我们应该怎样去购买重疾险

楼主:nh19910522 时间:2018-11-02 19:53:33 点击:772 回复:17
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  最近挺多朋友问我这款重疾好不好,那款重疾好不好。而有没有更多具体的个人信息,让我颇为为难。首先要明白一点,重疾险是解决收入的问题的保险,想通过重疾险解决重疾医疗费用的问题,那都是无奈之举。那其实,我们应该怎么去挑选重疾呢?我尝试从几个方面去回答一下:
  1、保额。保额是挑选重疾险最主要的因素,而且是首要因素。为什么这么说呢,因为当一旦重疾来临的时候,家庭会遭受双重的打击——医疗费用的激增,收入的突然减少。一份重疾险既可以解除医疗费用的激增,也可以解决未来几年的生活支出问题。当然,正如刚才说的,重疾险最要是解决收入损失的问题。如果因为身体原因买不到住院医疗,那重疾险作为医疗费用的支出实属无奈之举。那么多少的保额才比较合适呢?我们一般以恶性肿瘤的5年生存期作为参考,即保额应该满足5年的生活支出。但不应该低于30万的保额。30万对于很多重疾来说都是杯水车薪。
  2、保障的期限。第二个为什么要考虑保障的期限呢?其实,无论在什么时候,买一份终身的重疾险都是很必要的。但,在保证足够的保额后,我们的预算又不是很够,那怎么办呢?减少保障的年限。在自己不能倒下的年龄里配置重疾险。即在家庭责任最重时,配置好保障责任。
  3、保障范围。在满足以上两个条件后,就可以选择一个比较宽的保障范围的重疾险。现在市场上,重疾险已经出现了轻症、中症、重疾这三种程度的重疾险。保障越宽,这份重疾险就越好。另外,分组的合理性也是重疾险的考虑因素之一。其实,重疾险的赔付主要都落在保险协会和医师协会共同制定的25种重疾中,保障的数目更多,理赔的概率都会在这25种中居多。
  4、保费。其实,通过以上这三点,大概已经框定了保费了。保费与保障的年限和保额有密切的关系。在预算有限的情况下,先保证保额的足够。
  5、公司的选择。这个消费者不太需要去考虑。破不破产的问题,能不能理赔的问题,交给我们国家的监管部分去做,不要太操心。
  以上这五点选购重疾险是有一定顺序的。按着这几点去选购,思路会比较清晰,也更好的去比较。单纯地那一份重疾险给我,问我好不好,我真的答不上的。世上没有最好的保险,只要最适合你的保险。

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作者:突然放飞自我 时间:2018-11-03 09:56:57
  谢谢楼主指教,哈哈哈
楼主nh19910522 时间:2018-11-04 13:04:28
  @突然放飞自我 2018-11-03 09:56:57
  谢谢楼主指教,哈哈哈
  -----------------------------
  哈哈,欢迎多交流交流~
楼主nh19910522 时间:2018-11-04 21:51:44

  
  A
  
  
  B
  重疾险中不同的重疾对确诊的定义是会有所不同的。如上图中,有些条款中A只要求有专科医生的确诊,有些条款B则在专科医生确诊前加上了一句话“”等待期后首次发病“”。看上去,没有什么大的区别。但是,在一些“急忙”要购买重疾的投保人就有很大的区别了。
  我们都知道,每份重疾险都有一个等待期,等待期内出险是不能理赔的,大多是返还保费,以上条款的不同加上一个等待期,差别就巨大的。在我们日常的实践中,以上条款的不同,正正是一部分纠纷的原因。
  我们举个例子:
  投保人购买了一份重疾险并如实地进行健康告知。保险人也核保通过了。假如,投保人在等待期内出现恶性肿瘤的一些病症(如腹痛或吐血),然后去医院就医并进行了保险报案。等待期过后,医院确诊了恶性肿瘤。
  在我们理赔过程中发现,两款重疾如果出现以上对重疾的不同的定义,理赔的结果也会有所不同的。就以上的例子来说,A条款的重疾险是会赔付的,而B条款的重疾险是不会赔付的,只是退还保费。
  在我日常保险工作中发现,有一部分的投保人是在感觉到身体有些异常,担心自己会不会是那个啥了,然后急急忙忙地去买了一份重疾险,在等待期还没过就去看病了,然后有很不幸地...对于这种情况,B条款的重疾就有很大的纠纷了。也有一部分投保人在看病的时候描述自己的病症时恨不得把自己的病情说的特别严重,病症都有了几十年了,然后一个“不小心”把病症发生的时间落在了等待期上...当然,我并不是说要投保人说谎,而是在看病时如实地说清楚自己的病情,最好当然是和你的经纪人沟通一下先。
  当然,如果我们从重疾的产品上直接选择了A条款的重疾,就没有那么多的纠纷了。各位投保人在选择重疾险时要注意挑选。
楼主nh19910522 时间:2018-11-05 14:40:38
  很多朋友面选重疾险,不同对市场上琳琅满目的重疾险,不知道如何去挑选适合自己的重疾险。从专业点的角度来说,也可以根据自身对某种重疾比较重视的程度而去挑的重疾险,不同的重疾险会有不同的重疾分类,即使是同一种重疾,也会有不同的定义。

