忠意的无限保等。


  那么,在这些主流重疾保险中,该如何选择呢?






  首先,我们必须要明确一点,什么保障是最重要的?

  最重要的保障,是首次重大疾病能赔付到的保额。为什么呢?

  因为,重大疾病保单绝大多数只会只会出现赔付一次的几率,所以,首次赔付的保额,对于绝大多数保单来说,就意味着所有的赔付。

  那么,什么因素决定了首次赔付金额呢?即投保额、首10年赠送的保额、分红。由这三点看,友邦的加裕智倍保是不错的选择,因为保费便宜,所以投保额就高,而首10年赠送保额和红利都不错。





  再者,我们要知道,一份终身重疾险保单除了解决风险保障问题,其实储蓄能力也非常重要。因为,绝大多数的重疾险保单,都是最终没有发生重疾理赔的。所以,要么身故赔付留给后人,要么退保提取保单价值自己用。

  可见,保单价值对于一份终身重大疾病保险来说是非常重要的。当到了70岁,而此前都没有发生过理赔(大概率如此),这时香港重大疾病保单的保单价值与首次赔付重疾的赔付款,两者相差很少,直接提取保单价值是比等待赔付更好的选择。这一点与内地重大疾病保险区别很大,因为内地重大疾病保险(如平安福),即便在70岁退保,拿到的钱,也不到赔付重疾保额的一半。

  这一点,也是小羽爸推荐香港重大疾病保险的原因。

  而就保单价值而言,香港的以上几款主流重大疾病保险都是不错的。





  另外,考虑到未来医学的进步,很多重大疾病可能会变成慢性疾病,持续治疗则需要有持续保障。而就理赔数据看,癌症占了80%左右,心脏病和中风合计占了13%左右。所以,对这三者的重点保障则尤为重要。

  通过以上文章的对比分析,宏利的活耀人生保费便宜且兼具了癌症、心脏病和中风的多次赔付,赠送保额及红利也都不错,而安盛的爱护同行则在癌症多次赔付的等待期方面更有优势,只是保费稍贵一点。






  而就忠意无限保而言,无限次保障尽管噱头大于实用,但未来的医学谁又能料到呢?以慢粒白血病为例,如果投保了忠意无限保而被诊断为慢粒白血病,那么,每个三年赔付一次,可以赔付到老到死,因为慢粒白血病只要服药,存活期可与常人无异的。而将来的医学会不会使更多的绝症变成像慢粒白血病一样的慢性病呢?如果相信这一点,则忠意无限保则是好选择,尤其对于儿童而言。




  小羽爸的小结到这里,有更多投保的问题需要沟通的话,请联系小羽爸。
作者:宋时明月豹 时间:2018-10-04 23:32:05
  哎,
  看到最近这个新闻:“看完省下$30万!购买非美国人寿保险产品前请三思(投保前必读) ”
  https://www.uslifeinsuranceguru.com/bad-choice-on-non-american-life-insurance


  大陆香港美国保险,主要是要看自己准备未来在哪里生活,自己的人生规划和打算,就买对应地区的。
  买保险不是买菜,要考虑价值,而不是价格。。。
楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-08 11:12:53
  香港保险理赔麻烦吗?

  有北京妈妈网的朋友问小羽爸这个问题,小羽爸觉对很有必要做一个简单明了的分析解答。问题具体如下:

  “香港的对疾病的划分跟内地不太一样,要是在香港居住,去香港医院看病的话还好说,如果在内地的医院看的,万一有理赔的话,感觉比较麻烦。而且听说香港的保险是无限告知的,跟内地也不一样。内地一般投保时如实告知一次就行。
  这个不知楼主是否详细看过条款,请指教。”

  如图:

  




  小羽爸分析解答如下:

  香港保险公司,如友邦、保诚等等,都有内地指定医院名录,而且医院名单涵盖范围非常广泛,只要在指定医院名单中的医院就医,就不存在您所说的理赔麻烦的问题。

  与内地保险理赔一样(实际上内地保险都是参照国际的在发展),重疾险只要在内地指定医院确诊并将确诊报告寄到香港理赔即可,而医疗险则将相关的医疗费用单据寄到香港给保险公司报销即可。

  理赔不用本人亲自到港,没有什么不方便的呀。

  至于您所提到的定义问题,复杂的不多说,我们按常理想一想,既然内地指定医院名单都包含了绝大多数的内地三甲医院和部分二甲医院,接受内地出具的确诊报告和医疗单据理赔,又怎么还用担心什么定义不一的问题呢,医学上的标准,内地难道就不予国际接轨了?

  所以,分析的时候,运用常理很重要。



  香港友邦内地指定医院名单:(以北京为例)

  
  

  涵盖的医院非常多,又怎么会不便利呢?
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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-09 11:56:10
  2018年10月最新优惠推广信息


  一、友邦保险
  推广1:「健康同行优惠」——保费回赠推广
  推广期:2018年10月1日—2018年11月30日
  缮发:2019年2月28日或之前
  内容:

  



  推广2:指定危疾保障计划保费回赠推广
  推广期:2018年10月1日—2018年11月30日
  缮发:2019年2月28日或之前
  内容:

  



  推广3:指定储蓄保险计划保费回赠推广
  推广期:2018年10月1日—2018年11月30日
  缮发:2019年2月28日或之前
  内容:

  



  推广4:「简爱·延续」保障计划2保费折扣推广
  推广期:2018年10月1日—2018年11月30日
  缮发:2019年2月28日或之前
  内容:

  




  二、保诚保险
  推广1:与家人拥抱健康人生同享加倍保费回赠
  推广期:2018年8月9日—2018年10月8日
  缮发:2018年11月30日或之前
  内容:

  



  推广2:及早实践理财大计兼享保费优惠
  推广期:2018年8月9日—2018年10月8日
  缮发:2018年10月18日或之前
  内容:

  




  三、宏利保险
  推广1:「心爱一家保」新客户尊享16%保费折扣优惠
  推广期:2018年8月1日—2018年10月22日
  批核:2018年12月31日或之前
  内容:

  



  推广2:万用寿险锁定利率推广
  推广期:2018年8月1日—2018年10月22日
  批核:2018年12月31日或之前
  内容:

  




  推广3:活耀人生危疾保保费折扣优惠
  推广期:2018年10月1日—2018年12月31日
  批核:2019年2月28日或之前
  内容:

  




  推广4:赤霞珠/富誉(特级保障)/宏达迎新奖赏
  推广期:2018年10月1日—2018年12月31日
  批核:2019年2月28日或之前
  内容:

  



  四、大都会人寿
  推广1:「健康就是财富」客户推广
  推广期:2018年9月1日—2018年10月31日
  缮发:2018年12月14日
  内容:

  



  五、忠意人寿
  推广1:无限保/升誉保保费豁免推广计划
  推广期:2018年9月28日—2018年11月15日
  内容:于推广期内,客户成功投保以下指定计划,即可享最高8个月保费豁免

  




  六、安盛保险
  推广1:「安进储蓄保费回赠」推广计划
  推广期:2018年8月29日—2018年10月25日
  缮发:2018年10月30日或之前
  内容:

  



  推广2:「健康二重赏」推广计划
  推广期:2018年8月29日—2018年12月31日
  缮发:2019年1月31日或之前
  内容:

  




  推广3:「意外保险首3年免缴附加契约」推广计划
  推广期:2018年8月29日—2018年12月31日
  缮发:2019年1月31日或之前
  内容:

  



  推广4:「康盛20倍添保障」推广计划
  推广期:2018年8月29日—2018年12月31日
  缮发:2019年1月31日或之前
  内容:

  



  推广5:「戒烟奖励计划」
  推广期:2018年8月29日—2018年12月31日
  内容:

  



  推广6:「“亚健康”重疾保费优惠」(豁免轻症加费)
  推广期:2018年8月29日—2019年12月31日
  缮发:2019年12月31日或之前
  内容:新申请及现有重疾客户,成功投保爱护同行危疾保障计划,一般情况下因患有轻症而需要缴付加费(Table B/ C)的客户在推广期内可豁免加费(最高保额USD200,000)。

  推广7:「豁免等候期」推广计划
  推广期:2018年8月29日—2019年3月31日
  缮发:2019年3月31日或之前
  内容:

  




  七、富通保险
  推广1:「守护168」及「康健易」健康奖赏
  推广期:2018年10月1日—2018年10月31日
  批核:2018年12月31日或之前
  内容:

  



  推广2:丰「盛」首年保费回赠优惠
  推广期:2018年10月1日—2018年12月19日
  批核:2018年12月31日或之前
  内容:

  



  推广3:「盛享·年金宝」入息计划首年保费回赠优惠
  推广期:2018年10月1日—2018年12月19日
  批核:2018年12月31日或之前
  内容:

  



  推广4:「御医保」一家同行保费回赠优惠
  推广期:2018年10月1日—2018年12月19日
  批核:2018年12月31日或之前
  内容:

  



  推广5:「挚康健」+「护痊保」尊享全期保费折扣
  推广期:即日—2018年12月19日
  批核:2018年12月31日或之前
  内容:

  



  推广6:尊贵客户免费健康服务
  推广期:2018年10月1日—2018年12月19日
  批核:2018年12月31日或之前
  内容:

  




  八、美国万通
  推广1:年金产品「保费优惠」推广活动
  推广期:2018年10月2日—2018年12月27日
  内容:

  



  推广2:首选健康2重赏
  推广期:2018年10月2日—2018年12月27日
  内容:

  





  九、富卫保险
  推广1:危疾全守卫(精装版)保费回赠
  推广期:2018年10月1日—2018年12月31日
  缮发:2019年1月31日或之前
  内容:

  



  推广2:危疾全守卫(优越版)保费回赠
  推广期:2018年10月1日—2018年12月31日
  缮发:2019年1月31日或之前
  内容:

  




  推广3:盈聚未来(优越版)保费优惠
  推广期:2018年10月1日—2018年12月31日
  缮发:2019年1月31日或之前
  内容:

  




  十、中银人寿
  推广1:盛世传承万用寿险计划-美元最低派息率推广优惠
  推广期:至2018年12月31日
  内容:

  




  推广2:非凡休悠年金保险计划-首年保费折扣优惠
  推广期:2018年10月1日—2018年12月31日
  内容:

  




  推广3:非凡人生特级终身寿险计划-首年保费折扣优惠
  推广期:2018年10月1日—2018年12月31日
  内容:

  




  推广4:非凡守护危疾保险计划-家庭成员保费折扣优惠
  推广期:2018年10月1日—2018年12月31日
  内容:

  



  推广5:目标五年保险计划(人民币版)预缴保费推广优惠
  推广期:2018年9月1日直至另行通知
  内容:客户于推广期内成功投保「目标五保险计划」(人民币版),并一笔过缴付首两年保费,即有机会获享以下首年保费折扣优惠。

  





  十一、中国人寿(海外)
  推广1:盈丰宝终身保险计划(升级版)保费折扣优惠
  推广期:即日——2018年12月31日
  内容:

  





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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-10 12:00:30
  投保前该不该去做个体检??!!!



  很多朋友在投保前都会纠结,要不要先去做个体检,然后拿着体检报告去保险公司投保呢?

  小羽爸以最近遇到的一位咨询的朋友为例,给大家分析一下。

  该朋友本打算在10月底赴香港投保的,之前小羽爸也给他做过健康申报咨询,过往体况良好。

  但在9月底,他参加了单位组织的体检,而体检的结果是高血压(低压超过90,高压超过140)以及胆囊结石。

  如果按照没体检前的体况投保保险,那么是健康体,一定是正常承保的;但如今体检结果有高血压以及胆囊结石,则就必须申报此病况,而高血压很可能会面临加费,胆囊结石大概率是要除外承保的。

  可以说,体检前投保和体检后投保,核保结果会有天壤之别。




  所以,如果你打算投保,而过往不无过往病史,切记千万不要在投保前进行体检,即便是单位组织的体检,也要找个理由推掉不去,等投保后过了等待期,再去做什么体检都行。

  这里再谈谈另一个很多朋友经常问的问题,不如上面的例子,检查有了高血压和胆囊结石后,要不要先把身体养好后,即血压回复正常以及胆囊结石消除后再去投保呢?

  如果真的能够调理好,当然最好,肯定有利于核保。但是,以小羽爸这么多年的经验以及大量客户投保的案例来看,几乎没有看到过有调理好后投保的案例。

  原因很简单,现代工作及生活节奏太快了,人们的压力大,如果想要调理好过往疾病,往往需要改变自己的工作状态和生活方式。请问,你应该会理解这该有多难吧?改变工作,难道不要做事业了吗,不要养家糊口了吗?难道想要降低家庭收入降低家人生活品质吗?

  我们所看到的,真的是以自己的身体在换家人的幸福生活,且无从改变。

  所以,绝大多数有过往病史的客户,其中有一些选择延后投保,想通过调理好身体来拿到更好的投保结果的,无一例外,都是身体既没调理好,而年龄增大却导致核保更严费率更高。




  那么,该怎么面对这种情况呢?


  如果是有过往病史,即便可能会加费或除外,如果增加的保费和除外部位自己能够接受,那么应该选择赶紧投保,以免病况进一步恶化导致更高的加费和更多的除外事项。如上面的例子,如果只是血压稍高(刚过140,不到150),而胆囊息肉也才刚出现比较小,那么应该抓紧时间投保。

  在投保之后,如果是加费和除外承保,那么可以通过日后的调理,在血压恢复正常和胆囊息肉消除后,向保险公司提出申请,以正常费率承保及恢复承保胆囊部位。

  这听起来似乎是悖论,怎么投保前调理不好而投保后就有机会调理好呢?


  是的,听起来是悖论,但小羽爸大量客户的实践证明,却的确如此!!!


  很多朋友表示,在投保后,感觉有了一份保单的约束,为了恢复正常费率和恢复正常承保除外的部位,更加在意自己的身体健康了。

  并且,小羽爸有很多的朋友,就是在投保后调理好身体而申请到保险公司恢复正常承保费率和正常承保除外部位的。所以,这不是悖论,不是空谈,是实践证明。这种情况,在以吸烟者身份投保香港保险的人士中有更多的实例,几乎都在投保后戒烟,然后在一年后成功申请保险公司以正常费率承保!!一份保单,真的成为促使戒烟的功臣了。

  所以,小羽爸再次用很好的实例告诉大家,面对病史,还是尽快投保,等待只会导致年龄增长费率提高核保更严,而身体却很难调整过来;而投保后,有保单的约束和动力,你会更在意自己的身体,反而你会收获更多。当然,如果你把这个忠告理解为催促投保的话,那小羽爸也只能扼腕叹息了。


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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-11 11:09:57
  最实用最易懂纯手工原创——AIA友邦续缴保费方式



  一、缴费注意事项:

  1、 保单号码以及续缴保费金额可以在保单合同中或登录网上保单账户查询;

  2、缴交保费时间有30天的宽限期。

  3、2018年1月1日至2019年1月4日期间缴费需加上征费0.04%,上限为40港元,请务必于缴费时一起缴交,否则将可能会影响保单。

  4、如果你的保单已经做了关联扣款,请于缴费期当月1号之前往你的香港银行港币储蓄户口里存入港币以便扣款,请注意:当次扣款不成功会于下月再扣款,但银行有可能会收取最少150港币的手续费。


  二、续缴保费方式:

  1.可以开一个香港银行账户,关联账号(只能是港币储蓄户口,美元账户不行)每年自动扣费,扣的也是港币,此方式最方便(备注:任何香港银行的账户都可以关联扣费,需办理请联络我提供申请表格,请提前2-3个月办理)

  2.可以汇款到保险公司的账户(汇款后的回单一定要扫描发给我递交给保险公司入账);如果有香港本地卡,也可以通过网上银行直接转账到保险公司的账户,或直接用缴费服务缴交保费(注意:转账时需要在备注里注明保单号及投保人姓名)
  AIA友邦的银行账户:

  



  3.可登录AIA官网进入保单个人账户使用Visa或Master信用卡缴费,需收取2.9%的手续费。

  4.如果你经常去香港,也可以直接去银行柜台提供保单号进行美元或港币现金缴费(AIA指定去花期银行或华侨永享银行)。

  5.可以亲自到保险公司柜台进行美元或港币现金缴费(需投保人本人带上身份证和保单号)。
  AIA缴费处地址包括以下:

  



  6.可以直接转账人民币给我们安排代缴费,我们收到转账后会统一安排到香港花旗银行缴交美元或港币。


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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-11 16:24:09
  平安福又出问题?!拒赔高发轻症??!!!


  据媒体报道,徐某于2015年投保了“平安福终身寿险及附加重疾险”,而在等待期过后确诊为冠心病,徐某最终选择了做了冠状动脉介入手术。

  之后,徐某向平安人寿申请保险理赔,却遭遇拒赔,平安人寿给出的理由是,平安福重大疾病保险中并没有冠状动脉介入手术提供保障。此后,徐某进行了两次申诉,最终依然败诉。

  法院给出的判决理由,同样是此类手术不在平安福重大疾病保障范围内,而徐某病情未达到冠状动脉搭桥手术的严重程度,所以不支持理赔。



  小羽爸点评:


  重大疾病冠状动脉搭桥手术对应的轻症为“微创冠状动脉搭桥手术”和“冠状动脉介入手术”两种,而这两种轻症是目前最高发的轻症之一,与“不典型急性心梗”和“轻微脑中风”并为四大最高发轻症。

  然而,2015年版的平安福,却不包含任何一项四大高发轻症的保障,所以,导致以上案例中的徐某在确诊这些高发轻症的一种时,竟然得不到保障!!

