再来说说保险那点事

楼主:debbit原创 时间:2017-06-01 13:56:48 点击:1593 回复:197
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  其实很少逛天涯,偶然一次来这里,却发现有同行在此原文转载我的帖子,为了杜绝这样的事情再次发生,我决定亲自来转载自己的帖子,希望能给还在探索如何买到合适保险的朋友带来一点有用的信息。

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楼主debbit原创 时间:2017-06-01 13:59:24
  在买保险前,我们还是要强调一些基本知识。如果没掌握,往往看不懂保险计划书。
  买保险要遵从四个原则:
  1.保费要合理。全家健康保障最好在家庭收入的15%左右。收入高的家庭需要的保障更高。
  因为一旦发生保险事故,我们损失的不仅仅是医疗费,还有经济来源。
  2.保障要全面。健康保障包含:重疾,寿险(定期寿险和终身寿险),住院医疗,意外险。
  如果你有社保或者单位买的医疗和意外,可以针对保额不够的地方提高保障。但不代表可以忽略不需再买了。
  因为社保报销的是社保范围内的用药,不包含大部分进口药,而且报销比率一般在60%左右(根据不同疾病不同用药来定),个人还是要承担一部分的。
  如果单位买了团体保险,建议去了解一下买了什么,买了多少。
  有很多人说,我们单位福利很好啊,门诊也可以报销。
  但根据经验,一般每年也只能报销一两万,包括住院医疗,如果发生严重情况住院,这个额度还是远远不够的。
  当然也不排除有些单位给某些高管买了高端医疗。
楼主debbit原创 时间:2017-06-01 13:59:53
  3.最好全家都有。如果你每年的保费只够一个人买,那就先给家庭经济支柱买。如果经济宽裕,最好全家都买。
  这里的全家,是指核心家庭,包括夫妻和孩子,不包括父母。先管好自己的小家庭,有条件的,再管父母。
  实际上,父母买保险非常不容易,当然也不能说一定买不了,看年龄吧,一般超60岁以上的,住院医疗就买不了了,超65岁的,重疾险和保障型寿险很难买。老人意外险倒是可以买,因为老人经常摔跤。这两天刚帮一个五十多岁的阿姨申请理赔,她不小心把腿摔骨裂了,花费也要一两万。
  我很反对有些所谓砖家劝家长说,孩子不需要买保险啊,买给大人就好了。
  现在少儿疾病很高发,比如白血病,没有五六十万,根本无望治疗好。
  难道你想成为下一个罗尔吗?
  家庭中,无论是谁发生了疾病,其他人都是要承担压力的。
  孩子生病了,如果无钱治疗,做为父母,该是多么心碎。
  但我也反对本末倒置,就是大人说,我不需要保障,还是给孩子买吧。
  你以为给孩子买保险就是爱TA了。
  但实际上,如果你发生了保险事故,没有给TA留下足够的生活费和教育费,这是非常残忍的。
  所以,爱孩子的同时,要先好好爱自己。
  这个道理,同样适用女主角。
  我经常遇到很多女主角说,我不需要保险,还是先给先生和孩子买吧。
  中国传统文化,认为女人省吃俭用就是贤惠持家的好女人。
  但时代在变化了,女人不爱自己,别人也很难爱你。
  有一句话对女人很励志,你把自己累死了,会有人替你花你的钱,住你的房子,还打你的娃。
  再说,如果女主角生病了,不会给家庭造成负担吗?
  综上所述,最幸福的家庭是全家都有买保险。

楼主debbit原创 时间:2017-06-01 14:00:23
  4.保额要足够。
  经常有人问我,我该买多少保额才足够呢?
  其实,你的保额是要跟保费挂钩的。
  有时候知道你要买很高的保额,但因为保费有限,也不得不降低保额。
  不过,我建议保费有限对保额要求又特别高的亲,买一部分消费型的产品来做补充。
  我给三个通常参考的标准:
  a:重疾险保额最好跟当时的医疗费挂钩。比如10年前,我们很多客户买重疾只买10万20万,因为当时除了收入低,疾病治疗基本也够花。但今天,很多病没有五六十万是治疗不了的。所以,10年前的客户今天都陆续加保了。如果你现在才开始买保险,建议重疾险保额达到50万以上。
  b:重疾险还可以跟你的收入挂钩。一旦发生重疾,其实花费最多 的不是医疗费,因为现在大家基本都有社保,很多家庭还买了住院医疗。这些都是可以报销你的医疗费的。
  但后期康复理疗,收入损失,没办法报销。
  比如有个28岁的女孩,发生意外后昏迷了一年,在医院花了一百多万。有一大半是社保和住院医疗险报销了,家里人负担不大。
  但出院后,生活不能自理,需求请护工。护工每个月5000(这还是两年前的水平),还不知道要护理多少年,目前家里人都是做好长期准备,如果护理5年,这块的费用就是30万。家里人感觉压力很大。
  还有,意外前她每个月能赚1万块,现在完全没有劳动能力。假如她休息5年,损失就是60万。
  所以,如果重疾险能赔付90万以上,最好。如果出不起这个保费,最少也要买到60万以上。
  c:如果你是家庭经济支柱,家里有房贷车贷,还有孩子要养,老人要负担,那么,建议把意外险和定期寿险(经济好的也可以买终身寿险)的保额做大。
  最少要覆盖目前的贷款和孩子的 教育费,生活费,部分赡养费。
  比如陈先生目前房贷200万,孩子3岁,预估将来生活费30万,教育费60万;老人目前60岁,每个月2000生活费,估计还要给20年,那么定寿和意外险保额最少=200+30+60+48=338万;
  如果夫妻收入都差不多,可以两个人一起平分这个保额。
  所以,你现在该明白重疾险,意外险和寿险该买多少了吗?
楼主debbit原创 时间:2017-06-01 14:01:06
  有人问我,debbit,既然大人的保障比孩子的更加重要,那大人的保额是不是应该比孩子的保额高呢?
  其实,没必要给自己列出那么多的条条筐筐,看着都累。
  孩子的保费比大人的便宜很多,比如都是预算1万人民币,大人只能买到40万重疾,但孩子可以买到八九十万了。
  有条件的情况下,为什么不可以多给孩子买呢?
  并不是一定要按照条条框框来办事才足够专业。
  实际操作中,是可以根据自己的情况来调整的。
  但这四大原则,我建议要买保险的亲,尽量明白。
  它给你的是一个大的框架。
楼主debbit原创 时间:2017-06-01 14:01:35
  了解了购买原则,接下来就是该买什么了。
  之前的帖子里我也有介绍过,保险分为四大块:
  1.基本保障,包含重疾险,定寿寿险终身寿险,住院医疗险,意外险。
  寿险,其实是一个统称。保生命的都是人寿保险。
  所以,很多人经常对我说,Debbit,我要买个寿险,我真的搞不懂你要哪个?
  重疾险也是寿险,有身故赔付。
  但因为重疾险,一般在疾病的阶段就赔完了,属于利己性质;
  有些人来不及生病就挂了,那就在身故的阶段赔偿。
  这个时候就是利他了。
  定期寿险,其实就是保一段时间的身故。
  比如定期20年,20年内发生身故,会赔偿。如果20年内没啥时,又不续保,那后面就不保了。
  所以,这个定寿,其实也是消费型险。但跟1年交一次的意外险不同。
  定寿一般一次交10年,20年或30年甚至40年,但没有终身的。
  不然就不叫定寿了,是终身寿险。
  昨天有个人跟我说,Debbit为什么这份定寿只续保到90岁?
  90岁还不算长吗?你见过终身的定寿吗?
  反正我是没见过。续保到90岁的也是目前为止我见过最长的定寿,一般就是二三十年的。
  所以,终身寿险,顾名思义,就是保终身的。
  国内很多产品,保到120岁。
  但其实99%的人都不会活到120岁。
  大部分的终身寿险还是保到100岁。
  100岁还没挂的话,会返还保额+分红(假如有分红的话,国内现在很多产品是保终身但没有分红的)
  不过,终身寿险,按照功能分,也分为保障型的和储蓄型的。
  保障型,意思就是主要目的是做身故保障,所以保额一般比较高。
  储蓄型,意思就是储蓄为主,保障不高,分红或固定返还比较高。
  至于住院医疗和意外险,大家都应该了解了,基本都是消费型的。
  个别公司有卖返还型意外险,但保费不便宜,而且很多保的只是交通意外,不建议买。
  所以,到这里为止,我们也大概明白了:保险按照性质,又分为储蓄型和消费型的。
  储蓄型的产品有:重疾险(当然也有公司出消费型的),终身寿险;
  消费型的有:定期寿险,住院医疗险,意外险。
楼主debbit原创 时间:2017-06-01 14:02:29
  2.教育金
  3.养老金
  其实这两部分,都可以通过储蓄型寿险来解决。参考1讲的终身寿险。
  4.投连险或万能险。
  我想大家对万能险都比较熟悉了吧?
  对啊,宝能之争,还有恒大人寿,保监会骂的妖精,害人精,就是它。
  但不能因此就把这个工具打死。
  工具是好的,是使用的人居心叵测,不守规则,跟工具无关。
  所以,不要看到万能险就一棍子打死。
  事实上,这个产品这几年收益还是不错的,很多公司保底收益2%左右,实际收益4%左右。
  反而是投连险,曾经在2007年和2008年风靡一时,股市好啊,推动起来的,现在却消无声息了。
  这两个产品具有投资性质,如果做为独立的主险来卖,一般会收比较高的初始费和管理费。
  不过,目前国内很多公司把这两个产品做为附加险,附加在固定返还型的寿险上来卖,不收管理费或者收很低管理费,主险返还的钱和分红可以放到这个账户里来再投资增值。
  相对来说,我更喜欢这样操作。因为成本低啊。
  不过国内保监会刚发文,要取消投连和万能险做为附加险,必须做为单独主险来卖。
  所以,到10月前,会有一大波公司的产品停售。
  目测这段时间,这两个产品要火了。
  你身边会有很多某公司的人跟你说,快买啊不然没机会了。
  事实也是这样,按照之前单独卖的万能险和投连险来看,最少收5年初始费,第二年就占保费的50%,之后25%,5%连续3年。
  如果新产品还是这样设计,我保证不卖。
  因为市场行情不好的情况下,这么高的收费,你只有持有10年以上才有希望赚到钱。
  所以,如果单独买这两种险,而不附加任何保障,是不建议的。
楼主debbit原创 时间:2017-06-01 14:02:58
  好了,目前市场上的保险就这些。不管国内的还是香港的,性质一样,品类一样。
  看懂了,各家公司其实都是一个样。
  再怎么创新,都跳不出这个框架。
  无非是在产品细节上多做功夫,以求跟别人不同。
楼主debbit原创 时间:2017-06-01 14:06:36
  再来讲一点基本知识。
  1.保费:意思是每年你自己交的钱,很好理解吧?
  2.缴费期:交费的期数,比如交10年,20年或30年。
  3.保障期:意思是保险给你提供的保障时间,比如消费型的产品,一般有1年期的,定期寿险或定期重疾,有20年或30年的;还有终身的,比如储蓄型重疾,终身寿险。
  4.保额:保险公司给你保障的额度。
  比如每年交2万块保费,交费20年,买重疾险,保额80万,那就是发生重疾或身故时保险公司给你赔80万。
  如果没什么事,最长交20年,一共交40万。之后也不用继续交费了,但保险还是继续生效的,发生保险事故,保险公司依然赔80万。
  这个意思很好理解吧?
  如果没明白这个意思,建议先不要急着选产品看计划书,因为基本的概念你还没搞清楚呢。
  最近还有几个来咨询的亲跟我说,Debbit,重疾险我不想交20年的啊,有没有一次性交齐或者交5年10年的呢?
  重疾险,建议交选择长期交费,就算不能把期限拉长到25年,30年,最少也要选择20年,18年。不建议选择10年或5年,除非是老人。
  为什么呢?
  道理其实也很简单:
  还是上面的栗子,保额80万,每年保费2万,交20年。
  如果选择交10年,每年的保费可能在3.9万左右,总保费是会低一点。
  但如果第11年发生理赔了,赔多少呢?
  两种方式,都是赔80万+分红(假如有的话)
  但总保费不同,第一种方式,只交了11年,共交22万;
  第二种方式,第11年已经交满了,共交42.9万。
  哪个更划算?
  当然是第一种。
  但重疾是不是交的越长越好呢?
  其实我很反对有条条框框的人,比如一定觉得交到60岁比20年专业,或交30年一定比20年专业。
  交费时间,最好根据自己的情况来定,但建议最长最好不要超过退休年龄。
  因为退休后,我希望各位只有入账没有出账。
  一般人退休后收入就减少,还要支付保费的话,会影响退休生活品质。
  但不会影响生活品质或还有其他投资收入的除外。
  通常选择20年左右(包括18或25年)的做法比较多。

