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楼主:香港保险TONY 时间:2019-02-28 17:47:08 点击:242 回复:5
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  我对保险的态度在近几年的时间里,也经历了“抵触、反感、疑虑、中立、认可”的过程,直到现在我已经在金融行业从业一段时间了,已经服务于近2百个家庭,提供专业分析和优质服务,得到了极好的口碑。透彻了解香港保险与内地保险区别,有了自己的心得和体会,在这里我尽量客观、中立地把我的专业知识分享给每一个对它感兴趣或者抵触的朋友们。欢迎大家提问题,在这里我会一一用心回复大家,如果希望能够直接见面也是非常欢迎的,谢谢大家!

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楼主香港保险TONY 时间:2019-02-28 18:04:34
  Tony原创分享 | 香港保险,设定首两年退保价值为0的真相是......

  香港保险(尤其是分红险)最初几年的现金价值很低,甚至前两年为0,也就意味着,如果保单持有人选择在最初的两年内退保,是一分钱都拿不回来的。
  内地的保险则不同,由于中国保监会对寿险保单设定了一个“最低现金价值”,因此投保人在退保时总能拿回一点钱来,目的是为了“弥补”投保人“被误导”而选择在第一年就退保所造成的经济损失。

  那么,香港保险所设置的最初两年现金价值为0是否合理呢?在我看来,这项设定正是香港作为一个成熟保险市场的体现,是非常合理的,也直接从保费定价上体现了香港保险相较于内地保险的优势。


  可能大家都不知道,客户投保两年内就退保,其实保险公司是亏钱的!听上去会觉得不可思议,那我们从保险公司销售一张保单所需要的费用情况理解一下。为了能销售一张保单,保险公司通常会付出两大块费用:变动费用与固定费用。变动费用就是我们通常所讲的“代理人佣金”,这一部分费用通常是保费的一个比例,会随着保单金额的大小而变化;固定费用就是公司日常运营所需要付出的成本,这一部分费用通常是一个固定的金额,不随保单金额的大小而变化。
  那么,为了销售一张保单,保险公司要付出多少费用呢?以一张中等保额的终身重疾险为例,一家公司在承保这张保单时,所需要付出的费用大概是两年的保费(该金额可能会因公司的规模大小、成立时间而有所差异):这其中包括了为你签约代理人的佣金、代理人上司所获的佣金、代理人上司的上司所获的佣金、代理人上司的上司的上司的上司所获的佣金、公司高管与CEO的薪酬、核保人员的工资、录单人员的工资、公司搭建IT系统的费用、公司租用办公场所的房租、公司所请的打扫卫生保洁阿姨的工资,等等等等...

  也就是说,在签约这张保单的那一瞬间,保险公司虽然收了你一年的保费,但却支出了相当于两年保费的费用,净亏一年的保费。你可能会纳闷儿,保险公司傻吗?这种亏本的买卖也做?实际上,保险公司所希望看到的,是投保人能一直交保费,不退保,这样保险公司才能慢慢实现盈利。因此,“保单续保率”是保险公司一个非常重要的考核指标。可以说,“多做一张单,不如留住一张单”。

  相信大家现在已经可以理解,一旦客户在投保的前两年就选择退保,那么保险公司实际是亏钱的。然而,中国保监会对人寿保单规定了“最低现金价值”。也就是说,如果客户在第一年就选择退保,保险公司不止要亏钱,还要倒贴给客户“最低现金价值”!

  为什么保监会做这样的规定呢?那是因为内地保险市场相对而言并不成熟,而寿险产品又较为复杂,误导销售现象严重,为了保障消费者的权益,保监会采用严格的监管方法,来稍稍弥补消费者“被误导”所招致的经济损失。

  这样的规定,对于保险公司而言,无疑是“雪上加霜”。保险公司的损失,最终还是消费者自己“买单”,产品定价时把价格定得高一点,让没退保那部分人继续交保费来分摊这些损失嘛!


