家庭保障与理财规划入门之「重大疾病保险」

楼主:东成汐就 时间:2019-03-07 11:06:17 点击:311 回复:1
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  很多朋友来向我咨询保险的时候,开门见山就会问:能不能介绍一下重疾险,我应该买什么样的重疾险?这类朋友中,有一些是真正意识了到自己在保障方面的需求,有一些则是看到身边好多人都买了重疾险,于是也想了解个究竟。那么到底重疾险是怎么回事,自己究竟是不是需要买,又应该在什么时候买?

  【我们都面对哪些风险?】
  既然是保险,那么首先就要从个人和家庭的风险角度出发,看看有哪些风险需要保障。从健康和疾病的角度来说,家庭的风险主要有这几种:患小病看门诊的风险(频率高支出少),住院手术的风险(可能性较高支出较多),患重大疾病的风险(可能性小但支出极高)。
  门诊的风险:多数情况下,普通感冒发烧需要看病的情况经常发生,但所花费的不多,我们平时的社保或者单位的医疗保险都能保障了。
  住院的风险: 随着年龄的增加,需要住院手术,小修小补的风险明显增加,但一般手术几万至十几万也能搞定。对于多数中产家庭来说,虽然是笔不小的开支,但也不至于对家庭造成太大的财务压力。
  重大疾病的风险:最大的风险就是自己或者家庭成员不幸患上重大疾病的情况,一旦确诊重疾,往往需要半年到一年甚至几年的时间进行持续的治疗,所需要的花费除了住院手术,还有持续的护理和康复,如果想要到香港或者国外接受效果更好、痛苦更少的治疗,则需要更高的医疗费、路费及当地的生活费。

  香港地区的统计数据
  男性平均寿命81.24岁
  女性平均寿命87.32岁
  在75岁前患癌症的概率:每4位男性中有1位,每5位女性中有1位
  过往10年癌症等重疾都有低龄化的趋势,新癌症患者中45-64岁人群的比例由2005年的33%上升到2014年的40%。
  另外也出现更多其他重疾在低龄人群的发病比例,比如50岁以下患上中风,20多岁患上冠心病等。

  中国内地统计数据
  2015年中国癌症发病数目接近430万个,其中65%为死亡案例,80%的癌症主要是 肺癌、乳腺癌、结直肠癌、肝癌、胃癌和食管癌。
  2014年癌症在中国内地居民的死因中居首位。在重大疾病理赔过程中,癌症同样排在第一位,占总体理赔数量的79%。


  【重大疾病为什么是最大的风险】
  如果不幸患上重大疾病将无法继续工作获得收入,但除了巨额的医疗费护理费的开支,其他正常的生活开支,包括孩子的生活费教育费,老人赡养费医疗费,还有房贷的支出等等都不会因为自己患病而停止。所以从家庭的角度来说,患上重疾所带来影响是家庭财务规划中所要面对的最大风险。
  这个风险发生的概率目前有不断上升的趋势,相信大家身边都或多或少的会听到或者见到家人患上包括癌症在内的重大疾病而遭受身心和财务双重打击的例子。但随着医学的不断进步,不少重大疾病已不再是不治之症。以癌症为例,最新的癌症治疗手段包括标靶治疗,质子治疗和免疫疗法等,都能够在很大程度上治愈癌症癌症或者将严重的癌症转化为慢性病,大大延长患者的寿命同时也提高了生存的质量。
  关键是,一旦癌症或者其他重大疾病出现时,你是否做好了准备?面对治与不治,面对是否使用最新的治疗手段,面对痛苦较高的药物和痛苦较轻的药物,你是否有选择的余地?
  作为父母,作为丈夫或妻子,当家人面对疾病时,你是否能给与家人选择的余地?