楼主debbit原创 时间:2017-06-01 14:10:43
  再就是保险合同该怎么看?
  有一次听一个理财讲座,老师说,你们的保险合同啊,是金融产品里最复杂的合同。
  然后我笑了。
  确实很复杂,保险合同揉和精算师,律师和医生这些顶级专业人士的智慧,能不复杂吗?
  产品是精算师算出来的。
  条款写好后,一般要送达专业律师审核,不然存在法律漏洞怎么办呢?
  疾病的定义,是按照医协会标准写的,甚至要参考国际行业标准。不然不同医生对同一个疾病都有不同的说法,怎么赔?
  有人对我说:为什么重疾险合同对每个疾病都要求符合那么多条件呀?这是不是说一定要非常严重才赔?
  首先,重疾险,保的重疾,顾名思义就不是很轻的病。比如癌症,重疾不包含原位癌,某些早期恶性肿瘤,这两块只能归到轻症里赔偿。
  保险跟纯医学还是不同的。医生在看病时,可以根据自己的专业来写病历,没有条条框框限制。但保险公司是要理赔的,能不能赔,符合什么条件才赔?必须有一个统一的标准,不是谁说了算的。
  所以,重疾险的合同,疾病必须有个定义说明。
  不然,大家都不知道该如何操作了。
楼主debbit原创 时间:2017-06-01 14:12:02
  但保险合同,其实也可以很简单。
  因为这是一种格式合同。
  也就是说,如果是同一种产品,合同的条款对大家都是一模一样的。
  不同的地方只是保费,保额,缴费期,分红,投保人和被保人的基本信息。
  但这些很好理解,投保时不会出错就可以了。
  要了解你的保障情况,重要的信息一般看4点就够了。
  1.保险责任是怎么样的?
  2.保险免责情况是怎么样的?
  3.观察期有多少天?
  4.疾病范围和定义是怎么样的?
  厚厚一本合同,关键的就这几条。
  其他的什么理赔申请,名词释义等等,有时间就看,没时间可以不看。每本合同都这么写。
  到理赔的时候,自然会有代理人指点怎么操作。
  所以,买保险找有经验的代理人非常重要,也是这个原因。
楼主debbit原创 时间:2017-06-01 14:17:41
  这位可爱的女士听完我各种介绍后,对我说:哦哦,我明白了。
  那么,如果我发生阑尾炎了,重疾赔吗?
  我又被激得冒烟。
  所以,各位亲,不要那么着急选产品看计划书,没理解基本的概念,你只会越看越糊涂。
  我经常遇到很多朋友说:Debbit,我没买过保险,也不了解,你能不能发一些计划书过来给我看看?我自己选好了。
  如果你真的不了解保险,计划书你真的能看懂吗?
  估计发过去了,一年半载你都不瞄一眼吧?
  只是敷衍我而已。
  所以,如果你真的有诚意了解,先找代理人了解清楚,保险的基本知识你都掌握了吗?你需要买些什么?你对保险的期待是怎样的?
  而不是一上来就要求看产品。
  除非你对保险真的很了解,那么,可以单刀直入。
楼主debbit原创 时间:2017-06-01 14:20:37
  既然说了要先了解清楚该买些什么的,那么,我们在咨询之前,需要给一些基本的信息。
  包括:你的工作,收入,支出,家庭负债,家庭结构包括婚否,有几个子女,年龄,性别等等信息。
  不要觉得说出这些是侵犯你个人的隐私。
  事实上,没有这些信息,我们是不知道该给你做什么方案的。
  就跟医生就诊一样,不问病情,不问过往历史,直接开药,你敢吃吗?
  而每天接触那么多人,代理人了解你的基本信息,一是要绝对保密,二是,做完方案后很快就忘了。
  同时,投保的时候,很多基本信息也是要填写的。
  比如职业,单位地址,居住地址,通讯地址,甚至身高体重,收入。
  我经常遇到有客户说:我为什么一定要写这些信息呢?我不想泄露我的信息啊。
  对不起,不写真的投保不了。
  因为,保险公司也是要核保的。没有信息,核保什么呢?
  比如收入,关系到财务核保,不是你想买多少都可以的。
  超出你负担能力的,保险公司可以不卖给你。
  大额保单的还要提供财务证明和收入证明,包括企业营业执照,会计报表,银行流水。
  不然,有人xi钱怎么办呢?
  保险机构就是金融机构,是要承担社会责任的。
  我们要求你做的这些,都是要确保你的投保是合法合理,并受到法律保护的。
  再说,如果你在香港投保,保险公司和代理机构都要跟你签署保密协议,如有泄漏个人信息,是会被罚款的,轻则几十万,重则几百万。
  大陆虽然暂时没有要求,但前段时间看过新闻,据说很快也会出台。
楼主debbit原创 时间:2017-06-05 16:42:32
  保险的基本知识我们差不多讲到这里了。
  买保险前,除了具备基本知识外,还需要了解清楚自己的内心:你为什么需要买保险?
  花这笔钱真的有必要吗?
  从马斯洛需求层次理论来说,人一辈子需要实现五种需求:
  生存需求:包括衣食住行;
  安全需求:包括预防生活中各种意外风险;
  社交需求:我们需要朋友,需要亲人,因为我们每个人都是社会人,都具有社会属性,需要爱与被爱;
  尊重需求:每个人都希望得到来自家人,朋友和社会的认可和尊重;
  自我实现需求:这是需求的最高层次。
  我们为什么要工作,如果只是为了赚钱,那是最低层次的生理需求,把前面的需求都解决了的人,自然会追求更高境界。
  所以,人和人之间最大的差异,在于你所属的层次,它决定你的境界。
  如果一个家庭,连基本生存需求都解决不了,是很难有解决安全需求的想法的。
  因为他们想的是,我连现在都吃不饱,管将来干嘛?
  所以,不买保险的人,一般有几种:
  1.生活困难的人:他们还没达到第二层次;
  2.认知有限的人:对保险的认识不够或者对家庭的规划不清晰;
  3.盲目自大的人:他们认为自己非常强大,不需依靠保险就能解决风险问题,但真正发生风险的时候却往往束手无策。
楼主debbit原创 时间:2017-06-05 16:43:31
  昨天陪一个好朋友逛街,累了坐下来喝茶聊天。
  她的家庭是一个极具有中国代表的家庭:夫妻双方都在事业单位,工作稳定且工资有增长空间,目前收入属于中产家庭的低层;再过一个月就二胎,大宝目前在上幼儿园。
  刚换了大房子,负债将近200万,目前还贷需要花掉一个人的工资,另外一个人的工资照顾家庭开销,另有外债30万。
  家里有老人在帮忙带孩子,老人生活费也需要夫妻俩负担一部分,有广州医保;
  妻子目前有10万重疾险和公费医疗,丈夫和孩子也只有单位的医保,无商业保险。
  如果平安无事,这样的一个家庭,可以说会非常幸福,生活质量也不低。
  但如果出现风险,比如有人生病了,都会拖垮这个家庭。
