普通家庭不可承受之风险,如何配置险种转移出去(转载)

楼主:康康保 时间:2019-03-24 20:07:57 点击:925 回复:6
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  现在很多人有了保险意识,知道保险的重要性,可惜就是一顿乱买。因为不懂配置!结果可能花了很多钱却没有得到很好的保障。

  我本是一个纯粹的宝妈买家,自从研究保险,发现保险小白真的非常容易掉坑里。为什么?
  研究保险最大的一个感触就是:保险真的是个非常反直觉的领域!

  什么是反直觉?就是你以为划算的可能真的非常不划算!你认为的小公司其实真的都不小!你认为靠谱的大公司产品质量可能真的还不如小公司!

  容易掉坑主要有两方面:

  1.买方错误保险观念。
  ◆没听过的都是小品牌,小品牌容易倒闭,倒闭了我的保单打水漂了。
  (保险有国家兜底,保险公司就算会倒闭也不会影响你的保单)

  ◆认为大品牌产品更靠谱,贵点不要紧,小品牌不赔的大品牌会赔。
  (有人过度信赖大品牌,保险条款太复杂看都不看,代理人一忽悠就掏钱了,以为什么都保。保险是要看合同条款,不赔不是小公司的锅,比如寿险责任中国平安和中国人寿条款明明白白责任只保身故,其他所谓的小品牌基本保的身故和全残啊!!!)

  ◆想买“有病治病,没病返本,没病老了还可以领养老金”的险种。
  (这种保险真的只是迎合不懂的消费心理,实际这种保险真的不划算。)

  ◆买保险想一步到位,一份保险什么都保。
  (一份什么都保的保单,保费超级贵不说,往往什么都保的不够,比如中国平安平安福系列)

  ◆买保险喜欢看收益买理财型,基本保障不买,觉得疾病或意外发生在自己身上几率小,买保障型不划算。
  (所以每年的开门红年金险分外热闹。保险公司也喜欢开发这种保险,你们存钱我来投资。)

  ◆喜欢给小孩买保险,大人不买。
  (大人有了小孩之后非常愿意在小孩身上花钱,试想一下,大人不买保险假设重疾和意外来临,首先这个家庭就没了经济来源,还得花费大笔钱治疗,你小孩的保单可能会因为交不起保费,等于白买)

  ◆不喜欢单独买寿险,觉得死了才赔偿的保险没用。
  (其实重疾险里大部分是包含寿险责任的,但是大家却更容易接受。为啥?觉得得了重疾能赔钱,没病没灾以后死了还可以留个钱给子女,划算!可是让他单独买寿险,只保身故就不太乐意了,而且觉得保死不吉利。)

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楼主康康保 时间:2019-03-24 20:08:45
  2.卖方迎合买方观念及利益下连锁反应。

  ◆保险是个专业性非常强的领域,但是代理人入职门槛却低,保险公司只培训自家的保险如何好,加上保险销售压力,部分代理人自己一知半懂也不去别家公司产品对比就推荐给亲戚朋友购买。
  (有些代理人让客户不用如实健康告知就签合同,用两年不可抗辩条款打擦边球,为以后理赔结果埋下隐患,坑的是什么都不懂的客户啊。)

  ◆代理人也是客户,喜欢大品牌的,以代理大公司产品为荣,不屑其他公司产品。
  (比如,中国平安平安福系列全互联网都知道坑,可是卖得却特别好,为什么?品牌的优势我不否认我也喜欢我中国大平安,2018年营业收入世界500强第29位,牛逼呀我大平安,点赞可是,盈利收入主力来源于平安人寿,平安福作为平安人寿最主打的一份重疾险,实在坑到没朋友,不建议购买!此处不针对中国平安,只针对平安福产品。平安福很坑,强烈建议不要买!不要买!不要买!重要的事说三遍!)

  ◆代理人自身素质不齐,是真的为客户需求着想还是为了挣更多钱推荐更贵的产品,客户根本不知道。
  (还是举例平安的少儿平安福,大人都还没购买身故全残保障的情况下,推荐少儿定期寿险,我觉得这个销售员不是个合格的销售员。)

  ◆保险是个反直觉的领域,有些良心代理人,跟客户沟通保险常识和技巧,反而不那么受人待见。于是干脆迎合客户想法。
  (很多懂保险的人自己都是购买小公司的产品,因为产品好保障全性价比又高,可你要是推荐给客户,没听过的品牌?靠谱?不放心!懒得了解,我还是买大品牌吧,安心!哎~这点我自己感触好深,改变一个人的意识是很难很难得,多说了还以为要图他啥。)
楼主康康保 时间:2019-03-24 20:10:01
  关于风险

  康康保的理解:
  保险的核心功能:将不能承受之风险或对生活影响较大的风险转移出去,那些正常情况下可以承受、对家庭影响较小的风险不属于保险的核心功能范围。

  普通人特别是家庭支柱面临如下三种不可承受的重大风险:

  一是身故。意外身故或非意外身故,需要给家庭留下一笔资金,支付剩余房贷、抚养孩子,赡养老人;能够转移这类风险的险种是寿险和意外险,但意外险只能保障意外身故,寿险可以保障所有身故。