  在我看来,这种做法对于那些没退保的忠实客户,无疑是极其不公平的,因为他们付出了比原来更多的保费,用来弥补那些因为销售误导而早期退保的客户给保险公司造成的损失。同理,在内地这种“带病投保”严重的保险环境中,对于那些健康的客户,也是极其不公平的,因为他们付出了比原来更多的保费,用来弥补那些带病投保客户给保险公司造成的损失。
  最初两年退保价值为0,合理又公平。



  总结一下:在我看来,这项设定很合理,同时这项设定也正正是香港作为一个成熟保险市场的体现:销售误导现象少,退保率低,投保人无需为提前退保的部分人“买单”,因此价格更便宜、公平。
  尽管如此,全球也没有任何一个保险市场能够完全杜绝“销售误导”现象。因此还是那句老话,保险是一项长达几十年甚至是终身的投资,在购买前一定要做好充分的考虑,多做功课,咨询专业人士,以防被骗或被误导,尽量避免退保的发生。
楼主香港保险TONY 时间:2019-02-28 18:20:27
  近几年保险大热,很多朋友第一份保险挑的是重疾险,究竟是买重疾险还是先买医疗险呢?

  住院同危疾,很多人都会分不清楚,那我就来简单讲一下,医疗险和重疾险之间的具体区别:高端医疗险,事先讲明不保事项,其他的医疗开销就全部受保,费用实报实销,不超过赔偿金额上线就赔足,所以覆盖的范围较广,但存在一个问题就是每年需要固定消费一笔不菲的开销用于维持这种保障。但相反,重疾险只会保障保单涵盖的病症,一经证实就赔偿投保金额,不多也不少,不符合定义的疾病就不在保障之列。但是其有一个优势在于即使是客户从未出现过任何疾病,也可以选择退保,这时就相当于在保险公司存了一笔钱,届时可以取回,不能算作消费险。
  重疾险主要的功能是把这些突如其来的医疗费转移给保险公司,使投保人不必为健康忧心之余,还要为经济而烦恼,毕竟人世间其中过一个无奈就是有得医但是无钱医,而重疾险就可以弥补社保的不足,因为如果大家只有内地的社保,一般病痛的医药费当然游刃有余,但如果因为重疾住院,住院险就会显得力量单薄,随时要配上自己的毕生积蓄。如果有重疾险就可以应付治疗癌症时用到的电疗,化疗,中医,气功等医疗险未必包的费用。此外因重疾而无法工作时的生活费等,也可以通过重疾险赔偿金来照顾。

  最后一点是重疾险可以“买时间”,虽然有钱人财产很多,但他们的资产并非全部都以现金形式持有的,甚至现金只占一小部分,而大部分都是生意、股票、债券、房地产等。如果在短时间内变现都有一定难度,就算成功也一定要承担很大损失,如果有重疾险,就可以从保险公司得到一笔急用大额现金,虽然不能解决所有问题,但却可以用于周转,偷出足够时间将资产善价而沽,把损失降到最低。

  而医疗险的作用是弥补重疾险所没有覆盖的一些慢性疾病的治疗费用。例如全世界的重疾险都不覆盖糖尿病和一些类似于尿毒症这样需要长期接受昂贵治疗才能维持生命的疾病,而这些疾病由于连续不断的产生费用,因此一般家庭是无法承担这份开支的,必然需要动用一辈子的积蓄甚至家里一些资产。为了给这些漏网之鱼一些覆盖,也是为了给自己一个最完备的健康保障,将自己所有的疾病风险全部转移给保险公司,因此大家可以选择高端医疗险来做一个兜底,也就是一个补充。

  综上所述,重疾险就好像一个大簸箕般,可以保障绝大多数的情况,但那些漏网之鱼,就需要通过医疗险这个小簸箕来捕捉。最好当然是两者都买,但如果你要我二选一的话,我会建议先买重疾险重点保障主要的易患疾病,将最大的这部分风险转移给保险公司,在预算足够的情况下,再配置高端医疗险覆盖可能存在的其他慢性疾病的开销。
楼主香港保险TONY 时间:2019-02-28 18:29:36
  下面我就说一说,为什么要大老远的来香港投保而不是选择内地呢。
  其实现在国内越来越多的人意识到香港保险的好处,也算是是一个新的潮流所在,在经济能力许可的情况下,大家都愿意来香港买一份属于自己的保单,原因有以下。
  1、 这一点我觉得非常的重要,就是投保正规,监管严格。大家都知道香港是一个法制社会,这里法律非常严格,可以保障每一位保单持有人的权利,避免了后续的一些理赔事故,一切都是按照规章流程买,一份保单其实是买了一辈子的安心,有双重的保障当然是最好的。