  因为,养两个孩子和两个老人,还有高负债,只靠一个人的收入,是维持不了的。
  而且,生病的那个人,只靠医保是解决不了全部的事情的,肯定还要家庭再付出一些补偿。
  所以,什么都可以有但家里千万别有病人。
  什么都可以没有但保险千万不要空缺。
  除非你真的认为自己足够幸运,但这种认知往往意味着盲目。
楼主debbit原创 时间:2017-06-05 16:43:52
  今天,我写了一句新的签名:你的认知水平决定你的境界,也决定你的人生。
  最近有一部很火的电视剧:《欢乐颂2》,也有一篇很火的爆文,讲的是欢乐颂9种人物代表9种不同的认知水平。从樊胜美哥嫂那样的底层人们到安迪,包奕帆那样的处于金字塔顶端的精英,她们不仅仅代表的生活水平,也代表不同的思想境界和不同的社会层次。
  底层的人很难理解顶层人的思想和生活,顶层的人也很难跟底层的人沟通交流。
  这也许便是阶级分层。
  我们之所以要接受那么多教育,是为了提高自己的认知水平。
  但当我们认为自己足够强大的时候,却又往往选择思维固化。
  我们不再愿意接受新的东西。
  不愿意去想象充满变数的未来。
  这或许也是很多家庭缺乏对未来有个清晰规划的原因。
  只有突破我们的认知水平,我们才能拥有更美好的人生。
楼主debbit原创 时间:2017-06-06 17:37:47
  @xxiia6 2017-06-05 17:11:39
  保险风险应该还好吧 我买了保险 余下的钱买了小诸葛金服
  -----------------------------
  保险本身就是规避风险的,跟理财产品不同。
楼主debbit原创 时间:2017-06-06 17:38:23
  在进入产品之前,我们先来说一点选择的标准。
  很多人看了网上的文章后,拿着产品各种对比。
  甚至去官网上下载各种数据来研究。
  但对比来对比去,还是不知道怎么选择。
  其实,产品对比真的很累,从那么多产品中海淘出来,有时无异于大海捞针。
  我已经花了巨量的时间在做这个事情。
  所以,我明白你们的苦。
  不过,买保险,并不是只选择产品那么简单。
  最起码,要考虑三个因素:
  1.销售人员是否足够诚实和坦诚,这是品质问题,其次才是专业和经验。
  2.公司实力和服务品质如何,这个不容易选,存在信息不对称。很多人喜欢按照公司排名来选择,但其实不是排第一或第二的公司才是好公司,很多排第9第10甚至更后的公司也不错。影响一个公司销售业绩的,也不仅仅是产品或代理人,更大可能是公司的营销策略。
  不过,成立没几年的公司我也一般不怎么建议推荐,很多新公司系统还没完善,服务起来总是有各种问题,不怎么顺心。
  3.产品性价比如何。
  记住,是性价比,包括方方面面,而不仅仅只是对比分红或保费。
  有时候,分红和保费并不是最重要的,比如重疾险,最重要的是保障利益。
  抓住根本问题才能做出好的选择。
楼主debbit原创 时间:2017-06-07 17:22:41
  在讲产品之前,我们先来讲一下什么是风险。
  风险具有三个不确定特点:
  1.是否发生
  2.何时发生
  3.发生后会造成何种结果
  只要具备三者之中其中一个,即为风险。
  比如开车,是否会发生车祸,可能会,也可能不会,这就是是否发生的风险。
  比如死亡,人都会死,但什么时候死,不知道,这就是何时发生的风险。
  重点是,风险发生后会造成何种结果?
  可能是好的结果,也可能是不好的结果。
  按照结果的性质,又可以把风险分为自然风险(纯粹风险)和投机风险。
  比如台风,发生后一定会造成财产损失。
  比如疾病和意外,一旦发生,后果会很严重,可能需要花很多钱,这就是自然风险。
  比如投资,炒股,买外汇,可能会带来收益,也可能带来损失。
  这就是投机风险。
楼主debbit原创 时间:2017-06-07 17:23:07
  自然风险,我们只能采用规避或抑制的手段,比如雷电给人类带来伤害,所以人民发明了避雷针;
  比如疾病或意外,我们并不能抑制这些风险的发生,但我们可以通过买保险,将后果进行转移。
  而对于投机风险,我们不能规避或转移,只能控制风险。
  比如投资,我们不能为了规避损失,就不投资了,把钱全部存银行。
  如果这样做,其实也是有损失的,通胀会让你的财产价值缩水;
  所以,投资就一定会有风险。
  而且,风险和收益成正比关系。
  风险越大,收益可能越高。比如炒期货,炒外汇,可能让你一夜归贫,也可能一夜暴富。
  风险越低,收益会越少。比如存款,货币基金,只能获得跟通胀差不多的收益。
  控制投机风险,专业投资机构一般用资产配置组合的方式。
  银行、保险公司、国家基金管理机构由于风险厌恶程度高,因此控制风险的方式比较保守,
  会选择比较保守的资产配置组合。
  信托、各类投资公司由于风险厌恶程度较低,因此会选择比较冒进的资产配置组合。
  这也是为什么我经常跟大家说的保险公司的投资跟其他投资公司不同的原因。
楼主debbit原创 时间:2017-06-07 17:23:31
  好了,从保险的角度总结一句:
  疾病,意外,这些属于纯粹风险(自然风险),可以通过买保险转移给保险公司来承担;
  没有买保险的家庭,其实就是选择风险自留;
  养老,教育,这些未来的支出,是确定的,但为了这笔确定的支出,我们需要做储蓄和投资,这就属于投机风险,需要通过专业机构的资产配置组合来控制。
  所以,存养老金和教育金,我们不能只存银行或货币基金,也不能只靠买理财产品或炒股,而是分散投资,各种方式最好都准备一点。
  明白了这些道理,你才会明白,为什么需要买保险,
  而不是整天追着我问:你的钱到底是买理财产品划算还是买保险划算。
楼主debbit原创 时间:2017-06-09 15:18:14
  好了,理论知识我们讲了很多,今天开始正式讲产品。
  首先从最简单的来讲吧:意外险。
  这几年,网上卖意外险的机构真是太多了,而且都是保费很便宜的。
  所以,意外险不建议在香港买,在内地买就可以了。
  意外险一般保两方面:严重和不严重;
  严重:意外引起的残疾或身故,其中残疾按照全国统一的伤残表来定,赔付比率从主险的10%-100%;
  普通情况:意外引起的医疗,门诊或住院费用都可以报销。
  比如,磕磕碰碰花个几百块,一般都能报销(具体看产品有无起付点)。
楼主debbit原创 时间:2017-06-09 15:25:52
  下面我就介绍几个:

