说说香港保险的那些“坑”

楼主:东成汐就 时间:2019-03-07 10:59:58 点击:399 回复:2
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  关于为什么要买保险,香港保险的优势,家庭理财规划,想说的和能说的都太多了,各种评论和分析也太多了。今天不如来说说香港保险都有哪些“坑”,买香港保险又需要留意些什么,如何更理性的做好规划,更好的利用香港保险这个工具,发挥最大的保障功效。


  1、健康状况申报
  
  在香港购买重大疾病保险和人寿险都需要做健康状况申报,包括过往的疾病史、直系亲属是否患有遗传病等。如果投保人有健康问题,有可能需要做相应的体检,根据体检的结果,保险公司会决定是否接受投保申请,或者要求加保费或对某些事项不承保,甚至完全拒保等。

  往往客户就会问:如果我有健康问题但不申报行不行?这就是买香港保险最常见的一个“坑”,千万要避开,否则花了钱还没买到该有的保障。香港保险行业适用“最高诚信原则”,在投保时,保险公司相信投保人所陈述的事实和提供的资料。如果投保人声明自己完全健康,没有疾病和医疗史,则保险公司不会要求投保人做额外的体检,并按正常的保费承保。但保险公司会保留追查的权利,在出现疾病或者身故需要理赔时,保险公司会选择性地对投保人过往病史进行调查。如果发现投保人在投保时有隐瞒或者欺诈的行为,则保险公司有权拒绝理赔。所以千万别因为怕麻烦,或者为了省一点保费,结果弄的该理赔的时候无法获得理赔。

  香港保险公司奉行的是“严核保,宽理赔”的原则。处理投保申请时会严格把关,该体检的体检,该提供资料的提供资料。如果有严重健康问题,保险公司宁愿不接受投保。可一旦核保通过,保险公司就做好了将来理赔的准备,只要符合理赔条件,理赔上是不会有任何拖泥带水的。

  尽管香港保险核保严格,投保其实也没有很多人想象中的难。有一些健康问题在保险公司看来并不严重,如实申报和体检后,一样可以按正常的标准投保。比如轻微的甲状腺结节、乳腺结节等。另外有一些疾病,比如甲肝,患者可以完全康复并终生免疫,所以只要康复6个月以上就可以正常投保。这些情况只要如实申报并提供资料,就完全不用担心。

  > 另外说一些特殊的例子。曾经有一位女性客户患有子宫肌瘤约5厘米,在内地保险公司投保人寿险被拒保,之后想来香港购买重疾险,在如实申报资料并体检后,保险公司最终以正常保费接受投保。
  > 还有一位体型较胖的男性客户,来香港投保重疾险,体检结果显示血压偏高,保险公司核保的决定是加50%的保费投保。在顾问的建议下,这位客户回内地每天游泳,努力锻炼,一个月后血压下来了,补交了内地医院的体检报告后,保险公司决定调回正常的保费受保。

  总之,香港保险公司虽然核保较严,但只要诚实申报,仍然有机会正常投保,千万别抱着侥幸心理,一不小心踩进隐瞒健康状况这个“坑”。要避开这个“坑”,除了诚实申报,最好的解决办法就是尽早投保,趁年轻身体健康的时候做好保障。等身体出现这样那样的问题,有可能想保障也保障不了了。


  2、等待期
  
  就香港重大疾病险而言,所谓“等待期”是指在保单生效后的90天内,投保人如果被确诊患上重疾,保险公司是不予理赔的。这个条款设计的目的,是为了防止有客户在投保前已经出现身体不适,但为了避免被拒保或者加保费而隐瞒健康状况。如果这些客户投保之后立即就能理赔,这对其他正常投保的客户来说,显然是不公平的。(但如果90天内投保人身故,是可以正常理赔的。)

  内地类似保险的等待期通常是180天。相比内地,香港保险的等待期已经短了很多。但投保人还是要留意这个条款,如果在保单生效后90天内确诊了重疾,就无法得到理赔。有些客户可能会说,如果到时真的得了病,是不是应该忍着,到90天之后再去看病? 这个我就真的不建议了,有病还是得及时诊治,如果小病拖成大病,就得不偿失了。要避开这个“坑”,唯一的方法还是尽早投保,在疾病出现之前做好保障。


