银行也会破产?聊聊你的钱怎么办

楼主:鱼师爷 时间:2021-02-27 22:15:43 点击:169 回复:1
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  ​作者|鱼师爷(第42篇原创)

  01

  大家好,我是师爷。

  大家觉得自己存在银行的钱,安全吗?

  银行会不会破产?

  不确定,是吧。

  我们先来听一则小故事。

  1988年4月26日,海南脱离广东,独自建省。

  成立了经济特区,发展外贸和旅游业,吸引外商。

  当时,海南一白二穷,就只有地可以卖。

  一听说海南可以买地,大批房地产商蜂拥而至。

  这里面,就有潘石屹,冯仑,易小迪、李书福等人。

  当初,海南的房价有多疯狂?

  给你举一个例子:

  一个小岛,汇集了两万家房地产,平均每80个人就开一家公司。

  高达7500一平的房价,比现在有些五六线城市的房价还贵。

  国家一看,不对劲,炒的太高。

  第二年,不准房地产公司上市募集资金,也禁止银行放贷。

  禁令一出,海南房价瞬间跌入谷底。

  大批房地产资金链断裂,留下了不少坏账。

  国家一看,这也是一件麻烦事,影响当地经济。

  于是1995年8月,在海南当地,成立海南发展银行接手债务。

  起初,海南发展银行一切顺利,陆续还清了债务。

  不过,海南当地有很多信用社,却干了一件傻事。

  信用社,你可以理解成农村的网点。

  是什么事?

  原来,很多信用社都想让大家来自己网点存钱。

  就想到用高息来揽储,有些网点利息高达25%。

  有人来存后,再用新拉来的存款,去付利息。

  就这么偷偷弄了两年。

  直到1997年,发生了两件事。



  潘石屹,冯仑等人

  02

  1997年5月,海南人民信用社主任陈琦,因为经济罪畏罪出逃。

  老百姓们很恐慌,纷纷去信用社取钱。

  十多家城市信用社受到传染,引发大面积挤兑。

  应接不暇的时候,7月份又发生了亚洲金融危机。

  信用社接鼓传花的游戏玩不下去了,大批大批破产。

  但是大家的钱还是要还呀。

  海南政府就把这些信用社,并入了海南发展银行。

  海南发展银行,被迫接手了债务。

  笑不出来。

  接手后,立刻调息,把25%的利息降到7%。

  这个时候,是你乐意吗?

  存的时候明明是25%,最后变成了7%。

  所以,大家就把这些钱取了回去。

  央行紧急拨了40亿,根本不够大家提。

  最后,1988年6月,海南发展银行宣布倒闭,开始清算。

  直到现在,这笔钱还没还完。

  工行接手了个人储户,法人存款数目太大,到现在都还没兑现。

  至此,新中国成立以来,历史上出现了第一家倒闭的银行。

  国家在想,这么搞,大家都不乐意存钱了呀。

  于是,存款保险,就出现了。

  存款保险,就是银行怕自己破产,给自己买了一张护身符。

  如果自己要破产了,让保险公司付钱。

  存款保险起源于美国。

  上世纪三十年代,美国大萧条。

  大批银行破产,美国就出台了相关的法律来保障。

  而我国,在经过漫长的讨论后。

  2015年5月1日,正式实行了《存款保险条例》。

  条例要求每家银行都要买保险,保额50万。

  假如银行破产,一个人存了不超过50万的钱,那这笔钱由保险公司来赔偿。

  超过部分,看银行清算后的结余。

  有啥好处,用处很大。





  03

  对于个人来说,当然是能保障我们的财富。

  海南发展银行,就是一个教训。

  到现在,法人存款依旧无法兑现。

  实行这个条例,有三个好处:

  第一,大家是没有办法判断哪家银行有问题。

  尤其是一些非上市公司,不会公开财务信息。

  那么,这家银行,业务有没有很极端,很浪,都不知道。

  如果外部光鲜亮丽,内部腐烂不堪,人民群众是无法了解的。

  很多银行无法洁身自好,贪腐,最近几年曝光,都是巨贪。

  第二,经济下行时代,银行更容易倒闭。

  中国的银行业,早已过了黄金年代。

  银行赚钱,除了费用收入外,就剩利差收入是大头。

  拉存款,放贷款,收个利差,然后减去坏账和运营费,就是利润。

  但是这几年,全球经济其实并不好,尤其是实体经济。

  再加上去年的新冠,各地政府都在降息。

  基准利率下调后,银行的存款和贷款利差就会缩小,再加上坏账率提高。

  银行的收入,已经不同以往。

  第三,2013年后,推行利率市场化,银行之间恶性竞争。

  所谓利率市场化,你可以简单理解国家放开了银行的存款和贷款利率。

  以前是国家有一个标准,然后各家银行会在这个标准范围内。

  现在,国家开放了。

  一些小银行为了抢大银行的生意,就会提高存款利率来拉存款,降低贷款利率来贷款。

  银行之间,发生恶性竞争。

  大银行被迫跟上,小银行一看,又提高存款利率,降低贷款利率。

  如此循环,你有没有想过之前的海南银行的事件。

  坏处,不言而喻。

  但利率市场化,是历史的必然,没法不开。

  所以,国家就出台了存款保险,为银行破产兜底。

  但是存款保险有没有坏处,也有。





  04

  存款保险给银行破产兜底后。

  一些银行因为有存款保险的兜底,每年需要出大量的保费。

  部分银行会开始依赖这个制度,把它当做一张护身符。

  大家都在拼刺刀,强者生存。

  银行也就会越来越少关注外部投资风险和风控力度。

  出台一些比较激进的金融政策,大肆吸收存款。

  而这种政策一旦出台,老百姓是逐利的,一定会去这家银行买理财存钱等。

  那么整个金融市场,就会出现劣币驱逐良币的情况。

  大家都去那家银行买,而那家银行其实风险很大。

  想一想,滚雪球之后,后面是一幅怎样的画面。

  而去年,国家打破刚性兑换,让市场回归充分竞争状态。

  又加剧了市场的风险性。

  最近,包商银行倒闭,其实大家都听到了,但为啥市场没有进一步恐惧。

  这背后其实是存款保险发挥了重要的作用,减少了很多城市的挤兑现象。

  如果大家有心,就会发现最近几年,国家大力扶持保险业,就是这个道理。

  因为保险行业,会是一切民生的根本。

  以上内容,希望对你有所帮助。





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