  

  

  两个产品的区别是:如意保是普通意外险,如意行是交通意外,专保交通事故。
  如果你没有买过意外险,建议先买普通意外。
  交通意外,是在普通意外的基础上,增加交通保障的。
  如果只买交通意外而没有普通意外,交通事故之外的意外是不能赔的。
  普通意外险比交通意外险保障更加全面。
  这两个产品的优势是:保费比较便宜,如意保50万保额,360元/年。
  意外医疗可以报销5万。
  不过,起付点是100元,报销比率是80%。
  但医疗报销规定只能在中国范围内使用(意味着出国旅游发生意外医疗不能报销)。
  而且,值得注意的是:被保人要有驾照才可以投保。

楼主debbit原创 时间:2017-06-09 15:27:47
  这两个产品我已经推荐了几次。
  再来讲一个不错的:

  

  保障内容大家看以上表格,还是很多的。
  一般以上这么多内容,价格都在2千块左右。
  所以,这个是真的便宜。

楼主debbit原创 时间:2017-06-09 15:28:14
  以上是成年人意外险。
  少儿意外险,出生30天-17岁可以投保的,大家可以参考这份:
  中意E外保意外伤害险。
  保额20万,意外医疗2万。
  医保报销后剩余的部分在2万以内100%报销,没有医保的,报销90%。
  每年保费是223.2元。
  这个也是值得为孩子买的,可以在线买。
  小孩子经常磕磕碰碰,有时看下门诊都不止两百块。
  需要的亲找我要网站和工号就可以了。
楼主debbit原创 时间:2017-06-09 17:51:10
  再来讲下住院医疗。
  住院医疗分为两种:普通医疗和高端医疗。
  我们这里重点讲普通医疗。
  以前,香港的住院医疗有3种优势:
  1.可以保障终身;
  2.可以保证续保;
  3.可以报销进口药(无社保内用药和社保外用药之分)
  但最近几年国内公司纷纷推出家庭团体险,全家夫妻+孩子一起投保,保费比较便宜,而且一般都能报销社保外用药,保障的时间也有到七八十岁的。
  相比之下,香港的只剩下保证续保这个优势。
  但国内买的保额却比香港高很多。
  所以,对于一般家庭来说,买个普通的住院医疗,在国内办就可以了。
楼主debbit原创 时间:2017-06-09 18:25:23
  今天我来介绍两家:仅是抛砖引玉,现在网上直销的也很多,大家可以自行购买。
  第一个:中意人寿的祥悦一家;
  内容如下:

  

  

  

  上面已经很详细了,不需要再解释。
  比如30岁男士,他有社保,再买一份15万保额的,每年保费是470元。
  如果去住院,比如花费了10万元,社保报销了5万,自费5万,减去2000元起付点,剩下的报销90%,即是43200元。
  他的家人一起买,保费也是按照各自的年龄来算。
  全家三口以上都可以买。
  优势:自然是便宜,还能报销进口药,而且起付点只有2000元,相比是不高的。
  如果你没法理解这个优势,再给你举个栗子:
  30岁的王先生,投保一份传统的住院医疗,保额10万,保费是1191元。
  起付点是300元,但进口药只能报销4000元。
  所以,肯定是买家庭团体险更加有优势。

楼主debbit原创 时间:2017-06-12 08:55:10
  早上好!
  坚持每天更新内容,希望得到各位大侠的支持!
楼主debbit原创 时间:2017-06-12 09:03:17
  再来讲一家:平X的E家保。
  说实话,平X的其他产品都一般,维这个住院医疗值得买。

  

  
  免赔额按投保额分为两种:1万或2万。
  有社保,社保报销后再扣除一万,剩余的部分可以100%报销,包括进口药。
  比如王先生30岁,买100万保额,每年保费是257元。
  生病住院花了10万,社保报销了5万,剩余5万,扣掉1万免赔额,剩下的4万可以全部报销。
  不过此产品规定:癌症每年只可报销180天住院费用。

楼主debbit原创 时间:2017-06-12 09:04:55
  可能你要问:为什么都是家庭团体才能买的呀?如果我是单身,怎么办?
  平X也有单独一个人投保的。

  

  

  
  一样有50万和100万的保额,保费也很便宜。
  报销跟E家保一样。
楼主debbit原创 时间:2017-06-12 09:08:18
  有人问了:Debbit,如果我买了一份高额的医疗险,还有必要买重疾险吗?
  一般这么问的,都是不舍得花钱买重疾险的。
  但老实告诉你:重疾险是不能替代的。
  因为:
  1.住院医疗,只能报销住院期间的花费,而且有些疾病的住院天数是有限制的,比如癌症,一旦发生,治疗时间都不止180天,但E家保或E生保,只能报销180天内的费用。剩余的180天花费都要自己掏。
  2.住院医疗只是针对住院期的花费进行报销,而重疾险主要是针对收入损失和康复费,家庭经济损失进行补偿。
  比如一个家庭支柱,每年可以赚50万。如果重疾了,花费不用说,如果他停止5年不工作,损失则是250万。
  所以,有时,这笔机会成本比医疗费还多。
  而癌症有个5年康复期。
  如果病人能在5年内好好休息,过了5年后,癌症再复发的可能性将跟正常人一样。
  如果病人为了收入不得不去继续赚钱,对于他的健康只有百害无一利。
  如果不是为了钱,谁愿意这么拼呢?
  所以,有钱真的很重要。
  特别是病人。
  当一个人不幸被医生宣判为重病时,第一个反应基本都是:治疗这个需要多少钱?
  其次才是:现在的医疗技术能治愈吗?