  然而,更为让你想不到的是,即便是2017版的平安福,也仅仅只有微创冠状动脉搭桥手术一种轻症保障,其他3种最高发轻症保障依旧没有,真心令人汗颜。

  所以,如果你投保了平安福,或者投保了内地其它重大疾病保险,请尽快审视保单,看看这些保障是否全面。因为,除了平安福,内地其它重大疾病保险产品对这四种最高发的轻症,也并非都有保障的,如泰康的乐安康就没有保障“微创冠状动脉搭桥手术”和“轻微脑中风”两种最高发的轻症。

  此外,还要提醒,即便像轻微脑中风这种最高发的轻症,内地的定义是非常严格的,要达到理赔条件也很困难,但就香港重疾险而言,轻症定义则要宽松许多。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-12 09:59:49
  港险最新资讯——富通保险缴费方式更新


  由即日起,缴费方法会有下列5项更新︰


  1). 接受由所属保单的「受益人」及「信托委托人」缴付保费 (原有只可由保单持有人/投保人/受保人缴付保费) ;
  注意:若由「受益人」缴付保费及金额为HK$2,500,000 (或同等价值之外币)或以上,必需递交「特别付款安排/大额付款声明书 (第一、二及三部份) 」。「信托委托人」只限于委托人与受保人为同一人或其关系具有可保利益。


  2). 接受由「受保人」之直系亲属缴付保费 (即包括父母、配偶、子女、兄弟姊妹、祖父母、孙子女、配偶的父母及子女的配偶、合法监护人) (原有只可由 「保单持有人」之直系亲属缴付保费)
  注意:上述直系亲属人士代缴,必需填妥「特别付款安排/大额付款声明书 (第一、二及三部份) 」。


  3). 以直接存款/转账/不记名支票至本公司银行户口或电子缴费方式缴交(如缴费灵/银行网上/电话缴费/自动柜员机),更改为缴付金额达HK$2,500,000 (或同等价值之外币)或以上,方才需递交「特别付款安排/大额付款声明书」(第一及二部份)以申报资金来源 (原有为HK$200,000)


  4). 如以银行本票缴费,HK$500,000 或以下,业务伙伴不用以书面申报资金来源。


  5). 如以现金缴费 (包括亲身于缴费处/便利店/华润万家付款),更改为每份保单每期缴费的交易金额上限为US$15,000美元 (或同等价值之货币),其余保费需以其他方法缴付。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-12 10:41:42
  港险最新资讯——英国保诚170周年庆推广活动


  英国保诚成立于1848年,多年来业务发展迅速,不论是产品及服务种类以至客户群均不断扩展。

  今天,英国保诚已成为世界领先的国际金融服务集团之一。为庆祝英国保诚昂然踏入170周年,特意于2018年10月9日推出一系列精选礼遇,包括两项全新保费回赠推广优惠以及保诚170周年大抽奖。



  一、保费回赠推广优惠


  (一)全新特级「隽陞」储蓄保障计划II(EGSP2)保费回赠推广优惠

  凡于2018年10月9日至10月27日推广期期间成功投保指定特级「隽陞」储蓄保障计划II(EGSP2),并达指定首年总年度化保费,可享高达7%首年总年度化保费回赠!
  投保日期 : 2018年10月9日至10月27日(「推广期」)
  保单发出日期 :2018年11月6日或之前

  



  (二):全新特选健康保险计划保费回赠推广优惠

  凡于2018年10月9日至11月27日推广期期间成功投保任何指定健康保险计划,并达指定首年总年度化保费,可享保费回赠。

  为庆祝英国保诚170周年,凡于2018年10月9日至10月27日期间投保指定计划,更可获 170周年提早投保优惠2,可享高达17%首年总年度化保费回赠!
  投保日期 : 2018年10月9日至11月27日(「推广期」)
  保单发出日期 :2018年12月31日或之前

  




  二、英国保诚170周年庆大抽奖

  为庆祝英国保诚170周年,保险公司特别举办两回大抽奖,每回抽奖送出170份港币$10,000购物礼券,总值港币 $3,400,000。

  保诚170周年大抽奖广告将于10月下旬起于各大报纸及网上全面发布。客户只需成功启动myPrudential人寿保险账户,便可参加大抽奖。在2018年11月17日或以前启动,更可参加两回抽奖。

  推广期 :2018年10月9日至12月31日

  




  三、客户推广优惠一览表
  为方便各位参考,请参阅以下现行之客户推广优惠一览表:


  
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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-14 09:18:32
  香港友邦多重智倍保(SEU)解析及对比加裕智倍保(一)



  一、多重保障

  保障115种疾病,并将疾病分为6个组别,分别为癌症、与心脏相关的疾病、与神经系统相关的疾病、与主要器官相关的疾病、其他主要疾病、末期疾病及不能独立生活。

  其中,癌症为300%保额,与心脏相关的疾病为200%保额,其他各组分别均为100%保额,共计900%保额。

  如图:

  


  对比加裕智倍保及小羽爸点评:

  多重智倍保的多重保障,自然要比加裕智倍保要好很多。

  加裕智倍保首次赔付任何疾病100%保额后,只有癌症有额外两次赔付保障,每次为80%的保额;而多重智倍保本身癌症就有300%的保额(包含癌症、早期恶性肿瘤及原位癌),此外心脏组别疾病有200%保额,其他各组别分别有100%保额。

  当然,保障越全面,费率就越贵,那就要看多重智倍保的综合保障能不能与它的费率相匹配了。

  由于跨组别的多次赔付,要比同组别的疾病复发而导致的多次赔付概率低很多,如果仅因为增加其他组别疾病的多次赔付而增加较多的保费,是没有什么性价比的。

  所以,多重智倍保保费贵,除了多重赔付,还有另一个原因,它是有针对特定人群的,后面介绍该特点时会分享。




  二、升级保障

  40岁以下人士,首15年赠送50%保额,40岁及以上人士,首10年赠送50%保额。
  如图;

  


  对比加裕智倍保及小羽爸点评:

  多重智倍保赠送保额上要比加裕智倍保更慷慨些。

  加裕智倍保所有年龄人士赠送的时长都是10年,而且30岁以上的是赠送35%保额,30岁及以下的是赠送50%保额。

  而多重智倍保无论在赠送时长(15年),还是在年龄区分(40岁)、以及赠送保额(都是50%保额)上,都较加裕智倍保更好。




  三、未成年人保障

  涵盖先天性儿童疾病保障,以及父母身故豁免保费保障。
  如图:

  


  小羽爸点评:

  多重智倍保和加裕智倍保的儿童保障都一样,这里特别提一下父母身故豁免保费保障这一点,是友邦的特色。

  首先,这个保障是涵盖在主险中的,并不需要像其他重疾保险那样需要通过投保附加险才有;然后,它还不需要申报父母的健康状况,保证父母享有此项权益,而其它重大疾病保险则需要申报父母健康状况,如果有过往病史申报则往往会不批准附加险豁免保障。

  所以,友邦真的很厚道。


  (写到太晚了,明天在写完,待续……)
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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-14 18:04:09
  香港友邦多重智倍保(SEU)解析及对比加裕智倍保(二)(续上)



  四、3次癌症赔付,每次赔付100%保额,共300%保额

  



  对比加裕智倍保小羽爸点评:

  加裕智倍保的癌症多次赔付,是在首次赔付重大疾病(任何指定重疾,癌或非癌)后,癌症还有2次赔付,每次赔付投保额的80%。

  多重智倍保的癌症多次赔付,则是癌症赔付的总次数是3次,每次赔付100%保额,共300%保额。

  从这点看,多重智倍保的癌症赔付保障也较加裕智倍保好些。



  五、与心脏相关疾病组别最多2次赔付,最高200%保额

  


  对比加裕智倍保小羽爸点评:

  加裕智倍保没有此项保障,心脏相关疾病只能是首次重大疾病赔付中保障,如果首次重大疾病赔付的不是心脏相关疾病,后续也不会再有保障,后续只保障癌症。

  多重智倍保则是与心脏相关疾病共有2次的赔付,每次赔付100%保额,共200%保额。

  所以,多重智倍保此项保障也全面很多。



  六、保障良性病变

  

  


  对比加裕智倍保小羽爸点评:

  此项保障为多重智倍保的特色。

  一般来说,患有如乳腺增生或子宫肌瘤等良性病变,保险公司都会选择除外承保,即不保良性病变的器官,甚至还有可能加费。

  但多重智倍保却能正常承保这些良性病变的部位(赔付保额20%),不会除外或加费,而且,如果在一年后如果这些良性病变没有发生进一步恶化,投保人还可以申请提升这些部位的保障,提升至300%保额。

  可以说,此项保障非常棒,完全是特意为有这些良性病变而遭到保险公司除外承保的人士准备的。如果有朋友有这些良性病变而又不想被保险公司除外承保,多重智倍保是非常好的选择。




  七、费率对比

  以35岁女士为例,15万美金保额,25年缴费,
  多重智倍保年缴保费5353.5美金,加裕智倍保年缴保费为3834美金。

  

  


  对比加裕智倍保小羽爸点评:

  从费率来看,多重智倍保实在是太贵了,比加裕智倍保贵了40%的保费。而且,即便保费缴的多,分红及保单价值也并不比加裕智倍保高,可见,多缴的保费都用在保障上了,而没有增加储蓄功能水平。

  所以,如果是身体健康无病史申报的人士,或有病史申报但申报的并非多重智倍保指定的良性病变的人士,投保多重智倍保是不划算的。因为,不考虑保障良性病变的因素,而仅考虑增加的多次赔付方面的保障,增加那么多的保费,还不如直接提高保额投保加裕智倍保。

  所以,其实多重智倍保是特意针对被除外承保特定良性病变部位的人士而推出的,投保时请看清这一点。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-16 09:12:00
  英国保诚尊尚危疾加倍保解析点评及对比保诚加护保


  开宗明义,对英国保诚尊尚危疾加倍保的解析,是为了让你明白,这个产品性价比真的很差,请谨慎选择,呵呵。

  这一篇先解析点评,下一篇在做对比分析。


  一、为126种疾病提供多次赔付保障

  癌症可赔付3次,最多赔付300%保额;与心脏相关疾病赔付2次,最多赔付200%保额;与神经系统相关疾病赔付2次,最多赔付200%保额;其他3个组别疾病,分别赔付1次,共300%保额。合计1000%保额。

  


  小羽爸点评:

  赔付次数已经不能称为吸引人的手段了,不然,大家都去投保忠意的无限保好了。所以,保诚的加倍保1000%保额,真的没有什么新意,除非它以很适合的价格推送给客户,但我门没有看到这一点。

  在小羽爸看来,癌症3次赔付,心脏病和中分2次赔付,再加上其他疾病也能有任意2次赔付,这种配比再结合优惠的价格,就是非常有性价比的重疾保险产品了,而这也是众多保险公司明白的。只是,非常不理解为什么保诚死死抱着这加倍保不放,而小羽爸已经听到多位客户因投保加倍保而后悔想要退保了。



  二、主要保障与保诚的守护健康危疾加护保基本一样

  看下面这两个产品的概览图,你会发现,主要保障区别真的不大,最主要的区别,就在于身故赔付和除癌症心脏病中风外的其他疾病的保障。

  加倍保:

  

  加护保:

  

  加倍保的身故赔付,在首次赔付重大疾病后1年后身故,还可以赔付100%的保额。



  三、其他保障

  1、居家康复支援配套保障;
  2、特定发展障碍病况保障(1到18岁);
  3、投保人(保单持有人)身故豁免保费;

  这三项保障,是保诚加护保所没有的,不过,基本上不会有人因为特意需要这些保障,而愿意承担昂贵的保费投保加倍保。这与友邦的多重智倍保还真不一样。



  四、费率

  以1岁男孩为例,投保15万美金保额,25年缴费,
  保诚加倍保年缴保费2752.5美金,保诚加护保年缴保费1632美金。


  注意啦,加倍保虽然保费足足贵了1100美金,不过保单价值却没有较加护保高到哪去,

  比如,如果一直健康无理赔,到了66岁时,

  保诚加倍保的保单价值为75.8万美金,而保诚加护保的保单价值为71.1万美金。


  如图
  保诚加倍保:
  

  保诚加护保:
  


  好了,最后的重点点评就是,保诚加倍保,怎一个贵字了得?!

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-17 08:16:36
  干货|香港保险五个重要时间节点、六个赴港注意事项、七个港险投保大忌!(一)



  一、五个重要时间节点

  对于已经或者准备去购买香港保险的客户朋友们,提醒一定要牢记关于保单的几个很重要的时间概念,这与投保人的利益息息相关。不然,很容易影响保单的保障效果。
  下面和大家一起来了解这些重要时间概念,包括(冷静期、等待期、保费宽限期、保险复效期和保险索赔期。)


  1、冷静(犹豫)期

  冷静期又称为犹豫期,也就是说让客户对保险产品的条款和一些保障的内容有充分的了解之后,再决定是否购买该保险产品。如果客户在冷静期限内发现他并不适合该产品,那么他可以采取无天。所以建议每个保单持有人都利用好这个冷静期,把保单的各项规定都好好研究一番,遇到不清楚的地方积极的咨询您的保险顾问。


  2、等待(候)期

  指医疗险或重疾险保单生效后的某一段观察期,只有在观察期后,这些保障方可生效。香港保险和大陆保险等候期一般均为90天,香港安盛的等候期是60天。


  3、保费宽限期

  对于没有及时缴费的情况,保险公司都会宽限一个月或两个月时间,在宽限期内缴费,不影响保单的效力。像国内的保费宽限期一般是2个月,而香港保险的保费宽限期是1个月。假如投保人过了这个期限还没有缴纳保费的话,保险公司会使用保单账户里面的现金储蓄金抵交保费;或者使用现金价值抵交保费;加入现金价值不足够的话,该保单便会自动失效。

  保单持有人不管是要退保还是暂停保单,一定要及时通知保险公司,保险公司会及时为大家办理,千万不要不闻不问,放任不管,最终受伤的还是自己。这跟自己的利益息息相关,希望投保人要提高注意!


  4、保单复效期

  什么是保单复效期呢?保单复效期即指保单没有及时缴交保费而导致失效状态下,同时也没有申请退保,在一定的期间内,投保人可以申请复效。香港保险公司的保单复效期为两年,国内保险公司也是两年,但是有一部分香港保险公司的保单复效期为五年(AIA的保单复效期为5年)。这个要根据你投保的不同公司对保单复效期时间的具体规定。


  5 、保险索偿期

  这个也是相对比较重要的概念之一。在出现保险事故后,为了方便保险公司了解情况,会对保险索偿时间有一定要求。比如说:

  被保人不幸身故,要求立即通知保险公司,一般要求3个月内交齐材料。

  万一被保人不幸患大病,一般要求在60天内通知,6个月内交齐材料。

  住院,一般入院10天内通知,出院或者手术日30天后交材料。

  也有客户问到,超时限了会有什么麻烦?

  香港保险公司很少会因为超时限就拒赔,但是时间一旦长了,香港保险公司调查取证就比较困难,这肯定会对被保人自己的理赔时效产生影响。

  还是建议大家出险后立刻联系保险公司,保险公司会告诉客户在住院或者就诊的时候,要注意哪些细节,并且会立刻安排。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-17 10:19:12
  干货 | 香港保险五个重要时间节点、六个赴港注意事项、 七个港险投保大忌!(二)



  二、六个赴港投保注意事项


  1、投保需要携带的证件:国内身份证、港澳通行证或护照、入境小标签(入境香港时香港海关派发,非常重要,一定要保留),未成年人投保需要出生证或户口本,未成年人不需抵港。

  2、住址证明:投保不需要提供住址证明,如需开设香港银行帐户,是需要住址证明的。

  3、健康申报:如有健康申报,要带上身体检查报告(如有)。

  4、缴费方式:港币或美元现金,开香港银行支票或本票,或刷Visa或Master信用卡(建议多带几张信用卡备用)。

  5、携带现金过境:如果你是以现金的方式缴交保费,请注意香港海关规定个人携带现金入境的相关条例,每人限带港币12万港币或等值外币,如超出需要主动向海关申报。

  6、投保文件签署:于投保文件上签名时请记住你在投保单上的签名风格,记不住的可以拍照留底。日后更改保单信息,领取现金,申请退保或理赔递交的申请表,保险公司是需要核对签名的。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-17 10:47:08
  干货 | 香港保险五个重要时间节点、六个赴港注意事项、 七个港险投保大忌!(三)


  三、七个香港保险投保大忌


  1、太注重投资回报。买保险的首要目的应当是转嫁风,用尽可能小的成本获得尽可能高的保障。投资增值和回报不是保险的首要作用。所谓还本的保险,无非是在风险保障的基础上加了一份定期储蓄,而这个定期储蓄的回报你可以通过其他方式实现,但是风险保障的部分,却只能通过保险来实现。所以谨记,买保险的首要原则不是关心投资回报率或者是不是还本。意外保障或重疾保障,是业内人士首先关注的两方面。


  2、只给孩子买保险。中国家庭永远把孩子放在第一位,买保险也不例外,殊不知犯了大错。购买保险的正确顺序“先大人后孩子”,先把“家庭支柱”保障好,只要大人健康的工作和生活着,孩子的生存状况一般不会差到哪里;但作为家庭的主要经济来源的大人(尤其是单亲家庭)如果发生了风险,孩子未来的境况,恐怕就是非常堪忧了。当然,要是经济条件许可,给大人小孩同时买都没有问题,但切忌只给孩子买保险。


  3、有积蓄不用买保险。保险和积蓄虽然都是应对风险的办法,但是它们之间的区别在于,保险是利用较小的成本将较大的风险转嫁给保险公司,是一种集体互助行为,利用获得的保险金有助于渡过难关;而积蓄则是风险完全自担的行为,万一出事了,积蓄可能一夜之间用完,甚至都不够,最终导致经济甚至全家陷入困境。


  4、身体好不用买保险。保险与其他所有商品不同的一点是,卖的时候没有用,用的时候不能买。保险一定是被保人健康的时候才有资格购买,如果身体不佳,轻则会增加保险费用,重则被拒绝投保。年轻人身体好,家庭责任轻,可以考虑购买短期健康险或意外险,万一出了什么事,也是对父母责任的体现。当然,越年轻越便宜且越容易免体检通过,这也是年轻人购买保险的优势。


  5、有社保不用买保险。社保注重平等,保障水平比较低,尤其是在得大病时候保障程度很有限。而商业保险的保障范围比较广泛,保障程度可以由投保人与保险公司协商确定,能够满足各种人的不同需要。简单举例,根据北上广肿瘤医院的统计数据,癌症病人的治疗费用社保赔付率平均也就20%,剩下80%都是自付。这80%的费用,如果不购买商业保险,那就只有花掉积蓄或者四处举债甚至到处募捐。


  6、买保险不出事就亏了。其实,买保险就是为了以防万一,生病了有钱治病,不用在病床上担心明天的住院费;万一不幸离开了,留下一笔钱给家人。当然,如果不出事当然最好,一份保险换来一世平安,怎可以亏不亏来衡量?每年烧香拜佛花费上万求健康平安不觉得亏,为什么买保险没理赔就觉得亏呢?