  二是残疾特别是全残。需要支付医疗费用和生活费用,以及支付剩余房贷、抚养孩子,赡养老人(保险金额应当比身故要更大);能够转移这类风险的险种是寿险和意外险,其中寿险只赔付全残(其他程度残疾不赔),意外险只保障意外导致的残疾(按残疾程度给付不同比例保险金)。

  三是重大疾病。罹患重病需要一大笔钱支付医疗费用以及疾病后的生活,能够转移这类风险的险种是重疾险和百万医疗险。

  宝妈买保建议,上述三类重大风险应当首先得到转移。因此,普通人保险配置的四个险种组合如下:

  定期寿险+综合意外险+百万医疗险+长期重疾险

楼主康康保 时间:2019-03-24 20:10:41
  1、定期寿险:人终有一死,所以终身寿险的储蓄成分很大,并非纯保障功能,所以终身寿险保费比定期寿险要贵很多。如果不是财富传承,那就一定是买定期寿险而不是终身寿险,定期寿险保障期限到60岁或70岁之间皆可(如果刚工作也可以买20年,以后积蓄增加后再进一步购买)。寿险可以保障不论疾病还是意外导致的身故和全残(注意有些寿险不保障全残,不建议购买,全残远比身故对应家庭摧残更加严重),定期寿险对于家庭经济支柱一定要购买,对于退休老人和未成年人不需要购买,因为没有必要。

  2、综合意外险:意外险是杠杆率最高的保险,几百块可以保百万保额。配置意外险注意以下几点:
  (1)“一般意外”保额一定要高,至少100万以上,微保护身福100万保额,含身故+全残+伤残+猝死100万保额只要276,性价比非常高;(市场上很多有些综合意外险“一般意外”保额低,航空等特定意外保额高,保障作用大打折扣。还有返本的两全意外险也不建议,不划算。)
  (2)最好包含猝死身故赔付,目前大部分意外险都不包含;
  (3)一定要包含伤残赔付, 意外险按照不同伤残等级赔付对应比例伤残保额;
  (4)意外险包含意外医疗更好,但一方面意外医疗保额就几万元,保额不高;另一方面如果已经购买了百万医疗险,则没有意外医疗也无所谓,因为医疗险不可以重复报销。

  3、百万医疗险:百万医疗险是指有一定免赔额的高额医疗险,一般免赔额1万元,主要用于应对高额的医疗费,包括意外和疾病医疗,且不限社保用药,自费药包括进口药都可全额报销。宝妈买保认为这是非常好的一个险种,我给家人都买了一份,将免赔额设置为1万(普通人可以承受),保险产品价格就很实惠,如果有社保就更加实惠,以三四十岁为例,一年保费只要几百元。建议全家人都购买。注意市场上百万医疗险的投保年龄为不超过60或65岁(虽为一年期,但可连续投保至终身),但超过年龄就无法购买了,所以一定要趁早。

  4、长期重疾险:人一生得重大疾病的概率很高,而且现在越来越有年轻化的趋势,所以要给家庭保障建议购买重疾险,我们看到听到过很多因病致贫的案例,一家只要一个人得了重疾,对家庭经济都是很大的影响。重疾险是达到给付条件(确诊或手术等)即一次性给付保额。市场上一般重疾险的投保年龄不超过55岁(个别60岁,但年龄越大最高保额越低,且保费很贵),可保障几十年甚至直至终身,所以一定要趁早,而且越早买越实惠。重疾险建议买长期几十年甚至终身,不建议买一年期的(不能保证续保或者无法保证费率)。
楼主康康保 时间:2019-03-24 20:11:06
  根据上述险种组合,我们来测算典型家庭保险配置方案的保费支出,假定夫妻双方30周岁,一个孩子0岁,父母60岁,需要获得如下保障:

  夫/妻30岁:
  若疾病身故/全残/赔付100万(保至60岁)
  若意外身故/全残/猝死共赔付200万
  若意外伤残共赔付10-100万
  若产生住院医疗费用600万额度报销医疗费用100%报销
  若罹患重疾赔付50万(保至70岁)


  孩子0岁:
  若产生住院医疗费用600万额度报销医疗费用100%报销
  若意外身故/全残/赔付20万
  若意外伤残5-50万(儿童意外险主要购买的是伤残保额,目前最高50万,身故20万。如果熊孩子比较调皮可以购买含第三方责任赔付的。)
  重疾若罹患重疾赔付60万(保至30岁)

  父/母60岁:
  若产生住院医疗费用600万额度报销医疗费用100%报销
  若意外身故/全残/猝死赔付50万
楼主康康保 时间:2019-03-24 20:11:35
  对于不同预算的家庭,可以分别采取如下三种不同的配置策略:
  最低配置——家庭年保费1万元以下

  建议配置——家庭年保费1.5万元左右

  高端配置——家庭年保费2万元以上+不封顶的教育/养老年金。
作者:生如夏花414 时间:2019-03-24 21:05:14
  好帖
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