楼主debbit原创 时间:2017-06-12 09:10:23

  前面我们介绍了一些网上直销的产品,价格都比较实惠。
  这几年,大家都知道了,连京东三马都在网上卖保险,或联手或单独卖,还有很多很多民营保险公司,比如前海人寿,恒大人寿,有钱的企业家们都在开银行或保险公司。
  中国保险行业目前还是一块大蛋糕,大家都想排着队来瓜分蛋糕。
  马云和京东,甚至说要取代代理人。
  是的,没错,网上的保险确实很便宜,但最少目前,网络直销问题还是多多。
  体现在:购买的时候容易,理赔或办理售后服务的时候没那么容易。
  原因是:很多网上直销的公司,她们只重视前端销售,对于后端服务,有点简单粗暴。
  很多网上产品在投保的时候,对健康告知并没有针对性核保。
  身体完全健康的客户,没有告知事项可以直接通过。
  但一旦有告知,会直接拒保,不管是什么问题。
  没有体检后再针对结果进行核保的环节。
  或者,投保时没有代理人指导,有些问题不能恰当告知或做了不如实告知,导致理赔的时候出现纠纷。
  严格来说,她们只相当于一个销售公司,还称不上是保险公司。
  而保险公司或代理人,最核心的竞争并不只是销售,还有后端服务,包括核保,理赔和其他资料变更。
楼主debbit原创 时间:2017-06-12 09:11:30
  购买网络直销的产品还有一个麻烦,很多产品需要每年投保一次,亲自缴费,而不能像代理渠道一样自动续保和自动划账。
  如果你忘记了,过了宽限期,合同便失效。
  很多客户到理赔的时候才想起来自己根本没续保。

  最后就是:由于没有代理人跟进,理赔或其他资料变更都得自己打电话给客服跟进,而有些客服在外地,联系起来并没那么方便。
  理赔的过程中也没有人指导,做错了又得重新来一次。
  所以,价格便宜是便宜,但没有代理人服务,真的有点麻烦。
  投保的时候建议大家谨慎考虑。
  有时多花一点钱,并不一定就是吃亏了。

楼主debbit原创 时间:2017-06-13 15:10:40
  好了,废话不多说,我们今天来讲重疾险。
  这将是这个帖子的重点版块,请大家认真看完。
  前一个帖子虽然也写了很多重疾险,包括后来上市的重疾,也做了补充。
  但因为这两年,不断有新产品上市,而原来的重疾就算没有退市,也没有人买了。
  所以,这个版块,我定义为上篇帖子的更新版。
楼主debbit原创 时间:2017-06-13 15:11:11
  从最新产品讲起。
  2017年4月24日,这是一个值得纪念的日子,宏利的新产品:活耀人生正式上市了。
  此产品的上市,打破了过往很多产品的局限,也迫使友邦对自己的产品做出升级,
  所以,我说这是一个值得纪念的日子,并不过份。
  下面我们就好好聊聊这款产品。

楼主debbit原创 时间:2017-06-13 15:12:48
  举个栗子:30岁男士,投保10万美元保额,缴费20年,每年保费是2538美元。

  

  补充一句:很多人不知道重疾该买多少,前面我们已经介绍过投保的原则,
  如果还不清楚,最简单的做法是买10-20万美元,这个区位的人数最多。
  所以,Debbit后面的栗子都是统一用10万保额来做。
  20万保额的保费是10万的2倍,自己直接算就可以了,小学数学题。
  其他保额也可以按照这种方法来算。

楼主debbit原创 时间:2017-06-13 15:13:11
  重点讲红框的部分:
  活耀人生的保额有两种说法:一种是名义保额,也就是基本投保额,10万美元;
  另外一种是 身 故保额  ,因为活耀人生规定身故除了赔付基本保额外,还额外给5%的抚恤金,
  也就是买10万的话多给5000美元,所以身故保额是105000美元。
  也就是方框里的投保时保险金额的来源。
  下面讲解,如无特别说明,指的都是名义保额。
  比如重疾赔付,分红,都是按照名义保额来算。
  只有身故,才按照投保时保险额算。
楼主debbit原创 时间:2017-06-13 15:14:54
  保障利益是怎么样的呢?我们来看看:
  1.保障44种早期疾病+8种儿童疾病+60种严重疾病,
  轻症范围如下:

  

  严重范围如下:
  
  其实,大家都保障几十种的话,范围都大同小异,高发的都保了,不保的也是发生概率不高的,
  不用花太多精力去解读。
楼主debbit原创 时间:2017-06-13 15:16:33
  2.早期保障包含原位癌,早期甲状腺癌,早期恶性肿瘤等,各可以赔偿一次,每次赔偿保额的20%;原位癌包含12个高发部位(比老产品增加了8种),不同原位癌可以赔偿2次,累计最高5万美元。早期赔偿和儿童疾病赔偿总额可以累计达到基本保额的80%,其中有4种早期疾病(如下图)要求累计最高赔偿额为5万美元。

  

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-13 15:16:57
  3.如果在75岁前,发生前列腺或睾丸癌,多赔偿保额的10%;骨质疏松症连骨折,保到70岁,赔偿保额的10%。
  4.如果在保单头10年,发生严重疾病,多赔偿保额的50%;
  记住哦,这里只规定在保单头10年发生严重疾病,而不管投保年龄,成功投保的都有。
  友邦和保诚的产品,也有额外赔付,但按年龄分,友邦的加裕倍安保和加强型,
  在30岁投保有额外50%,30岁后投保有额外35%。
  保诚的守护健康在18岁前投保有额外50%,18岁后投保有额外35%;
  不过,友邦和保诚的额外赔付,除了重疾,身故也可以额外赔。
  活耀人生,只针对重疾。如果在保单头10年发生身故,是没有额外50%的赔付的。
  不过,前面介绍了,他们本来也有5%的抚恤金。
楼主debbit原创 时间:2017-06-13 15:17:24
  5.重点来了:85岁前,发生癌症,除了正常赔偿外,再额外提供2次赔偿,每次要求距离上次癌症 确诊时间3年。如果上次发生的不是癌症,而是其他严重疾病,则要求确诊时间最少距离1年。每次赔付基本保额的100%,即共3倍保额。前列腺癌和甲状腺癌多重赔付截至到70岁;
  如果85岁前发生心脏病或中风,除了正常赔偿外,还额外提供2次赔偿,每次要求距离上次疾病确诊时间1年,并要求是不同部位的中风或心脏病,每次赔付保额的100%,即共3倍保额。
  每次多重赔付要求过14天生存期;
  什么意思呢?其实这里面有两层独创的地方:
  (1)癌症和中风或心脏病,各可以赔偿3次,合同里称为持续守护保障;
  (2)就算第一次发生的不是癌症,或中风or心脏病,持续守护保障也可以继续生效,并且豁免保费,下次发生癌症,或中风or心脏病,依然可以获得多次赔偿。

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-13 15:18:21
  6.身故额外给付5%的抚恤金,这点开始的时候就提到了。
  7.分红:终期红利。

  
  终期红利的特点是,保险公司会拿这笔钱不停投资,因此,这个数字是有一定的波动的。如果你希望提前锁定红利,可以将终期红利转成现金红利。
  耀活人生给两次转换的机会 :从保单第20年开始,每5年可以转换一次,一共可以转两次,每次转换额度不超终期红利的50%。
  这个虽然用的机会不多,但也是比较独创的地方。
  其他重疾的分红要么直接是现金红利,额度比较低;要么是终期红利,用于增加保额。
  值得一提的是,以上表格是把重疾赔付和身故赔付分开列的,并且在身故理赔里加上分红,重疾里没有加分红。
  那么,是不是活耀人生重疾不给分红呢?
  非也!
  其实重疾后也是可以一次性给付分红的。
  但因为身故还会再给5%的抚恤金,所以我想这是活耀分开列的原因。
  但不代表重疾时不给分红,并且条款里也有明确注明,这点大家不用担心。
  8.每两年提供一次免费体检的机会,一共给5次。不过这点主要针对在香港澳门的人士,内地人士过去体检没那么方便。
  9.第二医疗转介服务:如果发生重疾,希望到美国就医,公司可以帮助联系,费用自付。
楼主debbit原创 时间:2017-06-14 11:36:23
  昨天我们介绍过宏利的活耀人生,这个产品,从产品性价比来说,
  是目前市场上最好的产品,我称之为NO1。
  统观国内外市场,暂时还没有重疾险可以超越它。
  唯一能与之相提并论的是友邦的加裕倍安保加强型。
  这算是市场上的NO2吧。
  下面我们就来介绍这款产品。
楼主debbit原创 时间:2017-06-14 11:38:09
  举个栗子:30岁男士,非抽烟。投保10万保额,缴费18年,保终身,每年保费是2624美元。

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-14 11:39:34
  保障内容如下:
  1.范围:保障39种早期疾病+7种少儿疾病+54种严重疾病,共100种;
  早期先预支赔付保额的20%,每种早期赔付1次,8种早期最高预支3万美元,其他的最高2万美元;不同部位的原位癌可赔付2次,预支最高4.5万美元;经皮穿刺冠状动脉介入手术最高预支4.5万美元;骨质疏松连骨折保到70岁,预支赔付10%,最高1.5万美元;

  

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-14 11:42:03
  严重疾病范围如下:按照疾病类别分为5各组别。其中,B类的须做手术之动脉瘤可预支赔付50%;

  
  轻症范围如下:

  