  7、一味贪图便宜。恨不得把所有公司的费率都比较一番,不找到最便宜的不罢休。要知道保险产品岂是光比价格就可以比个高低的,公司品牌、服务、口碑、理赔时效,都是很重要的因素。除了一味追求低价格,有的人甚至要求返佣,要知道,保险是长期甚至终身的契约,你如果希望日后代理人为你提供完善周到的服务,那就请尊重他的劳动。



  写在最后:


  讲了这么多,最后来总结一下本文的几个要点及重点建议:

  1、在准备投保港险,一定要清楚知道哪几个要素点;

  2、投保港险时候应该准备哪些东西,哪些材料;

  3、香港保险产品虽然多,选择自己合适的才是最关键,但随大流并不会吃亏;

  4、遇到不靠谱的代理人或经纪人,尤其是忽略「如实告知」重要性的代理人或经纪人,请对他们说拜拜,否则即使投保成功也将后患无穷。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-17 22:19:13
  不跟风,不被骗,不被坑,买香港保险必须知道这些事!


  仍有不少的伙伴们对香港保险有疑问,内地人可以买香港保险吗?买什么合适?合不合法?……下面一一为大家答疑。


  1、非香港居民可以买香港保险吗?

  完全可以!正像你来港购物没有限制一样,非香港居民完全可以来港购买香港保险。请注意,合法的香港保单一定要在香港境内投保!

  2、非香港居民买香港保险,与香港居民有何不同 ?

  有些香港保险对非香港居民投保的核保和理赔政策,与本地居民有差异;而有些则相同。所以要选择一些对所有投保人均一视同仁的保险公司及产品。

  3、一般哪些人适合去香港买保险?

  一般来说,以下四类人会买得比较多
  (1)高学历,高收入的白领们,在选择重疾险和寿险时可以考虑香港保险,因为未来这些人中可能移民的也不少,我们国家是外汇管制的,在国内买保险范围会有很多麻烦,而香港不存在这样的问题。
  (2)做贸易物流等很多有外币收入的企业主和金领们,长期的美金收入,来不及拿回国内,在香港做理财,买保险顺理成章。
  (3)收入较高的,有孩子的父母们,他们可能未来送孩子出国读书,移民,买个海外保险当然是个很好选择,同时,考虑到国内保险比国外贵上一倍的价格,大部分人15-25年的缴费期,省下来的可能是几年的家庭年收入,就冲这点,花个几千块,去趟香港顺便做个港股投资也值了。
  (4)其他需要转移资产的人士,这里就不多提了。

  4、先买何种香港保险?

  如果以前没有买过任何商业险,建议先买保障型的险种,如重疾+人寿的险种;然后再买理财型的险种,如养老,教育。

  5、为什么第一份商业保险要买保障型险种?

  到保险公司买保险的首要目的就是要保障自己和家人,因此要首先选择保障型的险种,如重疾+人寿保障,重疾保障尤为重要!!!有了保障后,再考虑购买投资型的保险产品。

  6、到底花多少钱买保险?

  保险有两大类,一类是保障型的,比如医疗,大病以及人寿保障等,通常这类保险保费大约占全家总收入的20%左右;另一类是储蓄或投资类的,要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。

  7、买香港保险到经纪公司投保好吗?

  香港80%以上的人都是通过经纪公司购买保险的,跟国内不同。如果你是投保香港保险一定都是要到保险公司签约的,缴费到保险公司缴费,不存在风险的,经纪公司与保险公司是合作关系,而且经纪公司经营多家保险公司的产品,不会偏袒任何一家保险公司,能更客观、中立的帮助客户对比出各家保险公司产品的优劣势,能让客户选择到最适合自己的产品。

  8、为什么说量身定制的保险才是最好的?

  通常每家香港保险公司的保险产品都有几十种之多,而每位客户的差异化,决定了他们的保险需求也不尽相同。因此根据客人具体情况,从专业的角度,为客人设计不同和适合的保险方案是保险代理人的职责之一。保险产品没有好与坏的区别!量身定制满足客户需求的保险就是最好的保险。

  9、香港保险受何种法律保护?

  香港保险完全受香港保险法保护。香港保险法律完善,与国际接轨。

  10、保单可以在相关保险管理机构查询到吗?

  保单可以在保险公司的官网上查到,保险公司会给密码,登入代号,可以自己查。

  11、投保香港保险一定要体检吗?

  投保香港保险,是否体检由投保人的年龄,投保的保额(香港保险的免体检保额能达到80-100万美金 )以及身体状况来定!并非每个投保人都需要体检!如果需要体检,费用一般都由保险公司支付!

  12、香港保险,警察职业可以买吗?

  安盛:不接受警察、公安、军人职业投保

  友邦:可接受警察/公安投保
  ①寿险、重疾、意安心意外保障为标准费率,其他产品(包含附约)需另行确认
  ②免供免付保费附加契约不适用警察/公安人员
  ③如有特殊出勤/工作内容
  现场可能照会加费或拒保等情况

  保诚:
  ①不接受警察/公安职业投保重疾,如客户不需出勤且可以提供文职人员证明可提交Prudential核保部确认
  ②可投保一般寿险产品
  ③如有特殊出勤/工作内容
  现场可能照会加费或拒保等情况

  13、可以为亲兄弟姐妹买吗?

  不可以!因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保,父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。

  14、50岁以上的人买什么保险?

  50岁以上的人,人到中年,最需要是健康保障,因此推荐优先购买重疾险,防止自己患了重疾而连累家人,以保障自己同时也保障家庭。其次就是退休险,到65岁每年可以拿钱退休,到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。


  15、有了社保和医保,还需要买香港商业保险吗?

  社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险,则能提供更广泛,宽松,充裕的家庭保障。选择商业保险,选择的是一种更优质的生活方式。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-18 09:59:36
  关于保险费豁免权的几个问题


  1、什么是保费豁免权?

  一般来说,有以下两种分类:一是重大疾病保费豁免。在缴费期间如果被保险人发生重大疾病,在赔付重大疾病后主险保费不用交了,也叫被保险人豁免。二是投保人保费豁免。在交费期间投保人发生意外身故或严重残疾或因疾病身故或患重大疾病而丧失了劳动能力,那主险保费不用交,这种情况多发生在被保险人是未成年人的保单。



  2、自己认为符合条件就可以申请保费豁免吗?

  不是投保人或被保险人自己认为符合豁免条件就能申请通过的。根据不同的保险责任,保费豁免通常需要国家劳动部门提供鉴定或医院确诊重大疾病证明,保险公司再行审查,其核准的条件比较严格。另外,不同险种中“保费豁免”的具体内容千差万别,并非所有伤残或重大疾病都符合保费豁免条件。比如是生病导致了残疾,那就无法获得“保费豁免”这一重大利益。



  3、豁免是终身制的吗?

  保费豁免不是终身制的,我们上一个问题也提到,保费豁免有严格的审查核准的条件,只有在符合要求后通过豁免申请,才能免交保费。当然对于投保人和被保险人具体情况,保险公司也会有相应的了解渠道和规则。当投保人年龄超过正常收入年龄,或者一旦投保人、被保险人可以从事任何工作以获得任何报酬,这一豁免利益将会终止。这一豁免利益将会终止。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-19 11:44:40
  英国保诚隽升,节操碎了一地!!!


  不破不立,我们先来看看曾经的香港明星储蓄产品,英国保诚隽升,保诚代理人极力吹捧的储蓄产品。

  如果你曾接触过保诚的代理人,问什么储蓄产品合适,他一定会向你自豪的推荐,隽升储蓄保障计划。

  然后,计划书一扔,看看那超高的红利,并且信誓旦旦的说,咱家公司偿付能力有多么强,对于预期红利的达成,完全是信心满满。

  结果也非常愉快,隽升曾经的确卖的非常好,即便现在,保诚也还在靠吃隽升的老本,除了卖隽升,小羽爸想不到保诚代理人还能卖什么?

  不过,之前投保了隽升的朋友,可能心要伤到太平洋去了。

  因为,登录保诚保单系统,打开保单账户一看,怎么自己买的隽升才派发了这么点红利??!!!

  竟然连50%的预期红利都达不成,真是毫无节操可言呀!!

  我们去英国保诚官网截个图看看,隽升2017年公布的红利履行比率:

  


  注意,隽升的红利分为两个部分,归原红利和特别红利。

  我们从上图看到,无论是归原红利还是特别红利的履行比率都很不理想,有的甚至只达成了预期红利的32%(即履行比率)!!

  而很大一部分,都仅仅达成了预期红利的50%——60%!

  看了后,是不是一脸的懵逼呀。

  好了,那是不是保诚的隽升是个例,其它产品的履行比率就很不错呢?我们来看看另一个产品,保诚的理想人生,卖得很火的储蓄型终身寿险。

  同样从保诚官网查询红利履行比率,理想人生的履行比率如下图:

  


  看看上图,发现了吗?同样糟糕,低于50%履行比率的有一大堆,最低低至30%多!!!

  注意了,小羽爸所举的这两个产品,都是保诚卖得最好的产品,绝对不是拿那些一年买不到几份保单的产品来说事哈。

  好了,心碎了一地,感觉非常懵逼,不知道怎么选择香港保险储蓄产品了是吧?

  其实,不是所有的香港保险公司都像保诚那样的,还有很多保险公司还是相当有节操的,

  比如香港友邦,又比如出了海的中国人寿海外(香港分公司)等等,红利达成率都很好,基本都能达成预期红利的90%多至100%。

  所以,请擦亮你的眼睛,选择好的代理人吧

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-21 19:47:21
  再补刀!没错,你是赢了官司,但却没了道德!!!


  看到有不少文章为平安近期闹的沸沸扬扬的拒赔事件叫好,认为平安人寿做得没有错,完全符合法律精神,拒赔是对所有客户的尊重和公平。


  小羽爸对此真心不能苟同。


  是的,按照保单条款来看,平安的拒赔以及法院的判决是没有问题的。一审和二审法院均认为,上诉人徐岩的冠心病未达到严重的程度,而徐岩所进行的手术为经皮冠状动脉腔内成形术、经皮冠状动脉支架术,但是上诉人徐岩投保的平安福保障的是动脉搭桥手术,而非冠心病和徐岩所做的成形术和支架术,所以均认定徐岩败诉。


  好了,没错,这点小羽爸认同,照法律而言,平安是赢了,而且赢得很彻底,说白了就是,当初卖你平安福的时候,我们合同条款就说明白了不保这疾病呀,现在只是履行合约而已。


  嗯,没错,小羽爸却想说,满纸荒唐言,一把心酸泪。


  当一家标杆性的保险公司耍起无赖时,当初你给它点信任,就只能换做满脸泪痕。




  请问平安,平安福在卖的时候,有没有说不保障轻症?


  我相信,无论官宣还是代理一定都会在卖时斩钉截铁的说,我们当然保障!!!


  不过,他们心里却暗暗发笑:我们没说错呀,是保障轻症,不过我们不保障最常发的理赔最多概率最高的轻症,哪些容易发病理赔率高的,我们已经暗暗帮你剔除掉啦,哈哈!反正我们不说,你也不会问,因为你根本也不懂!


  嗯,对的!就是欺负我们老百姓客户善良无知还特别信任宇宙第一大品牌平安呗,就是欺负我们老百姓客户扛不起七大姑八大姨邻里邻居狂轰滥炸,要我们信任人就好不要看什么产品什么条款呗,看了啰嗦两句就跟你翻脸!!!


  小羽爸从不否认按条款按法律办事,只不过有些时候,打着守法的旗号而行坑蒙拐骗之事,难道不令人愤慨吗?


  重疾险产品,并没有规定要保障轻症,而且重疾险产品初始也的确是不保障轻症的。不过在这些年,基本上重疾险产品已经包含了轻症。


  如果是不保障轻症的重疾险产品,宣传时也没有说保障轻症,对最常发的轻症拒赔,是无可非议的。


  但是如果该重疾险产品加入了轻症保障,宣传时也明确有轻症保障,但却利用民众对医学的无知,对最常发轻症的不了解,而将最常发的轻症剔除出保障的范围,还要大肆宣扬自己保障轻症,小羽爸想说,这不但是不道德的,深究起来还是违法的!!!


  一个宣称保障轻症的产品,却将最常发的最容易引发理赔的轻症剔除,这种做法难道不是无道德无底线的吗?


  试问,对于法律保护一个无道德无底线的做法,即便我们无能为力改变判决,难道我们还要昧着良心为此打气叫好吗???


  最后,小羽爸表示,这种拒赔行为,不但不是对所有客户的尊重和公平,而是对所有客户智商低侮辱和嘲讽。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-22 17:18:41
  险资拆雷?你的保费要去为国捐躯啦


  据说,现在的股市有点问题严重,严重到监管层竟然号召保险资金,参与化解股权质押风险问题。

  这意味着什么呢?小羽爸给你简单明了的分析一下。

  股权质押,很简单,就是当初上市公司的各大股东们,在国家制定限制减持规则后,为了方便股票套现,把股票质押给证券公司或银行,以此获取资金。

  而风险在于,地球人都知道,各大上市公司股东通过股权质押得到的钱,并没有用于上市公司的经营发展上,而是直接开溜啦。我门的PPT梦想家贾跃亭就是个典型案例。

  说老贾典型,是因为他戏演得太出色而已,并不是因为那是他的独角戏,其实大多数做股权质押的上市公司股东,都在演与老贾同样一出戏。



  举个如 市公司中比比皆是的例子,让大家好好认清套路。

  如某上市公司,2013年到2014年时,股价才4元不到,到了2015年被炒到了30元,随后股市大跌,股价腰斩至最高点的三分之一,即10元。此时国家队出手维稳股价,该公司的股价在2016年到2017年间涨到了15元。

  不过国家为了维稳股市,同时限制大股东减持。注意啦,即便该公司现在股价只有15元,也比14年足足涨了将近4倍,大股东减持动力十足呀。

  不过,2015年股市崩得实在太快,很多大股东都没来得及减持呀,到了2016年,又被限制减持,怎么办?那就股权质押呗!!!

