儿童保险防坑指南:能用300元解决孩子的保险,是不需要你花3000元

楼主:春生说 时间:2019-01-10 14:11:54 点击:3406 回复:3
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  新生儿代表着新生的喜悦,也代表着新生的责任,新生儿的加入,也是每个家庭的转折点。

  家中所有的专注力都在ta身上,不仅是所有的欢声笑语都源于ta,也因为ta是重点保护对象,所有人的神经紧绷,都在避免ta受到丁点磕磕碰碰。

  今天我们会通过这篇文章,详细谈谈如何合理的配置儿童保障?再通过一系列的产品测评,看看普通家庭如何做到经济实惠,保障又全面?

  一、儿童需要哪方面的保障?

  新生儿拿着出生证,去户口所在地村委或社区购买城乡居民医保,非新生儿孩子只能每年的年底11-12月申报,农村户口去年180一年,今年220元一年,这是身为天朝公民的福利,一定要抓牢。

  而商业保险,则是管钱的金融工具,一定是要解决钱的问题。


  (1)0-3岁幼儿群体


  新生儿的呼吸系统及肠胃功能是出生后才开始发育的, 6月龄-1周岁的婴幼儿,极容易因感冒发烧导致痰液淤积在体内,痰液滋养的病菌侵入下呼吸道,进而引发肺炎。


  【隐患】肺炎住院,基本5-6天,在东莞市的费用4000-5000元区间。

  【保障需求】免赔额低、报销比例高、保费低的住院医疗

  【投保建议】出生后即拿出生证到社区购买【国家少儿医保】,再配一份免赔额低、社保报销剩余部分能100%报销的住院医疗险种。

  【保费预算】少儿医保180元/年,住院医疗245元/年

  【配置理由】对于0-3岁幼儿,住院医疗保障是刚需,医保有起付线和自付额的,社保报不完的部分就需要商业住院医疗保险补充,达到看病不掏钱的目的。


  (2)0-18岁未成年人


  幼儿百日抬头,四月翻身,五月爬行,ta越来越灵活,探索世界的同时,5岁以下的幼儿伴随着窒息、误吞食、坠床、磕碰、烧烫伤、失明、失聪、触电、溺水、失踪等意外风险,防范这种风险的有效办法是:视线一刻不离,危险物品不近身。


  【隐患】烧烫伤的意外门诊,坠落导致的骨折医疗,触电/溺水致残致命的风险

  【保障需求】意外险

  【投保建议】意外险或学平险

  【保费预算】10万保额60元/年(可购多份)

  【配置理由】意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。


  根据数据统计,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,这是客观的事实,无需多言。


  (3)0-22岁群体


  每次看到小朋友轻松筹的照片,总会刺激为人父母的神经,为孩子买保险是很多父母都关心的话题。


  环境污染(空气、土壤、装修、水源)、食品安全、交通意外等因素导致重疾年轻化是不争的事实,而白血病又是少儿重疾中最恐怖的存在。


  【隐患】癌症、白血病、烧烫伤、脑损、视力受损、听力受损、器官移植等少儿特定重疾

  【保障需求】重疾险

  【投保建议】重疾险+白血病专险

  【保费预算】300-500/年

  【配置理由】一旦罹患大病,不仅孩子遭罪,面临高达几十万的医疗费,也是大多家庭无法承受的,需要合理通过保险,转移自己的风险。

  白血病,亦称作血癌,是一种造血干细胞的恶性增生性病变,是一类造血干细胞异常的克隆性恶性疾病。治疗费用因患者病情、并发症、输血量、所用药、进舱时间长短等有关,一般在15—50万元左右。
  建议搭配一年期白血病专险,50万保额才80元保费/年。


  二、儿童重疾险,有哪些常见的误区?


  购买重疾险如果只认准公司品牌不看具体产品,用不着过几年,后悔几率很大。


  即使是同一家公司,表面上看起来都是重疾险,实际上还有很多门道的,比如储蓄型、分红型、返还型、万能险附加、消费型等,不同产品差异非常大。

  我们先看一个妈妈的留言:

  春生,你帮我看一下我和孩子的**福,孩子的保费一年6900多,加上我的7500多,和我先生的11000多,还有一份**年金险,一年三万五千多了,我一年的工资才15万多,保费压力好大。看了你的朋友圈让我了解了更多的公司和产品,只是现在我非常纠结,要怎么搭配才合理,压力才不会那么大…
  我算了一下,这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%以上,固定的房贷、生活开支、子女教育、赡养父母,每年的积蓄都放到保险公司了,请问还怎么生活呢?