  
  

  如上图,其中一种重疾只定义了切除了部分小肠,而没有强制要求三分比二,而有的重疾则有这一要求,到了理赔时,这两种差别就有天差地别了。所以投保时还是需要根据自己的需求,合理地配置一份或多分重疾险,以避开重疾险的一些细微之处。世上没有最好的重疾险,只有适合的重疾险。
楼主nh19910522 时间:2018-11-06 10:00:07
  今天说说核保的问题。
  买保险需要3有:有观念、有健康、有钱。这3有,应该大多数的保民都知道。一般找到我买保险的都是有一定观念的,就差后两点各有不同。
  健康状态可以从两点可去考虑
  1.已经达到重疾险中赔付条件的条件。这种情况是不需要再多想了,不可能再投保了。还有一种情况,是曾经患有某种疾病,但已经康复了,这种情况需要进一步看具体的病情。例如,曾经患过某种恶性肿瘤,现在已经痊愈了,而且也经过了五年的生存期,这种情况是有机会投保的。
  2.已经患有某种疾病,但现在身体状况还不错,但有可以影响某项重大疾病。例如高血压和糖尿病,这种会增加风险的,所以也要根据严重的程度再确定是否能承保。
作者:彩虹糖rz 时间:2018-11-06 17:19:12
  请问下楼主,最近支付宝里面的重疾险和住院险怎么样?
作者:彩虹糖rz 时间:2018-11-06 17:20:41
  因为市面上的保险一年都几千元,支付宝的保险才几百元,有什么区别
  • nh19910522: 举报  2018-11-06 18:25:57  评论

    几千元的是重疾险,几百块的应该是医疗险。医疗险一般会有个1万或5千的免赔额,一般是赔付的形式的。即发生多少,赔付多少。赔付的总额不会超过总的医疗费用。
  • dusty2011: 举报  2018-11-06 20:04:37  评论