  3、生存期
  
  生存期是指保险公司通常会要求病人确诊重疾后,存活一定的天数,才会针对重疾进行赔付。香港保险对生存期的要求通常是30-45天。保X公司重大疾病保险的生存期要求是14天。

  为什么保险公司对确诊重疾后的生存期有要求呢?通常重大疾病保险也包含了人寿保障的成分,如果投保人确诊重疾则可以获得赔偿用于治疗,如果投保人意外身故或者无疾而终则可以获得身故赔偿,但不能两者兼得。所以保险公司对重大疾病的赔付就做出了生存期的要求。目前香港保险市场流行多次赔付型的重疾险,以保X公司的「守X健康危疾加倍保」为例,针对癌症提供3次赔付,针对另外四大类重疾提供最多4次赔付。多次赔付的保障都是针对重大疾病的治疗而设计的,如果投保人确诊重疾后很快身故,也就违背了用赔付款治病的初衷。

  通常你的顾问会详细解释这些条款,在投保时就最好能把这些条款都理解清楚,如果有疑问就及时和你的顾问沟通,以免将来出现理赔的时候出现不必要的麻烦。


  4、保险公司直属代理和保险中介
  
  客户通常会通过不同渠道接触到香港保险,最常见的是保险公司直属的代理、香港持牌的保险中介、内地中介和理财公司等。最重要的事情放在最后,一定得把这几个渠道的区别说说清楚,因为这直接关系到保单的有效性和未来的提取和理赔等持续服务。

  保险公司直属代理,顾名思义就是专属于一家保险公司并只做一家保险公司的产品。购买保险不是一时的消费,而是涉及到终身的保障,投保后顾问所提供的持续服务对客户的保障和体验来说至关重要。通常来说保险公司直属顾问对产品最为了解,与保险公司的沟通也最为直接。不管是投保,核保,提取,理赔等等,直属代理都能够为客户与保险公司做最有效的沟通,为客户争取最大的利益。香港的大型保险公司也会对顾问就产品、法律、政策等做持续的培训,确保顾问能够更好的服务客户。即使有一天顾问离职,保险公司也会确保有另一位顾问接手,保证客户终身都能得到持续的服务。

  香港持牌的保险中介,是独立于保险公司的中介机构,能够代理多家保险公司的产品。保险中介往往声称更能够站在客户的角度为客户挑选最合适的保险公司和产品。但事实真的是这样吗?其实大多数的中介最终都会根据保险公司所提供的佣金比率来推荐产品。比如保X公司的政策,是希望客户能从保X公司直属代理购买保险从而获得更好的服务,所以有意降低了付给保险中介的佣金比率,从而直接导致保险中介不愿意推荐保X公司的产品,但这显然不是因为保X公司的产品不好。如果保险中介将来离职,他过往客户的保单将不会有人接手,客户将需要自己与保险公司客服联系,处理保单权益转换、理赔等事宜。另外,不少保险中介往往为了业绩而采用激进的甚至违法的销售手段,香港不法中介被吊销牌照的案例也时有发生,直接影响到客户的保单权益和日后的理赔。

  至于内地中介和一些理财公司,则是属于无牌违法销售,客户投保的权益根本无法得到保证。如果是在内地签署的保单,更加是无效合同。

  香港法律规定,保险合同必须要在香港境内签署方为有效。客户必须本人亲自来香港投保,并在保险公司进行一定的验证程序,才能获得一份有效的香港保险。

  所以在选择从哪个渠道购买香港保险时,也要避开那些“坑”,既然是做保障,就要把保障做足,别为了贪图方便或者是不法中介提供的蝇头小利,而影响了自己终生的保障和权益。

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作者:米儿科普 时间:2019-05-07 17:54:39
  人们的健康意识越来越高,购买保险的需求也越来越大,市场上五花八门的产品也越来越多,很多人买的保险都是“听谁谁说好” 就买了,“听谁谁说保障足” 就买了,根本不好好研究下是不是真的适合自己,比如说香港的保险,好多人都问过米儿“香港保险好不好呀,我XX买了说不错”