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-14 11:42:49
  2.如果在保单头10年发生严重疾病或身故,30岁前投保的多赔偿保额的50%,30岁后投保的多赔偿保额的35%。
  此案例由于刚好30岁,可以多赔偿5万美元。
  3.如果在保单85岁前发生癌症,可以赔偿3次。
  第一次赔偿保额的100%,第二次和第三次各赔偿保额的80%。
  每次癌症间隔上次癌症确诊时间3年以上,间隔其他严重疾病确诊1年以上。
  并需过14天生存期。

  
  如果第一次发生的严重疾病不是癌症,癌症持续多重赔付依然继续生效。
  这个条款是加强型刚做了升级,本来第一次发生的不是癌症而是其他严重疾病,合同就会终止的。
  但宏利的活耀人生推出后,友邦迫于竞争压力,给新老客户全部免费升级。
  升级后,意味着客户有更多的机会赔偿最多3次重疾。
  比如某个中风病人,投保了10万美元保额,第一次中风赔付了10万,1年后确诊得了癌症,则还可以赔偿8万。过3年后如果没有治愈,依然有癌症症状,或者新发别的癌症,依然可以赔付8万。
楼主debbit原创 时间:2017-06-14 11:43:35
  4.分红如下表:
  表中的非保证红利即为分红。

  
  此为终期红利。
  也就是说,每年的分红会再次用于投资,所以红利是不断变动的。
  非固定数字。
  客户可以在退保或理赔时给付。
  退保退回现金价值,参考箭头1,现金价值总额=固定现金价值+分红;
  重疾或身故理赔总额=赔付固定保额+分红,参考箭头2;
  比如保单第30年,现金价值总额是106770美元,理赔总额是177070美元。
  18年所交总保费是47232美元。
  无论是现金价值还是理赔总额,都远远超过所交保费。

楼主debbit原创 时间:2017-06-14 11:44:02
  好了,我们讲了加裕倍安保加强型。
  为什么我把这两个产品放在一起讲?
  是因为,目前市场上,不管内地还是香港,暂时都是这两个产品性价比最高。
  绝对包揽NO1和NO2的位置。
  下面,我们就来对比下这两个产品到底有什么区别。
楼主debbit原创 时间:2017-06-14 11:45:04
  一:如果加强型用18年(无20年,选择最接近20年的方式),活耀人生缴费20年,总保费方面,加强型便宜8%;
  二:红利方面,由于红利和保费直接挂钩,而保费不同,所以这里我们用现金价值总额和总保费的相对值来比较分红值的高低。
  头40年,加强型的指标略高,40年后,活耀人生的稍高一点。
  如下图:

  

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-14 11:45:29
  三:保障范围方面,活耀人生多几种,但差异不大,可以忽略。原位癌保障范围大家都一样。加强型对于原位癌和冠状动脉介入手术最高赔付4.5万,活耀人生最高5万。差异可以忽略。
  四:早期赔付方面,活耀人生规定最高赔付到保额的80%,加强型没有做规定,差异不大,可以忽略。
  五:保单头10年发生严重疾病,活耀人生无论多大年龄投保,都是额外赔付50%,加强型按投保年龄在30岁前及之后,分别额外赔付50%和35%。
  但对于头10年身故,加强型也跟重疾一样同等额外赔付。
  而活耀人生,额外给付5%的抚恤金。但这个不受保单头10年的限制,保单生效期都有效。
  所以,这点差异,因人而异吧。分不了高低。

楼主debbit原创 时间:2017-06-14 11:48:14
  六:关于持续保障的规定,这是最主要的差异。如果第一次赔付重疾后,加强型的持续保障只针对癌症,每次癌症还可以各赔付保额的80%;活耀人生除了癌症,针对心脏病,中风也有持续保障,而且每次赔付的都是原来保额的100%。

  
  但考虑到,中风,心脏病持续赔付的是不同位置(即每次发病位置不同),如果觉得概率并不是很大,也可以忽略。
  所以,总体来说,最主要的差异就是活耀人生针对癌症持续赔付可能比加强型高40%保额,如果真那么好彩能赔3次的话。
  如果能赔2次,差异就是20%保额。

楼主debbit原创 时间:2017-06-14 11:48:44
  最后,用一张图来做个总结:顺便把加裕倍安保一起放进来。

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-16 10:12:41
  好了,关于活耀人生和加裕倍安保加强型,我们就讲这么多。
  顺便来讲一下友邦的其他两款产品:加裕倍安保和进泰2.
楼主debbit原创 时间:2017-06-16 10:21:12
  先来讲加裕倍安保,因为它跟加裕倍安保加强型最相似。
  举个栗子:30岁男士,投保10万美金,缴费18年,每年保费是2422美元。

  
  比加强型便宜8%
楼主debbit原创 时间:2017-06-16 10:22:45
  分红表:跟加强型一样,都是期满红利。

  
  不过保费少一点点,红利绝对值也会稍有变化,用现金价值总额与总保费的相对值来做比较,加裕倍安保稍高一点点,但建议忽略这点差异。

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-16 10:23:11
  保障内容方面:其他条款都一样,唯加裕倍安保没有癌症多次赔付!
  这是唯一的差异!
  所以,总体来说,就是加强型多收8%的保费,但提供癌症3次赔付。
  如果是给孩子投保,建议一定要买加强型。
  因为孩子的保费本来就便宜,多8%的保费,并不会增加很多钱。
  但孩子未来时间还很长,癌症发病率会越来越高,治愈率也会越来越高。
  多几次赔付是非常有意义的。
  给大人投保,如果不在意多付出一点保费,也建议加强型。
  毕竟,我们不知道未来会发生什么。
  一分钱一分货,或许说的就是这个道理。
楼主debbit原创 时间:2017-06-16 10:23:49
  再来看看进泰2,因为现在还有人问我为什么没有卖进泰2,不是我不愿意卖,是没有人愿意买了。
  知道为什么吗?
  来看看。
  30岁男士,非抽烟,投保10万保额,缴费18年。每年保费是2410美元。

  
  跟加裕倍安保保费基本差不多,加裕倍安保多1%。建议忽略这点差异。
楼主debbit原创 时间:2017-06-16 10:25:07
  红利:进泰2保持了友邦过去的分红模式,采用的是周年红利+期满红利的方式。
  其中,周年红利是现金分红,保险公司每年分红后放在账户里累积生息,每年利息大概给4%。
  你也可以选择用来抵交下年的保费或者提取出来当现金用。

  
  期满红利,是每年的分红不断用于投资,所以,这部分数值是不断变动的。
  一般来说,期满红利都高于现金红利。
  道理很简单,如果投资收益不高于存款收益,谁还愿意投资呢?
  所以,相对来说,加裕倍安保的红利,取消了周年红利,全部转为期满红利,现金价值总值跟总保费的对比值自然也高很多了。
  如下图:进泰是老产品,已经停售,代替产品是进泰2.

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-16 10:25:33
  条款方面,加裕倍安保比进泰2多了一条:如果在保单头10年发生严重疾病或身故,30岁前投保,多赔偿保额的50%;30岁后投保,多赔偿保额的35%。
  也就是说,进泰2没有额外赔付这条。
  这个也是比较关键的差异。
  所以,如果在保费差异可忽略的情况下,自然买加裕倍安保会好很多。
  现在,你明白为什么友邦虽然没有停售进泰2,但买的人很少的原因了吗?
  不是不想推荐,市场上这么多产品,首先推荐的肯定都是性价比最好的产品。
  如果每一种都拿出来讲,估计你也会听的很累。
  所以,不要老是担心我们把好产品藏着不卖给你啦!
楼主debbit原创 时间:2017-06-16 10:26:42
  昨天凌晨2点,美联储宣布加息25个基点。
  至此,自2015年11月以来,美联储已经是第四次加息。
  未来预期还会加息3-4次。
  加息后,市场一片哗然。
  美元指数上涨,黄金美债大跌。
  然而,这可能还不是对市场最严重的冲击。
  最厉害的,是美联储缩表计划。
  据报道,美联储最终目标是将资产负债表缩减到2万亿-2.5万亿美元的水平,而目前其规模是4.5万亿美元。这意味着美联储将从市场上回收至少2万亿美元的流动性。
  耶伦透露,美联储起初每月缩减60亿美元国债,40亿美元MBS,缩表规模每个季度增加一次,直到达到每月缩减300亿美元国债,200亿美元MBS为止。