  把股票按15元的价格质押给证券公司或银行,即便打5折,也能以7元每股的价格拿到钱,简单理解,股票跌倒7元,不补充质押或赎回,就平仓。

  好了,这比2014年的不到4元,都还是要将近翻倍的,真是赚翻啦。所以,你可以看到许许多多的上市公司大股东,都是能质押多少就质押多少,能套多少钱就套多少钱。

  注意哦,在利益面前,他们才不在乎上市公司的控股权呢?他们会有动力去赎回质押的股票吗?他们心里都知道自己那上市公司是什么货色,哪能值7元呀。

  所以,他们并不在乎被平仓,反而能被平仓是最好的结果,因为这就相当于不受限制的变相减持呀。

  于是,当初质押套出了那么多钱,现在却个个喊穷,说没有钱赎回股票,爱怎么平仓就怎么平仓吧。



  好了,这时候,监管层受不了啦,他们说,我们要发挥各方力量,救救股市,救救上市公司。

  怎么救?保险公司还有钱呀,因为保险公司本来为了保障资金安全,对投资权益类资产如股票是有规定限制比例的,俗话说,叫保险要姓保,这是对保民负责。

  好了,现在监管层却喊话,为了让保险公司的资金更好的参与化解上市公司股权质押风险,允许保险资金设立专项产品参与化解上司公司股票质押流动性风险,不纳入权益投资比例监管,主要采取股东受让、上市公司回购以及其他方式平稳退出。

  也就是说,以前为了你在保险公司的资金安全,监管层是限制保险公司投资股票的比例的。但是,现在股市有难,你的资金要拿去救救别人,至于你的资金会不会面临被套风险呢?哈哈,没人管。

  好了,如果保险公司以平仓价7元受让上市公司股东的股权,请问,几年前还不到4元的股价,现在以7元卖给保险公司,你觉得划算吗?要知道,那些上市公司现在可都是连大股东都不要的上市公司,经营状况一塌糊涂。

  现在让险资进去,不就是拿保民的保费,去填上市公司股东挖的坑吗??请问这样厚道吗?这样对得起千千万万的保民吗???
楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-23 21:45:28
  资产传承中,保险可以起到的9大作用


  1.指定受益人:

  受益人可以指定,保额也是被继承人事先确定的,所有的法律关系非常明确,不会产生纠纷。


  2.合理避税:

  人寿保险理赔金不计入遗产税总额,将来遗产税出台,保险将起到合理避税作用。


  3.避债功能:

  一旦被继承人所投保的保险指定了受益人,被继承人身故后,保险理赔金由受益人领取,受法律保护,理赔金将不列入被继承人的遗产范围,不会用于被继承人的债务清偿或者赔偿。


  4.隔离企业和家庭资产:

  保险可以为家庭财务和企业财务间建立一个防火墙,即便企业经营失败,也可以通过保险为自己和家人留下一个温馨的家。


  5.财富细水长流,定期给付代替一次性给付:

  如果是普通继承,相当于后代一次性拿到所有的资产。对于突然掌控巨额财富的年轻人,难避免漫长的人生中会有什么风险或者挥霍无度。但对于保险来说,可以由保险公司分期、分批给付受益金,保证财富长期安全。


  6.放大可继承资产:

  通过人寿保险的杠杆作用,放大个人可继承资产。


  7.保密作用:

  法定继承和遗嘱继承,公证处要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场。如果还有私生子,这一关肯定过不去。这一块,那对保险公司来讲最大的好处是保密性强。保险公司让受益人领钱的时候,不会把他们家族里面所有人都叫到现场。所以如果高端客户要想特别照顾家庭当中某个人的时候,他只能用人寿保险。


  8.时效优势:

  继承的时间非常长,从前面的公正遗嘱到办继承权公正,再办过户,前后至少要折腾半年。但是到保险公司理赔很快,递交理赔申报表格以及相关证明资料就行了。


  9.保值增值:

  对于继承来说,所有的财产将被损耗,不是增值的。但是对保险来说,如果富豪生前作为投保人投保,保险的资产肯定是固定或增值的(放大),不会损耗。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-25 15:48:40
  买储蓄保险,当然要看过往对预期红利的达成情况!!


  前几天写了保诚隽升实际红利达成要远远低于预演的红利后,众多咨询的朋友表示惊呆了,很多朋友还是近期想要投保保诚隽升的,纷纷表示伤不起呀。

  是的,买储蓄保险,怎么能不看该公司过往达成预期红利的情况呢?那么,我们就来掰一掰,香港各家保险公司过往达成预期红利的情况吧。


  1、香港友邦AIA

  香港友邦AIA,可以说是香港保险业的领头羊,能做到这一点,是需要在方方面面做出努力,才能得到客户的持续认可的,当然也包括对预期红利的达成。

  总的来说,香港友邦AIA对预期红利达成的情况非常好,基本都是百分之九十几或100%的达成,没有出现大幅偏离的情况。

  所以,它的运营是非常稳健的,这可是最有力的实证,而不是老拿那些大家都不懂的什么偿付率来说事。

  下面随便截几个图给大家看看,比如说2015年前后卖得很火的重疾险进泰安心保以及储蓄型终身寿险裕满人生,还有储蓄险爱无忧。

  进泰安心保:所有红利达成都是100%或99%

  

  裕满人生:大多数达成100%,也有达成95%的

  

  爱无忧:大多数达成100%,也有达成95%的

  



  2、英国保诚

  虽然前几天的文章已经吐槽过,但为了这里介绍的完整性,我们还是再来看看。同样,我们拿以前英国保诚卖得不错储蓄保险隽升和储蓄型寿险理想人生来看看。
  从下面的官网截图中你会发现,预期红利的达成情况真的惨不忍睹。

  隽升:大多数只达成来50%到60%,最低甚至只达成来29%!

  

  理想人生:非常多只达成来50%或60%,一部分只达成来30%多

  



  3、AXA安盛

  AXA安盛的预期红利达成也是不错的,基本上都能够达成90%多到100%。

  比如重疾保险的预期红利达成率:

  

  又比如储蓄保险的预期红利达成率:

  



  4、大都会人寿

  大都会人寿预期分红达成率,不同的产品差异很大,有些产品完全是100%达成,有的产品却只有50-60%,甚至是30%多,所以总体上看并不稳定。

  比如耀光储蓄保险,预期红利达成就能达到100%,如图:

  

  但又如享裕人生等,预期红利达成就比较差率,只有30%-40%,如图:

  




  5、富卫保险

  富卫保险的预期红利达成也参差不齐,有达成率较好的,有达成率不理想的。

  如分红人寿保险,达成率就只有60%-80%多,如图:

  


  又如重疾险保,达成率有100%的,也有70%-80%,如图:

  



  小羽爸点评:

  其他保险公司就不再一一列举了,这里的目的只是告诉大家,红利都是预期的,最终能达成预期红利的多少非常重要,所以,在投保时一定要关注保险公司过往预期红利的达成率。

  虽然过往并不代表未来,但连过往都无法达成预期红利,你又怎么指望在未来他们会信守承诺呢??

  所以,还是选择那些过往一直都很注重实现自己当初承诺的保险公司吧,这方面做得好的,有香港友邦和AXA安盛。

  其实,香港友邦和AXA安盛并不是这方面最好的,中国人寿海外(香港分公司)这方面才是做得最好的,它的产品预期红利达成全部是100%,这个原因嘛,后续介绍中国人寿海外产品时,小羽爸再做细谈。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-26 17:07:38
  玩命挣钱,还是佛系养生,是个问题


  《我不是药神》是非常贴近现实生活的作品,“贴近生活”很关键,这也是小羽爸觉得这部影片,票房能成为口碑相传的作品的基石。

  深究那么多年来,我门观影了太多毫无韵味的渣片,都想看看我们自身的故事,来净化一下心灵。

  

  没有谁是高贵的,也没有谁真正低贱,所有看客都是时代这个转轮上的转轴和部件,一面明哲保身,一面被巨轮碾压。


  世界上最难治的,是穷病

  《我不是药神》,整部电影,就是让人们深刻体会:药与穷。

  穷的根源,与药相连,不过我门很难缕清,到底是因为穷而买不起药,还是因为买了药而变穷。

  然而,无论如何,最震撼我们的那一句,是假药贩子张长林的:
  世上只有一种病最难治,穷病。

  


  最让人悲哀的,不是变穷了买不起药,而是在重症面前,所有人都会变穷。

  药神的现实照影,是帮助病友购药的慢粒白血病病人陆勇,他在最初确诊为慢粒时,是个公司老板。

  他服用瑞士格列卫,一个月4万元,不久就花去了将近60万,这在2002年时,就相当于一线城市一套房产。

  影片中,老婆婆对警察说,自己患病3年,变卖了自家的房产,吃穷了整个家,但自己想活着,不想死。

  在所有影厅中的观众都泪流满面时,她又补了一句:“你就能保证自己这辈子不得病吗?”

  


  这是一颗炮弹。

  相信所有影迷,就在此时此刻,都被人生无常的焦虑感死死的握住了。

  被疾病拖垮,那不是梦而是现实,正因如此,《我不是药神》才触动了每个人的心魂,堪称现象级神作。


  在凤凰卫视工作了十几年的知名主持人窦文涛,很少参加商业活动。

  他也许就是就是我们称的独善其身的精英吧,不求腰缠万贯却不愁生活,乐于自己的小圈子中,不必理会时代的风云变幻。

  然而,就在2013年,他的母亲突发脑中风,自送入ICU后,每天都以几千元的流速在出账单。

  步入中年早已习惯安逸的窦文涛,首次强烈的感受到了人生的焦虑感,这种来自金钱短缺的冲击,开始迫使他频繁的外出走穴。

  就在那么一段时间里,他的口头禅是:这人生的艰难啊,你是很难想象的。

  试问,如影片原型陆勇,如知名主持窦文涛,此类时代的精英们,都因病而穷,更何况普罗众生呢?


  玩命挣钱,抑或佛系养生,是个问题

  据北师大曾对白血病患儿进行取样研究:

  四百名的走访对象,国家医保人均报销金额是10万7千元,最少一万,最多的报销七十五万元,人均实际报销比例约33%。

  依照现今社保医保的条例,病人自负比例人均50%上下,也就是说,假如实际报销七十五万元,病人自身最少要自付75万元。

  然而,2017年我国人均可支配收入仅为2.59万元,这意味着,自付75万需要病人家庭不吃不喝30年,注意,此时还可能由于要照顾患者而家庭成员不能工作。

  《我不是药神》,不仅仅是优秀的写实影片本身给予了我们震撼和感动,更是抛给我们不得不深思的一个问题:

  人,到底是应该玩命挣钱,还是佛系养生?

  


  即便挣到很多钱,依然病不起,但不想办法挣很多钱,更加病不起。

  好吧,既然伤不起,就好好保重身体吧,但专家说了,癌症就是上天玩耍的随机游戏,不好的饮食作息规律可能诱发重疾,即便良好的作息规律也不能保证疾病不会降临。

  完全无解,对吗?

  正因为人类肉体的无比脆弱,我们才寄望于健全的保障体制。

  优秀的贴近生活的影片,剧末往往是灰暗的。直到光明透彻黑暗,白昼才在千呼万唤中姗姗而来。

  就如南韩引起轰动的写实题材影片《无声呐喊》(又名熔炉)的结局,官员都被贿赂了,罪恶之人终究没有得到应有的惩罚。

  


  然而,影片上映后,韩国法院再次启动审查,影片映射的涉事人员被判处重罪。南韩国会为此还出台了著名的熔炉法案,强化对残障人士和未成年人性侵案件的惩处力度。

  


  这就是推进时代的影片,碰击着普罗众生的心灵深处的痛点。

  那些羸弱之人在变故面前,以及跌落神坛的中产们,如何应对自己苦难的旅途人生?

  当人们身处绝境、举世无依时,他能指望的,除了那还有些良知的仿制药的药贩子,又还能有谁呢?

  于是,在弱者遭遇变故、中产跌落神坛前,我们需要更好的依靠,而不能让自己在人生困境时,把所有希望寄托在一个药贩子身上。

  一位血液疾病科医生说,当患者在放弃救治前说得最痛的话是:“我倒下了,不能赚钱了,又还要用那么多钱,那么长的治疗周期,我真的没有钱再治疗呀。医生,你说说看,我不能为家庭做什么,但至少可以不拖累家庭吧。”


  人生的纠结与人性的复杂,就是人们历尽百转千回,忽而觉悟,个体的力量,家庭的力量,是那么的渺小。


  个人永远需要更强大的后盾,这也是为何我们要敬畏生命,期待时代和平进步的根源所在。


  对于渺小的我们,在看完《药神》之后,能做之事有三:


  1.赚钱再忙,也一定要规律作息保重身体,万不可等到钱有了,人却没了;


  2.再怎么与世无争,再怎么佛系心态,也要想方设法多赚钱,因为你不知道什么时候,上天就会给你一击,你就将面临人生困境。


  3.早作准备,多买保险,什么重疾险、医疗险、意外险、寿险、储蓄险都给备齐吧,你那么拼命赚钱,如果不想在人生灰色时刻还感到绝望无助,保险还是你和家人最重要的依靠。

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作者:险荐易明乐乐爸 时间:2018-10-29 21:41:54
  李咏50岁因癌去世,不代表重疾险买短期就行


  今天,被著名主持人李咏去世的消息震撼到了,内心真的感到惶恐。

  老婆下班回到家后,还特意和我说了一句,老公,保重身体比工作重要。老婆说被李咏的去世吓到了,因为,老婆对李咏太熟悉了,就好像一个人刚在眼前说没就没了。

  并且,更让人惶恐的是,李咏年仅50岁。

  然而,就在此时,有另一种异样的声音发出:重疾险买短期就行,没必要买保障终身的。

  小羽爸估计,这一定是受年仅50岁就与世长辞的李咏的影响,人生短暂呀。

  但是,小羽爸想要说,买重疾险,还真的首选终身保障的。

  小羽爸在下面一篇文章,会给你解析原因。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-10-30 20:28:00
  保诚保险公司最新优惠推广

  1、延长特级「隽升」储蓄保障计划II保费回赠推广优惠至2018年11月17日:

  


  2、延长CIE/CIM2/CIR2保费回赠之170周年额外优惠至2018年11月27日:

  



  3、延长「息享人生」储蓄保障计划保费回赠推广优惠至2018年11月27日:

  

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作者:险荐易明乐乐爸 时间:2018-11-01 00:08:26
  香港最新重疾险——安达保险安心守护危疾保障计划(详解)

  一、计划特点


  

  

  

  


  二、产品重点介绍


  
  

  
  

  

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楼主友诚_小羽爸 时间:2018-11-02 09:45:01
楼主友诚_小羽爸 时间:2018-11-02 09:46:51
  香港最新重疾险——安达保险安心守护危疾保障计划(详解)(续)

  3、个案分析:

  
  
  
  



  4、市场产品比较

  
  
  
  
  
  
  
  

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作者:险荐易明乐乐爸 时间:2018-11-03 21:45:51
  香港保险2018年11月最新最全推广信息(一)
  ——香港友邦、英国保诚


  一、友邦保险

  推广1:「健康同行优惠」——保费回赠推广
  推广期:2018年10月1日—2018年11月30日
  缮发:2019年2月28日或之前
  内容:健康之宝及癌症全方位明珠保障等

  


  推广2:指定危疾保障计划保费回赠推广
  推广期:2018年10月1日—2018年11月30日
  缮发:2019年2月28日或之前
  内容:加裕智倍保及多重智倍保

  


  推广3:指定储蓄保险计划保费回赠推广
  推广期:2018年10月1日—2018年11月30日
  缮发:2019年2月28日或之前
  内容:充裕未来计划3及简爱延续计划2

  


  推广4:「简爱·延续」保障计划2保费折扣推广
  推广期:2018年10月1日—2018年11月30日
  缮发:2019年2月28日或之前
  内容:

  



  二、保诚保险

  推广1:特级「隽升」储蓄保障计划II保费回赠推广优惠
  推广期:2018年10月9日—2018年11月17日
  缮发:2018年11月27日或之前
  内容:特级隽升储蓄保障计划(EGSP2)

  


  推广2:稳健累积财富,把握保费回赠
  推广期:2018年9月22日—2018年11月27日
  缮发:2018年12月7日或之前
  内容:息享人生储蓄保障计划(PLCS)

  


  推广3:全新特选健康保险计划保费回赠推广优惠
  推广期:2018年10月9日—2018年11月27日
  缮发:2018年12月31日或之前
  内容:守护健康危疾加护保(CIE)、尊尚危疾加倍保(CIM2)及守护健康危疾全护保(CIR2)

  


  推广4:把握尊尚保费折扣,稳守传承丰硕资产
  推广期:2018年9月22日—2018年11月27日
  缮发:2019年1月31日或之前
  内容:尊尚隽誉寿险计划

  


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作者:险荐易明乐乐爸 时间:2018-11-05 20:07:42
  一篇道德价值观扭曲的烂文,为什么能这么有市场?


  重庆公交车坠江事件持续发酵,很多人在事件真相还没弄清之前,就开始了道德批判。

  这种道德指责,在事件真相露出水面后,并没有息止,反而转向了更加无辜的人。

  《22路公交车上,没有一个屈死的鬼……》,就这么一篇道德价值观扭曲的烂文,竟然会有无数人的赞同。

  不仅如此,还引发了大范围讨论:我们该不该勇敢的制止丑恶?我们应不应该事不关己高高挂起?

  人们开始不分青红皂白的对坠江公交车上的乘客指手画脚,指责他们是冷漠之人,指责他们没有制止泼妇对公交司机的干扰。

  看,这些手里攒着道德利器的键盘侠,多伟大,仿佛他们都是无敌的勇士。

  不知道他们想要求车上2个不满3岁的孩子对那名悍妇做些什么?还是想要照看着小朋友的妈妈和姥姥站出来对悍妇做些什么?

  抑或是,道德审批专家们认为,那76岁的出门看花展的退休教师,要为他没能够勇敢的“飞踹一脚”悍妇付出生命的代价吗?

  我真的不明白,坠江公交车上的乘客,竟然在无辜的死去后,竟然还要遭到这些道德家的审判,连他们的鬼魂也不放过!!!!

  我想,如果坠江公交车上有孕妇乘客,估计他们会指责肚子里的宝宝为什么不出来踹一脚悍妇,或者哪怕是踹在妈妈的肚皮上也是一种承担责任的表现,对吗?!
  道德沦丧,无以复加。

  我们还能祈求什么?我们每天出行,怎么知道不会和下一个悍妇共乘一车?