  【重疾险的意义在哪】
  重疾险的意义在于,一旦确诊重疾后,能够立即赔付一笔足够的现金用于医疗、护理以及其他的生活开支,确保投保人得到及时和必要的治疗的同时,又能保证家庭生活不受影响。真到了需要用钱的时候,靠卖车卖房,靠亲戚朋友,靠网络众筹,或者靠一份早就准备好的足额的重疾险,哪个更靠得住呢?
  其实不少人抗拒重大疾病险的重要原因之一是:患重疾的几率又不高,如果我买了重疾险却没用上,不是亏了吗?
  那我来告诉你,现在的储蓄型重疾险已经很好的解决了这个问题。以保X公司的加倍保为例,供款20或25年,保障终身,一旦确诊重疾或者意外身故,都能够马上理赔。多次赔付的设置,患者患上一次重疾并理赔后,如果再次患上重疾可以再赔。如果投保人没有患上重疾,这个保险就相当于一个储蓄的计划,长期复利回报在3-4%左右。
  所以所谓的重疾险就是一个附带保障功能的储蓄,有事赔钱,无事则收息,保证稳赚不赔。
  以一个28岁的女性为例,如果投保保X公司的加倍保,基本保额20万美金,首15年额外赠送10万美金保额(首15年确诊重疾或身故额外赔偿10万美金),总保额为30万美金(约207万人民币),每年保费约5,700美金(约4万人民币),缴费20年,20年内的总投入约折合80万人民币。
  首年的保额就达到约折合207万人民币,随着年龄的增加,保单的分红会累积在保额上,到了投保人43岁,保额是折合232万人民币,到了76岁保额为折合420万人民币,到了86岁保额为折合518万人民币。保额的持续增长,能有效缓解未来医疗费用增长,导致赔付时保额不足以应付当时的医疗费用的情况。同时,加倍保能够针对不同种类的重疾进行多次赔付,其中癌症最多赔付三次,从而确保受保人能够得到持续和全面的疾病保障。
  投保人也可选择退保拿回现金价值,也就是实现储蓄的功能。如果在76岁时退保,能拿出折合273万人民币,如果在86岁时退保,能拿出折合518万人民币。根据前20年总共约80万人民币的保费投入,几十年间的回报在6.5倍,86岁时的年化复合回报率大约为3.9%。


  【应该什么时候买重疾险】
  那应该什么时候买重疾险呢?很简单,越早越好。这听着像是保险公司的营销说辞,但确实是为了客户好。为什么呢?
  第一,全世界的保险公司对投保人都有健康要求。随着年龄的增加,身体逐渐出现这样那样的健康问题,等出现问题再买,往往想买也买不了了。
  第二,随着年龄的增加,同样的保额所需的保费会越来越高。大人和孩子保相同保额,保费往往相差一倍以上。

  既然在年轻、身体健康的时候能用较低的保费获得保障,为什么要等到身体出现问题,保费大幅增加的时候才考虑呢?
  我有不少客户是等终于想明白了,迫不及待想给自己做保障的时候,身体状况却已经无法通过保险公司的健康核保要求了。这个时候,乐观的客户会用阿Q精神安慰自己:其实保了也未必用的上吧… 好吧,此时命运已经不完全掌握在自己手里了,惟有多多锻炼,定时体检,再加阿弥陀佛了。


  【结语】
  我们常说:勤俭节约是中华民族的传统美德。我们这一辈在理财方面接受的教育似乎就仅仅是节约、存钱。当股市、楼市起来的时候,我们又把买股票和买楼当作唯一的理财(投机)手段。但却没有人好好教过我们如何认识和防范风险,有效地做好家庭保障。这才导致我们身边产生了众多的“罗一笑”。
  当我们见惯了一次又一次的众筹刷屏而变得麻木的时候,当疾病在不经意间降临到自己和家人身上的时候,我们又有谁能够依靠?患病和治疗的痛苦,急着为家人的筹措医药费的痛苦,甚至眼看亲人得不到应有的救治而离开的痛苦,又有谁能来拯救?

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