【新加坡】已经买了住院险,为什么还要保重疾?

楼主:木子_鱼 时间:2019-05-01 02:48:38 点击:211 回复:0
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  在新加坡生活的很多人都听过这样一句话:在新加坡可以死,但不能生病。

  这句话不见得完全准确(因为事实上在新加坡丧葬费用也非常昂贵,只是负担留给了家人),但确实反映了大家的某种共识,即在新加坡看病真的很贵。所以很多人刚一工作就马上给自己买了住院险,就是怕万一有事儿住个院,凭自己那点微薄的工资真的付不起。。。

  相比之下,同样属于健康保险范畴的重疾险存在感就比较低。很多人有这样一种观念,反正同样是保生病,已经买过住院险就不需要再保重疾了。其实不然,住院险和重疾险各有分工,互补而不重叠,我用这篇文章来简单解释一下。


  首先,我们来厘清一些概念,住院险和重疾险分别保什么,如何得到赔付,可以赔多少?

  住院险:
  -保住院相关的医疗开销(如病房、手术、检验)以及个别昂贵的门诊费用(如癌症放疗化疗、肾透析)
  -以实际产生的医疗账单向保险公司索赔,或由保险公司直接代付
  -根据实际医疗开支,花了多少钱,赔多少钱(除去自付额度),有年度限额

  重疾险:
  -保单覆盖的重大疾病,用处不限。新加坡保险行业统一定义的晚期重疾有37种,常见的如恶性肿瘤、心脏病发作、中风等,此外很多产品也覆盖早期、中期重疾
  -凭医院开具的某一种重大疾病诊断书向保险公司索赔
  -根据购买保单时选定的保额,比如最开始买了30万的保额,一旦诊断患重疾,保险公司就一次性赔付30万

  小结一下,
  住院险是报销型的,看病实际花了多少钱就报销多少钱;
  重疾险是给付型的,只要查出重疾,就把约定好的保额一笔付给你。


  接下来,我们探讨另一个问题:一个人患重疾时可能有哪些经济损失?

  第一,你需要负担高额的医疗费用,包括住院、手术、各种检查、服用药物等等。这是显性的经济损失。

  第二,还有相当大的隐性经济损失。因为一旦罹患重疾,往往需要长时间的治疗、康复,很可能几年内都无法继续正常工作,这里损失的是本该从工作中获得的工资收入。

  更现实的问题是,即使这段时间没有了收入,开销并不会因此中断,你仍然需要花钱吃饭、交水电费、交话费、交租金或者还房屋贷款。对于需要养家的人来说更为严重,因为除了以上这些,你仍然要负担家里小孩和老人的开销,你的经济责任实际上并不会因为患病而减轻,反而变重了。


  举个例子,如果一个人患重疾前月薪4千,以平均需要休养5年来计算,总共蒙受的收入损失就有24万。假设他(她)平均每个月支出是2千,那么在这5年里也至少需要12万来维持正常的生活,这里还未包括患病可能带来的额外支出,比如长期服药或服用营养品、雇佣护工等等。

  住院险只能报销显性的医疗支出,但无法补偿隐性的收入损失;后者只能靠重疾险来提供保障。

  换句话说,在一个相对全面的个人医疗保障中,住院险和重疾险缺一不可。住院险可以负担你绝大部分的医疗开支,重疾险则用来补偿你的收入损失,维持正常生活,两者互相补充,没有冲突。

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