  还是好好想想怎么好好给自己和家人整个保险保障吧,这世道,靠不住。
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作者:险荐易明乐乐爸 时间:2018-11-11 21:39:13
  有乳腺增生(结节)或子宫肌瘤(囊肿)投保被除外承保,怎么办?好消息来了!!!

  如今患有乳腺和子宫良性病变的女士,实在是太多了,而无论是内地保险还是香港保险,对于女性乳腺及子宫良性病变的核保都非常严格,大多数情况都会做出除外该部位不保的除外承保核保结果。


  然而,我们知道,女性最需要保障的部位,就是乳腺和子宫。乳腺癌和子宫颈癌是女性最常发的癌症,如果除外这两大部位不保,那么对于一份重大疾病保险来说,保障意义就大打折扣了。


  所以,很多患有乳腺和子宫良性病变的女性,在投保时都会问,哪家的产品对这两个部位的核保会宽松些,都希望能够承保乳腺和子宫而非除外承保。


  而现在,好消息终于来了,富通保险的守护168危疾保障计划2,就能为患有乳腺及子宫良性病变的女性,提供该部位的保障而不会除外承保!!!


  守护168危疾保障计划2——良性病变专属保障


  受保人投保时患有指定良性病变(即乳房或子宫),该产品会加费承保保单(不除外乳房或子宫),并且,在2年等待期后,如果该良性病变没有复发或恶化,保险公司将豁免后续因该良性病变而增加的额外保费。


  注意,不会除外承保,而只会增加一些保费。更重要的是,如果2年后乳房或子宫的良性病变没有恶化,后续的保费就可以按照正常保单的保费,而不用在增加额外的保费。


  实在是非常棒的产品设计!!!


  此前,小羽爸曾为患有良性病变的朋友推荐过友邦的多重智倍保,因为多重智倍保是可以保障患有乳腺或子宫良性病变的,不会除外。但是,多重智倍保的保费实在是很贵,如果不是因为有良性病变会被除外承保,实际上投保性价比并不高。


  而现在守护168保障计划2,给了我们非常好的选择。可以暂时加费承保而不用除外,2年后可以恢复正常的费率,而且,关键是守护168保障计划2的保费便宜且保障全面,本身产品性价比就很高!!


  下一篇,小羽爸给大家详细解析升级版的富通守护168保障计划2。
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作者:险荐易明乐乐爸 时间:2019-01-05 18:23:43
  投保香港重疾保险,别忘啦附加定期寿险


  只要你稍微做一下比较,就会发现,香港的定期寿险与内地定期寿险相比,实在是太便宜了!!

  即便大家知道香港重疾险的费率,比内地重疾险费率便宜,但是,香港定期寿险的性价比则要较之更高!



  香港的定期寿险,有的可以单独投保,有的则必须附加在主险之上投保。

  也就是说,有的定期寿险,你可以只买它,其它什么保险都不买,而有的定期寿险,你必须要买重疾险,然后将定期寿险附加在上面。



  要注意的是,附加的定期寿险,往往要比能单独投保的定期寿险,更便宜!!

  但是,附加的定期寿险,它的保额是有限制的,即不能超过主险重疾险的保额。

  所以,如果你投保香港重疾险,一定不要忘了附加投保定期寿险,因为这可是附带的福利呀!!



  以香港友邦定期寿险——挚诚定期寿险为例。

  31岁女士,投保8万美金保额的加裕智倍保,25年缴费,年缴保费1750.4美金,

  附加挚诚定期寿险8万美金保额,定期20年,年缴保费76.8美金,到期保证续保。

  如图:

  


  注意,8万美金保额定期寿险,定期20年,年缴保费仅仅为76.8美金!!!



  这个费率到底有多便宜?

  不对比一下,估计你是不会感到惊讶的。



  我们知道,香港大都会人寿的定期寿险,是可以单独投保的,不需要附加在主险之上,

  而且,费率相较内地定期寿险,也便宜很多。


  但是,如果拿大都会人寿的定期寿险,与附加在香港友邦加裕智倍保上的挚诚定期寿险相比,

  你又会发现,什么才叫做性价比?!



  上面已经提到,附加在加裕智倍保上的挚诚定期寿险,31岁女士,8万美金保额,20年期,年缴保费为76.8美金。

  那么,大都会定期寿险——简选易定期寿险,相同保额,相同年期,保费是多少呢?



  31岁女士,投保大都会简选易定期寿险,8万美金保额,20年期,到期保证续保,

  每年保费为115.2美金。

  如图:

  


  发现了吧,

  即便是性价比超高的大都会定期寿险简选易,也要比附加在加裕智倍保上的挚诚定期寿险,贵了50%!!!



  可以想象,附加在加裕智倍保上的挚诚定期寿险,费率到底有多么便宜!!

  所以,投保香港重疾险时,千万别忘了附送的大福利,千万记得附加上定期寿险哦!!
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作者:险荐易明乐乐爸 时间:2019-01-05 18:28:09
  不退保,能提取现金价值养老的重疾险


  不退保也能提取现金价值养老的重疾险,只此一家,香港友邦!
  很多人投保重疾险,都会有这么个纠结,如果平平安安,这缴了的保费,就只能老了退保或者挂了,才能拿到钱。

  对于内地的重疾险来说,即便是到老了才退保,能拿到的钱也是很少的,而对于香港的大多数重疾险,即便退保拿到的钱已经很接近于首次重大疾病赔付款,但绝大多数人士还是不会选择退保。

  因为香港重疾险的保障,基本都是多重赔付保障,退保则意味为后续的保障全无,所以,即便能一次性拿到一笔接近于首次重疾赔付的钱,但很多人过不了心里那关。



  那么,最理想的自然就是,能不能在不退保的情况下,提取一部分钱来用,而赔付的钱也不会减少,因为没提取的还可以在保单里继续累积生息。

  嗯,香港友邦的加裕智倍保,就可以满足这点需求!!



  以30岁男士为例,投保香港友邦加裕智倍保,15万美金保额,25年缴费,年缴保费3167美金。

  如图:

  


  首10年赠送50%保额,所以首十年保额为22.5万美金。



  当该男士60岁时,可以每年从加裕智倍保中提取4100美金,可以一直提取到100岁,共提取168100美金。

  虽然,从60岁开始就提取,但保单是继续生效的,而且,如果在往后的日子里如果发生重大疾病赔付,赔付额仍然是不断增长的。



  比如,60岁时,赔付额为22.5万美金,

  在提取了10年后,即70岁时如果发生重大疾病,赔付额为26万美金,

  或者在提取了20年后,即80岁时如果发生重大疾病,赔付额为41.6万美金,

  而如果一直提取到100岁时,无论身故、重疾或退保,都还能获得为109万美金。

  如图:

  

  



  还有朋友提出另一个问题,如果在提取了几年后或者十几二十年以后,那是想要退保,会不会拿到的钱很少呢?


  答案是,钱不会很少,即便在提取后的任何时间退保,能拿到的钱,都在随保单年份增长。


  比如,

  60岁时,提取了4100美金后,如果退保能拿到13.1万美金,

  在提取了10年后,即70岁时如果退保,能拿到19.2万美金,

  或者在提取了20年后,即80岁时如果退保,能拿到36.9万美金,

  而如果一直提取到100岁时退保,还能获得为109万美金。


  有没有发现,后期即便是退保拿到的钱,和首次重大疾病理赔金额实际上相差不多,很不错哦。

  如图:

  

  



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作者:险荐易明乐乐爸 时间:2019-02-13 14:31:47
  从业保险10年,

  无数次碰到,

  想给孩子投保却因为健康申报,而被加费或除外甚至拒保的案例。

  即便是孩子刚刚出世,各种看似较小的身体健康状况,也可能导致投保时被延期接受投保。



  然而,可能大家对孩子多么需要一份重疾险附加医疗等保单,感触不深,

  但就小羽爸而言,10年从业经验,碰到了太多太多的咨询案例,

  那些因孩子疾病治疗费用不足的无助感,

  那些因孩子出世就有先天缺陷而无法投保,需要自己承担昂贵医疗费用的无奈,

  那些因没有在孩子出生健康之时就为孩子投保的悔恨,

  真的太多太多。


  即便很多父母的保险意识到位,

  由于如今妊娠及分娩的风险实在太高,

  诸如早产、出生体重过轻、各种原因导致进入ICU、先天性心脏病等等,

  也会使初生孩子投保时遭遇延期或拒保,非常无奈。



  因为保险公司会考虑到上述状况极大可能带来的承保风险,

  如体重过轻,

  这些婴儿有较高风险出现呼吸道感染、学习障碍和失明,甚至需要住院治疗多月;

  又如早产婴儿,

  未满34周出生的婴儿可能出现脑室内出血或颅内出血,

  未满26周出生的婴儿上述病况的出现概率更高达1/3,

  而且她们还可能患上早产婴儿视网膜病变,由此可能导致失明;

  再如先天性心脏病,

  每500名婴儿中就有3名患此病,

  若不治疗,可能会导致中风、心脏病发作或其它心脏疾病,

  可能带来其它终身的影响,包括发展迟缓、智力障碍及行为障碍;

  保险公司会因此延期承保孩子的保单,甚至可能会拒保,

  而孩子也因此可能失去终身投保的机会。

  曾经的这些种种不能投保的案例,很多都无法应对,

  即便是有保险意识,想要在孩子出生时即投保,也可能受阻。



  终于,我们共同等到啦香港保险的又一次进步,

  香港友邦的加裕智倍保2——守护挚宝,

  特别为准妈妈而设,让她们能为将出生的子女投保。

  从妈妈怀孕期第22周起,就能为腹中的宝宝投保,

  确保孩子无惧先天性疾病,

  无惧出生后可能的各种健康状况导致无法投保,或没有保障来应对出生时可能的风险疾病,

  真正终身守护孩子的每个人生阶段。



  以多年的保险经验,

  小羽爸在此衷心的呼吁,

  各位怀孕妈妈能为孩子献上一份终身的礼物,

  因为它不仅关乎孩子,还关乎整个家庭的保障。


  后面的文章会详解,香港友邦最新的重疾保险产品,

  加裕智倍保2——守护挚宝
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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-02-18 11:11:58
  孕婴保险,加裕智倍保2守护挚宝,任何赞誉都不足为过


  其实,你真的不知道,

  要退出孕婴保险是需要多大的勇气向前跨出这一步。


  孕婴保险有什么了不起之处吗?

  身为两个娃的父亲的小羽爸,以及正在怀孕和身为父母的朋友,

  应该非常清楚生育的风险,

  先天性疾病、肺炎、早产……等等一系列的问题,

  都会导致新生儿投保不能顺利的正常承保。

  此外,母亲孕期的各种状况,如妊娠期糖尿病等等,

  也会影响孩子保单的投保人豁免保障。



  所以,怎么让孩子一出生,

  无论出生时有任何身体状况,或需要接受任何的治疗,

  都不影响孩子的投保保单正常承保,

  这是非常非常重要的问题,

  而加裕智倍保2守护挚宝,就是解决这个问题的。

  加裕智倍保2守护挚宝,

  享有加裕智倍保2的所有保障,

  下面重点说一说它的特点,

  而加裕智倍保2会在后面的文章做详细分析。

  加裕智倍保2的守护挚宝,

  最重要的优点,是无缝衔接的保障,

  即只要在孕期内为孩子投保,并且孩子出生了,

  则出生时任何状况,包括先天性疾病以及其它任何疾病的治疗(住院手术……),

  都不会影响孩子的保单,

  而如先天性疾病或其他任何疾病符合了保单保障的疾病定义,

  保单都将会作出赔付,

  因为这份保障,是从孩子还在妈妈肚子里时就已经享有了。



  此外,因为保单还有分红储蓄功能,

  分红储蓄也是从孩子在妈妈肚子里就开始,

  非常人性化非常棒吧!!



  加裕智倍保2守护挚宝保障一览图:

  


  一、换孕阶段保障:

  受保人为母亲,不享有疾病保障,

  如果流产/胎死腹中/接受医生建议终止怀孕,则退还已交保费的105%;

  如果母亲和孕婴都身故,则退还已交保费的105%。


  二、出生后保障:

  受保人为子女,享有加裕智倍保2的保障,

  疾病保障,出生90天内为保额的20%,出生90天后则全部享有赔付额;

  身故保障,出生180天内为保额的20%,出生180天后则全部享有赔付额。


  出生的定义:

  指在投保时已经换孕的母亲,把整个胎儿诞下,或从该母亲整个胎儿被取出,而幼儿从母体分离并被剪断脐带后,可以自行呼吸或显示出任何其他生命迹象或证明(包括但不限于心跳及/或随意肌有明显活动)

  小羽爸表示,

  这个定义是绝对宽松且站在客户角度上去尽可能人性化给予投保家庭保障的。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-02-18 20:59:03
  重点来了,什么样的孕妇才能投保加裕智倍保2首护挚宝?


  一、投保资格:

  年龄18至45岁,在投保当天已经换孕达22周或以上的孕妇。

  注意:如果是双胞胎,则需要为两个胎儿都买一份加裕智倍保2守护挚宝,两份保单保额须相同,而性别不会影响保费。



  二、最高投保额:

  75万美金或562.5万港币(已包含升级保障保额)



  三、健康问卷:(重点所在)

  (不接受代母换孕,因为这在香港是不合法的,如果是通过冷冻卵细胞受孕,可以接受投保。)


  1、会被问及,是否有过流产或妊娠并发症(包括高血压和蛋白尿)史,或曾诞下有先天性心脏病或血友病的婴儿,或是否患有癌症、中风、心脏疾病、孕前高血压史、糖尿病、甲状腺机能亢进症、甲状腺机能减退症、慢性肾炎、肾衰竭、慢性肝炎(乙型或丙型)、抑郁?

  小羽爸解析:(重点,看好了哟)

  若孕妇患有良性甲状腺肿瘤/甲状腺结节/囊肿,但甲状腺功能正常,接受投保申请;
  若孕妇被诊断有糖尿病,拒绝投保申请。但如果孕妇患孕前患有空腹血糖异常或糖耐量异常,只要换孕中所有产前检查结果正常,接受投保申请;
  若孕妇是乙型肝炎带菌者,拒绝投保申请;
  若孕妇被诊断患有抑郁症,拒绝投保申请;
  若孕妇有过流产史,拒绝投保申请。


  2、会被问及,在确诊怀孕后,孕妇是否吸用任何烟草产品?

  小羽爸解析:

  烟草产品包括香烟、电子烟、雪茄等,如果在确诊怀孕后,有吸用任何烟草产品,拒绝投保申请。


  3、会被问及,产前检查报告中是否有任何异常,或被主诊医生告知有任何异常,或在此次怀孕中是否有风疹、德国麻疹或麻疹病毒感染?

  小羽爸解析:

  如果没有上述问题1和2,就回答否,并将所有孕检报告递交保险即可,是否有异常,让保险公司来判断。


  其他注意事项:

  后续需要递交婴儿的出生证明,仅需要复印件,期限是首个保单周年日前14或之前;

  可扫描出生证发给经纪,经纪打印出来递交即可,受保人和保单持有人不需要亲自到港递交文件;

  投保时不需要提供胎儿的性别,因为性别不会影响保费率。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-02-20 18:26:43
  患癌也能买保险!!保诚癌症痊愈保


  保诚 宣布于2019年2月19日推出香港市场首项为癌症康复者而设的保险产品 – 癌症痊愈保 (CRC)。


  CRC产品品特色:


  1️⃣[市场首创]??专为癌症康复者而设的癌症保障计划


  2️⃣ 新发或复发的受保癌症可获100%赔偿


  3️⃣ 曾受癌症或原位癌影响的器官也可以得到癌症保障 ??


  4️⃣ 由第6个保单年度起提供高达20%的长期客戶折扣


  5️⃣ 提供恩恤身故赔偿,关爱受影响的家庭


  6️⃣[市场特有]??居家康复支援配套


  7️⃣ 2组不同核保級別专为曾患不同癌症分期的客戶而设:

  级別1 ─ 原位癌(第0期癌症)康复者,并于过去12个月沒有接受任何相关治疗;或

  级別2 ─ 癌症康复者(包括第1期至第3期癌症),並于去36个月沒有接受任何相关治疗


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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-02-24 11:06:58
  港人必须感谢内地人士!港险癌症再次赔付等待期缩短!



  正是逐年庞大的赴港投保的内地大军,

  使得香港保险的小众市场,

  摇身一变,成为了受十几亿内地人士宠爱的大众市场,

  才找到了根,才找到了活水之源,

  港险公司为了获取市场份额,才有极大的动力去优化保险服务大众,

  而从中最为受益的,不就是坐收渔利的港人吗?



  港人不但能享有更好的保险,

  连同附带创造的就业、薪资、税收、其他商业的繁荣等等,都一并收入囊中,

  谁能否认,这一切的一切,不应该感谢赴港投保的内地人士呢?



  可能看官并不知晓,

  香港癌症复发的再次赔付等待期,在2016年以前还要求5年,

  并且等待期是从上一次的癌症完全治愈时开始计算,5年后如果复发才能再次理赔。

  可以想见,这几乎是一个摆设的花瓶,

  癌症要治愈已经相当苛刻了,却还要求5年内不复发!


  所以,群众的眼睛是雪亮的,

  几乎没有客户回买这种保费极贵而赔付条款又苛刻的账。


  然而,曾几何时,

  基本市场充分自由竞争的力量,使香港重疾险日新月异!