楼主debbit原创 时间:2017-06-16 10:29:18
  美元加息和缩表后,对中国有什么影响呢?
  上两周,中国大幅上调了人民币对美元的汇率,其实是为应对加息做了准备。
  市场已经提前消耗了加息的预期。
  短期内影响可能没那么大。
  但随着美联储缩表,尽管特朗普认为强势美元损害了美国的经济,美元指数自新任总统就职以来确实也在下跌,而她们也尽量用了比较温和的方式,美元长期还是会有走强的趋势的。
  有条件的家庭配置一定的美元资产很有必要。
楼主debbit原创 时间:2017-06-19 10:37:30
  今天我们就来讲保诚的守护健康终身危疾保。
  这款产品也是前几个月推出来的,虽然上周又升级到守护健康全护保,但我们还是从这款讲起。
楼主debbit原创 时间:2017-06-19 10:38:26
  举个栗子:30岁男士,非抽烟,投保10万保额,缴费20年,每年保费是2443美元。

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-19 10:40:54
  保障内容:
  1.保障18种早期疾病(其中3种成年人早期+15种未成年人早期)+52种严重疾病;
  发生3种成年人早期,先预支赔偿保额的25%;未成年人早期先预支赔付保额的20%;
  早期共可赔付3次;
  不同部位原位癌和冠状动脉血管成形术各可以赔付2次;
  早期甲状腺癌和前列腺癌可赔付1次。

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-19 10:46:48
  严重疾病范围:

  

  早期范围:

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-19 10:47:08
  2.如果在保单首10年发生严重疾病或身故,18岁前投保(煜年岁)的,额外赔付保额的50%;18岁后投保的,额外赔付保额的35%;
  3.6种末期疾病,包括癌症,中风或心脏病,符合条件的,额外赔付保额的20%。
  癌症须满足24个月内发展到第四期;中风或心脏病须满足6个月内发展到严重疾病相关条件。
楼主debbit原创 时间:2017-06-19 10:49:33
  4.分红:非保证终期红利,退保时的分红和理赔时的分红面值稍有差异。
  退保时给付现金价值总额=固定现金价值+非保证终期红利;
  身故或重疾理赔总额=保额+非保证终期红利;

  
  大家要学会看这张表,其实很简单。
  比如保单第20年,退保的话现金价值总额是49020美元,理赔总额是128768美元。
  如此类推。

楼主debbit原创 时间:2017-06-19 10:51:22
  5.递增保障权益:你可以选择每年递增保额5%,连续递增20年,直到达到原保额的200%。
  当然了,保额递增,保费也是递增的。
  不是免费递增。

楼主debbit原创 时间:2017-06-19 10:51:44
  好了,守护健康终身危疾保就讲这么多。
  原来的老产品终身保已经停售。
  这款产品在保留老产品的特色的基础上,还是做了很多改进的。
  1.取消港元货币计划,守护健康的保单都是以美元计价;
  2.取消供款年期至55岁和65岁的选择,守护健康供款年期只有5/10/15/20的选择,也就是说最长交费期20年。
  投保年龄从煜年岁1岁至65岁。最长交费至75岁,比如65岁再来投保,则最长交费期之内选择10年。(煜年岁是虚岁,实际周岁年龄要减少1岁)
  3.癌症定义发生了变化,早期甲状腺癌或前列腺癌,不再当做严重疾病来理赔,而是新增为早期疾病,先赔付保额的25%;
  4.更新了13种危疾定义。
  至于保费,分红,不变。
  内地人投保守护健康和守护健康加倍保,费率跟香港人一样。
楼主debbit原创 时间:2017-06-19 10:53:37
  6月1日,保诚又推出一款新产品,守护健康危疾全护保(CIR2)
  其实,这款产品是守护健康终身危疾保的升级。
  那么,全护保和之前出的守护健康有什么区别呢?
  其实,全护保的保费和守护健康是一样的,分红也不变。
  调整的部分是:
  1.增加了还原保障,75岁前发生严重疾病或身故,并跟早期疾病间隔1年以上,不扣除早期赔偿的保额。
  加上早期的25%赔付,相当于赔付了125%保额。
  2.保单头10年发生理赔额外给付,在 守护健康的基础上增加了20%;即18岁前投保,额外赔付70%;18岁后投保,额外赔付55%;
  3.新增5种严重疾病:感染性心内膜炎,严重重症肌无力症,脊髓肌肉萎缩症,严重溃疡性结肠炎,系统性硬皮病。
  4.供款年期增加25年,为:5/10/15/20/25年;
  5.早期赔偿上限由之前的3万提高到5万美元。
楼主debbit原创 时间:2017-06-19 10:54:10
  6月1日,保诚又推出一款新产品,守护健康危疾全护保(CIR2)
  其实,这款产品是守护健康终身危疾保的升级。
  那么,全护保和之前出的守护健康有什么区别呢?
  其实,全护保的保费和守护健康是一样的,分红也不变。
  调整的部分是:
  1.增加了还原保障,75岁前发生严重疾病或身故,并跟早期疾病间隔1年以上,不扣除早期赔偿的保额。
  加上早期的25%赔付,相当于赔付了125%保额。
  2.保单头10年发生理赔额外给付,在 守护健康的基础上增加了20%;即18岁前投保,额外赔付70%;18岁后投保,额外赔付55%;
  3.新增5种严重疾病:感染性心内膜炎,严重重症肌无力症,脊髓肌肉萎缩症,严重溃疡性结肠炎,系统性硬皮病。
  4.供款年期增加25年,为:5/10/15/20/25年;
  5.早期赔偿上限由之前的3万提高到5万美元。
楼主debbit原创 时间:2017-06-19 10:56:37
  所以,除去保费和分红,全护保的保障应该是这样的:
  1.保障18种早期(其中3种成年人早期+15种未成年人早期)+57种严重疾病。
  3种成年早期每次赔偿保额的25%。早期一共可以赔付3次,上限5万美元,不同部位的原位癌可以赔偿2次,血管成形术最多可赔付2次;
  2.如果在保单头10年发生严重疾病或身故,投保年龄在1-18岁(煜年岁),多赔付保额的70%;投保年龄在19-65岁之间,多赔偿保额的55%;
  3.癌症,心脏病或中风等6种末期疾病,符合条件的额外赔付保额的20%。
  4.还原保障:如果在75岁(煜年岁)前,发生早期疾病赔偿并间隔1年以上发生严重疾病或身故,将不扣除早期赔付的保额,按照原保额的100%赔付。

  
  5.递增保障权益:投保后,你可以选择保额每年递增5%,连续递增20年,直到增加到原保额的200%。不过,保费也是根据保额递增而增加的,给大家选择的空间而已。

楼主debbit原创 时间:2017-06-20 17:47:51
  忙了一天,没时间来更新。
  明天加油吧。
楼主debbit原创 时间:2017-06-21 15:25:55
  前面我们介绍了这几款产品,今天我们就来讲一下加裕倍安保,加裕倍安保加强型,活耀人生,守护健康全护保的对比分析。
  保费和分红表:

  
楼主debbit原创 时间:2017-06-21 15:27:09

  
  其中,最便宜的便是友邦的加裕倍安保,比加裕倍安保便宜8%。
  加裕倍安保加强型的保费跟保诚的守护健康全护保差不多,总保费少3%。
  活耀人生的总保费比加裕倍安保加强型多7%。
  所以,相互之间的差距都不算很大。

  
  分红方面:
  加裕倍安保的总保费相对便宜,而分红绝对值跟加强型差不多,
  所以现金价值跟保费的杠杆比相对高。
  其次到加裕倍安保加强型,跟加强型比较接近的是活耀人生。
  保单首40年加强型红利杠杆相对高一点,40年后,活耀人生高一点。
  最后是保诚的守护健康全护保。
  不过,这个分红数值我建议大家参考一下就可以,相互之间差异不大的话,可以忽略。
  切不可做为绝对指标算来算去。
  因为公司某年的分红如果出现波动,都足以把这个差异打乱。
  所以,做为保障型产品来说,分红不是最重要的。
  最重要的还是保障利益。
楼主debbit原创 时间:2017-06-21 15:28:38
  条款方面的差异:
  来看下面的表格:

  