    那重疾险又是怎么赔付的呢?
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楼主nh19910522 时间:2018-11-07 10:42:48
  今天聊聊网上买保险的事。
  经常有朋友会问我支付宝里面的保险怎样怎样,微信里面的保险怎样怎样?其实,无论是支付宝还是微信,里面的保险都是正规合法的。(现在中国大陆的财险公司有差不多150家,而寿险公司也有差不多100多家,很多保险公司我们日常都是没有听说过的,但他们也是正规和合法的。)支付宝或微信只是一个销售的平台,比如近期比较热的相互宝,背后真正承保的是信美互助这间保险公司。所以,保险能不能赔,与支付宝和微信是没有多大关系的,而是与承保的保险公司的条款有关系。其实无论是线下买保险,还是线上买保险,产品都是正规合法的。银保监在产品的核发上还是比较严格的,各位真的没必要担心。花多点时间在了解自身的风险和产品的选择上!
  那支付宝或微信上的保险值不值得买呢?看需求!看条款!其实从一开始,你就得知道自己为什么买保险,想通过保险解决些什么问题,然后通过对比条款,确定这款保险是否能解决你的问题,这才是买保险应有的姿势!很多人会说,我根本看不懂条款......其实你看得懂条款,会进行家庭财务风险规划,对保险公司的核保政策又了解了。那就没代理人或经纪人什么事了,你本身就是一个专业的人士。
  那微信或支付宝上的保险为什么会便宜点呢?个人觉得主要有两点原因:1.平台的流量。这两个APP基本上是我们每个人手机上必备的,减少了宣传的经费,价格自然便宜一点。2.销售人员的费用。销售费用的减少,价钱便宜也可以理解。不过,如果你是一个保险小白,也不打算从事保险的话,个人是不建议客户自己直接购买保险的。正如有些病的治疗方还得找医生解决。
  网上买保险除了要看清楚条款外,还需要如实进行健康告知!如实健康告知!如实健康告知!有时候买了不适合自己的保险最多是解决不了自己实际的问题而已,但不如实健康告知这个有可能直接拒赔!现在很大一部分的保险纠纷源于此。网上的保险出于对道德风险的考虑,很多的健康告知都比线下的严格。拒保是家常便饭。很多人眼中的小问题是保险公司的大问题,很多人眼中的大问题是保险公司拒保的问题。所以,身体还不错的时候,趁早买一份重疾险,价格便宜且选择又多。即使负担不了重疾,一年几百块的医疗险绝大多数的家庭都能负担的了。
  最后,买人身保险的思路应该是和买车险的思路一样的。不要想着收益和回本这件事。否则,你应该去买理财而不是保险。在预算有限的情况下,楼主更希望买一些消费型的产品,这些产品更接近保险的本质。
楼主nh19910522 时间:2018-11-12 09:43:40
  今天聊聊少儿的重疾险应该如果去购买
  儿童在在家庭结构中属于消费者,并没有收入的。那从收入补偿的角度看,小孩其实是不需要买重疾险的。而是应该购买大病的住院医疗以及意外险,所以,在购买重疾前,应先配置好前两者,解决好最基本的医疗费用。那儿童的重疾险购买的逻辑又是怎样呢?从收入损失的角度看,儿童得了重疾,其实影响到的是父母的工作,父母一方或许会因为需要照顾小孩而失去工作。因而,儿童的重疾险保额应为父母其中一方的收入损失。
  在购买儿童的重疾前,应先理清楚几个重要问题:
  1.先天性疾病和遗传性疾病。很多父母因为爱子心切,在儿童出现后,因出现遗传性疾病或先天性疾病而为小孩购买重疾保险。这个思路是错误的。假如小孩已经患有某种先天性疾病或遗传性疾病,已经是不能购买重疾险了。保险的免责条款里也载明这方面是得不到赔偿的。其实,解决这方面的问题,应该把保险的购买前置到怀孕中,市场上部分的孕中险才是解决这方面问题的正确方法。切记不要出了问题才买保险。
  2.检查重疾条款中是否包括少儿高发的重疾。除了银保监规定的25种重疾中,如:白血病、终末期肾病、严重川崎病、重症肌无力、严重胰岛素依赖型糖尿病(I型糖尿病)这几种少儿高发的疾病外,还应尽量包括重型手足口病、幼年类风湿性关节炎、脊髓灰质炎等这类的保障。
  3.保障终身还是30年的问题。这个与购买一般重疾的逻辑是一样的。先确保足够的额度,再确定保障的年限。即预算足够,那直接购买终身,否则,可以选择保障30年的。少儿的重疾从价格上说,都比较便宜,看家庭的实际情况。
楼主nh19910522 时间:2018-11-12 23:35:25
  很多朋友私信我叫我推荐少儿重疾。那我就推荐两款定期消费型的少儿重疾:中荷的童乐保,和谐慧馨安。终身的重疾可以考虑一下工银安盛的御享人生。
楼主nh19910522 时间:2019-01-14 21:01:43
  很久没有写帖子了,今天重新捡起来。

  我发现大多数投保人都知道保险是什么,但是大多数不知道怎么投保,保险能解决什么问题。客户的需求就只有一句话,想用保险解决医疗费用。这应该是保险最初的功能吧。其实大多数只需要一份医疗险。

  其实我们买保险是为了用尽可能少的钱去解决大问题,是一种止损的工具。一些不影响到极端家庭财务状况的风险,其实是可以自己承担的。那我们就需要重新的识别一下,什么情况下才是影响到我们的真正的风险。

  1.长期的失能风险。比如说,因为意外造成的残疾,以前的工作已经不能了做了,需要重新对自己的能力进行评估,适应新的生活新的工作。但是收入可能会减少,这时候就需要意外险抵御这种风险。

  2.另外一种是因为疾病导致失能。例如说,因为疾病需要长期的护理。或者也是不能适应以前的工作,导致收入减少。所以就有了了重疾险。

  最后,风险评估需要经纪人与客户一起互相的探讨,才能打磨出一份比较合理的方案。
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