  不到短短的3年,

  先是友邦做了重大突破,加裕智倍保将癌症复发赔付等待期缩短为3年,

  接着其他保险公司相续跟进,

  然后安盛又做了重大突破,爱护同行将癌症复发赔付等待期缩短为1.5年,

  在还没有等来其他保险公司跟进之时,

  友邦的加裕智倍保2,就将癌症复发赔付等待期缩短为了1年!


  注意,上述等待期都不要求癌症被治愈,

  即在作出上一次癌症理赔后1年,只要癌症还未治愈,即可再次获得理赔!




  这些由充分市场竞争带来的产品优化,

  最大的受益者,自然就是广大的民众,

  她们能够投到更好的保险,能在自己将来最需要帮助的时候,

  得到最有利的支援。


  保险公司不是天使,

  它们是以盈利为出发点的,任何行为本质的出发点都是为了获得利益,

  任何美化的赞誉用来形容它们,其实都有些虚伪,

  它们只是想让自己活得更好更长久些。

  但正是因为竞争,使它们不得不靠向民众,

  因为民众的认可才是它们走向永生的唯一之路。


  所以,港险公司应该感谢内地民众给予它们的偌大市场,

  港人更应该感谢内地赴港投保人士,

  如果没有他们,

  就不可能有如今香港保险业的繁荣,

  而香港民众也将因此失去很多,很多!
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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-02-26 11:58:55
  友邦加裕智倍保2优缺点详解:(没有自己观点的都叫搬运工)


  2019,金猪报喜,

  香港保险市场同样迎来了新年的喜气,

  在经历了2017年的短暂低落后,香港保险业又迎来了内地人士的投保热潮,

  而2019年伊始最引人注目的,

  莫过于香港友邦的加裕智倍保2。

  ​

  下面小羽爸就对友邦加裕智倍保2做一个全面的解析,

  以期大家能深入了解它的优点及不足之处。

  ​

  先上个图,全面了解一下加裕智倍保2的特点:

  

  ​

  延续加裕智倍保1的特点:

  首十年赠送保额、父母/配偶身故豁免缴付保费保障、先天性疾病儿童保障,

  这三大特点都保留延续了。

  这里让小羽爸小吐槽的是,友邦加裕智倍保的首十年赠送保额,

  实在是不如保诚及安盛的慷慨。



  保诚和安盛的首十年赠送不分年龄,一律是赠送50%的保额,

  而友邦则是0到30岁,赠送保额为50%,31岁及以上赠送保额为35%,

  这一点上真的有点小家子气了。



  此外,父母/配偶身故豁免缴付保费保障,虽然目前来看还是不错的,

  但要什么时候才能升级到父母/配偶重疾豁免缴付保费保障呢?

  而父母父母/配偶轻症豁免缴付保费保障,看来还很遥远。



  新增特点点评(一):特选危疾多重保障:癌症、心脏病、中风

  友邦在坚持了一年后,

  终于放弃了仅有癌症多重赔付保障的做法,增加了心脏病和中风的多重赔付,

  改正错误的态度还是要表扬一下的,虽然磨蹭了点。



  不过,友邦的加裕智倍保2的多重赔付,这么一改,

  其实是超越了保诚的守护健康危疾加护保,

  因为加裕智倍保2的4次多重赔付,是癌症、心脏病和中风共用的,

  并没有像保诚那样,对癌症、心脏病和中风每种疾病赔付次数加以限制,

  这么看,友邦加裕智倍保2要更灵活更人性化。



  新增特点点评(二):癌症治疗灵活选

  小羽爸发现,现有大多数产品分析,

  真的就是搬运,

  是不以让大众更容易清楚明白为目的的搬运,

  所以,对加裕智倍保2的癌症治疗灵活选这一最大的特点,

  竟然就是照着官网产品小册子搬出来让大家看一看,

  试问,能明白的大众有多少?

  小羽爸下面用通俗易懂的分析,给大家缕一缕。



  1、优点:

  所谓“灵活选”,即给人两个以上的选择,

  而友邦加裕智倍保2,对癌症的多次赔付就是提供了两种选择,

  一种是等待期3年,4次癌症多重赔付的保额均为80%;

  另一种是第一次癌症多重赔付的等待期为1年,赔付保额为40%,

  而第三次癌症多重赔付则要与第二次相隔3年(即等待期3年),赔付额为80%,

  第四、第五次癌症多重赔付等待期均为3年,赔付额均为80%。

  (以上均不含首次癌症赔付的100%保额)



  从上面看,

  区别就在于第一次癌症多重赔付的等待期,是选择一年还是3年,

  选择1年则只能先拿到40%,然后再等3年才有第二次癌症多重赔付80%;

  选择3年则能拿到80%,后续则等待期亦均为3年、保额均为80%。



  优点显而易见!!

  优点在于,更早的拿到赔付款,

  在小羽爸看来,这比什么都重要,因为拿到手的钱才叫做钱,

  不然拿只是保额而已!!!



  缺点亦显而易见!!

  如果一开始选择1年等待期更早的拿到赔付款,

  那么下一次癌症赔付则要在等3年,即4年拿到两次赔付共计120%保额。

  而一开始选择3年等待期,则3年就能拿到80%保额,就3年内而言,

  要比上一种选择更早的拿到更多的钱。



  更简单的说,

  第一种在第一年给你40%保额,第4年再给你80%保额,第7年再给你80%保额……

  而第二种在第三年给你80%保额,第6年给再给你80%保额,第9年再给你80%保额……



  看完是不是开始纠结了??!!

  这就是友邦既可爱又可恨之处,

  同时你可以知道,保险公司的产品更新改良都是渐进式的,不然它也要吃土,

  而保险公司让利过多吃了土,归根揭底最终还是客户要吃土。



  那么,

  香港友邦加裕智倍保2的癌症灵活选,到底该怎么选呢??!

  到底是一开始就应该选择1年的等待期,

  还是说一开始应选择3年的等待期呢?

  小羽爸在下一个帖子中详细给大家分析。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-03-18 11:46:11
  怎么选?!等一年就拿钱好?还是3年拿翻倍?


  春节过后,

  大家的投保热情惊艳到小羽爸了,感谢信任,

  但小羽爸也因此抽不出身来更新文章,

  实在是无奈,

  毕竟认真做好服务才是本职所在,分享只能是在稍微空闲的时候了。



  上一篇文章,

  小羽爸提出了一个重要的命题没有解答,

  即香港友邦加裕智倍保2的癌症治疗灵活选,

  是该选择等待1年,就申请再次理赔保额的40%,

  还是该选择等待3年,才申请再次理赔保额的80%?

  这里小羽爸给大家做详细解答。



  首先,我们要明白加裕智倍保2的癌症治疗灵活选,

  到底是怎么回事?

  来看张图:


  

  举例:(结合上图理解)

  30岁男士,投保了加裕智倍保2,15万美金保额,25年交费,每年缴费3378美金,首10年赠送50%保额

  非常通熟易懂的说,假如

  该男士在35岁时,不幸确诊了癌症,那么保单赔付100%保额,再加赠送的50%保额,

  即15万美金+7.5万美金,共计22.5万美金;

  确诊赔付后1年,(从确诊时算起)

  该癌症还没好,那么将面临两种选择,

  一种是马上申请第二次赔付,赔付保额的40%,即6万美金,

  一种是不申请赔付,等再过两年,即于上次确诊间隔3年才申请再次赔付,赔付保额80%,即12万美金;

  上述两种选择,无论哪种选择赔付后,

  要再次申请理赔癌症,则都需要再间隔3年,

  而如果是申请心脏病或中风赔付,则只需要再间隔1年。



  好了,应该非常明白了,

  那么,我们上述两种选择,到底怎么选?

  是选等1年就赔付保额40%呢?还是选等3年赔付保额80%呢?



  解决这个问题,

  首先我们要明白一个通熟易懂的道理,

  能拿到手的钱才叫钱,拿不到手的叫保额!



  也就是说,

  即便给你承诺的保额再多,但只要条件不允许,

  你是拿不到的,那就是虚无的,那就是海市蜃楼,可望而不可及。

  如果患癌,就目前的医疗技术水平而言,

  即便就最懒惰的癌而言,

  谁都无法预料它明天就突然扩散爆发,以致夺走生命。



  那么,如果在确诊赔付第一次癌症后,

  如果不满足再次赔付的条件就身故,后续所有的保障保额都是无法兑现的,

  因为在首次赔付重大疾病达100%保额后,

  身故则不会再有赔付。



  所以,

  小羽爸建议,只要满足再次赔付的条件,

  就马上申请再次赔付,把保额变成实实在在的钱来治病或缓解家庭负担,

  除非是能申请到的钱非常非常少,仅有象征意义(比如只有保额5%),

  当然,暂时还没有保险公司会这么无耻的设置,呵呵。



  就友邦加裕智倍保2的癌症治疗灵活选而言,

  如果赔付了上一次癌症1年后,癌症仍然未愈,

  则应该选择马上再次申请理赔,获取把40%的保额变成实实在在的理赔款,

  而不是再等两年去拿80%的保额,

  因为,谁知道还能不能挺过两年呢?

  如果那么有自信能再挺过两年,那就应该也有自信挺过3年,

  因为,即便选择1年即理赔的选项,再下一次的理赔也只需要3年呀。



  解析就到这里,力求能通熟易懂的让大家明白,

  还有更多的疑惑,可以联系小羽爸私聊。




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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-03-21 10:22:35
  女性买保诚的重疾险更好??


  小羽爸的文章所指出的疑问,

  大多都是来自于咨询小羽爸香港保险的朋友们,

  而关于“女性投保保诚的重疾险是不是更好”这一问题,

  则是最近咨询的几位朋友都提到的,

  因此小羽爸来做个解析。



  对于这个说法的来源,小羽爸做了个调查,

  发现大家的这个疑问实际上普遍来自于保诚代理人的推送,

  即保诚代理人表示,女性投保保诚重疾险,更有利于女性疾病的保障,

  那么我们来看看,

  事实到底是不是这样?



  首先,

  保诚的重疾险主打产品,是守护健康危疾加护保。

  这个产品的主要特点,

  与如今香港其他保险公司的重疾险主打产品几乎是一样的。

  如图:
  


  首次索偿严重疾病后,

  癌症还有两次的保障,每次80%保额,

  心脏病、中风合计两次的保障,每次80%保额,

  可见,与友邦的加裕智倍保2、宏利活耀人生以及安盛爱护同行基本相似。


  那么,有利于女性保障的特别之处在哪呢?



  我们再来看看,

  保诚保障的概览图:
  

  从上图可见,

  有特点的一项保障为:就受保良性肿瘤切除手术提供,

  这个保障分为两个组别,

  组別1: 以手术切除在乳 房、卵巢或子宫的受保良性肿瘤(只保障子宫內膜 息肉);

  组別2: 以手术切除在肾上腺、骨、 肾脏、肝脏、肺、 颅内神经或 脊神经、胰脏、脑垂体或睾丸的 受保良性肿瘤。

  如图:
  


  可见,只有组别一是专门针对女性的保障,

  保障部位为女性高发疾病的部位,乳房、卵巢及子宫。

  所以说,

  保诚的守护健康危疾加护保的确是有对女性特殊保障的。



  不过,

  我们要注意此特殊保障的保额以及条款。


  首先,保额方面,

  只有投保金额5%的保障,即主险保额若为10万美金,

  那么此特殊保障则仅有5千美金,

  在小羽爸看来,虽然有胜于无,但保额也实在太低了,

  也就是意思意思一下。


  再者,条款方面,

  手術切除受保良性肿瘤指特別为检测是否癌症而实际进行手术完全切除硬瘤。

  注意,

  一是为检测是否为癌症,

  二是必须为完全切除。

  在小羽爸看来,

  完全手术切除的要求过于严格,

  特别是要求乳房、子宫及卵巢的完全切除硬瘤实在是过于苛刻。


  所以注意,并非是乳房、子宫及卵巢有良性肿瘤就能赔付了,

  而是要在完全切除肿瘤的情况下才能赔付,

  但我们所了解的是,

  大多数良性肿瘤,医生并不建议切除,而是建议继续观察,

  除非有病变的倾向才会建议做切除检测。



  通过以上分析,应该对此问题有了较深刻的了解,

  如果需要进一步咨询,请联系小羽爸。
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作者:瞬光r泪魂 时间:2019-03-21 11:53:37
  各有各的好吧
楼主友诚_小羽爸 时间:2019-03-22 20:52:25
  预告——友邦加裕智倍保2VS保诚加护保


  


  有很多朋友在咨询小羽爸香港保险时会问,

  香港友邦的加裕智倍保2,以及英国保诚的守护健康危疾加护保,

  是不是香港重大疾病中性价比最高的重疾险?



  其实,

  香港各家保险公司的重大疾病保险产品差异化都非常小,

  而且,就产品的而言,

  香港各家保险公司的重疾险产品,最主要的保障都非常相近,

  但同时也都具有自身的一些特点,

  这些特点往往是其他保险公司的产品所不具备的。



  因此,

  如果仅就产品而言,

  没办法找到涵盖香港各家保险公司重大疾病保险产品所有优点的产品。

  而要讨论哪个产品性价比高,

  只能从产品的最重要的保障依次讨论开去,

  先取主要保障再取次要保障,

  这才是得当之法。



  此外,

  小羽爸更想强调的是,

  大家有没有想过,为什么在产品相似度很高的情况下,

  香港友邦的重疾险会一枝独秀,英国保诚的重疾险则紧随其后?

  为什么除了这两家独大外,

  仅宏利的重疾险还占有一定的市场份额,

  而其他香港保险公司的重疾险产品却都大多处于边缘地带,份额很小?



  我们可以看到,

  包括安盛爱护同行、富通危疾168、忠意无限保等等重疾产品,

  都有这么个现象,

  赚足了吆喝却不卖座,投保单量都较少。



  为什么呢?

  大家要明白一个简单的道理,

  保险产品仅仅只能体现保险公司的一个方面,

  而投保一份保险产品,

  不仅仅要看这份保险产品的性价比,

  人们更关心的是该保险公司其他的方方面面,

  因为这都关系到这份保单从投保到售后的服务水准,

  而友邦和保诚,

  更多优胜之处就在于产品手册所不能见之处。



  小羽爸下一篇,

  就给大家对比一下香港目前卖得最好的两款重疾险产品,

  香港友邦的加裕智倍保2,以及英国保诚的守护健康危疾加护保。


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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-03-26 20:53:13
  加裕智倍保2对比守护健康危疾加护保


  这一篇是对比帖,

  给大家对比香港最热卖的两大重大疾病保险,

  香港友邦的加裕智倍保2,以及英国保诚的守护健康危疾加护保。

  ​

  一、保额、费率、缴费年期对比


  以35岁女士为例,分别投保加裕智倍保2以及守护健康危疾加护保,

  保额15万美金,25年缴费,

  加裕智倍保2每年缴费4245美金,

  守护健康危疾加护保每年缴费4300.5美金。

  加裕智倍保2:
  

  守护健康危疾加护:
  


  从费率上来看,

  香港友邦加裕智倍保2稍微便宜一点,

  但与英国保诚守护健康危疾加护保差异很小,保费基本相当。


  从首10年赠送保额来看,

  加裕智倍保2,首10年赠送的保额只有35%,

  守护健康危疾加护保,首10年赠送的保额有50%,

  所以,

  守护健康危疾加护保要优于加裕智倍保2。


  从缴费年期的选择来看,

  加裕智倍保有10年、18年、25年和30年缴费期可以选择,

  守护健康危疾加护保有10年、15年、20年和25年缴费期可以选择。

  加裕智倍保提供30年缴费期的选项,

  这点能满足部分投保人士的需求,较优。

  ​

  二、主要保障对比


  1、基本危疾保障对比

  友邦加裕智倍保2,

  保障57种重大疾病,1种非严重疾病,44种早期危疾,13种儿童疾病;

  守护健康危疾加护保,

  保障56种严重疾病,48种早期危疾,13种儿童疾病,以及1种良性病况。


  从上面可见,

  两者的保障范围是大体相当的,

  而守护健康危疾加护保在良性病况保障上有优势,

  不过,又由于在条款上对良性病况保障做了较大的限制,

  比如要求完全切除良性肿瘤才能理赔,

  以至于这种优势大大的减小了。

  详细解析可以参考小羽爸上一篇文章:女性买保诚的重疾险更好吗?