  保诚的全护保优势便是在保单头10年发生理赔的话,基本比其他产品多赔偿20%;
  其次便是轻症赔付1年后发生重疾的还原保障,符合条件的有可能比其他产品多赔偿20-25%,至于最多可以还原75%,这个概率不高,很少人发生几次早期疾病;
  加裕倍安保加强型和活耀人生这两款产品最相近,差异仅在于活耀人生对于中风,心脏病还有2次持续保障,但要求部位跟上次的不同,这个要求大大降低了理赔概率,因为中风或心脏病,可能同个部位复发概率比新发不同部位概率更高;
  所以,活耀人生跟加强型真正的差异就是在癌症持续赔付的保额了,2次共差别40%。
  癌症有一个5年康复期。
  如果5年内治愈不再复发,癌症再次发生的概率便跟正常人无异。
  但很多人会在5年内复发或转移。
  这意味着第二次很容易发生理赔。
  只要挺过第六年,也可申请第三次理赔。
  所以,癌症理赔3次并不很难。
楼主debbit原创 时间:2017-06-21 15:32:22
  免责条款差异:
  加裕倍安保和加强型的免责一样:7条

  
  这里要注明一下:对于过往病史,不是不保,而是要如实告知并体检,体检通过后,保险公司是正常保的。
  所以,大家不要过度解读。

  活耀人生:8条,包括战争,暴乱,叛乱,刑事活动,非乘客身份或机组工作人员身份搭乘空中交通工具。
  

  全护保:9条,包括战争,暴乱,叛乱,刑事活动,非乘客身份或机组工作人员身份搭乘空中交通工具。

  

楼主debbit原创 时间:2017-06-21 15:33:58
  今天先讲这么多。
  最近比较忙,有空再来更新了。

楼主debbit原创 时间:2017-07-11 09:19:07
  好久没来更新了。
  虽然最近没写,但核心的重疾险都写出来了,大家先看看。
  等有空的时候再来讲讲其他内容。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:38:18
  @浮华浮牡 2017-07-17 12:22:24
  你好,我想问一下,早产儿满一岁了要是过去买重疾险,需要见医生吗
  -----------------------------
  你好,需要见医生。
  而且,不一定能通过。
  最好等上幼儿园后再投保,通过率比较高。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:39:52
  说实话,这两年出现的高保额住院医疗,迷惑力真的不小。
  一般人认为,我花个三四百块,住院可以报销高达100万甚至300万,多划算啊。
  既然这样,再花几千上万的钱去买重疾险真有必要吗?
  哇,如果每人只需要花几百块就能做到这辈子医疗无忧,那估计保险公司很快就会关门了。
  不关门的,只能转型卖理财产品去了。
  因为,重疾险对于各家公司来说,都是占业务的50%以上。
  拿掉这50%的业绩,不是要喝西北风的节奏么?
  但这种高保额 住院医疗,真的有那么神通广大吗?
  今天我们就来解剖解剖。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:40:20
  首先,高保额的住院医疗险,不等于高端医疗险。
  为什么这样说?
  虽然高保额的住院医疗险,也有几百万的保额,但报销限制条件多的不要不要的。
  而高端医疗,虽然价格也很高端,但报销门槛很低,基本上没有太多限制条件,只要正常住院,都可以报销。
  高端医疗对于医院也没有特别要求,不管是公立医院还是私立医院,都可以报销。
  个别高端医疗对于境外就医,也是可以报销的。
  而私立医院和境外就医,费用非常高。
  比如和睦家,拍个B超收费都要将近2万。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:42:23
  而高保额的住院医疗呢?
  以平安的E生保和E家保为准,我们来看下条款。
  1.社保或公费医疗报销后,还有1万免赔额
  保障内容概况如下:

  
  应该说,这份保单看上去挺美好的。保额很高,而且报销不分社保药和非社保药,统一可以全部报销。
  但要注意了,这里规定有1万免赔额。
  其实很多住院医疗都有免赔额,这个免赔额有什么特别之处吗?
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:45:15
  来看定义:

  
  特别之处就是社保或公费医疗报销的部分不计入免赔额。
  什么意思呢?比如住院花了5万,社保或公费医疗报销了60%,剩余2万自付,再减去1万免赔额,等于报销了1万,报销比率刚好是20%。
  如果住院花费2万,社保或公费医疗报销了60%,剩余8000元完全是自付,不能通过此产品报销。
  如果住院花费10万,社保或公费医疗报销了6万,自付4万,减去1万免赔额,可以报销3万。报销比率30%。
  也就是说,由于此规定,住院只有花费超过2万以上的才有可能通过此产品报销,而花费越多,报销比率就越高。
  但根据统计数据,2015年三甲公立医院人均住院费用是12536元,二甲人均花园费用是5332元。
  而保险公司住院医疗报销,90%的额度都是在2万元左右。
  所以,除非是重大疾病,普通疾病,除去社保报销后再减去1万免赔额,剩余的已经不多。
  买这份高保额的住院医疗,报销可能还不如小额住院医疗。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:47:11
  比如下面这个栗子:客户花了14062,保险公司报销了12519元。

  
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:49:28
  2.每年住院天数规定不能超于180天。
  来看下E生保的规定:

  

  
  什么意思?
  就是每年住院天数不能超过180天。包括癌症治疗。
  超过的不能报销。
  由于限定天数,就算你买了300万的保额,也不能保证在半年内用完。
  而很多疾病,是需要长期治疗的。
  不是180天内就能治好。
  比如癌症,治疗两三年是常见的事情。
  比如中风后遗症或重大手术,手术后,基本要回家长期康复治疗。也不一定能在医院里躺半年。
  比如昏迷,植物人,可能一觉就是好多年。
  在家里康复的费用比治疗费还高。
  曾经遇到过两个栗子,一次是重大车祸,导致客户在医院昏迷了一年多,醒来后,生活不能自理,这辈子只能请护工进行护理。
  还有一个客户,因为做了开颅手术变成植物人。
  在家里躺到天昏地暗。
  家里人甚至为了护理他,辞掉工作。
  算算这里的护理费和收入损失该是多少?
  可能不下上千万。
  生病了需要治疗费大家都知道,也能算得出来具体的数字。
  但康复费,收入损失,很多人往往忽略了算这笔账。
  而很多情况,治疗费只占整个损失的三分之一。
  更多的是康复费和收入损失。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:50:15
  3.医院指定二级以上的公立医院。

  
  意味着如果要去私立医院或者去境外就医,是不能报销的。
  而高端客户,可能会对医疗要求更高。
  这份保单也有可能用不上。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:50:44
  4.住院要求在普通部,不包含特需医疗。
  什么叫特需医疗?

  
  比如要叫点名知名专家做手术,属于特需服务,收费虽然昂贵,但不在此保险的报销范围。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:51:23
  5.手术费不包含器官本身的费用和取器官过程的费用。

  
  比如换肝换肾,骨髓移植,只报销手术费和治疗费用,但器官本身价格可能比手续费和设备费还贵,但不能报销。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:52:14
  6.床位费不包括单人病房,套房,家庭病床。

  
  这意味着,只能跟其他病友挤在一起。
  要住的舒服,只能自己掏钱。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:52:48
  7.救护车费仅限于同一个城市中的医疗运送。

  
  这意味着,如果跨市运送,只能自己掏钱请救护车。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:53:28
  好了,讲了这么多,你大概明白了吧?
  高额住院医疗,实际报销起来有很多限制。
  不一定每年真的能报销几十万甚至几百万。
  有了这些限制,再便宜的价格,给你许诺再高的保额,保险公司也可能还是赚的。
  而价格越便宜,保额越高,你就越开心。
  你从心底觉得这下安全了,保障够够了,还省了买重疾险那么多的钱。
  你真为自己的聪明感动哭了。
  但可能这只是一个错觉。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:53:53
  而重疾险呢?
  基本市面上的重疾,都是定额给付的。
  只要发生指定疾病,你买多少就赔多少。
  而不管你有没有治疗,用什么方式治疗,去哪里治疗,治疗多少天,花了多少钱。
  如果买的额度足够高,还可以当做收入损失的弥补,康复费用的补偿。
  所以说,一分钱一分货。
楼主debbit原创 时间:2017-07-19 10:54:16
  那么,这份住院医疗还值不值得买呢?
  当然可以买。
  但只能做预防用,不能有过高的期望,更不能替代重疾险。
  该买重疾的钱,一分都不能省。
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