  很多人由于不懂保险,很容易陷入如下几个误区:

  误区一:要给孩子买个最好的


  父母的爱是无私的,爱子心切,可以理解,殊不知,保险既不是奢侈品,越贵越好,也不是电子产品,讲究牌子的技术和性能。


  保险没有好坏之分,只有合适与不合适。


  不同时期的保障缺口、保额缺口、人口缺口、周期缺口是动态在变的,保障规划也要随之而变,需要根据动态风险,进行多次配置。

  误区二:没做到先大人,后小孩


  春生建议,买保险一定要做到 先大人,后小孩。首先要保障家庭经济支柱(家里挣钱最多的人)的意外、重大疾病、寿险已经获得了充分的保障。

  防止风险来临后,父母一方由于罹患癌症没办法继续工作,孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去,并且继续接受良好的教育。


  对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,所以 在大人保险没有足够配置之前,请谨慎为孩子花费重金,务必理性购买保险。


  误区三:买保险能不能返本?


  返本是国民心理,保监一直强调,保险姓保,保障归保障,理财归理财,不要把两种功能放在同一份合同上,保险搞得越复杂,坑越多!

  举个返本的险种作例子:2018款爱满分,一年存1万,存10年共10万,保障30年,重疾保额100万,满期返还15万。
  亲,且容我捋捋:


  如果追求保障:10万块的利息可以买重疾险保额100万,为什么还要去保险公司存10万?



  有没想过通货膨胀:前10年的10万块与又过20年后返回的15万的购买力是不一样的!(典型的财务自杀)

  三、10款儿童重疾险对比分析


  春生认为,儿童没有家庭责任,0-18岁无须配置寿险保障, 基于这点考虑,为大家筛选了一年期重疾险、消费型保终身重疾险、寿险老六家的当红重疾险,我们一起来看一下对比表。


  具体产品如下:

  · 泰康e顺重疾(一年期)

  · 百年人寿康惠保(2018年旗舰版)

  · 复星联合健康达尔文1号

  · 百年人寿守卫者1号

  · 新华多倍保

  · 平安少儿福

  · 太保金诺人生

  · 太平福禄康瑞

  · 国寿少儿福

  · 泰康百分百C+


  话不多说,直接上图:

  


  直接看图说结论:


  · 如果经济困难:可以考虑泰康的一年期重疾险,0-17岁,30万保额,保费297元/年,交1年保1年,续保无等待期。(40万重疾+10万轻症是471/年)

  · 如果追求高性价比:可以考虑百年人寿康惠保(2018旗舰版),在纯粹重疾险中也是性价比数一数二的。


  · 如果要具储蓄功能:毫不夸张的说,守卫者1号把老六家的所有重疾险秒杀了,这个险种一上线就碾压全行业。


  · 如果追求品牌:太平和泰康的在老六家寿险公司中是性价比最高的了。



  春生想提醒大家:你们买保险的初衷是什么?

  ①转移风险

  ②存钱

  买保险一定要适合自己才好,大家可以结合自己的实际情况考虑一下,我觉得没有标准答案。


  四、儿童高发疾病,到底如何选?


  重疾险本来已经很复杂了,很多公司为了制造卖点,会重点宣传儿童特定疾病。

  由于没有统一的标准,普通人医学常识有限,难免就踩坑了。


  须知道,重疾险中国保险行业协会规定必须纳入的25 种重疾,目前已经占到重疾理赔的 95% 以上,其中高发的6种是:恶性肿瘤(癌症)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。


  含有以上6种高发重疾的保险才叫重疾险。

  所以,无论购买哪款产品,保障范围纳入行业规定的25 种重疾已解决刚需,疾病种类45或者108种都不是重点,关键是保额要够。


  五、写在文末


  春生不卖保险,只做家庭规划的咨询服务,整理保险防坑指南,搜罗性价比最高的产品,直接解决问题。

  我与投保人是站在同一阵营的,代表了客户利益最大化,所有的保额、保障、续保条件等白纸黑字的条款都扒出来给客户讲清道明了,我只解疑答惑,选择权在大家手中。

  为人父母,我们都不是超人,没有三头六臂来应对外来的天灾人祸,唯有提前做好准备,才不至于风险来临时乱了阵脚。

  几百块钱就能获得几十万的保障,无论家里条件如何都能承担得起,希望大家都能买对保险。

  愿风险放过每个孩子,让祖国的花朵能健康快乐地成长!

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