  2、多次赔付保额对比

  首次重大疾病赔付,都是保额加红利,没有什么不同。

  首次重疾赔付后,

  加裕智倍保2,癌症、心脏病和中风合计还有4次赔付,每次赔付保额80%;

  守护健康危疾加护保,癌症额外可以赔付2次,心脏病和中风合计可以赔付次,每次赔付保额80%;


  从总保额来看,

  都是额外320%的保额保障,

  但加裕智倍保2显然更加灵活,不对个别疾病的赔付次数做出限制,这点较优。

  加裕智倍保2(图):
  

  ​守护健康危疾加护保(图):
  



  3、癌症多次赔付条件对比

  如果的连续赔付癌症的情况,即上一次赔付为癌症,下一次又申请癌症赔付,

  保诚守护健康危疾加护保,两次癌症赔付的等待期必须为3年;

  友邦加裕智倍保2则提供两种选择,即癌症治疗灵活选,

  一种是两次癌症赔付仅需等待1年,但第二次赔付癌症为保额的40%,

  另一种则与保诚一样,两次癌症赔付等待期为3年,第二次赔付癌症为保额的80%。



  为方便理解,小羽爸简单举个癌症连续赔付的例子:

  首次申请重大疾病理赔即为癌症,后续持续治疗为痊愈,持续申请理赔。



  保诚守护健康危疾加护保,

  第1次赔付100%保额加红利(首次理赔癌症),等待3年后,

  第2次赔付80%保额,等待3年后,

  第3次赔付80%保额。(后续不能再赔付癌症,因为额外最多2次)



  友邦加裕智倍保2,

  第一种选择,

  第1次赔付100%保额加红利(首次理赔癌症),等待1年后,

  第2次赔付40%保额,等待3年后,

  第3次赔付80%保额,等待3年后,

  第4次赔付80%保额,等待3年后,

  第5次赔付80%保额;(因为可额外最多4次)

  第二种选择,

  第1次赔付100%保额加红利(首次理赔癌症),等待3年后,

  第2次赔付80%保额,等待3年后,

  第3次赔付80%保额,等待3年后,

  第4次赔付80%保额,等待3年后,

  第5次赔付80%保额。(因为可额外最多4次)



  小羽爸点评:

  这里可以明显看到,癌症保障,

  无论在第2次赔付的等待期上,还是在总的赔付保额上,

  友邦加裕智倍保2是明显有优势的。


  注意,

  加裕智倍保2的癌症治疗灵活选,

  仅能选择1次等待期为1年的选项,其他连续癌症多次赔付也都需要等待3年。

  至于选择等待1年就申请,还是等待3年才申请,

  小羽爸在之前的文章有分析:怎么选?!等一年就拿钱好?还是3年拿翻倍?


  而依据癌症赔付的例子,

  推理心脏病和中风赔付,

  也可以知道,加裕智倍保2在心脏病和中风赔付上是有优势的。


  ​

  ​三、豁免保障对比


  首先,轻症赔付豁免方面,

  加裕智倍保2,在轻症赔付后,则按赔付比例豁免后续未缴纳的保费;

  守护健康危疾加护保,在轻症赔付后,则豁免后续1年的保费。

  可见,

  除非是在保单缴费期的最后几年发生轻症赔付,

  绝大多数的缴费期内发生轻症赔付情况,都是友邦加裕智倍保2轻症豁免占优。


  再者,

  友邦的加裕智倍保2,

  有夫妻任何一方身故豁免后续保费(成人保单)和父母任何一方身故豁免后续保费(儿童保单),(保单本身自带,不需要额外加费)

  保诚守护健康危疾加护保是没有这项保障的。




  ​四、分红及提取对比


  就分红来看,

  保单前30年,

  保诚守护健康危疾加护保的红利远远好于友邦加裕智倍保2;

  保单30年后,

  保诚守护健康加护保也稍微有些多一些,

  不过两者可以说基本相当。


  所以,如果是在保单首30周年前就发生首次重大疾病赔付,或者是退保提钱,

  守护健康危疾加护保都是有优势的。

  保诚守护健康危疾加护保(图):
  

  ​友邦加裕智倍保2(图):
  


  ​不过,必须要补充提及的是,

  保诚重疾险红利达成波动很大,有时超预期,有时又远远少于预期,

  所以,前期给出如此高的红利,结合过往达成情况,

  小羽爸不免要提醒大家,对于远低于预期红利的情况,也要有心里准备。



  就保单提取来看,

  因为保诚守护健康危疾加护保,既不允许提取红利,也不允许部分退保提钱,

  只能全部退保提取终结保单的形式提取保单所有现金价值,

  所以,守护健康危疾加护保不存在提取一说。

  而友邦加裕智倍保2,

  是允许部分退保提取保单现金价值的,

  所以,就这点来看,在保单30周年后加裕智倍保2更加灵活更有优势一些。




  ​如何选择?

  我相信大家心里想的是,小羽爸少废话,直接告诉我选哪个吧,哈哈。

  其实,

  如果大家看了上面简单易懂的分析,结合自身想要的,

  应该很容易做出选择。

  ​
  就保障而言,

  加裕智倍保是有优势的,

  就红利而言,

  守护健康危疾加护保是有优势的,

  如果让小羽爸推荐,小羽爸的需求还是更倾向于友邦的加裕智倍保2,

  至于哪个适合你,完全看你自身需求了。

我要评论
楼主友诚_小羽爸 时间:2019-03-29 10:25:09
  为什么小羽爸会推荐友邦的加裕智倍保2?


  写这篇文章有两个缘由,

  一是很多朋友通过微信、博客、知乎、小红书等等平台给小羽爸留言,表示自己看香港各家保险公司重疾险产品都看蒙了,不知道选哪家的好;

  二是很多朋友在加了小羽爸微信后就会问,小羽爸是不是香港友邦的代理人呀?感觉小羽爸比较倾向于友邦哦。



  声明一下,

  小羽爸并非香港友邦的代理人,

  小羽爸是香港保险经纪公司的保险顾问而已,可代理香港各大保险公司的产品,

  而并非友邦一家。



  所以,推荐哪一家的产品,

  都是拿客观的产品以及保险公司的服务来综合考量的,

  并不存在主观上偏向于哪一家保险公司,

  因为完全没有必要,既然都可以代理,最终要投保哪一家,都行呀。





  为什么小羽爸推荐香港友邦的加裕智倍保2?

  我们先来就上一篇的对比做个总结,

  也就是友邦加裕智倍保2与保诚的守护健康危疾加护保。



  首先,两者的费率是相当的,

  保诚守护健康危疾加护保的优势在于:

  首10年赠送保额较多,良性肿瘤有保障(条款较严苛),

  分红多(保单前30周年优势明显,但达成波动很大,且提取不灵活);



  友邦加裕智倍保2的优势在于:

  癌症、心脏病和中风多次赔付更灵活有利,且癌症多次赔付可选更短的等待期,

  豁免保障上有优势(轻症豁免、夫妻任何一方身故豁免以及父母任何一方身故豁免),

  红利提取更灵活(不要求完全退保才能提取)。





  基于上述的小结,

  小羽爸推荐友邦加裕智倍保2的理由就很清楚了,

  即注重保障多于红利,而且特别注重癌症、心脏病和中风的多次赔付保障。

  为什么这么看重癌症、心脏病和中风的多次赔付保障?



  因为这三种重疾赔付率占所有重疾赔付超过90%,

  而且这三种重疾的复发概率实在是太高了,

  所以,这三种重疾再次理赔的条款越宽松越好,最好还能够配合较高的保额。



  此外,灵活的红利提取也是小羽爸看重的,

  因为,其实大多数保单会以不理赔的形态陪伴到受保人终老,

  那么,受保人晚年能否灵活支取保单现金价值,就非常重要了,

  而对于保单前期的红利,本身就不多,且波动大(保诚),

  所以对小羽爸并没有足够的吸引力。

  最后,豁免保障也很重要。



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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-04-16 11:05:27
  加裕智倍保2or爱护同行,怎么选?


  有好多天没上知乎了,

  这段时间咨询的朋友经常问到,友邦加裕智倍保2和安盛爱护同行,

  两者该怎么选?

  甚至有朋友表示,愁肠百结,辗转反侧,求小羽爸搭救,呵呵。

  今天小羽爸抽个时间,先谈谈选择的基本逻辑,

  清楚明了后,下一篇再来详细的分析对比这两个产品。


  首先,如果仅从产品特点来看,

  香港各家保险公司的重疾险产品,相似度实在是太高了,

  这非常正常,

  因为同一地区竞争的同类产品,基本上都是差异性很小的,

  不然,要么早就被淘汰了,要么就一骑绝尘,垄断市场了,

  比如,内地的同类重疾险之间的差异也很小。


  而我们要思考的最基本逻辑是,

  既然产品的差异化非常小,那为什么某些保险公司却能够占有较大的市场份额呢?

  很明显,

  这一定涉及到产品以外的更多方面。




  比如,

  友邦、保诚和安盛的重疾险产品,

  产品差异化很小,而为什么友邦和保诚的市场份额却远远超过安盛呢?

  可以说,友邦和保诚在香港保险市场有着举足轻重的地位,而安盛却显得无关紧要,

  这在大家做选择时,也是必须要考量的。


  所谓市场选择的结果,

  就是每一个远赴香港投保的内地人士,在一番考量后选择的结果,

  这是前人用无数经验得出的选择的结果,

  而这些内地人士怎么说都能勉强称得上是中产阶级的精英人士吧,

  他们的学识、阅历和视野都不会差到哪去,

  他们的集体智慧所得出的市场导向的产品,小羽爸觉得应该是很明智的吧。


  如果只看产品差异来选择,那自然无比纠结,

  但买保险还真的不仅仅是买产品,

  不然,在产品同质化那么高的情况下,各家保险公司的市场份额就应当是相当的。

  买保险要考量的,

  是从选择产品,到投保,到核保,到长年保单服务,到理赔,

  这是一个非常漫长的过程,

  在这个过程中,任何一环没做好,都会导致保险公司掉队,

  而能一直跑在前列的保险公司,一定是在各方面都做得不错的保险公司,

  这一点在充分市场竞争下的香港,绝对是真理。




  最后,你一定会问,

  那究竟那些看起来产品都挺不错,但在香港保险市场占有份额很少的保险公司,

  到底是差在哪方面呢?

  这可是需要常年接触各大保险公司,并且通过无数保单服务才能总结出来的经验,

  哪能就一句话道明呢?待小羽爸以后有时间在好好聊聊。


  下一篇,我们还是先解决一下大家当前的困惑,

  加裕智倍保2和爱护同行,仅从产品看该怎么选?
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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-05-15 15:32:27
  友邦加裕智倍保2对比安盛爱护同行


  友邦加裕智倍保1与安盛爱护同行,

  在之前的文章已经有过对比,

  但由于友邦最新推出了加裕智倍保2,

  在加裕智倍保1的基础上做了较大的调整,

  以至于很多朋友向小羽爸咨询,

  该选择最新的加裕智倍保2,还是安盛的爱护同行?

  小羽爸用这篇帖子给大家做个详细的解析,希望能对大家有所助益。



  一、保额、保费、缴费年期及赠送保额对比

  以35岁女士为例,保额15万美金,缴费期25年,

  友邦加裕智倍保2的年缴保费为4245美金,

  安盛爱护同行的年缴保费为4335美金。

  如图:
  

  


  从以上可见,

  在相同年龄、性别、保额及缴费年期的情况,

  友邦加裕智倍保2年缴保费要比安盛爱护同行便宜。


  在保额赠送方面,

  友邦加裕智倍保2首十年赠送保额为基本保额35%,即52500美金,

  安盛爱护同行首十年赠送保额为基本保额50%,即75000美金,

  在保额赠送方面友邦加裕智倍保2不如爱护同行。


  此外还要补充一点,

  安盛的爱护同行如果附加癌症治疗保障契约或癌症及中风治疗保障契约,

  可以享有额外赠送首二十年50%基本保额,再加上基本计划中首十年赠送的50%保额,

  即首十年赠送100%基本保额,第11年到第20年赠送50%保额。

  这一点有利有弊,

  好处显而易见,即首二十年保额大幅增加,

  不好的方面,则是要强制附加防癌险,而附加的防癌险为医疗险,是消费型、报销型的,

  医疗险涉及到要递交详尽的各种住院治疗等单据,而且香港医疗系统与内地确有不同,

  所以医疗险还是建议投保内地的,除非却有赴港就医或赴国外就医的需求。


  所以,

  如果看中首二十年的保额赠送,又有附加防癌险需求,

  那么安盛的爱护同行实在是很好的选择,

  当然,这是仅从一方面来看,此外也还需要结合健康申报等问题在做具体分析。



  二、保障对比

  保障对比方面,

  我们要先对最主要的癌症、心脏病和中风做对比分析,

  然后再对其他疾病保障做对比分析。


  1、癌症、心脏病及中风保障对比

  友邦加裕智倍保2的癌症、心脏病及中风保障,

  除了100%基本保额保障外(可赔付任何保单中的疾病),

  还有额外320%的保额保障(癌症、心脏病及中风),分为4次,每次为80%保额,

  除了首次基本保额赔付保障外,

  4次额外的赔付,可以是4次癌症或4次心脏病或4次中风,合计不多于4次,

  因此,癌症、心脏病或中风最多可赔付5次,最高赔付保额420%。

  如图:

  


  安盛爱护同行的癌症、心脏病及中风赔付,

  除100%基本保额保障外,

  还有额外400%的保额保障,分为4次,每次100%保额,

  基本保额加上额外保额合计500%保额保障。

  其中,

  癌症最多可赔付3次,每次为100%保额,最高为300%保额,

  心脏病和中风合计最多可赔付2次,每次为100%保额,最高为200%保额。

  如图:

  


  由上可见,在癌症、心脏病及中风多重保障上,

  友邦加裕智倍保2与安盛爱护同行各有优势。

  加裕智倍保2的优点在于,赔付次数上更加灵活,

  安盛爱护同行的优点在于,每次赔付的保额更高。

  比如,

  友邦加裕智倍保2的癌症可以持续赔付多达5次,首次100%保额,其它四次均为80%保额,合计为420%保额,

  而爱护同行的癌症可以持续赔付最多3次,每次均为100%保额,合计300%保额,

  心脏病及中风多次赔付亦同理。


  而多重赔付等待期方面,两者都相同,持续或复发癌症均为3年,心脏病及中风均为1年。


  2、癌症多重赔付选项对比

  所谓癌症多重赔付选项,

  即在上述癌症多重赔付之外,可以有另一种选择,两种选择二选一,

  友邦加裕智倍保2和安盛爱护同行都提供了另一种选项,但设置条款不同。


  友邦加裕智倍保2的癌症多重赔付选项:

  即在上一次癌症赔付后,可以选择1年的癌症等待期,赔付40%保额,

  赔付后,如果要再次申请癌症赔付,则仍然是3年等待期,后续每次赔付均为80%保额,

  如图:

  


  安盛爱护同行的癌症多重赔付选项:

  即在上一次癌症赔付后,可以选择1.5年癌症等待期后,每月赔付5%保额,最长持续48个月,

  条件是每6个月提交癌症存在及持续的癌症治疗报告。

  注意,

  一旦选择了上述1.5年癌症等待期即申请每月赔付的选项,

  则不能在选择3年等待期每次赔付100%保额的选项。

  如图:
  



  从上文可见,

  友邦加裕智倍保2的等待期更短,仅为1年,并且是一次性给付40%保额,

  而安盛爱护同行等待期更长,为1.5年,是逐月给付,每月5%,持续给付48个月。

  那么,那种更有利呢?我们必须用最常见的例子做假设来对比。


  如果受保人首次确诊癌症后,

  一年后身故,加裕智倍保2可再赔付40%保额,爱护同行无法再赔付;

  两年后身故,加裕智倍保2可再赔付40%保额,爱护同行可再赔付30%保额;

  三年后身故,加裕智倍保2可再赔付40%保额,爱护同行可再赔付90%保额;

  四年后身故,加裕智倍保2可再赔付120%保额,爱护同行可再赔付150%保额;

  …………


  由此可见,

  加裕智倍保2能更早的拿到更多的理赔款,

  而安盛爱护同行则在后续更长时间的赔付中更有利。

  小羽爸个人更倾向于越早能拿到越多的钱,是更好的条款,

  因为,早期的治疗更重要且花费更高,还有可能出现要一次性缴纳一笔治疗费用的情况,

  而且,能拿到手的理赔款才是钱,不然就只叫做保额。


  3、其他保障对比

  友邦加裕智倍保2相对于爱护同行的特有保障:

  父母身故豁免保费保障(儿童保单)及配偶身故豁免保费保障,

  先天性儿童疾病保障,

  加裕智倍保2(首护挚宝)允许未出生婴儿投保,有效保障早产、先天性缺陷等新生儿。

  安盛爱护同行相对于加裕智倍保2的特有保障:

  良性病变重大手术保障。

  由上可见,

  儿童选择友邦加裕智倍保2更加合适,

  成人保单则看自身更侧重哪方面的保障了。



  三、保单现金价值对比

  大家注意一个常识,

  只有绝大多数重疾险保单都没有理赔,保险公司才是赚钱的,才能继续存活,

  所以,保单现金价值对绝大多数保单而言,其实是非常重要的,

  那些说鼓吹只关注保障就好而红利都是浮云的言论,

  小羽爸表示呵呵。


  以35岁女士为例,保额15万美金,缴费期25年,

  友邦加裕智倍保2的保单红利及现金价值一览表:

  



  安盛爱护同行的保单红利及现金价值一览表:

  



  由上图可见,

  安盛爱护同行的红利及保单现金价值,要明显高于友邦加裕智倍保2。

  比如,

  保单25周年(缴费期满),

  加裕智倍保2的退保发还金额为65867美金,爱护同行的退保发还金额为106050美金;

  又比如,

  受保人65岁时,

  加裕智倍保2的退保发还金额为161090美金,爱护同行的退保发还金额为221100美金。


  不过,

  保单现金价值提取上,

  友邦加裕智倍保2允许部分提取,提取后保单依然继续生效,所以更加灵活,

  而爱护同行则需要在全部退保的情况下,才能够提取保单现金价值,即必须全额提取。

  两个产品的对比就大致分析这么多,

  更细致的方面,请联系小羽爸。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-05-16 09:45:46
  重疾险保单红利及现金价值重要吗?何时更重要?