  2、 保费便宜,如果对保险感兴趣的朋友也可以看看,在同类产品中,香港保费便宜,其实这是和香港的死亡率有关系,香港是全球男女最长寿的地区,男性是81.32,女性是87.34.远高于中国大陆的人均寿命75.43.并且香港作为亚洲医疗领先的发达地区,大大提升了患癌的存活率。例如:香港引入一种免疫治疗「PD-1抑制剂」,它能启动自身免疫系统杀灭癌细胞,主要用于非小细胞肺癌、肾癌和黑色素瘤,能将病人传统化疗两年的存活率15%提高至30%。还有肝癌 :不断突破 存活率高达九成。如果有朋友对高端医疗感兴趣也可以咨询我,我们区域有很好的医疗资源。
  WeChat:hazelcheng_1029

  3、保障范围广泛:香港保险的疾病范围很广泛,并且不存在拆病的现象,白纸黑字的很清晰,没有文字游戏,具体不同公司也会不一样,如果感兴趣也可以找我了解具体分析。

  4、分红收益高:香港保险是有分红的,并且分红稳定,买了重疾保险,有病就拿钱治病,没病的的时候就是你的境外美元资产还能赚利息何乐而不为呢,有一个真实的案例,一个客户拿国内某保险公司的产品让我做对比,我仔细看完发现,他们的产品是没有利息的,20年后原来10万的保额还是赔偿10万,此产品只会让顾客资产不能抵御通货膨胀,资产会大大缩水。

  5、海外资产配置:香港保险是以美元和港元合理的配置您的资产,在现在经济的大环境下,
  要多元化配置您的资产,多多少少需要一些美元来抵御货币贬值,防止资产缩水,这一点是香港保险特有的性质,如果对海外资产配置很感兴趣在您做完了全家的健康保障之后可以考虑,小朋友的教育基金或者储蓄性的养老基金作为您的海外资产配置避税避险。
  其实一张重疾保单也就是咬咬牙买一个奢侈品包包的价格,可能都还没有这么多,我们大家买的是安心,因为我们不想意外发生的时候,健康的人因为意外被毁掉了原来安静的生活,这是保险的意义所在,希望每一个家庭都可以不会因为意外来临而变得面目全非。
作者:唯我小溪 时间:2019-03-04 19:59:50
  楼主你好,为什么要来香港买保险呢?好远啊
楼主香港保险TONY 时间:2019-03-04 20:07:44
  @唯我小溪 2019-03-04 19:59:50
  楼主你好,为什么要来香港买保险呢?好远啊
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  很多朋友都会问这个问题,在他们了解香港保险的优势之后,他们都选择了过来香港:

  ①从宏观上讲,在历史、背景、监管体系等层面,香港保险优势非常明显。香港保险业诞生一百多年,历史悠久,监管机制比较健全有效,加上其与国际接轨的成熟金融体系,在各个环节的监管和体制都较正规,能够切实满足客户的保障需求和理财需求。其行业的专业性和服务性一直留给客户的印象较内地市场也更加正面。

  香港保险市场的竞争较内地更加激烈,法律法规也更加完备,各险种需求也均衡。香港高度的国际化金融环境使得其保险业竞争激烈,在香港这个完全自由竞争的经济体系中,保险公司需要更具国际化的竞争力,也使得多年来优胜劣汰下的保险公司具备真正的竞争优势。


  ②从产品上讲:香港的大体优势在于,在和内地保险在同样条件下(保额、年龄、供款期、是否抽烟等一样),香港保险的保费更便宜;人性化的多重赔付条款给于的保障更全面;条款对重疾的定义少些套路和门槛,在三大类高发疾病(癌症、中风、心脏病)上,条款差距较大,所以香港保险的理赔也就更宽松,这个我之后会慢慢分享;特别是在医疗通货膨胀情况下,内地的大部分保险保额固定不变,香港保单有分红,香港重疾险除了保障意义,还有储蓄和人寿功能,一定程度可以抵御通货膨胀。
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