  其实大家有保险意识是非常好的,但每个家庭的情况不一样,不是别人觉得好的就适合你的家庭,所以米儿还是建议我们买保险还是要选择最适合自己的,而不是卖的最好的,或者说“最火的”

  但是也有很多人都在问米儿,买香港保险法律风险大吗,理赔真的很麻烦吗等等之类的问题,今天米儿和大家聊聊香港保险到底适不适合我们:

  我们首先要明白的一点,香港和内地无论从政治制度还是经济结构,都有很大的不同,这也导致了香港的保险与内地有比较大的区别:

  1、医疗差异:香港地区的医疗水平很先进,医疗制度更加完善,能更好地满足普通百姓的就医需求;

  2、投保差异性:购买香港保险首次一定需要本人去到香港签约,保单是用美元计价,所以第二年缴费并不是很方便,如果没有开具香港的银行账户,很多人会遇到缴费困难的情况;

  3、投保年龄:内地保险,一般接受0岁到60岁的投保,少数险种可以让更高的年龄投保;而香港保险,一般接受0岁到70岁或75岁的投保,特殊险种可以接受更高年龄投保。

  4、法律差异:香港是英美法系,内地是大陆法系,所以在保险方面的某些法律条款,在香港都是不适用的;

  5、金融差异:由于港币是和美元挂钩的,企业财团能量极大,金融监管和内地存在根本的不同,所以对保险行业的管制也会有差异;


  香港保险的优势及适用人群

  费率和病种定义:香港的人均寿命更长、死亡率,重疾发生率比内地低,所以香港重疾险产品费率有些优势;并且香港保险的疾病定义和赔付条件由保险公司自己制定,会比较宽松。

  分红和计价方式:香港大部分重疾险都是有分红功能的,并且保险出单以美元计价,很多高净值的人群会选择理财型保险,用来美元资产配置,以避免资产缩水,保证稳定增值。

  是不是看起来还挺吸引你的,如果你因为看到这些优势就跟风去香港买保险了,米儿就真的要心疼你一秒钟了

  香港保险真的适合你吗?

  对于大部分的普通家庭来说,购买香港保险确实是不合适的,因为我们要承担货币贬值对自身经济压力的冲击,同时香港保险的很多弊端对普通家庭也是不利的:

  1、 癌症相关
  香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿,国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的,一般保险公司对于癌症理赔数量大约占比70%,所以关注癌症是非常有意义的。

  2、理赔时效相关
  香港理赔用3-6 个月的时间才出结论,而国内的条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果,而从这个角度上来讲,由于保险公司在国内受到强监管,所以会更加规范和人性化,而香港保险的理赔时效就存在着很大的劣势。

  3、法律风险相关
  如果发生理赔纠纷,在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束,内地客户必须亲赴香港进行法律咨询,或聘请律师在香港打官司,与内地相比,可能面临较高的时间和费用成本。

  4、额外赔付相关
  香港重疾险的轻症虽然是能提前赔付20%的,但是赔付的20%是从总保额里面扣掉的,而国内的很多产品,轻症都是额外赔付20%,赔付之后总保额不变,而且部分产品轻症最高能赔付5次。

  5、豁免条款竞争力不足
  香港的豁免远没有国内的优势大。比如内地某款险种不仅免费自带被保人豁免,而且可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故四重豁免,绝对是非常有竞争力的。

  6、保单收益存在不确定性
  香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

  通过以上分析大家可以明白了吧,香港保险虽说优势比较诱人,但劣势也是不容忽视的,并且并且香港保险保费较贵,对于一般家庭有很大的经济压力。

  普通家庭在做保险配置时,应该通过产品搭配先帮助全家把保障做好,即把保额做足,先保额后保费,如果预算充足,在此基础上考虑多次赔付的重疾险,中高端医疗险等,香港保险还是不适合普通家庭考虑投保的。

  购买保险是一个长久的事情,需要根据自身的实际情况从长计议,不能仅仅根据某些保险的片面优势而跟风购买,而且买保险是非常个性化的事情,相同的产品,从不同的角度可以有不同的结论,而只有当我们全面认清优劣之后,才能做出更合理、更有效的决策。
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