  小羽爸在上一篇对比时提到,重疾险的保单红利非常重要,

  为什么呢?不是很多人都说,重疾险只看保障就好,红利都是浮云吗?

  小羽爸表示,说这话的人都是大忽悠。


  大家要明白一个常识,

  保险公司经营重疾险同样以赚钱为目的,无论是派发红利还是不怕发红利,

  赚钱是必须的,

  只是在不同的竞争环境下,钱赚得多还是少的问题,

  充分的市场竞争,在派发红利惠及保单持有人和保险公司赚钱之间会不断达成一个平衡,

  而不充分的市场竞争,保险公司自然选择能赚多少赚多少了。


  所以,

  即便是派发红利的重疾险保单,保险公司也一定是赚钱的,

  但大家要注意,赚钱必须基于一个最明了的基础,

  即绝大部分保单都是不会发生重疾赔付的,

  这是必然的。


  因此,

  你的保单极大的机率必然是不会发生重疾赔付,一直陪伴你到终老,

  这是你必须认识的保单状况。

  基于这样的保单状况,

  当到了你年老之时,你会发现重疾险的保单红利对于一份重疾险保单是多么多么的重要!

  举个栗子。

  30岁男士,投保宏利的活耀人生危疾保,15万美金保额,20年缴费,年缴保费3788美金。

  如图:

  



  在极大几率下,

  该男士是会健康到老,不会发生重大疾病赔付的,

  那么,如果到了65岁退休时,有红利和没有红利的区别有多大?

  先看下图:

  


  如果没有红利,

  保单的保证现金价值为75760美金,即所缴纳的总保费,

  而如果有红利,65岁对应的终期红利为148281美金,保单现金价值总额为224041美金。


  如果到了70岁,

  大概率很多人在之前没有发生重疾赔付的情况下,都想拿保单的钱出来养老吧,

  这时候,

  如果没有保单红利,70岁时依旧只能拿到保证金额75760美金,

  而如果加上红利,70岁则能拿到310116美金。


  所以,

  请问重疾险保单红利到底重不重要?!

  一份重大疾病险保单,除了保障功能,

  实际上它还应当具有储蓄功能,在年老之时,大概率没有出险的情况下,

  这份保单中的现金价值还可以用来养老。

  那么,

  如果这份重疾保单本身就没有分红,

  到年老之时要拿保单里的钱却发现仅仅只有所缴纳的总保费,再想想这么多年的通胀,

  根本就无法接受吧。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-06-17 09:14:47
  教育金养老金,友邦充裕未来和保诚隽升怎么选?


  友邦充裕未来和保诚隽升,作为香港储蓄理财保险做火的两个产品,

  之前小羽爸已经有相关文章,

  从红利派发的稳健角度做过友邦充裕未来和保诚隽升的对比,

  这次,

  小羽爸想从分红和提取的角度给大家做一下对比,

  希望对大家的选择有所帮助。



  先举个投保的例子。

  父母为7岁的孩子,分别投保了一份友邦的充裕未来和保诚的隽升,

  年缴费1万美金,5年保费,总保费5万美金。


  先通过计划书来看看两个产品的预期收益如何。

  友邦充裕未来:

  


  保诚隽升:

  


  从上面看,

  在保单20周年,25周年,30周年,两个产品的退保现金价值是基本相当的。

  保单20周年,友邦充裕未来为117924美金,保诚隽升为116378美金;

  保单25周年,友邦充裕未来为163907美金,保诚隽升为164168美金;

  保单30周年,友邦充裕未来为229453美金,保诚隽升为232025美金;

  几乎没有什么差别。


  在孩子65岁退休后,保诚隽升比充裕未来的退保现金价值更高一些。

  孩子65岁时,友邦充裕未来为1469582美金,保诚隽升为1517185美金;

  孩子70岁时,友邦充裕未来为2028764美金,保诚隽升为2121529美金;

  孩子75岁时,友邦充裕未来为2811006美金,保诚隽升为2971717美金;

  …………


  由上可见,如果想要将来选择一次性退保提取保单里的钱,

  保诚隽升更合适。

  不过,估计大多数的朋友都不会选择一次性提取,

  而是提取一部分,剩下的继续累积生息,什么时候想提取再提,

  通俗点说就是分笔提取吧。


  那么,如果是分笔提取,两个产品又表现如何?

  我们下面举例来对比分析一下。




  用上文相同的投保事例。

  40岁母亲为7岁的孩子,分别投保了一份友邦的充裕未来和保诚的隽升,

  年缴费1万美金,5年保费,总保费5万美金。

  如果从保单25周年开始,每年提取1万美金,一直提取到孩子100岁,保单剩下的钱传给后人。

  (母亲提取做养老,之后孩子继续提取,然后保单再传承给后人)


  友邦充裕未来:(25年后,每年提取1万美金,直至孩子100岁,共提69万美金,保单还剩下1798221美金,传承后人)

  

  

  


  保诚隽升:(25年后,每年提取1万美金,直至孩子100岁,共提69万美金,保单还剩下1292493美金,传承后人。注意,保诚是翌年岁,所以较友邦大一岁)

  

  

  



  由上可见,如果从部分提取来看,

  在提取相同金额的情况下,保单在后续继续累积分红的表现

  友邦充裕未来要远远好于保诚隽升。

  比如,从保单第25周年开始每年提取1万美金,

  到保单第40周年,提取了16万美金后,友邦充裕未来还剩193461美金,保诚隽升还剩179827美金;

  到保单第50周年,提取了26万美金后,友邦充裕未来还剩243321美金,保诚隽升还剩209726美金;

  到保单第60周年,提取了36万美金后,友邦充裕未来还剩328961美金,保诚隽升还剩269398美金;

  到保单第70周年,提取了46万美金后,友邦充裕未来还剩407745美金,保诚隽升还剩386740美金;

  到保单第80周年,提取了56万美金后,友邦充裕未来还剩831575美金,保诚隽升还剩617834美金;

  到保单第90周年,提取了66万美金后,友邦充裕未来还剩1502123美金,保诚隽升还剩1078193美金;

  …………



  简单的小结,

  如果你想在未来某个时间点,对保单进行一次性提取,

  那么选择保诚隽升;

  如果你想在未来部分提取保单,剩下的继续累积生息,日后什么时候想提取再做提取,

  那么选择友邦充裕未来。
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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-06-19 09:05:37
  终身寿险怎么选? 友邦易达终身保or保诚美好人生?


  终身寿险,主要是用于传承,

  而且是用较低的保费,达到传承财富的目的,

  同时也兼有前期较高杠杆的身故保障功能。


  下面小羽爸就给大家对比分析香港性价比较高的两个终身寿险产品,

  即友邦的易达终身保和保诚的美好人生,

  对比分析主要从两个方面进行,

  一是前期的身故保障功能,二是后期的传承财富功能。




  举例分析前,要先对保诚美好人生做一下说明,

  因为,保诚的美好人生的保额设置较为特别,

  首20年身故赔付是双倍赔付保额,即额外赠送100%保额,

  而保单20年后,则每年赠送的保额,按10%递减,

  即保单第21周年,则额外赠送保额为90%,

  保单第22周年,则额外赠送保额为80%,

  …………

  到保单第30周年,则额外赠送保额为0。




  举例分析。

  50岁男士(保诚为翌年岁51岁),分别投保友邦易达终身保和保诚美好人生,

  易达终身保为100万美金保额,10年缴费,年缴保费46140美金,总保费为461400美金,

  美好人生为55万美金保额,10年缴费,年缴保费44165美金,总保费为441650美金。

  易达终身保(如图):

  

  美好人生(如图):

  


  由上可见,

  由于美好人生身故赔付为双倍保额,所以美好人生的保额为110万美金,

  易达终身保的保额为100万美金,

  在相同缴费年期下(皆为10年),

  易达终身保的年缴保费为46140美金,美好人生的年缴保费为44165美金,

  易达终身保比美好人生贵了近2千美金。

  所以,就这一方面来看,易达终身保不如保诚美好人生。




  我们再来看保单首20年的身故赔付保障(51岁到70岁)。

  因为香港的终身寿险是有分红的,

  所以身故赔付时,是赔付保额加上分红,

  我们通过下图来看看前20年身故赔付的数据。

  友邦易达终身保(如图):

  

  保诚美好人生(如图):

  



  第5个保单年度身故赔付总额(55岁),

  易达终身保为100万美金保额加7160美金红利,共1007160美金,

  美好人生为110万美金保额加110000美金红利,共1211000美金;


  第10个保单年度身故赔付总额(60岁),

  易达终身保为100万美金保额加61810美金红利,共1067810美金,

  美好人生为110万美金保额加345963美金红利,共1445963美金;


  第15个保单年度身故赔付总额(65岁),

  易达终身保为100万美金保额加130806美金红利,共1130806美金,

  美好人生为110万美金保额加487535美金红利,共1587535美金;


  第20个保单年度身故赔付总额(70岁),

  易达终身保为100万美金保额加228282美金红利,共1228282美金,

  美好人生为110万美金保额加656015美金红利,共1756015美金。


  小结,

  保诚美好人生在保费更低的情况下,首20个保单年度,

  保诚美好人生保额较友邦易达终身保高10%,

  更重要的是,美好人生的分红要远远高于友邦易达终身保,

  所以,美好人生身故赔付总额要远远高于易达终身保。




  再来看看保单第21周年到第30周年这10年的情况(71岁到80岁)。

  因为这一阶段,保诚美好人生的额外赠送保额是每年递减10%,但分红又还是持续增长,

  直接结果是,这10年美好人生的身故赔付总额并没有增长,而是非常缓慢地递减,

  比如,在第21个保单年度身故赔付总额为1745592美金,

  但第30个保单年度身故赔付总额则逐年递减为1719883美金,

  较10年前少了25709美金。


  这一阶段,友邦易达终身保的保额是不变的,而分红还是不断增长,

  比如,在第20个保单年度身故赔付总额为1228282美金,

  但第30个保单年度身故赔付总额则逐年递增为1527048美金,

  较10年增长了298766美金。


  小结,

  虽然这10年美好人生身故赔付总额在减少,而友邦易达终身保在增长,

  但即便在保单第30周年,

  美好人生身故赔付1719883美金也要比易达终身保1527048美金,高了192835美金。




  最后来看看保单后期的情况(81岁到100岁)。

  先上图,

  友邦易达终身保:

  


  美好人生:

  



  第35个保单年度身故赔付总额(85岁),

  易达终身保为100万美金保额加766908美金红利,共1766908美金,

  美好人生为55万美金保额加1521430美金红利,共2071430美金;


  第40个保单年度身故赔付总额(90岁),

  易达终身保为100万美金保额加130806美金红利,共2073603美金,

  美好人生为55万美金保额加1893138美金红利,共2443138美金;


  第45个保单年度身故赔付总额(95岁),

  易达终身保为100万美金保额加1455752美金红利,共2455752美金,

  美好人生为55万美金保额加2334779美金红利,共2884779美金。


  第50个保单年度身故赔付总额(100岁),

  易达终身保为100万美金保额加1982265美金红利,共2982265美金,

  美好人生为55万美金保额加656015美金红利,共3420588美金。


  小结,

  在保单后期(81岁到100岁),

  尽管保诚美好人生的保额低于易达终身保的保额,但红利却远远高于易达终身保,

  以至于美好人生的身故赔付总额也远高于易达终身保。



  终上所述,

  如果选择终身寿险,

  那么保诚的美好人生要比友邦的易达终身保更有性价比。

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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-06-21 09:36:32
  真相是什么?安盛4亿暴雷的投连险是什么鬼?


  最近,一篇名为“四亿安盛保险一夜亏空”的文章刷屏了,

  许多朋友也在问小羽爸是怎么一回事,

  小羽爸觉得必须要用大白话,清清楚楚告诉大家事情的原委,

  以正视听。




  投连险,不仅安盛有,友邦、保诚等保险公司都有这样的产品。

  投连险是什么鬼?

  请看清楚小羽爸下面的大白话。


  投连险实际上叫投资连结保险,

  注意,它的本质是投资而不是保险,它是披着保险外衣的投资,

  投资什么呢?

  投资基金,所以,你也可叫它为,披着保险外衣的基金。

  注意,中心语是基金,保险只是修饰语。


  简单的说,

  你去安盛买了分投连险产品,

  这个投连险产品则为你提供上千只基金,任你挑选,没有门槛,

  你可以用你所缴纳的投连险的保费,来购买其中任何一支基金,

  而且什么时候不喜欢现在这只基金了,随时可以更换另一只,更换基金不需要额外费用,

  还允许同时购买多只基金。

  注意,选那支基金,选多少支,什么时候更换基金,都是自己决定的。


  所以,

  投连险,实际上是保险公司为客户低门槛投资全球基金的一个平台,

  全球各种基金想要卖给客户,就找到保险公司,挂在投连险这个平台上卖,

  而客户想要买全球基金,就买保险公司的投连险,然后拿保费来买平台上的各种基金,

  而保险公司则通过投连险这个产品收取客户的户口管理费。


  这样说,够简单明白易懂了吧。

  那么,为什么是200多名投保人血亏4亿,而不是投保了投连险的客户都血亏呢?

  很简单,因为这200多名投保人买了投连险后,都用保费买了一只叫 “Hong Kong Investment Fund SP”的基金,

  而这只基金暴雷了,一夜暴跌95%,

  导致这200多名投资者共损失了4亿港币。




  好了,在了解投连险是什么后,又了解完血亏的事件,

  我们来明晰一下各方的责任。


  保险公司的责任在于,

  必须要严格把关进入投连险产品的基金,对基金进行尽职调查。

  很明显,安盛没有对该暴雷基金做好尽职调查,

  就这点而言,安盛实在是太不专业太水了,或者说安盛太不负责了,连这种基金也能进入投连险的平台。

  另外,这暴雷的基金的主你知道是谁吗?是东航,东航旗下的金融公司,注册地开曼群岛,呵呵,你懂了,某地去杠杠惹的祸,

  所以,也莫要总甩锅香港啦。


  销售代理的责任,

  宏业经纪公司,作为承销方,完全可以称之为猪队友,

  既是保险公司的猪队友,也是客户的猪队友,

  因为在销售时,只会把安盛吹的天花乱坠,所用之词无非就是,怎么历史悠久、财力强大、信用评级之高、世界评级之高,

  但却不会提示,投连险上的基金,和普通的基金一样,是存在巨大风险的,既有可能带来高收益,同样也伴随着高风险。


  客户的责任,

  投保了投连险并选择了该基金的客户,是不可能不知道自己买了一只基金的,

  但他们为高收益所吸引而忘了高风险,

  那么,想要得到高收益的同时,自然也要承担高风险,这无可非议,

  只是他们被天花乱坠的话语带偏了,已经忘记了风险,这是他们无辜之处。




  写到这里,

  大家应该明白了事件的原委吧,

  出问题的是投连险,且是披着保险外衣的基金,

  和小羽爸以往给大家分析的重疾险、储蓄险、医疗险等等保障型保险,没有半毛钱关系,

  而那些借此事件来恐吓有心投保香港保险的人,

  也就是另有用心罢了。


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楼主友诚_小羽爸 时间:2019-06-26 14:30:46
  社保医保卡被家人用过买药看病怎么办?还能投保重大疾病保险吗?


  在投保重大疾病保险时,

  我们常常会为社保卡曾借给家人看病或买药而头疼,

  因为这在内地非常普遍,自己社保医保卡上的钱用不完,而父母或孩子的卡上钱不够用,

  于是就有了各种借用的情况。


  不过,借用的时候,估计没有想到会给日后的投保带来上的麻烦,

  因为,社保医保卡上是有病史记录的,

  而所有的病史记录,都会算在社保医保卡的主人身上,

  比如父母有高血压或心脏病,用了孩子的社保医保卡买药看病,

  那么孩子投保时,高血压和心脏病就会当做为孩子的病史,算在孩子身上,

  投保就很有可能会加费、除外承保甚至拒保!



  如果有这种情况,怎么办呢?

  目前香港绝大多数保险公司,对待医保卡借用的情况,都是很严厉的,

  因为这关乎诚信问题,

  一般都不会接受投保人的申辩,而会将医保卡的病史算在受保人的身上。


  但中意人寿现在却放宽了核保标准!!!

  如图:

  

  也就是说,

  受保人即便曾将自己的社保卡借给家人用过,只要满足两个条件,

  忠意人寿也会接受投保,并且以标准费率正常承保,不会加费或除外承保。

  两个条件为:

  1、投保时,在申请报上说明曾借社保卡给家人实用过的具体情况;

  2、受保人就说明的具体情况,即社保卡上的某项病况是借用家人留下的记录而非自己的,接受相应的体检,体检结果证明受保人确实没有该疾病。

  只要满足以上两个条件,就能够正常投保中意人寿的重大疾病保险。



  既然能投保并且是正常承保,不加费且不除外,

  那么中意人寿的重大疾病保险又如何呢?

  这同样是我们要关心的问题,产品的性价比也很重要,

  那么下一篇小羽爸就给大家介绍一下中意人寿的重大疾病保险,

  忠意无限保重大疾病保险,

  详细解析一下它的优点及缺点,

  希望它是否能符合部分人士的需求,给大家带来帮助。

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